Theo một nghiên cứu gần đây của Fidelity Investments Retirement Savings Assessment, người dân tiết kiệm nhiều hơn và đầu tư thích hợp hơn cho tuổi của họ. Kết quả là, số người có khả năng chi trả ít nhất các khoản chi phí thiết yếu cho nghỉ hưu - như nhà ở, chăm sóc sức khoẻ, lương thực và tương tự - đã tăng 7 điểm phần trăm từ năm 2013, từ 38% lên 45%. Tuy nhiên, 55% số người được ước tính có nguy cơ không sẵn sàng để trang trải chi phí sinh hoạt thiết yếu trong thời gian nghỉ hưu.

Theo Fidelity, một trong những cách tốt nhất để cải thiện sự sẵn sàng về hưu là tăng tiết kiệm. (Các bước khác bao gồm xem xét hỗn hợp tài sản của bạn và nghỉ hưu sau đó) Có một số cách tương đối dễ dàng để tăng tiết kiệm. Ví dụ, bạn có thể đầu tư tăng, tăng đóng góp cho kế hoạch tiết kiệm tại nơi làm việc của bạn (thậm chí chỉ tăng nhẹ 1% có thể tạo ra sự khác biệt lớn theo thời gian) và tối đa hoá bất kỳ loại xe tiết kiệm mang lại lợi ích thuế, bao gồm 401 (k) s, 403 (b) s và IRA.

- Giá trị cuối cùng của tài khoản hưu trí của bạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm số tiền bạn tiết kiệm mỗi năm, thời hạn và hiệu quả đầu tư. Nhưng có điều gì khác có thể làm suy yếu tài khoản hưu trí của bạn: chủ nợ. Nhiều người cho rằng 401 (k) của họ và IRA được bảo vệ khỏi các chủ nợ, nhưng tùy thuộc vào loại kế hoạch nghỉ hưu mà bạn có - và quốc gia bạn sinh sống - điều đó không nhất thiết phải như vậy.

Nhìn chung, các tài khoản hưu trí đủ điều kiện theo Đạo luật Bảo hiểm Lợi tức Hưu trí của Người lao động (ERISA) được bảo vệ khỏi các chủ nợ, thủ tục phá sản và các vụ kiện dân sự. Để có đủ điều kiện của ERISA, chủ nhân của bạn (và / hoặc một tổ chức nhân viên riêng biệt) phải thiết lập và duy trì kế hoạch nghỉ hưu, và nó phải tuân thủ các quy định của liên bang về các báo cáo để lập kế hoạch cho người tham gia, tài trợ và cho phép. Các loại tài khoản thông thường của ERISA bao gồm 401 (k) kế hoạch, kế hoạch bồi thường-hoãn lại và chia sẻ lợi nhuận kế hoạch. Nếu bạn không chắc chắn về trạng thái kế hoạch của mình, hãy liên hệ với quản trị viên của nó.

Các kế hoạch trợ cấp phúc lợi cho nhân viên: Bảo vệ

Ngoài các kế hoạch do người chủ bảo trợ, ERISA có thể bao trả cho các chương trình bảo hiểm sức khoẻ và phúc lợi của nhân viên. Các kế hoạch thông thường của ERISA bao gồm các kế hoạch y tế, phẫu thuật, bệnh viện hoặc HMO, các trương mục bồi hoàn sức khoẻ (HRAs), các trương mục chi tiêu y tế linh hoạt (FSAs), các kế hoạch nha khoa và thị giác, các kế hoạch mua thuốc theo toa, bảo hiểm người tàn tật, bảo hiểm nhân thọ và 419 (f) 6) và 419 (e) các phúc lợi phúc lợi. Tài sản trong các kế hoạch này thường do một ủy viên quản lý độc lập nắm giữ và, cũng như nhiều kế hoạch do nhà tài trợ bảo trợ, không được tịch thu bởi bất kỳ chủ nợ nào.

Tài khoản hưu trí không phải của ERISA: Không phải luôn được bảo vệ

Các kế hoạch không phải là ERISA đủ điều kiện không cung cấp mức độ bảo vệ như nhau đối với các chủ nợ, phá sản và các vụ kiện tụng. Các loại tài khoản hưu trí không thuộc ERISA thông thường bao gồm IRA (truyền thống và Roth), kế hoạch trợ cấp nhân viên đơn giản (SEPs), SIMRA IRA, kế hoạch Keogh, 403 (b) kế hoạch, kế hoạch của chính phủ, kế hoạch của nhà thờ và kế hoạch không mang lại lợi ích cho nhân viên kế hoạch sử dụng lao động).

Mặc dù IRA không phải là ERISA- đủ điều kiện, nhưng quỹ này được bảo vệ theo luật riêng - Đạo luật về Bảo vệ người tiêu dùng và phá sản năm 2005 - nhưng chỉ khi bạn nộp đơn xin phá sản. Tùy thuộc vào tiểu bang bạn cư ngụ, IRA của bạn và các kế hoạch khác không phải của ERISA có thể - hoặc không thể - được bảo vệ khỏi các chủ nợ. Một số tiểu bang che chắn IRA ở hầu hết các trường hợp, ví dụ, trong khi một số khác chỉ cung cấp bảo vệ hạn chế. (Xem thêm

Bảo vệ phá sản đối với tài khoản của bạn

.)

Sức mạnh của Điều khoản chống tham nhũng Một tính năng quan trọng của các kế hoạch đủ điều kiện của ERISA - chẳng hạn như 401 (k) s - là các khoản tiền gửi trong một kế hoạch hưu trí đủ điều kiện được tổ chức bởi các quản trị viên kế hoạch cho lợi ích của người tham gia kế hoạch, và người tham gia không thể tự do bán, chuyển nhượng hoặc cho họ đi. Điều khoản cũng quy định rằng quyền của bạn đối với các khoản phúc lợi không thể lấy đi, điều này có hiệu quả ngăn cản các chủ nợ nhận được kế hoạch của bạn. Khoản tiền này không phải là của bạn cho đến khi bạn thu hồi chúng như thu nhập trong thời gian nghỉ hưu, do đó chúng không thể được sử dụng để đáp ứng các khoản nợ cá nhân. Các trường hợp ngoại lệ: Khi các kế hoạch bảo vệ có nguy cơ cao

Các kế hoạch có chất lượng của ERISA có thể có nguy cơ trong một số trường hợp và có thể bị tịch thu bởi:

Người phối ngẫu cũ của bạn

theo lệnh chất lượng trong nước (QDRO) , với mức độ quan tâm đến lợi ích của vợ / chồng cũ của bạn như là một tài sản kết hôn hoặc là một phần của hỗ trợ nuôi con (xem

Ly dị? Con đường phải chia kế hoạch hưu trí

• để biết chi tiết) IRS >, đối với các khoản nợ thuế thu nhập liên bang Chính phủ liên bang , đối với hình phạt hình sự và hình phạt
• Các bản án dân sự hoặc hình sự , trong trường hợp hành động sai trái của bạn đối với kế hoạch
• Dòng dưới > Trong khi nhiều tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ - bao gồm hầu hết 401 (k) s - được bảo vệ chống lại các chủ nợ, điều đó không phải lúc nào cũng đúng. Nếu bạn có câu hỏi về kế hoạch của mình - và có đủ tiêu chuẩn cho ERISA hay không - nói chuyện với quản trị viên của nó. (Để biết thêm, xem Xây dựng một bức tường xung quanh tài sản của bạn
• .)