Đối với hầu hết mọi người, một tài khoản ngân hàng chỉ đơn giản là nơi để giữ tiền, không kiếm tiền. Điều này đặc biệt đúng trong những ngày này, với lãi suất còn lại ở mức thấp lịch sử.

Tuy nhiên, có một số loại tài khoản ngân hàng, vì vậy người tiêu dùng nên biết những tài khoản nào phù hợp nhất với nhu cầu của họ.

Rất nhiều người hiểu hai loại tài khoản ngân hàng chính: tài khoản tiết kiệm, cho phép truy cập dễ dàng và kiếm được lãi suất khiêm tốn, và kiểm tra các tài khoản, được sử dụng cho nhu cầu tiền mặt hàng ngày và trả lãi ít hoặc không có.

Những điều đó là tốt cho người mới bắt đầu, nhưng có những loại tài khoản khác cho phép khách hàng kiếm được lãi suất cao hơn để đổi lấy việc không có tiền mặt. Đây được gọi là tài khoản tiền gửi có kỳ hạn và tài khoản tiền gửi thanh toán, tương tự nhưng có một số điểm khác biệt chính.

Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn, còn được gọi là chứng chỉ tiền gửi, trả lãi suất cao hơn nhiều nhưng yêu cầu khoản tiền gửi tối thiểu và buộc tiền của bạn trong một khoảng thời gian nhất định, có thể dao động từ 6 tháng đến 30 năm.

Ít nhất ở Hoa Kỳ, các khoản tiền gửi thời gian phổ biến nhất đã từng có trong một, hai hoặc năm năm. Ngoài thời gian đó, tiền của bạn có tiềm năng tăng trưởng cao thông qua tài khoản đầu tư. Lãi suất tiền gửi / CD dao động theo bước với lãi suất cho vay chính, nó là một tỷ lệ lãi suất liên bang do Cục Dự trữ Liên bang đặt ra.

Tiền gửi có kỳ hạn được biết đến bằng các tên khác nhau ở các nước khác. Ví dụ ở Canada, nó được gọi là khoản tiền gửi kỳ hạn

; ở Ireland nó là tài khoản có kỳ hạn , và ở Vương quốc Anh là trái phiếu tiết kiệm (khác với bảo mật nợ của Hoa Kỳ cùng tên). Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn là các tài khoản yêu cầu bạn phải giữ số dư tối thiểu để đổi lấy mức lãi suất cao hơn. Không giống tiền gửi có kỳ hạn, bạn đã sẵn sàng tiếp cận hầu hết tiền mặt nhưng vẫn có thể kiếm được lợi tức cao hơn.

Các ngân hàng đã tiếp thị các loại tài khoản này trong nhiều năm, thường gọi chúng là Tài khoản Kiểm tra Plus hoặc Advantage. Đó là một nỗ lực để cung cấp cho người tiêu dùng những gì tốt nhất của cả hai thế giới - truy cập dễ dàng và lợi ích cao hơn - hơn là họ sẽ nhận được với một tài khoản kiểm tra hoặc tiết kiệm thường xuyên.

Một lợi thế của tiền gửi bằng gọi là họ có thể được denominated trong các loại tiền tệ khác nhau. Đối với một nước Nam Phi muốn giảm thiểu nguồn thu nhập rand của mình trong khi lợi dụng sự ổn định tương đối của đồng bảng Anh hay đồng đô la Mỹ thì khoản tiền gửi không kỳ hạn là một cách để thực hiện điều này mà không phải chịu chi phí giao dịch khổng lồ với mỗi khoản tiền gửi hoặc rút tiền.

Các ngân hàng cung cấp thời gian và tài khoản tiền gửi không kỳ hạn chỉ đơn giản để thu hút thêm người gửi tiền.Kể từ khi các ngân hàng kiếm tiền bằng cách cho vay, họ càng có nhiều tiền đặt cọc, họ càng có nhiều khoản vay. Đối với các ngân hàng, đưa ra lãi suất cao hơn một chút để đổi lấy dòng tiền mặt ổn định hơn có ý nghĩa.

Vậy là tốt hơn?

Quyết định xem tài khoản nào là tốt hơn chỉ đơn giản là vấn đề mục tiêu của bạn. Nếu bạn muốn có quyền truy cập vào tiền của mình, khoản tiền gửi có thể là một lựa chọn tốt hơn. Nhưng nếu bạn có dư thừa tiền mặt mà bạn không nghĩ rằng bạn sẽ cần một thời gian, tiền gửi thời gian là sự lựa chọn tốt nhất.

Vẻ đẹp của khoản tiền gửi có kỳ hạn là họ là một trong những điều đáng tin cậy nhất trong tất cả tài chính cá nhân. Chi phí ẩn là hầu như không tồn tại, chỉ xảy ra trong những trường hợp hiếm hoi nhất. (Ví dụ, một tổ chức cho vay sẽ bảo lưu quyền rút ngắn thời hạn theo ý của mình chứ không phải là họ đã từng làm.) Xem khoản tiền gửi theo kỳ hạn, và bạn sẽ thưởng tiền của mình với lãi suất. Rút tiền sớm, và bạn sẽ bị phạt.

Trên thực tế, các nhà đầu tư (cá nhân, doanh nghiệp vv) đang sử dụng tiền gửi có kỳ hạn để tìm kiếm kho an toàn. Vì họ hy sinh thanh khoản - hoặc chính xác hơn, thanh khoản

vượt quá mức nhất định

. Mọi người đều cần một số tiền mặt dễ tiếp cận. Một khi bạn đã quá khứ điểm mà có tiền mặt không phải là một vấn đề, chỉ sau đó bạn nên kiểm tra thời gian và tiền gửi cuộc gọi. Dãi dưới cùng Cho dù tiền gửi có kỳ hạn hay tiền gửi có thời gian phù hợp với bạn hay không, hãy hiểu rằng tài khoản ngân hàng không bao giờ là phương tiện để kiếm lợi nhuận (đáng kể). Nó chỉ đơn giản là một nơi an toàn trong đó để có được một trở lại một vài điểm lớn hơn những gì bạn nhận được từ không làm gì với tiền của bạn.