Có một số lợi ích để tiết kiệm cho nghỉ hưu trong 401 (k), bao gồm cả khả năng hạ thấp hóa đơn thuế của bạn bằng cách trì hoãn một phần tiền lương của bạn vào kế hoạch hoặc tăng khoản tiết kiệm của bạn nhanh hơn tuyển dụng phù hợp với đóng góp. Điều duy nhất có thể xảy ra là khi nghỉ hưu và bắt đầu phân phối đủ điều kiện, số tiền mà bạn rút lại phải tuân theo mức thuế thu nhập bình thường của bạn. (Để biết thêm, xem Hướng dẫn 401 (k) và Kế hoạch Đủ tiêu chuẩn .)

Mặt khác, Roth 401 (k) có cách tiếp cận khác để tiết kiệm tiền thuế. Đối với công nhân Millennial, chọn một kế hoạch Roth qua một truyền thống 401 (k) cung cấp một số lợi thế khác biệt mà làm cho nó có giá trị một cái nhìn thứ hai. (Để biết thêm chi tiết, hãy xem

Bao nhiêu tuổi niên kỷ nên tiết kiệm để nghỉ ngơi thoải mái .) Làm thế nào một Roth 401 (k) Works

Với Roth 401 (k), công nhân đưa ra kế hoạch trì hoãn đến mức giới hạn hàng năm do IRS thiết lập. Trong năm 2016, số tiền tối đa mà công nhân có thể tiết kiệm được trong kế hoạch của họ là 18.000 đô la. Các khoản đóng góp được thực hiện bằng cách sử dụng đô la sau thuế, điều này hoàn toàn trái ngược với truyền thống 401 (k). Điều này có nghĩa là bạn không làm giảm thu nhập trong năm mà bạn đóng góp.

Tuy nhiên, khi bạn đạt đến độ tuổi 59½, bạn có thể bắt đầu rút tiền từ tài khoản Roth của bạn miễn phí, miễn là tài khoản đã được mở ít nhất năm năm. Tuy nhiên, sự khác biệt lớn nhất giữa Roth và truyền thống 401 (k) là phân phối thu nhập và đóng góp cũng không phải trả 100% thuế. (Để biết thêm, xem

Làm thế nào để Giảm Thuế trên 401 (k) Rút

). A Roth 401 (k) Là một hàng rào chống lại một khung thuế cao hơn

Một 401 (k) truyền thống đưa ra một khoản tiền thuế trả trước, bởi vì mỗi đồng đô la bạn đóng góp làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Tuy nhiên, đối với người tiết kiệm tối thiểu hai lần, lợi ích đó có thể không đáng kể nếu họ chưa ở trong khung thuế cao vì họ đang ở giai đoạn đầu của sự nghiệp. Theo thời gian, mức tăng trưởng và thu hồi được miễn thuế của Roth 401 (k) cho phép có giá trị hơn.

Hãy xem xét người 25 tuổi đang kiếm được 36.000 đô la một năm và chipping 10% cho người đó 401 (k). Theo mức lương hiện tại và tình trạng nộp đơn, Millenial cho biết sẽ rơi vào khung thuế 15%. Bây giờ, hãy giả định rằng họ tiếp tục tiết kiệm được số tiền tương tự $ 3, 600 cho đến khi nghỉ hưu ở tuổi 65 trong khung thuế 28%. Với lợi tức 7% hàng năm, theo hai máy tính khác nhau mà chúng tôi đã tư vấn, Roth 401 (k) có thể thu được lợi tức hằng năm khoảng 17, 630 đô la hoặc 18 đô la, thêm 460 thu nhập hưu trí so với việc sử dụng con đường truyền thống, tất cả sẽ là thuế miễn phí.

Đối với Millennials mong muốn thu nhập của họ để tăng xuống dòng, chờ đợi để có thuế phá vỡ sau đó có ý nghĩa hơn.Trong thời gian chờ đợi, hai mươi năm có thể tìm kiếm các cách khác để giảm trách nhiệm thuế của mình, chẳng hạn như yêu cầu Tín dụng của người nghỉ hưu hoặc khấu trừ lãi suất cho vay sinh viên.

Millennials có thể sử dụng một Roth để Sidestep RMDs

Một trong những hạn chế của tiết kiệm trong 401 (k) hoặc IRA truyền thống là phải yêu cầu phân bố tối thiểu bắt buộc (RMDs) bắt đầu từ 70 ½ tuổi. Không nhận RMDs theo kế hoạch có thể bị phạt thuế 50% số tiền bạn phải rút. Một Roth 401 (k), tuy nhiên, làm cho Millennials có thể làm việc xung quanh quy tắc RMD bằng cách lật đổ số tiền đó vào Roth IRA.

Do các khoản thuế đã được thanh toán cho khoản đóng góp mà họ đang chuyển đổi, việc chuyển đổi sẽ được miễn thuế miễn là bạn đang tiến hành chuyển trực tiếp giữa các tài khoản. Bạn có thể lăn 401 (k) truyền thống vào một IRA Roth, được gọi là Roth chuyển đổi, nhưng vì thuế được trì hoãn chú Sam sẽ mong đợi một cắt. Nếu bạn đang nhận trợ cấp An sinh xã hội hoặc bổ sung thu nhập hưu trí của bạn với một năm hoặc rút tiền từ IRA khác, có thể tránh RMDs cho phép số tiền bạn lưu trong 401 (k) của bạn để tiếp tục phát triển.

Dòng dưới cùng

Một Roth 401 (k) có lợi cho Millennials theo nhiều cách hơn một, đặc biệt là khi có các khoản thuế. Khi so sánh thành tích của Roth với một truyền thống 401 (k), Millennials phải cân nhắc triển vọng tài chính dài hạn của họ đối với tình hình thuế hiện tại của họ. Nếu một tiền lương lớn hơn là trong tương lai, một Roth có lợi thế khi giảm thiểu cắn thuế khi nghỉ hưu.