Các chuyên gia hưu trí và các nhà hoạch định tài chính thường xuyên đề xướng quy tắc 10%: Để có một quỹ hưu bổng tốt, bạn phải tiết kiệm được 10% thu nhập của bạn. Sự thật là, trừ khi một cá nhân có kế hoạch đi ra nước ngoài sau khi nghỉ hưu (xem Quỹ hưu trí quá nhỏ ở lại nước ngoài ), anh ta sẽ cần một quả trứng tổ đáng kể sau khi 65 và 10% có lẽ là không đủ.

Mặc dù chính phủ bảo đảm với chúng ta rằng An Sinh Xã Hội sẽ ở bên cạnh khi đến lúc nghỉ hưu, tốt nhất đừng nên dựa quá nhiều vào người khác khi lên kế hoạch sống một số trong những năm dễ bị tổn thương nhất trong cuộc đời của chúng ta. Hãy nhớ rằng lợi ích về hưu trí trung bình cho một nhân viên nghỉ hưu (nhóm nhận được nhiều nhất) vào tháng 3 năm 2017 là $ 1, 365, khoảng $ 16, 380 một năm. Mặc dù có nhiều kế hoạch khác nhau có thể đảm bảo tuổi thọ của An sinh xã hội, nhưng tốt nhất bạn nên trở nên cực kỳ bảo thủ và không dựa vào nó như là yếu tố chính trong thu nhập hưu trí của bạn.

Các quy tắc tiết kiệm và chi tiêu của việc nghỉ hưu

Có một số quy tắc chung mà một số chuyên gia sử dụng để tính toán số tiền bạn cần phải tiết kiệm - và số tiền bạn có thể chi tiêu - để duy trì chính mình khi nghỉ hưu.

-

Quy tắc 20 yêu cầu rằng đối với mỗi đô la trong thu nhập cần thiết khi nghỉ hưu, người về hưu sẽ tiết kiệm được 20 đô la. Lấy ví dụ một công nhân người Mỹ kiếm được mức lương trung bình là $ 48, 098. 63 - mức lương trung bình vào năm 2015 - sẽ cần $ 961, 972. 60 khi anh ta ngừng làm việc để duy trì mức thu nhập như nhau sau đó. Nếu ông bằng cách nào đó tiết kiệm được 400 đô la mỗi tháng (10% mức lương đó) trong 40 năm với lãi suất 6,5% - điều đó sẽ làm cho ông ta lên tới hơn 913 đô la, 425 đôla. Nhưng những người trẻ tuổi thường kiếm được ít hơn những người lớn tuổi. Và có bao nhiêu người tiết kiệm được $ 4, 800 một năm trong 40 năm? Thực tế, hầu hết mọi người cần tiết kiệm hơn 10% thu nhập của họ để đến gần với những gì họ cần.

AD:

-

Quy tắc 4%

đề cập đến số tiền bạn phải rút lại khi bạn đã nghỉ hưu. Để duy trì mức tiết kiệm trong thời gian dài, người nghỉ hưu rút tiền 4% vào tài khoản hưu trí của họ trong năm đầu tiên nghỉ hưu, sau đó sử dụng nó làm cơ sở để thu hồi số tiền điều chỉnh lạm phát trong mỗi năm tiếp theo. "Tôi nghĩ rằng 3% là một tỷ lệ rút tiền là một nguyên tắc bảo thủ và thực tế hơn cho việc thu hồi - chỉ để được sử dụng như là một hướng dẫn thô", Elyse D. Foster, CFP®, người sáng lập Harbor Financial Group, Boulder, Colo ". Nó không thay thế cho một kế hoạch quy hoạch chính xác hơn. "

AD:

Toán học, 10% Chỉ cần Không Đầy đủ

Toán học cơ bản cấp trung học cho chúng ta biết rằng tiết kiệm chỉ có 10% thu nhập của một người là không đủ để nghỉ hưu.

Một lần nữa, chúng ta hãy lấy mức lương trung bình của Hoa Kỳ khoảng 48.000 đô la và khoản tiết kiệm hưu trí trị giá khoảng 960.000 đô la và xem xét một cách khác.Bằng cách tiết kiệm 10%, tiền của nhân viên sẽ phải tăng trưởng với tỷ lệ 6,7% một năm để anh ta nghỉ hưu 40 năm kể từ khi bắt đầu. Để nghỉ hưu sớm, sau 30 năm đóng góp, anh ta sẽ cần một tỷ lệ trở lại không thực tế cao là 10,3%.

Vấn đề tương tự cũng áp dụng cho những người từ 30 trở lên mà không còn lại 40 tuổi trước khi nghỉ hưu. Trong những trường hợp này, không chỉ một cá nhân cần phải đóng góp nhiều hơn 10%, ông cần phải tăng gấp đôi (và sau đó là một số) để có một trứng tổ 960.000 USD trong 30 năm.

"Đối với những người 30 tuổi, chuyển từ tỷ lệ tiết kiệm 5% sang mức tiết kiệm 10%, cộng thêm chín năm nữa là thu nhập hưu trí. Từ 10% đến 15% thêm 9 năm nữa. Tăng từ 15% lên 20% thêm 8 năm nữa. Nhìn chung, thêm thêm 5% vào tỷ lệ tiết kiệm của bạn kéo dài tuổi thọ của danh mục hưu trí của bạn gần một thập niên, "Craig L. Israelsen, Ph.D., nhà thiết kế của 7Twelve Portfolio tại Springville, Utah. "Đối với 40 tuổi, hãy thêm một khoản tiết kiệm 5% khác và bạn nhận được khoảng sáu năm nữa thu nhập hưu trí. Đối với những người 50 tuổi, hãy thêm một khoản tiết kiệm thêm 5% và bạn sẽ có được ba năm nữa thu nhập hưu trí. "

Tiền hưu trí miễn phí

Cách dễ nhất để tiết kiệm thêm tiền hưu trí là tìm một số miễn phí. Cách rõ ràng nhất để đạt được điều này là nhận được một công việc với một trận đấu 401 (k). Trong trường hợp này, người sử dụng lao động sẽ tự động khấu trừ một phần tiền lương của bạn để đóng góp vào kế hoạch, sau đó tự bỏ một khoản tiền của chính mình mà không mất thêm chi phí.

"Giả sử bạn đóng góp 3% thu nhập của bạn và công ty của bạn khớp với 3% với 3% lợi nhuận của chính bạn. Theo ông Kirk Chisholm, quản lý tài sản của Innovative Advisory Group tại Lexington, Mass, tức bằng 6% thu nhập của bạn "Ngay lập tức, bạn nhận được 100% lợi tức từ khoản đóng góp của bạn. Nơi nào khác bạn có thể mong đợi để có được 100% hoàn lại tiền của bạn với hầu như không có rủi ro? "

Mức đóng góp của sự đóng góp 401 (k) là không tính vào số tiền đóng góp hàng năm tối đa của một người - cho đến khi khoản đóng góp 54.000 đô la (phần còn lại phải đến từ người chủ của bạn) mỗi năm. Mặc dù một nhân viên thường xuyên có thể đóng góp 18.000 đô la vào năm 2017, nhưng một người mà chủ nhân của họ đóng góp 5 000 đô la thì sẽ phải bỏ ra 23.000 đô la.

Đóng góp lớn hơn 401 (k) có lợi đôi lần. Mỗi năm đóng góp 5 000 đô la cho mỗi năm, tăng 6%, tăng tiết kiệm cho người về hưu khoảng gần 800.000 đô la. Thêm vào khoản đóng góp hàng năm là 18.000 đô la và tiết kiệm thuế từ việc đóng góp vào tài khoản hưu trí và sớm nghỉ hưu tiết kiệm được hơn 4 triệu đô la. (Để biết thêm thông tin, hãy xem

10 bước để Hưu Trí Triệu phú

.)

Nếu Bạn Không có 401 (k) Đó là nơi IRA đến. Họ không cho phép bạn tiết kiệm càng nhiều càng tốt - tối đa cho năm 2017 là $ 5, 500 cho đến khi bạn 50, sau đó $ 6, 500. Nhưng họ là một chiếc xe có thể giúp bạn bắt đầu. Tùy thuộc vào thu nhập của bạn và một số quy tắc khác, bạn có thể lựa chọn giữa Roth IRA (bạn gửi tiền sau thuế và nhận được nhiều lợi ích hơn khi nghỉ hưu) hoặc IRA truyền thống (bạn sẽ được khấu trừ thuế bây giờ). Roth so với truyền thống IRA: Đó là đúng cho bạn?

giải thích sự khác biệt. Bạn có thể có cả IRA và 401 (k), với các khoản khấu trừ phụ thuộc vào các quy tắc IRS khác nhau.

Và nếu bạn là một doanh nhân hoặc có hoạt động kinh doanh phụ, bạn có thể tiết kiệm một phần số tiền đó trong nhiều loại xe hưu trí dành cho người tự làm chủ. Các kế hoạch nghỉ hưu cho người tự làm chủ sẽ giúp bạn bắt đầu. Và có nhiều cách khác để đầu tư tiền có thể giúp bạn về hưu trí, chẳng hạn như bất động sản. Thảo luận điều này với một cố vấn tài chính nếu có thể,

Chính phủ nhỏ giúp đỡ Điều quan trọng (và cổ vũ) cần nhớ rằng với mỗi đô la IRA đô la (đô la IRA) 401 (k), chính phủ sẽ cho bạn một chút phá vỡ thuế của bạn bằng cách giảm thu nhập chịu thuế của bạn cho năm đó. Việc hoãn thuế là một động lực để tiết kiệm được nhiều tiền như bạn có thể để nghỉ hưu. Cách dễ nhất để giảm đau là tiết kiệm một khoản tiền lớn cho mỗi kỳ lương là để tự động tiết kiệm của bạn. Bằng cách yêu cầu công ty hoặc ngân hàng của bạn tự động khấu trừ một khoản tiền nhất định trong mỗi khoảng thời gian thanh toán, thì số tiền đó đã mất trước khi bạn thậm chí kiểm tra tiền lương của bạn. Việc khóa tiền trước khi bạn truy cập vào nó dễ dàng hơn rất nhiều so với việc chuyển khoản bằng tay vào ngày trả lương theo cách thủ công khi bạn vừa mới nhìn thấy một đôi giày bạn muốn mua. Nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm thì sao?

Giả sử bạn không thể tiết kiệm được 18.000 đô la mỗi năm để tối đa hóa khoản 401 (k) của mình - hoặc tiết kiệm tối đa IRA của bạn, cộng thêm các khoản tiền bổ sung trong tài khoản đầu tư. Những gì bạn phải làm là tìm ra bao nhiêu tiền bạn sẽ cần trong nghỉ hưu và chủ động làm việc để đạt được mục tiêu đó. Theo Luật 20, ví dụ: Nếu bạn muốn có thu nhập 100.000 đô la để nghỉ hưu, bạn sẽ phải tiết kiệm được 2 triệu đô la. Cắt giảm khoản đóng góp 401 (k) đã thảo luận trước đó là 6 000 đô la một năm và có một hợp đồng tuyển dụng tốt sẽ giúp bạn có được ở đó.

Các tài khoản có lợi cho thuế như 401 (k) và IRA có các quy tắc nghiêm ngặt và phức tạp để thu hồi trước một độ tuổi nhất định và không hữu ích cho một người muốn nghỉ hưu sớm. Ngoài việc tiết kiệm thêm, bạn có thể muốn giữ một phần của nó bên ngoài hệ thống trong một khoản tiết kiệm thường xuyên hoặc (khi nó phát triển đủ) môi giới tài khoản. Thậm chí nếu bạn dự định nghỉ hưu ở tuổi 55, bạn sẽ phải trang trải chi phí sinh hoạt trong khoảng bốn năm rưỡi trước khi bạn có thể rút khỏi 401 (k) của mình ở tuổi 59½ mà không bị phạt. (Trừ trường hợp ngoại lệ, hãy xem Khi việc rút ngắn thời gian khó khăn 401 (k) tạo ra cảm giác

.) Việc tiết kiệm không phải là hưu trí, đầu tư hoặc thu nhập thụ động là rất quan trọng cho việc nghỉ hưu sớm và là một lý do lớn tại sao bạn cần tiết kiệm hơn 10% thu nhập của bạn để nghỉ hưu.

Dòng dưới

Mười phần trăm âm thanh giống như một số vòng tròn đẹp để tiết kiệm; bạn nhận được khoản chi trả hàng tuần của bạn là 700 đô la và chuyển 70 đô la để tiết kiệm và sau đó dành phần còn lại vào bất cứ điều gì bạn muốn. Bạn bè của bạn hoan nghênh bạn bởi vì tài khoản tiết kiệm của bạn đang tăng lên hàng nghìn một năm, và bạn cảm thấy như một siêu sao.

Tuy nhiên, khi đến thời điểm nghỉ hưu, bạn sẽ thấy rằng khoản đóng góp 70 đô la một tuần của bạn trong 40 năm qua chỉ đáng giá hơn một nửa triệu đô la. Theo Luật 4% này, nửa triệu đô la này sẽ cung cấp cho bạn ít hơn $ 23,000 một năm về thu nhập trước thuế.

Không trở thành người nghỉ hưu ăn thịt mèo: Tiết kiệm hơn 10% thu nhập của bạn để nghỉ hưu.