Khi chuẩn bị nghỉ hưu, bạn có thể không chuẩn bị như bạn nghĩ. Theo Cuộc Điều tra Lợi tức Tuổi Thọ 2016 của TIAA, ít hơn một nửa số người Mỹ biết họ tiết kiệm được bao nhiêu để nghỉ hưu, và chỉ 35% biết rằng thu nhập hàng tháng sẽ tiết kiệm được bao nhiêu. Đồng thời, Cuộc khảo sát Voices of Experience của TIAA cho thấy người Mỹ đang nghỉ hưu sớm hơn, với 54% rời khỏi lực lượng lao động ở lại trước tuổi 65. (Để biết thêm chi tiết, xem Early Out: Một kế hoạch thực tế để nghỉ hưu. )

Giữa nghề nghiệp là thời điểm tốt để ngồi xuống và đánh giá bạn đang ở đâu và nơi bạn hy vọng khi nghỉ hưu. Bạn có thể thấy rằng bạn đang làm một công việc tốt hoặc bạn thực sự cần phải thực hiện nó ngay bây giờ để đến được nơi mà bạn hy vọng vào thời điểm bạn nghỉ hưu. Bạn càng lớn tuổi thì càng có nhiều thời gian để bắt kịp, vì vậy thời điểm bắt đầu là bây giờ.

Làm thế nào để đánh giá sự sẵn sàng nghỉ hưu của bạn

Mặc dù tất cả các cuộc thảo luận về sự cần thiết phải chuẩn bị kỹ lưỡng hơn bao giờ hết trước khi nghỉ hưu, nhiều người nghỉ hưu vẫn còn thiếu. Điều này đúng ngay cả đối với những người khá gần R-Day: Chỉ có 39% trong sáu mươi năm sau của Mỹ có hơn 250.000 đô la dành cho những năm sau của họ, theo Khảo sát về Nghỉ hưu của Transamerica hàng năm 999.900.

Có lẽ điều duy nhất tệ hơn việc có quá một quả trứng làm tổ không tiết kiệm gì cả. Cục Dự trữ Liên bang ước tính rằng một trong năm người từ 55 đến 64 tuổi không được dành riêng. Ngay cả khi bạn đang nghỉ việc ở giữa sự nghiệp, bạn vẫn có thời gian để đặt mình ở một nơi tốt hơn trước khi nghỉ hưu.

Để biết bạn ở đâu - cách duy nhất để biết phải làm gì tiếp theo - bước đầu tiên là đánh giá mức độ sẵn sàng nghỉ hưu của bạn. Tin vui: Bạn vẫn đang ở giữa sự nghiệp. (Để xem cách bạn xếp chồng lên so với những người khác trong nhóm tuổi của bạn, hãy xem

Mức tiết kiệm hưu trí trung bình theo độ tuổi cho năm 2016

.) Bước 3: Bước đầu tiên để đánh giá xem bạn đã chuẩn bị cho thời kỳ nghỉ hưu như thế nào, bạn đang tìm kiếm những gì bạn đã tiết kiệm cho đến lúc này. Bao gồm tiền bạn đã tích lũy được trong kế hoạch nghỉ hưu của một chủ nhân, chẳng hạn như 401 (k) hoặc 403 (b), cũng như Tài khoản Hưu Trí Cá nhân (IRA). Nếu bạn có tiền tiết kiệm trong đĩa CD IRA hoặc tài khoản đầu tư chịu thuế, bạn cũng muốn thêm vào đó. Nếu bạn chưa lưu lại bất cứ điều gì, hãy bắt đầu bằng cách xác định (các) nơi tốt nhất để phân bổ một phần thu nhập của bạn để nghỉ hưu. Kế hoạch của chủ nhân nên là sự lựa chọn đầu tiên của bạn nếu công ty của bạn cung cấp một, đặc biệt nếu có đóng góp phù hợp. Chỉ cần nhớ để tiết kiệm ít nhất đủ để đủ điều kiện cho trận đấu.

Báo cáo năm 2015 của Công ty Tài chính cho thấy trong năm 2014 nhân viên không đủ số tiền để làm cho công ty bỏ qua trung bình $ 1, 336 trong khoản tiết kiệm bổ sung.Đó là số tiền mà bạn không có khả năng mất mỗi năm nếu bạn đã rơi vào đằng sau trên con đường tiết kiệm. (

Làm thế nào 401 (k) phù hợp với công trình

.)

Điều quan trọng là kiểm đếm các tài sản khác của bạn: giá trị ngôi nhà của bạn, bất kỳ đồ trang sức đắt tiền hoặc đồ có giá trị khác, chiếc xe của bạn (s ), ngay cả một chiếc thuyền, nếu bạn có một. Cũng trong bất kỳ khoản thu nhập nào bạn nghĩ có thể sẽ đến với bạn trong tương lai, chẳng hạn như một di sản mà bạn đã biết. Đừng quên ước tính mức an sinh xã hội hoặc thu nhập hưu trí khác có thể đạt được theo cách của bạn, mặc dù sự nghiệp trung học chỉ là một chút để biết những con số đó một cách chi tiết.

Việc kiểm tra an sinh xã hội của tôi sẽ như thế nào? có thể giúp đỡ. Thực tế về mục tiêu hưu trí của bạn

Một khi bạn có ý tưởng về những gì bạn đã lưu, bước tiếp theo là so sánh với số nghỉ hưu của bạn. Điều này có nghĩa là bạn hiểu thu nhập hàng tháng bao nhiêu mà bạn cần để tiết kiệm để tạo ra một khi bạn không còn làm việc nữa. Theo TIAA của Khảo sát thu nhập suốt đời, 45% người có thu nhập cao biết được thu nhập họ có thể mong đợi khi nghỉ hưu, trong khi chỉ có 27% người có thu nhập thấp có thể nói như vậy. Chúng tôi sẽ nói nhiều hơn về cách đặt số mục tiêu trong phần tiếp theo của Hướng dẫn Giữa công việc của bạn với Kế hoạch Hưu trí .

Một số điểm chung giúp bạn bắt đầu: Cuối cùng, số cá nhân của bạn dựa trên một số yếu tố: tuổi và tỷ lệ tiết kiệm hiện tại của bạn, độ tuổi bạn dự định nghỉ hưu, bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu và loại hình cuộc sống bạn kế hoạch để duy trì trong nghỉ hưu. Khoảng thời gian dài hơn của bạn, thì càng tốt, đặc biệt nếu bạn chưa đạt được tiến bộ trong việc tiết kiệm.

Ví dụ: một người 30 tuổi kiếm được 45.000 đô la một năm sẽ cần phải hoãn 10% thu nhập của mình vào 401 (k) để nghỉ hưu ở tuổi 65 với khoản tiết kiệm 1 triệu đô la. Đó là giả định lợi nhuận hàng năm 7% và phù hợp với 100% chủ lao động. Để so sánh, một người 50 tuổi với mức lương tương đương và cân bằng 2001.000 USD 401 (k) sẽ cần phải tiết kiệm 35% thu nhập để đạt được 1 triệu đô la. Nếu bạn ở độ tuổi 40, bạn đang ở đâu đó ở giữa. Nếu bạn không nhận được 7% lợi tức đó, bạn sẽ cần phải tiết kiệm nhiều hơn nữa. Chạy những con số mà bạn đã lưu so với những gì bạn cần khi nghỉ hưu có thể mở mắt, ngay cả buồn, nhưng cần phải thực tế về tương lai của bạn và đảm bảo rằng bạn đang đi đúng hướng. Từ đó bạn có thể chuyển sang bước tiếp theo, đó là tìm cách tăng mức tiết kiệm của bạn. Tìm kiếm cơ hội để lấp khoảng trống

Nếu bạn đã xác định rằng khoản tiết kiệm hiện tại của bạn không đủ để đáp ứng các nhu cầu về hưu của bạn, có hai việc bạn có thể làm để giải quyết sự thiếu hụt tiềm năng. Thứ nhất là tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn.

Nếu bạn không thể tiết kiệm được 10% tiền lương trong 401 (k) đến 20% ngay lập tức, bạn vẫn có thể thực hiện các bước nhỏ hơn để tiến tới mục tiêu đó. Kiểm tra với quản trị viên kế hoạch của bạn để xem liệu kế hoạch của bạn có cho phép đóng góp nhiều bước và chọn tăng thời gian trì hoãn của bạn từ 1% đến 2% mỗi năm.Bằng cách đó, bạn tiết kiệm nhiều hơn, và nếu bạn đang tăng lên cùng một lúc, bạn sẽ không bỏ lỡ những khoản tiền thêm vào trong khoản tiền lương của bạn. Trong năm 2016 và 2017, bạn có thể tiết kiệm được đến $ 18,000 trong một 401 (k).

Nếu bạn đã tối đa hóa kế hoạch của chủ lao động, đã đến lúc bạn cần tìm nơi khác để tiết kiệm để nghỉ hưu trong khi vẫn được hưởng một số lợi ích về thuế. Trong năm 2016 và 2017, bạn có thể đậu xe lên đến $ 5, 500 trong một truyền thống hoặc Roth IRA. Bạn có thể tiết kiệm thêm $ 1, 000 mỗi năm nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Lưu ý rằng có thể có những giới hạn về thu nhập đối với khoản khấu trừ của các khoản đóng góp của IRA nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn (nếu kết hôn được nộp chung) được hưởng một chương trình nghỉ hưu tại nơi làm việc. Nhấn vào đây để biết thêm chi tiết.

Tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSA) là một quỹ tiết kiệm khác nếu bạn tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe có khấu trừ cao (HDHP). Các kế hoạch này cho phép bạn tiết kiệm tiền cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn, nhưng khi bạn đạt đến 65 tuổi, bạn có thể rút tiền từ HSA vì bất kỳ lý do nào mà không bị phạt. Bạn sẽ chỉ phải nộp thuế thu nhập thường xuyên cho các bản phân phối.

Dòng dưới cùng

Việc nghỉ hưu đã sẵn sàng là một quá trình đang diễn ra và đòi hỏi phải lập kế hoạch cẩn thận. Nhìn vào nơi bạn đang ở và nơi bạn muốn kết thúc là điều cần thiết cho việc định hình các mục tiêu của bạn. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn đưa ra các quyết định đúng đắn để tăng mức tiết kiệm của bạn. Nếu bạn đang nghĩ đến việc tư vấn một cố vấn, hãy chắc chắn kiểm tra lịch biểu phí, vì vậy bạn hiểu bạn đang trả giá gì.