Có thời gian khi tiết kiệm cho trường đại học là một ý tưởng tồi? Với nợ cho vay sinh viên nhiều lần trong các tin tức là một trong những vấn đề tài chính lớn nhất của đất nước, đó là một câu hỏi đáng hỏi. Và câu trả lời? Có lẽ.

Khi tiết kiệm cho trường đại học là một ý tưởng tồi

Đối với một số gia đình cần phải có sự trợ giúp tài chính của trường đại học rõ ràng. Khi cha mẹ có thu nhập thấp và ít tài sản, không cần phải hoạch định chiến lược khi xin trợ cấp tài chính. Điều này cũng đúng ở phần kết thúc giàu có của quang phổ: Cha mẹ có thể sẽ phải trả các hóa đơn đại học cho con của họ trong toàn bộ.

Nhưng còn những người khác thì sao? Đa số gia đình tầng lớp trung lưu và thậm chí nhiều gia đình tầng lớp trung lưu cũng có thể hội đủ điều kiện để được trợ cấp tài chính. Có thể tiết kiệm cho đại học làm giảm khả năng hội đủ điều kiện để được giúp đỡ so với các gia đình khác không?

Trên thực tế, có những chiến lược tiền cho phép hoàn hảo có thể giúp giảm bớt số tiền mà các trường cao đẳng sẽ mong đợi một gia đình đóng góp vào chi phí đi học của con mình: học phí, tiền ăn ở, phòng và hội đồng, và sách vở. Một số người có thể gọi hệ thống hỗ trợ tài chính của trường đại học này; những người khác có thể xem xét kế hoạch thông minh dựa trên việc biết được công thức tài trợ viện trợ tính các loại thu nhập và tài sản khác nhau như thế nào.

Chúng tôi sẽ cho bạn quyết định của chính bạn về những gì bạn cảm thấy là công bằng và có đạo đức. Nhưng trước khi bạn có thể làm điều đó, bạn cần phải biết công thức tài trợ tài chính hoạt động như thế nào và những lựa chọn của bạn là gì để tối đa hóa khoản trợ cấp của bạn.

Các trường hợp cắt giảm thu nhập

Các trường học tính toán những gì các gia đình có thể chi tiêu cho trường cao đẳng bằng cách sử dụng hai thành phần: thu nhập và tài sản của cha mẹ và thu nhập và tài sản của học sinh. Khi thu nhập hộ gia đình dưới 30.000 đô la, khoản đóng góp tài chính dự kiến ​​của gia đình (EFC) đối với chi phí tham dự là không, Kristen Moon, một cố vấn viên đại học độc lập và là người sáng lập ra Moon Prep giải thích. Nếu một người nào đó trong gia đình nhận được phúc lợi liên bang như phúc lợi, nó giúp chứng minh rằng gia đình cần trợ giúp tài chánh.

Khi thu nhập hộ gia đình dưới 50.000 đô la Mỹ, một số khoản thu nhập được tính vào EFC của gia đình, nhưng không tính tài sản. Số dư tài khoản ngân hàng, cộng với giá trị của bất kỳ cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ, không được tính trong trường hợp này. Các công thức viện trợ mong muốn bố mẹ đóng góp từ 22% đến 47% thu nhập của họ sau khi trừ khoản trợ cấp bảo vệ thu nhập cho các khoản thuế và chi phí sinh hoạt cơ bản. Công thức bảo vệ khoảng $ 6, 400 trong thu nhập của sinh viên, sau đó dự kiến ​​50% thu nhập của một sinh viên vượt quá đó để đi vào chi phí đại học.

Vì công thức tài trợ có nhiều đầu vào - bao gồm thu nhập, tài sản, quy mô gia đình, độ tuổi bố mẹ và số con ở trường cao đẳng - rất khó ước tính giới hạn thu nhập cao mà gia đình không đủ điều kiện cho bất kỳ hỗ trợ tài chính, nhưng thu nhập gia đình hàng năm là 180.000 đô la là một khoản cắt giảm có thể xảy ra.Tuy nhiên, tốt hơn là nộp đơn xin trợ cấp cho Học viện Liên bang (FAFSA) miễn phí và xem bạn có đủ điều kiện để giúp đỡ gì hơn là giả sử bạn sẽ không đủ tiêu chuẩn để có thể và có thể bỏ lỡ. ( 5 Cách Tài trợ Giáo dục Đại học .)

Thu nhập và Tài sản Giảm Đa số Đủ Điều kiện

Cho dù tài sản được giữ trong tên của học sinh, cha mẹ hoặc ông bà, cũng như loại tài sản, ảnh hưởng đến công thức của FAFSA xác định EFC như thế nào. Ngoài ra, thu nhập của học sinh được đối xử khác biệt với thu nhập của cha mẹ. Bằng cách hiểu được loại thu nhập và tài sản nào đáng kể nhất đối với bạn, bạn có thể hoạch định chiến lược giảm EFC và tối đa hoá khoản trợ cấp của sinh viên.

1. Các khoản thu nhập không cần thiết

Việc nhận các khoản lợi nhuận từ việc bán tài sản có giá trị (chẳng hạn như cổ phiếu và trái phiếu), việc phân phối tài khoản hưu trí và thậm chí thu hồi khoản đóng góp của Roth IRA sẽ ảnh hưởng đến bạn, bởi vì tất cả sẽ được tính là thu nhập của FAFSA, Mark Kantrowitz, nhà xuất bản và phó chủ tịch chiến lược tại trang web tìm kiếm học bổng Cappex. com. Nếu bạn có thể thực hiện bất kỳ hành động nào trước năm tính thuế áp dụng cho việc nộp đơn FAFSA đầu tiên của bạn - hoặc hoãn lại cho đến khi sinh viên tốt nghiệp của bạn - bạn có thể hội đủ điều kiện để được trợ giúp thêm.

2. Tài sản bạn không bắt buộc phải báo cáo

Những sai lầm phổ biến mà các gia đình đưa ra trong FAFSA có thể làm tổn thương đến sự trợ giúp của họ. Các khoản này bao gồm liệt kê nhà chính của gia đình như một khoản đầu tư (FAFSA miễn trừ nhà chính của gia đình từ việc tính toán tài sản của nó) và liệt kê các kế hoạch nghỉ hưu là đầu tư (FAFSA không yêu cầu bạn báo cáo tài sản trong các kế hoạch hưu bổng đủ điều kiện như các tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs ), 401 (k) s, 403 (b) và trợ cấp).

3. Tài sản trong tên của sinh viên

Công thức tài trợ giúp bảo vệ một số tài sản của cha mẹ phụ thuộc vào số cha mẹ và tuổi của họ, nhưng họ cho rằng tài sản của sinh viên gần gấp bốn lần so với bố mẹ Joshua Wilson, đối tác và giám đốc đầu tư tại WorthPointe Wealth Management ở Dallas cho biết.

Mặc dù tỷ lệ đóng góp tài sản hàng đầu cho khoản tiết kiệm của phụ huynh là 5. 64%, tỷ lệ đóng góp cho tất cả các tài sản của sinh viên là 20%. Đối với mỗi $ 100 một phụ huynh có trong tiết kiệm, các trường cao đẳng sẽ mong đợi họ đóng góp tối đa là $ 5. 64 đối với chi phí sinh viên của trường. Với mỗi 100 đô la một sinh viên có tiết kiệm, các trường cao đẳng sẽ mong đợi họ đóng góp 20 đô la.

Trong hầu hết các tình huống, tốt hơn là có tiền trong tên của cha mẹ hơn là tên của đứa trẻ, Wilson nói. Mọi người thường mắc lỗi khi chuyển tiền vào tên của sinh viên hoặc để lại tiền mới bằng tên của học sinh. "Nếu con của bạn đang làm việc để trả tiền cho đại học, chắc chắn rằng họ không tiết kiệm được thu nhập", Wilson nói. "Khoản tiết kiệm đó sẽ chỉ ảnh hưởng đến trợ cấp của họ trong lần tiếp theo họ áp dụng. "

Thay vào đó, sinh viên làm việc nên lấy tiền họ sẽ tiết kiệm và áp dụng nó vào bất kỳ khoản vay sinh viên nào mà họ đã đưa ra. "Sau đó hãy xin vay mới cho học kỳ sắp tới sau khi bạn đã cạn kiệt tài khoản tiết kiệm của mình bằng cách trả các khoản vay cũ", Wilson nói."Tôi biết nó nghe ngớ ngẩn, nhưng có tiền trong tài khoản của bạn gây tổn thương cho bạn. "Điều này cũng làm giảm quy mô của khoản vay mà sinh viên sẽ phải hoàn trả sau khi tốt nghiệp.

Các khả năng khác bao gồm việc học sinh đóng góp cho IRA, điều này sẽ không được tính trong tính toán hỗ trợ tài chính hoặc chuyển tiền tiết kiệm của học sinh vào tài khoản 529, được coi như tài sản của cha mẹ ngay cả khi nó có trong tên của học sinh . Nếu gia đình bạn có đủ khả năng, một lựa chọn khác có thể là để học sinh từ bỏ việc làm được trả lương cho sự thực tập chuyên nghiệp chưa thanh toán cung cấp loại hình này kinh nghiệm làm việc sẽ giúp đỡ sau khi tốt nghiệp đại học. Tất nhiên, nếu việc thực tập xảy ra để trả tiền, chỉ cần sử dụng các chiến lược vạch ra ở đây để bảo vệ tiền. 4. Trợ giúp từ thân nhân Một tài khoản 529 mà ông bà mở ra cho một học sinh không được tính là một tài sản ", nhưng khi tiền rút ra để trang trải các chi phí của trường, số tiền này được tính là thu nhập của sinh viên", Moon nói. "Vì vậy, cả hai cách họ có được bạn. "

FAFSA xem sự hỗ trợ tài chính của bất cứ ai khác ngoài cha mẹ của học sinh là thu nhập không phải trả cho học sinh. Do đó có thể có ý nghĩa quan trọng đối với sự đóng góp của viện trợ tài chính từ đóng góp của ông già Noel hay các thân nhân khác. Tất nhiên, những đóng góp này có hiệu quả là một hình thức hỗ trợ tài chính và giúp đỡ sinh viên, có lẽ không nhiều như những người lớn cố gắng giúp đỡ sẽ mong đợi.

Một lựa chọn khác là có ông nội đóng góp vào một 529 đó là trong tên của cha mẹ. Một lựa chọn khác là để học sinh không nhận bất kỳ bản phân phối từ ông bà 529 được thành lập cho đến khi nộp đơn FAFSA cuối cùng của năm học cơ sở. (Xem thêm

Giảm học phí với Chương trình Khuyến khích Việc làm

.)

Nhiều cách khác để bảo vệ tài sản Một số gia đình có thể tìm thấy các chiến lược sau để có thể chấp nhận cách để giữ tài sản khó kiếm thay vì buộc phải đóng góp vào chi phí giáo dục đại học của con mình. Những người khác có thể coi họ như là phi đạo đức, mặc dù có thể lập luận rằng họ không phải là phi đạo đức hơn là khấu trừ thuế thu nhập. Tất cả các chiến lược này đều tuân theo các quy tắc, vì vậy hãy thoải mái sử dụng bất kỳ hình thức nào bạn cảm thấy phù hợp với hoàn cảnh của mình. 1. Tiết kiệm, Tiết kiệm để Hưu trí

Các chuyên gia luôn khuyên phụ huynh tiết kiệm thời gian nghỉ hưu trước khi tiết kiệm cho chương trình giáo dục đại học của con mình vì trong khi trẻ em có thể mượn tiền để đi học, cha mẹ không thể mượn (ít nhất là không đủ) quỹ hưu trí của họ. Nhưng một lý do tuyệt vời khác cho cha mẹ đặt tiền hưu trí đầu tiên là số tiền trong kế hoạch hưu bổng đủ điều kiện, chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA, đã đóng góp trước năm thuế phù hợp với hồ sơ FAFSA đầu tiên của bạn (gọi là năm cơ sở) được coi là một tài sản và sẽ không được tính vào EFC của bạn. Khoản đóng góp của bạn trong năm tính thuế mà bạn báo cáo với FAFSA, được coi là thu nhập không phải trả thuế, vì vậy đóng góp vào phút cuối sẽ không giúp con của bạn đủ điều kiện để được trợ cấp nhiều hơn.

2. Thanh toán nợ

Nếu bạn có tài sản mà các trường cao đẳng sẽ mong đợi bạn chi tiêu để chi trả cho các khoản chi phí đại học của con bạn nhưng bạn cũng phải mang nợ, bạn có thể muốn đặt thêm tiền vào các hóa đơn thẻ tín dụng, cho vay tự động và / thế chấp. Bằng cách đó bạn đang tiết kiệm tiền cho các khoản thanh toán lãi và có khả năng làm tăng khả năng trợ cấp tài chính của con bạn. Ngay cả khi bạn kết thúc việc gia tăng khả năng nhận tiền vay của mình hơn là trợ cấp, các khoản vay của sinh viên sẽ có những điều khoản tốt hơn thẻ tín dụng hoặc các khoản vay tự động (mặc dù có lẽ không tốt hơn khoản vay của bạn).

3. Bảo vệ cuộc sống của bạn

Bạn nên luôn đảm bảo rằng bạn có đủ bảo hiểm nhân thọ, và dù bạn có con sắp đi học đại học, bạn cũng có thể vẫn còn trẻ và anh chị em của bạn phụ thuộc vào thu nhập của bạn hoặc các khoản đóng góp khác để điều hành gia đình. Bạn có thể muốn sử dụng một số khoản tiết kiệm của bạn để tăng bảo hiểm nhân thọ, lý tưởng với một chính sách giá cả phải chăng. Nếu có chuyện xảy ra với bạn, số tiền bạn bỏ ra để mua bảo hiểm sẽ mang lại lợi ích cho gia đình hơn là bỏ tiền tiết kiệm vào trường đại học. (Để biết thêm chi tiết, xem

Các chiến lược sử dụng bảo hiểm nhân thọ

và

Bảo hiểm Nhân thọ có Bảo hiểm Nhân thọ của Bạn được Cung cấp Đầy đủ? ) 4. Tiến hành mua sắm theo kế hoạch và nâng cấp ngôi nhà của bạn Đừng đổ tiền mua không cần thiết chỉ để tiết kiệm ít hơn để cố gắng đủ điều kiện để được trợ cấp nhiều hơn, vì viện trợ có thể đến dưới hình thức cho vay, và bạn có thể muốn bạn " d giữ tiền mặt của bạn thay vào đó. Nhưng bạn có thể mua xe mới hoặc mua một mái nhà mới mà bạn thực sự cần sớm hơn là sau đó. Tài sản cá nhân như xe ô tô, đồ gỗ, sách, máy tính và đồ trang sức không được tính vào phương trình FAFSA. Một mái nhà mới có thể đóng góp vào sự công bằng trong nhà của bạn, mà FAFSA cũng không tính nếu nhà của bạn là nơi ở chính của bạn. Bạn cũng có thể di chuyển đến một ngôi nhà đắt tiền hơn hoặc đổi mới nhà hiện tại của bạn. Các mặt hàng khác mà bạn có thể cân nhắc mua là máy tính mà con bạn có thể mang đến trường đại học hoặc một chiếc xe cũ mà con bạn có thể lái xe đến trường và làm việc. Những cân nhắc về đạo đức

Không ai muốn trả nhiều tiền hơn bất cứ việc gì, và nếu con bạn là một sinh viên xuất sắc và bạn đã làm việc chăm chỉ để giúp con mình thành công, có lẽ bạn cảm thấy bạn xứng đáng nhận được tất cả hỗ trợ bạn có thể nhận được miễn là bạn chơi theo các quy tắc của hệ thống. Không ai khuyến khích bạn tự nguyện trả nhiều thuế hơn mức bạn phải theo luật định; họ sẽ cho bạn biết phải khấu trừ và sử dụng mọi chiến lược tránh đánh thuế mà bạn có quyền hợp pháp. Vậy tại sao lại có những thứ khác khi đề cập đến việc tài trợ cho trường đại học? Có vấn đề gì nếu bạn vi phạm tinh thần của các quy tắc ngay cả khi bạn đang tuân thủ kỹ thuật với họ?

Điều đó tùy thuộc vào bạn. Nhưng theo một khía cạnh, đạo đức viện trợ tài chính rõ ràng là rõ ràng: "Có sự khác biệt giữa định vị thu nhập và tài sản để tối đa hoá khả năng hội đủ điều kiện trợ cấp - chẳng hạn như tiết kiệm tên của cha mẹ thay vì tên của đứa trẻ và trả nợ - và nói về sự tồn tại tài sản ", ông Kantrowitz nói."Nếu bạn nói dối hoặc lừa dối FAFSA, bạn có thể bị phạt tiền 20.000 đô la Mỹ và đến 5 năm tù giam, cùng với việc giải tán viện trợ. Hơn nữa, một số trường đại học sẽ trục xuất những sinh viên nằm trong FAFSA. "

Dòng dưới cùng

Mỗi gia đình hy vọng sẽ nhận được nhiều học bổng và cấp tiền cho trường cao đẳng. Các chiến lược này sẽ làm cho điều đó xảy ra như thế nào, hoặc họ sẽ dẫn đến kết quả là các trường học cung cấp cho sinh viên nhiều khoản vay hơn để bù đắp sự đóng góp của gia đình dự kiến ​​và chi phí đi học? "Rất nhiều phụ thuộc vào triết lý bao bì của trường đại học", Kantrowitz nói. "Trong một số trường hợp, viện trợ sẽ được tăng lên dưới hình thức cho vay. Trong một số trường hợp, nó sẽ được thực hiện dưới hình thức tài trợ hoặc kết hợp các khoản tài trợ và khoản vay. "

Học sinh có nhu cầu tài chính nhiều hơn có thể sẽ có nhiều khả năng hội đủ điều kiện để nhận khoản vay trợ cấp mà chính phủ trả lãi trong khi đứa trẻ đang học và trong sáu tháng đầu sau khi tốt nghiệp. (

Các khoản vay trực tiếp liên bang: Trợ cấp trực tiếp so với không tiết kiệm

giải thích chi tiết). Hơn nữa, trong khi các công thức tài trợ tài chính có thể cho là làm giảm tiền tiết kiệm, điều đó không có nghĩa là bạn không nên để dành cho đại học. "Tiết kiệm cho trường đại học làm tăng sự lựa chọn và tính linh hoạt," Kantrowitz nói. "Nó không chỉ làm giảm nợ, nhưng cho phép sinh viên ghi danh vào một trường cao đẳng đắt hơn sinh viên nếu không sẽ có khả năng. "(Để biết thêm, xem

Cliches giáo dục đại học: Sự thật hay hư cấu? )