Khoảng 10 000 người Baby Boomers đang nghỉ hưu mỗi ngày ở Mỹ, và nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng nhiều người trong số những người về hưu ít chuẩn bị nghỉ hưu hơn bao giờ hết. Trung tâm nghiên cứu về hưu trí tại trường Boston đã phát hành một bản tóm lược theo dõi tỷ lệ giàu có đối với người lao động từ năm 1983 đến năm 2013. Tóm tắt kết luận rằng thế hệ công nhân hiện tại không tiết kiệm đủ để nghỉ hưu. Và Kenneth French, giáo sư tại trường Kinh doanh Tuck ở Dartmouth nói với các cố vấn tại các hội nghị, nơi ông nói rằng mối nguy hiểm tài chính thực sự cho người về hưu không chỉ là rủi ro đầu tư hoặc rủi ro lãi suất. Đó là điều mà ông gọi là "rủi ro tiêu chuẩn sống" hoặc nguy cơ người nghỉ hưu có thể không có khả năng duy trì mức sống của họ sau khi nghỉ hưu.

"Tôi nghĩ rằng [rủi ro này ít được công nhận] bởi vì chỉ có một tỷ lệ nhỏ người Mỹ không thể duy trì mức sống của họ trong bộ nhớ gần đây.Hầu hết người Mỹ đã có kế hoạch hưu bổng do người sử dụng lao động cung cấp Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif cho biết: "Những đứa trẻ sơ sinh sẽ là những thế hệ đầu tiên sẽ có nguy cơ sống nghiêm trọng vì hầu hết họ vẫn chưa đủ sức để nghỉ hưu. , và tác giả của "Quỹ Chỉ số: Chương trình Khôi phục 12 Bước dành cho Nhà đầu tư đang Hoạt động."

Mặc dù khó có thể định lượng được mức độ rủi ro này đối với các loại khác, đây là nơi mà cao su thực sự đụng phải đường cho hầu hết người về hưu. Đọc tiếp để biết thêm về nguy cơ này mà người về hưu đang phải đối mặt.

Khái niệm mới

Rủi ro theo tiêu chuẩn sống là một thước đo tương đối gần đây về sự chuẩn bị của người nghỉ hưu trước khi ngừng làm việc. Một số người gọi nguy cơ này là "ý tưởng chậm" - nghĩa là sẽ mất rất nhiều thời gian để bắt kịp kế hoạch tài chính chủ đạo. Tuy nhiên, nguy cơ này là rất thực tế đối với đa số người về hưu, và hiệu quả của nó được cảm nhận hàng ngày bởi phần lớn những người không còn làm việc nữa. Rủi ro tiêu chuẩn sống có thể chậm chạp với nhiều cố vấn bởi vì họ tập trung vào việc quản lý tiền bạc, nhưng loại rủi ro này cũng có tính đến thu nhập từ an sinh xã hội và lương hưu, thế chấp và quyền sở hữu nhà ở và các khoản nợ khác mà khách hàng có thể có cũng như tiết kiệm hưu trí của họ. "Nguy cơ tiêu chuẩn sống là tiếng ồn trắng trong căn phòng mà không ai muốn nghe vì nó xảy ra trong nhiều năm trong tương lai. Kế hoạch đầu tư không đúng và / hoặc ngân sách thường là thủ phạm, và dần dần sự xói mòn sức mua sẽ lên đến đỉnh điểm khi một người về hưu bắt đầu nhúng vào số tiền lớn hơn mỗi năm để kết thúc cuộc gặp.Stephen J. Taddie, quản lý đối tác, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz. Loại rủi ro này có thể là do rủi ro, khó xác định hơn các hình thức rủi ro tài chính khác có thể được định lượng một cách dễ dàng bằng cách sử dụng một vài công thức đơn giản.Nó có thể ẩn núp bên dưới tình hình tài chính hiện tại của nhiều khách hàng.Đây là một ví dụ: Joe và Betty Conservative vừa làm việc tại bệnh viện toàn bộ sự nghiệp của họ Bệnh viện có lương hưu rộng rãi sẽ thay thế khoảng 70% thu nhập hiện tại của họ sau khi nghỉ hưu Họ đã trả tiền nhà vào thời điểm này và lợi ích kết hợp An sinh xã hội cũng sẽ thay thế 30% thu nhập của họ Joe và Betty không có rủi ro tiêu chuẩn sống vì thu nhập của họ sẽ vẫn như nhau

Và đây là một ví dụ có kết quả khác: Frank và Nancy Risk đều làm việc trong lĩnh vực bán hàng, họ có thu nhập cao trước khi hồi phục ed, nhưng họ vẫn còn có một khoản thế chấp trên nhà của họ và hai khoản thanh toán xe cao. An sinh xã hội của họ sẽ thay thế 30% thu nhập của họ, và họ có một danh mục đầu tư của $ 1. 2 triệu. Nếu thị trường có một sự điều chỉnh lớn, chúng sẽ bị bỏ lại ở một vị trí khá xấu vì họ sẽ cần thu hút lợi nhuận từ danh mục đầu tư khi giá cả giảm. Frank và Nancy có khả năng sẽ giảm đáng kể phong cách sống của họ nếu họ muốn có thể kết thúc cuộc họp khi nghỉ hưu.

"Mức rủi ro tiêu chuẩn sống được đo lường như thế nào đối với những người nghỉ hưu phụ thuộc vào danh mục đầu tư của họ đối với chi phí sinh hoạt hàng tháng thường xuyên, chi phí sinh hoạt của bạn càng cao thì rủi ro tiêu chuẩn sống càng cao. các nguồn thu nhập ổn định khác làm giảm nguy cơ tiêu chuẩn sống của bạn ", Robert Schulz, CFP®, Chủ tịch Schulz Wealth, Mansfield, Texas nói." Hiểu được khái niệm rủi ro tiêu chuẩn sống giúp chúng ta xác định rủi ro thị trường của một cặp vợ chồng đã về hưu có thể và nên duy trì trong phạm vi danh mục đầu tư Mức rủi ro tiêu chuẩn sống thấp hơn có nghĩa là rủi ro thị trường lớn hơn có thể được thực hiện và ngược lại "

Dòng dưới

Sự mất tích của các khoản lương hưu được bảo đảm kết hợp với các phúc lợi xã hội thấp hơn và sự không chắc chắn của thị trường đã làm cho khó khăn hơn bao giờ hết đối với người về hưu để duy trì mức sống của họ sau khi họ ngừng làm việc. Những người lập kế hoạch tương lai của họ cần phải nhìn kỹ xem họ muốn sống như thế nào khi nghỉ hưu và cân nhắc kế hoạch trả lương hưu dựa trên mức tiết kiệm hiện tại của họ. Những người thiếu các mục tiêu của họ cần phải điều chỉnh tỷ lệ tiết kiệm của họ một cách phù hợp và chuẩn bị cho một hạ cấp có thể trong mức sống của họ.

"Đối với nhiều người trong chúng ta, sẽ khỏe mạnh hơn và thận trọng về mặt tài chính để kéo dài thời gian làm việc của chúng tôi và xem xét lại những năm nghỉ hưu trước của chúng tôi để bao gồm việc làm việc lâu hơn, tiết kiệm nhiều hơn và lấy An Sinh Xã Hội sau đó.Jane Nowak, CFP®, nhà hoạch định tài chính và cố vấn đầu tư, tập đoàn Wealth and Pension Services, Smyrna cho biết: "Việc tiếp tục làm việc, toàn thời gian hoặc bán thời gian, là một cách mạnh mẽ để thêm vào tiết kiệm và trì hoãn phải rút tiền vào chi phí sinh hoạt hưu trí. , Ga (Đối với bài đọc liên quan, xem:

4 lý do lớn mà chi phí của bạn có thể tăng lên khi nghỉ hưu

)