Khi cuộc suy thoái kinh hoàng xảy ra vào tháng 12 năm 2007, nó đã làm thay đổi khó khăn trong cuộc sống của người Mỹ. Thị trường chứng khoán sụt giảm, và các nhà đầu tư đã chứng kiến ​​nhiều năm tích lũy được danh mục đầu tư bị xóa sổ trong vài tuần. Trật tự thất nghiệp tăng lên khi các công ty cắt giảm biên chế, cố gắng cắt giảm chi phí và vẫn duy trì được dung môi. Có lẽ tác động lớn nhất của cuộc suy thoái là giá nhà. Được coi là một khoản đầu tư luôn được đánh giá cao, giá trị bị khai thác bất động sản ở tốc độ chóng mặt, đặc biệt ở những thị trường bị nóng lên như South Florida và Las Vegas.

AD:

Nếu có sự xáo trộn về kinh tế đối với tình trạng rối loạn kinh tế này, nó chiếu sáng nhất khi những người vay nợ, mua căn nhà hoặc vay lại các khoản vay hiện tại. Khi cuộc khủng hoảng kinh tế gia tăng, tỷ lệ thế chấp giảm xuống mức thấp lịch sử. Vay tiền để mua nhà trở nên rẻ hơn bao giờ hết. Tính đến tháng 11 năm 2015, hơn sáu năm sau khi phục hồi kinh tế, tỷ lệ vẫn còn lơ lửng xung quanh mức thấp này. Tỷ lệ trung bình cho thế chấp 30 năm là 3,76%; cho một thế chấp 15 năm, nó là 2,98%.

AD:

Lịch sử điều khiển lãi suất thế chấp không thể ở mức thấp này mãi mãi. Hầu hết các chuyên gia trong ngành được khảo sát trong năm 2009 đều không bao giờ nghĩ tỷ lệ này vẫn dưới 4% vào năm 2015. Hiểu được các yếu tố chính ảnh hưởng đến tỷ lệ thế chấp có thể giúp dự án sẽ được thực hiện vào năm 2016. Cung và cầu Như bất kỳ dịch vụ hoặc dịch vụ nào trong một thị trường tự do, giá của một khoản thế chấp chủ yếu chịu ảnh hưởng của cung và cầu. Việc cung cấp tiền để cho vay không phải là vô hạn, do đó, khi nhu cầu về tiền này tăng lên, chi phí của nó cũng tăng lên. Như vậy, lãi suất tăng lên khi nhiều người muốn vay thế chấp.

AD:

Nhu cầu thế chấp có xu hướng tăng lên trong giai đoạn kinh tế thế mạnh. Khi nền kinh tế mạnh mẽ, nhiều người có việc làm, lương tăng lên và niềm tin của người tiêu dùng tăng lên. Những yếu tố này thúc đẩy mọi người vào thị trường mua nhà, phần lớn trong số họ nhận được thế chấp để mua nhà của họ.

Tương tự như vậy, khi nền kinh tế yếu và người ta không xếp hàng tại ngân hàng để vay thế chấp, các nhà cho vay sẽ giảm lãi suất để lôi kéo hoạt động vay mượn. Đó là cùng một lý do tại sao hoa đắt hơn trong ngày Valentine so với một ngày thứ ba bất thường vào tháng 8; khi nhiều người mua muốn một sản phẩm, người bán có thể tính phí nhiều hơn.

Tỷ lệ quỹ liên bang

Tỷ lệ quỹ liên bang là lãi suất mà tại đó các ngân hàng cho vay tiền duy trì tại Cục Dự trữ Liên bang cho các ngân hàng khác qua đêm. Để đáp ứng các yêu cầu dự trữ bắt buộc, các ngân hàng đôi khi vay tiền qua đêm từ các ngân hàng khác. Đây là chi phí vận hành; khi nó tăng, các ngân hàng thường vượt qua nó cho người tiêu dùng. Do đó, tỷ lệ thế chấp từ lâu đã được tương quan với tỷ lệ quỹ liên bang. Khi một người lên, người kia cũng vậy.

Ủy ban Thị trường Mở Liên bang (FOMC), cơ quan hoạch định chính sách của Cục Dự trữ Liên bang, đặt ra mục tiêu cho tỷ lệ quỹ liên bang và sử dụng các hoạt động thị trường mở để đạt được nó ở đó. FOMC thúc đẩy tỷ lệ thấp hơn khi nền kinh tế yếu và đẩy tỷ lệ này cao hơn khi nền kinh tế mạnh.

Nhìn về phía trước đến năm 2016

Tỷ lệ lãi suất cho vay có xu hướng cao hơn khi nền kinh tế mạnh và an toàn, và chúng giảm khi nền kinh tế yếu. Mặc dù cuộc suy thoái kinh tế chính thức chấm dứt vào tháng 6 năm 2009, các nhà kinh tế và người tiêu dùng đã nhìn thấy sự hồi phục ấm dần; sự tự tin của người tiêu dùng vẫn chưa đạt được mức độ mà nó đứng ở cuối những năm 1990 và giữa những năm 2000.

Do đó, nhu cầu thế chấp đã tụt hậu, và FOMC đã giữ tỷ lệ quỹ liên bang ở mức thấp trong lịch sử trong bảy năm chưa từng có. Những yếu tố này đã giữ tỷ lệ thế chấp ở đáy, nhưng những thay đổi có thể sẽ ló dạng. Thị trường nhà đất đã có dấu hiệu tăng trưởng trong vài năm qua, và nhiều người mua đang thử nghiệm dòng nước. Hơn nữa, Chủ tịch Cục Dự trữ Liên bang Janet Yellen đã bỏ qua khả năng tăng tỷ lệ quỹ liên bang vào cuối năm 2015 hoặc đầu năm 2016, đặc biệt nếu các chỉ số kinh tế có thể tăng mạnh.

Tăng nhu cầu thế chấp kết hợp với tăng tỷ lệ quỹ liên bang làm cho tỷ lệ thế chấp có thể sẽ không ở dưới 4% trong suốt năm 2016. Trong khi tỷ lệ nên ở mức thấp theo tiêu chuẩn lịch sử, năm 2015 có thể là năm cuối cùng của tầng hầm giá cả.