Người sử dụng lao động thường cung cấp bảo hiểm nhân thọ dài hạn cho nhân viên của họ, và mức độ bao trả nói chung là một vài mức lương hàng năm của nhân viên. Tuy nhiên, đôi khi mức độ bao phủ mà một công ty cung cấp không đầy đủ, đặc biệt nếu nhân viên có một gia đình lớn hoặc các khoản nợ tài chính lớn. Trong những trường hợp đó, bảo hiểm nhân thọ bổ sung có thể làm giảm sự thiếu hụt trong phạm vi bảo hiểm và cung cấp bảo vệ thêm.

Hầu hết người tiêu dùng mua một trong hai loại lựa chọn bảo hiểm - bảo hiểm nhân thọ dài hạn hoặc bảo hiểm toàn bộ cuộc sống. Với bảo hiểm nhân thọ dài hạn, người được bảo hiểm được bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định, gọi là thời hạn bảo hiểm. Cả hai nhà tuyển dụng và các công ty tư nhân đều có bảo hiểm định kỳ. Vì phạm vi bảo hiểm chỉ áp dụng trong một khoảng thời gian nhất định, bảo hiểm nhân thọ dài hạn thường có giá thấp hơn bảo hiểm toàn bộ cuộc đời, bao gồm một cá nhân cho toàn bộ cuộc đời của người đó.

Một vấn đề lớn với bảo hiểm nhân thọ dài hạn là hầu hết các người mua bảo hiểm đều dựa vào người sử dụng lao động để mua bảo hiểm này, và do đó họ không có đủ bảo hiểm. Một nghiên cứu vào năm 2015 của Hiệp hội Nghiên cứu Thị trường và Bảo hiểm Nhân thọ (LIMRA) cho thấy rằng 65% nhân viên với bảo hiểm nhân thọ do nhóm bảo trợ bởi chủ lao động cho rằng họ cần nhiều bảo hiểm hơn mức mà người sử dụng lao động cung cấp. Một kế hoạch sử dụng lao động điển hình cung cấp bảo hiểm bằng một đến hai lần mức lương hàng năm của nhân viên. Ví dụ: nhân viên làm việc $ 60,000 mỗi năm có thể nhận được $ 120,000 chính sách miễn phí. Đối với một nhân viên duy nhất hoặc một nhân viên với một người phụ thuộc, điều này có thể là đủ. Tuy nhiên, một nhân viên có gia đình lớn hơn có thể yêu cầu nhiều lần số tiền bảo hiểm đó để chăm sóc vợ / chồng hoặc con cái nếu họ đột ngột chết. Bảo hiểm bổ sung có thể lấp đầy khoảng trống của một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ.

Cả cuộc đời là đắt đỏ

Các chính sách trong cuộc đời cho thấy các vấn đề thiếu hụt trong phạm vi bảo hiểm tương tự. Hầu hết các chính sách suốt đời bao gồm các cá nhân cho cuộc đời của họ và xây dựng một giá trị tiền mặt, cho phép bảo hiểm để rút ra các chính sách nếu cần thiết. Tuy nhiên, vì bảo hiểm toàn bộ cuộc sống cung cấp bảo hiểm hoàn chỉnh hơn, chi phí nhiều hơn bảo hiểm nhân thọ. Đối với cá nhân có gia đình lớn, việc mua bảo hiểm toàn bộ hợp đồng có thể rất tốn kém. Nói chung, mua bảo hiểm bổ sung hạn cung cấp một lựa chọn hiệu quả hơn về chi phí.

Hãng bảo hiểm bổ sung có giới hạn

Người tiêu dùng thường mua bảo hiểm bổ sung thông qua nhà tuyển dụng của họ. Một ưu điểm của việc làm như vậy là nhân viên vượt qua các yêu cầu khám sức khoẻ mà một công ty bảo hiểm tư nhân sẽ yêu cầu.Tuy nhiên, bảo hiểm bổ sung do người chủ bảo trợ có thể có những hạn chế, vì vậy điều quan trọng là phải nghiên cứu cẩn thận. Thứ nhất, bảo hiểm có thể là một hình thức bảo hiểm tử vong và mất cân bằng do tai nạn (AD & D), chỉ trả tiền cho người thụ hưởng nếu nhân viên đó chết vì tai nạn hoặc bị mất một chi, tai nạn hoặc tai nạn do tai nạn. Thứ hai, bảo hiểm do người chủ bảo hiểm có thể là một hình thức của một chính sách bảo hiểm chôn cất. Trong trường hợp này, bảo hiểm chỉ bao gồm chi phí tang lễ và chôn cất của nhân viên và có thể có giới hạn từ $ 5,000 đến $ 10 000. Cuối cùng, và có lẽ quan trọng nhất, hầu hết các kế hoạch bổ sung do người chủ bảo trợ không phải là di động. Do đó, nếu nhân viên nghỉ việc tự nguyện hoặc bị chấm dứt, phạm vi bảo hiểm bị chấm dứt, và người đó sẽ phải nộp đơn xin bảo hiểm tại một công việc mới hoặc thông qua một công ty tư nhân.

Bảo hiểm tư nhân cung cấp giải pháp

Một số người sử dụng lao động cung cấp cho nhân viên quyền mua bảo hiểm nhân thọ bổ sung làm tăng phạm vi bảo hiểm và không có các điều khoản như AD & D hoặc bảo hiểm chôn cất. Tùy chọn này có thể là lý tưởng cho các nhân viên có gia đình lớn, mặc dù bảo hiểm như vậy thường không có khả năng di động của bảo hiểm tư nhân. Vì người lao động trung bình vẫn làm việc với người sử dụng lao động dưới 5 năm, mua bảo hiểm bổ sung thông qua một hãng vận chuyển tư nhân có thể là một lựa chọn tốt hơn. Nhân viên có thể xác định họ yêu cầu bao nhiêu trên số tiền cung cấp bởi nhà tuyển dụng và mua đúng số lượng bảo hiểm. Nếu nhân viên rời khỏi công ty của họ, họ sẽ giữ bảo hiểm bổ sung. Hơn nữa, nếu tình huống cuộc sống thay đổi cho nhân viên, sau đó họ có thể điều chỉnh mức độ bao phủ của họ cho phù hợp.