Chúc mừng! Cuối cùng, bạn đã quyết định mua chính sách bảo hiểm nhân thọ mà bạn đã bỏ ra hàng năm, hoặc bỏ một ít tiền vào hợp đồng niên kim hoãn lại hoặc Individual Retirement Account (IRA). Séc đã được viết và điền đơn. Bây giờ tất cả những gì bạn phải làm là hoàn thành biểu mẫu thụ hưởng - một trang nhỏ không được chú ý giấu phía sau ứng dụng. Chỉ cần kiểm tra một hoặc hai hộp, ký nó, và bạn đã hoàn tất. Nhưng chờ đợi!

-1->

Nếu bạn giống như hầu hết mọi người, có một cơ hội tốt bạn sẽ đặt tên cho ai đó là người thụ hưởng mà không đánh giá đầy đủ tính năng này thực sự có giá trị như thế nào. Trong bài báo này, chúng tôi sẽ giúp bạn vượt ra khỏi những điều hiển nhiên để đưa ra các quyết định khó khăn khi lựa chọn người thụ hưởng và họ sẽ nhận được những lợi ích gì.

Tại sao người thụ hưởng lại quan trọng Thứ nhất, điều quan trọng là phải hiểu những gì xảy ra với tài sản và tài sản của bạn sau khi chết:

• Nếu bạn có ý chí, những người thân yêu của bạn vẫn phải trải qua quá trình chứng thực di chúc để có được thứ bạn để lại. Điều này có thể gây tốn kém, và có thể mất vài tháng hoặc thậm chí nhiều năm nếu một người bạn đời bất mãn bắt đầu cuộc chiến về tài sản của bạn.
• Nếu bạn chết mà không có ý chí (được gọi là intestacy), tài sản của bạn sẽ trở thành một phần của bất động sản của bạn để hệ thống luật pháp sắp xếp. Đối với người thừa kế của bạn, điều này có nghĩa là lãng phí thời gian hơn, nhiều tiền hơn xuống ống và làm trầm trọng thêm. (Để tìm hiểu thêm, hãy kiểm tra Tại sao bạn nên soạn thảo A Will .)

Có một giải pháp cho những vấn đề này. Bạn có thể đặt tên những người thụ hưởng được chỉ định. Đó là một khái niệm khá đơn giản: Bạn liệt kê những người sẽ nhận được tiền và những gì mỗi phần trăm sẽ nhận được. Sau khi bạn chết, người thụ hưởng của bạn trình giấy chứng tử cho tổ chức tài chính và điền vào một mẫu. Séc đến trong vài tuần. Không có chứng thực, không có sự tham gia của tòa án, không có chi phí. Tuy nhiên, mẫu thụ hưởng tiêu chuẩn mà công ty bảo hiểm, công ty đầu tư hoặc sử dụng ngân hàng có thể không đủ tốt cho bạn.

Hoàn thành mẫu thụ hưởng: Các yếu tố cần thiết Khi hoàn thành biểu mẫu thụ hưởng, bạn cần phải suy nghĩ về không chỉ người sẽ nhận được tiền trong tài khoản của bạn, nhưng cách sẽ nhận được nó.

Hãy tự hỏi mình: Người thụ hưởng có thể xử lý một khoản tiền lớn không? Liệu họ có đầu tư một cách khôn ngoan? Chẳng hạn, con trai 21 tuổi của bạn sẽ làm gì với khoản trợ cấp bảo hiểm nhân thọ $ 100,000? Liệu anh ta sẽ đưa nó vào cổ phiếu, bất động sản hay một số đầu tư khác; hoặc anh ta sẽ chạy ra ngoài và mua một chiếc Porsche 911 Turbo mới?
Nếu bạn quan tâm đến người thụ hưởng của bạn không thể xử lý một khoản thanh toán một lần lớn có các lựa chọn khác.

Bảo hiểm nhân thọ và Bảo hiểm nhân thọ Nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ hiện có một hình thức cho phép các chủ hợp đồng chỉ định cách người thụ hưởng nhận trợ cấp tử tuất như thế nào.Nói chung, họ cung cấp ba lựa chọn thanh toán:

• Trừng một lần
• Khoảng thời gian nhất định
• Sự khấu hao của tuổi thọ của người hưởng lợi

Ngoài ra, bạn thậm chí có thể phân chia lợi ích để người thụ hưởng của bạn tham gia vào nó như một khối u tổng hợp với số dư như là khoản thanh toán có hệ thống.

Tài khoản hưu trí cá nhân IRA của bạn có thể không có cùng một loại các lựa chọn thanh toán của người thụ hưởng như là các khoản đóng góp hàng năm và bảo hiểm nhân thọ. Mẫu thụ hưởng tiêu chuẩn mà bạn điền khi mở tài khoản thường chỉ yêu cầu bạn đặt tên cho người thụ hưởng chính và một người thụ hưởng thứ yếu. Ngoài ra, chính sách của tổ chức giam giữ, không mục tiêu của bạn, sẽ xác định cách thức các quỹ được thanh toán cho người thừa kế của bạn.

Vì vậy, có thể tài sản tài chính lớn nhất của bạn chỉ được bao gồm bởi một tài liệu đơn giản, một trang mà có thể không gần với việc thể hiện ý định của bạn về ai nên kế thừa quỹ hưu trí bạn đã làm việc rất chăm chỉ để có được hoặc làm thế nào họ sẽ nhận được chúng .

Đó không phải là tất cả. Có một vấn đề tiềm ẩn khác.

Ví dụ, bạn đang độc thân với ba đứa con lớn (Moe, Curly và Larry). Bạn đặt tên cho mỗi người hưởng lợi bằng IRA. Moe chết. Ngay sau đó, bạn chết, và chính sách của người chăm sóc là Curly và Larry nên thừa hưởng cổ phần của Moe. Tuy nhiên, đó không phải là những gì bạn muốn. Bạn muốn sáu đứa con của Moe, cháu của bạn, để có được chia sẻ của cha mình.

Một "tài sản IRA sẽ" có thể ngăn cản điều này xảy ra. Loại ý này sẽ cho bạn khả năng đánh vần một cách chi tiết hơn những gì bạn muốn trở thành tài khoản của bạn. Bạn cũng có thể xác định quyền của người thụ hưởng. Ví dụ, bạn có thể bao gồm các điều khoản mà người thụ hưởng sẽ có thể loại bỏ nhiều hơn mức phân bổ yêu cầu tối thiểu, chuyển tiền cho tổ chức khác hoặc chỉ nhận một khoản tiền nhất định mỗi tháng. (Để biết đọc liên quan, xem 6 Quy tắc Quan trọng của Quy chế RMD .)

Hầu hết các luật sư đều có thể chuẩn bị tài sản IRA; cho bạn. Nếu bạn không thể tìm thấy một, hãy hỏi kế toán viên hoặc cố vấn tài chính để giới thiệu một người nào đó. Sau khi tài liệu được hoàn thành, nộp cho người quản lý để lấy chữ ký. Một số người chăm sóc, tuy nhiên, sẽ không chấp nhận vô điều kiện mẫu đơn. Một số có thể yêu cầu một tuyên bố từ chối trách nhiệm cam kết không giữ họ có trách nhiệm. Những người khác có thể cho phép, nhưng chỉ khi tài liệu không mâu thuẫn với các điều khoản của thỏa thuận giam giữ của họ. Thông thường, nó phụ thuộc vào mức độ thuyết phục của bạn và kích thước tài khoản của bạn.

Giảm gánh nặng thuế cho người thụ hưởng Người thụ hưởng của bạn có thể không cần tiền ngay. Giả sử con gái 35 tuổi của bạn là một chuyên gia giỏi. Trong trường hợp của một IRA bạn để lại cho cô, IRS sẽ tịch thu lên đến 35 cent trong mỗi đồng đô la cô thừa hưởng.

Tuy nhiên, bạn có thể làm cho nó để di sản này sẽ kéo dài suốt cuộc đời của con gái bạn. Động thái này có thể tiết kiệm cho cô một bó tiền thuế và tối đa hóa số tiền cuối cùng cô nhận được.

Danh sách kiểm tra cuối cùng Trước khi bạn ký tên vào mẫu thụ hưởng đó, hãy nghĩ đến không chỉ người sẽ nhận được tiền của bạn, nhưng cách .Và sau đó mỗi năm sau đó, hãy xem lại các biểu mẫu thụ hưởng mà bạn đã điền cho bất kỳ niên kim, bảo hiểm nhân thọ, IRAs hoặc các tài khoản hưu trí khác. Và nếu bạn không thể tìm thấy các mẫu thụ hưởng của mình, hãy liên hệ với đại lý của bạn, nhà tư vấn tài chính hoặc nhân viên IRA. (Để biết thêm thông tin về cách thực hiện việc này, hãy đọc Cập nhật Người thụ hưởng của Bạn .)

Đồng thời xem lại các thỏa thuận giam giữ IRA trên tài khoản của bạn. Kiểm tra chính sách của thỏa thuận về:

• Phân phối căng thẳng
• Các hình thức hưởng lợi tùy chỉnh (IRA Asset Will)
• Chuyển tiếp người ủy thác tới người được ủy thác
• Những người hưởng lợi không phải là người phối ngẫu chuyển các khoản đầu tư sau khi chủ sở hữu chết
• người hưởng lợi
• Các điều khoản mặc định trong trường hợp người thụ hưởng thanh toán trước cho bạn và bạn không thực hiện các thay đổi tiếp theo

Nếu bạn quyết định chỉ định người hưởng lợi của bạn sẽ nhận tiền như thế nào, có cơ hội họ sẽ không bị kích động. Nhưng bạn sẽ yên tâm khi biết rằng tiền bạn để lại cho người thân sẽ kéo dài lâu hơn … giống như bạn mong.

Để biết thêm các mẹo lập kế hoạch bất động sản, hãy xem Bắt đầu Kế hoạch Bất động sản của bạn và Chọn Người Hành Chánh Quyền .