Một triệu đô la là một con số tròn đẹp để tiết kiệm cho nghỉ hưu, và từ lâu các chuyên gia tài chính được đề nghị nếu bạn muốn sống thoải mái trong những năm sau của bạn. Lập luận rằng nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 65 với trứng tổ 1 triệu đô la, nó sẽ kéo dài bạn suốt quãng đời còn lại. Tuy nhiên, xác định liệu bạn có đủ tiền đòi hỏi nhiều hơn là chỉ đấm con số vào máy tính. Có một số yếu tố khác cần xem xét có thể ảnh hưởng đến mức tiết kiệm của bạn sẽ kéo dài bao lâu. (Để biết thêm, xem Khái niệm cơ bản về Kế hoạch nghỉ hưu .)

Con người đang sống lâu hơn nhờ sự cải thiện về chăm sóc sức khoẻ và sự gia tăng chung về mức sống của người Mỹ nói chung, nam giới và phụ nữ đang chứng kiến ​​tuổi thọ của họ tăng lên theo năm. 50 năm trước, người đàn ông trưởng thành điển hình có thể mong đợi để sống đến tuổi trưởng thành của tuổi 66. 7 năm. Phụ nữ, những người thường sống lâu hơn, có tuổi thọ trung bình là 73. 8 năm.

Ngày nay, những con số này đã tăng lên đáng kể. Theo Cục An sinh Xã hội, một người đàn ông 65 tuổi hiện nay có tuổi thọ trung bình là 84. 3 năm, trong khi phụ nữ đạt đến độ tuổi đó là 86. 6 năm. SSA ước tính rằng một trong bốn đứa trẻ 65 tuổi sẽ sống qua tuổi 90, và một trong 10 người sẽ vượt qua nhãn hiệu 95 tuổi.

Trong vòng năm thập kỷ, tuổi thọ trung bình đã tăng 17,6 năm đối với nam giới và 12,8 năm đối với phụ nữ. Nếu vẫn tiếp tục, thế hệ Millennial 20 và 30 tuổi của một thế hệ tương lai có thể thấy tuổi thọ trung bình của họ kéo dài thành những năm 90 của họ. Trong bối cảnh đó, 1 triệu USD trong ngân hàng có thể không đủ để cung cấp một sự nghỉ hưu thoải mái.

Ví dụ: giả sử bạn nghỉ hưu ở tuổi 66 với số tiền tiết kiệm là 1 triệu đô la và chọn khoản phân bổ tài sản bảo thủ mang lại lợi tức 5% hàng năm. Bạn mong đợi sống thêm 20 năm nữa, do đó, bạn sử dụng quy tắc 4% để tính toán việc rút tiền của bạn. Ngay cả khi tỷ lệ lạm phát 3% đã được tính toán, bạn vẫn còn khoảng 730.000 đô la còn lại trong tài khoản hưu trí của bạn ở tuổi 86. Nếu bạn sống thêm 10 năm, thì cân bằng về hưu của bạn sẽ giảm xuống còn hơn 16 đô la , 000. (Để biết thêm, xem

Tại sao Quy tắc 4% không còn hiệu quả đối với người về hưu

.)

Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc., cho biết: "Việc tăng tuổi thọ mà không có sự gia tăng tương tự trong cuộc sống làm việc của chúng tôi có nghĩa là chúng ta phải mở rộng nguồn lực hưu trí xa hơn trước đây. Irvine, Calif., Và tác giả của Quỹ Chỉ số: Chương trình Khôi phục 12 Bước cho các Nhà đầu tư Hoạt động . "Chi tiêu 1 triệu đô la trong 20 năm cho cuộc sống $ 50, 000 mỗi năm và chỉ $ 33, 333 trong 30 năm, điều này hoàn toàn khác."

Chi phí sinh hoạt Giữ tăng

Sử dụng quy tắc 4% nói trên, bạn có thể rút ra 40.000 đô la thu nhập từ tài khoản hưu trí của bạn trong năm đầu tiên. Khoản này không bao gồm bất kỳ khoản tiền bổ sung nào mà bạn nhận được từ các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội. Tính đến tháng 6 năm 2017, trợ cấp hàng tháng được trả bởi An Sinh Xã Hội đã đến mức $ 1, 254. 78. Nếu bạn nhận được những khoản trợ cấp này cho cả năm, tổng thu nhập của bạn cho 12 tháng đầu tiên về hưu - kể cả thu nhập từ tài khoản hưu trí của bạn và An Sinh Xã Hội - sẽ là 55 đô la 057. 36. Điều đó có vẻ là một khoản tiền phải trả để nghỉ hưu, hợp lý, thậm chí thoải mái, nhưng có thể không đủ để chống lại chi phí sinh hoạt gia tăng. Theo Cục Thống kê Lao động, chi tiêu trung bình của hộ gia đình cho người cao niên trong khoảng từ 65 đến 74 tuổi là 48, 885 đô la hàng năm. Đến năm 85, tổng chi tiêu hộ gia đình giảm xuống còn 36, 673 đô la, nhưng chi phí chăm sóc sức khoẻ chiếm tỷ trọng lớn trong chi tiêu. Hiện nay, một cặp vợ chồng về hưu 65 tuổi có thể mong đợi chi tiêu 266, 589 đô la cho việc chăm sóc y tế ngoài túi của mình trong suốt thời gian còn lại của cuộc đời. Điều đó giả định rằng họ đang có sức khoẻ tốt và họ có Medicare Parts B và D cùng với bảo hiểm sức khoẻ bổ sung. Hàng tháng họ phải trả 583 đô la cho chăm sóc sức khoẻ bắt đầu từ tuổi 65; đến 85 đô la mỗi tháng sẽ tăng gấp đôi, lên tới $ 1, 211. Với nhà cửa, giao thông vận tải và lương thực trở nên đắt hơn, lạm phát tăng lên và đôi vợ chồng sống lâu hơn, có một cơ hội tốt rằng $ 1 triệu sẽ không đủ để giúp họ duy trì mức sống của họ. Nghiên cứu từ LIMRA (trước đây gọi là Hiệp hội Nghiên cứu và Tiếp thị Bảo hiểm Nhân thọ) cho thấy lạm phát ở mức 3% chỉ có thể tiêu tốn 117 nghìn đô la cho quyền lực của người về hưu theo thời gian.

Tiết kiệm của người lao động không được giữ lại

Khảo sát sau cuộc điều tra cho thấy người Mỹ đang rơi vào tình trạng thiếu hụt tiền tiết kiệm hưu trí. Theo Viện Bảo hiểm hưu trí quốc gia, cân bằng hưu trí trung bình cho tất cả các hộ gia đình trong độ tuổi lao động chỉ là 3 000 đô la Mỹ. Chỉ số này lên đến 12.000 đô la cho các hộ cận nghèo, một con số khá đáng sợ. Cuộc khảo sát độ tin cậy gần đây nhất của Viện Nghiên cứu Lợi ích Nhân viên cho thấy 64% công nhân thừa nhận bị chậm trễ trong kế hoạch tiết kiệm. Cũng giống như vậy, 22% công nhân rất tự tin về triển vọng nghỉ hưu của mình, trong khi 36% nói rằng họ có phần chắc rằng họ sẽ có thể tiết kiệm đủ.

Khi bạn xem xét các con số, câu hỏi chuyển từ

"Sẽ 1 triệu đô la là đủ? "Đến

" Có thể tiết kiệm được 1 triệu đôla để nghỉ hưu hay không? "Nếu bạn trì hoãn việc tiết kiệm đủ, hoặc bởi vì bạn đang trả tiền cho vay sinh viên hoặc bạn chỉ cần đặt mức tối thiểu vào 401 (k) của bạn, bạn phải thực tế về số tiền bạn sẽ có thể tích lũy được . Bạn càng bỏ nó càng lâu, thu nhập của bạn càng nhiều bạn phải dành để bắt kịp, điều này sẽ gây áp lực lớn hơn cho ngân sách của bạn.Trong thời gian chờ đợi, bạn đã bỏ lỡ cơ hội lãi suất mà bạn có thể kiếm được nếu bạn bắt đầu sớm hơn. "Khi giao dịch với những người trẻ hơn ở độ tuổi 20 và 30, tôi luôn cho họ thấy một khái niệm đơn giản: giá trị thời gian của tiền bạc", Peter J. Creedon, CFP®, CEO và người sáng lập Crystal Brook Advisors, New York, NY "Lấy một người bỏ ra $ 5,000 một năm, trung bình 8% trở lại và nghỉ hưu ở tuổi 68. Nếu họ bắt đầu ở tuổi 25, với 43 năm để đóng góp, họ nên có ít hơn $ 1. 65 triệu đồng. Một người 35 tuổi, người có 33 năm đóng góp, nên có gần 730.000 USD. Một người 40 tuổi, với 28 năm đóng góp, sẽ có khoảng 477.000 USD. Đạo đức của câu chuyện: Bắt đầu sớm và đóng góp, vì thời gian là người bạn tốt nhất của bạn và cho phép kết hợp để làm việc cho bạn. Marguerita M. Cheng, CFP®, Giám đốc điều hành nói: "Thật khó cho 20-somethings để nghĩ về nghỉ hưu" (xem chi tiết, xem Chậm trong chi phí tiết kiệm hưu trí nhiều hơn trong Long Run . của Blue Ocean Global Wealth ở Rockville, Md. Tôi coi đó là sự tích tụ của cải. Ví dụ, một khách hàng 34 tuổi (cha mẹ của anh ấy là khách hàng của tôi) đã bắt đầu một Roth IRA cách đây 12 năm. Nhanh chóng chuyển tiếp sang năm 2016, anh ta đã sử dụng $ 22k trong số 34 nghìn đô la của mình để thanh toán tiền mua ngôi nhà đầu tiên của mình. Ở tuổi 22, anh không nghĩ tới việc nghỉ hưu, nhưng Roth IRA đã giúp anh xây dựng sự giàu có cho các mục tiêu tài chính và nghỉ hưu. Đối với khách hàng trẻ tuổi, điều quan trọng là tập trung vào việc tích lũy của cải, thay vì chỉ nghỉ hưu. Dòng dưới cùng Tiết kiệm 1 triệu đô la để nghỉ hưu là một mục tiêu cao cả, và mặc dù nó có vẻ như là một tài sản, nó chỉ đi xa đến mức khi những thứ như lạm phát, tăng chi phí sinh hoạt và kỳ vọng cuộc sống dài hơn vào chơi. Nâng con số đó lên 2 triệu đô la trở lên có thể là điều mà Millennial phải cân nhắc nghiêm túc nếu họ không muốn có nguy cơ kết thúc việc nghỉ hưu.