a:

Khi đánh giá chi phí của khoản vay hoặc đường tín dụng, điều quan trọng là phải hiểu được sự khác biệt giữa lãi suất được quảng cáo và tỷ lệ phần trăm hàng năm, hoặc APR. Tỷ lệ quảng cáo, hoặc lãi suất danh nghĩa, được sử dụng khi tính toán chi phí lãi vay trên khoản vay của bạn. Ví dụ: nếu bạn đang cân nhắc khoản vay thế chấp với mức 200.000 đô la với lãi suất 6%, chi phí lãi suất hàng năm của bạn sẽ là 12.000 đô la hoặc khoản thanh toán hàng tháng là 1 000 đô la. Tuy nhiên, APR hiệu quả hơn tỷ lệ để xem xét khi so sánh các khoản vay. Được biểu diễn theo tỷ lệ phần trăm, APR không chỉ bao gồm chi phí lãi vay mà còn tất cả các khoản phí và các chi phí khác liên quan đến việc mua sắm khoản vay.

AD:

APR phải luôn lớn hơn hoặc bằng lãi suất danh nghĩa, ngoại trừ trường hợp hợp đồng chuyên biệt, nơi mà người cho vay trả lại phần lãi vay của bạn. Quay trở lại ví dụ trên, hãy xem xét thực tế là việc mua nhà của bạn cũng đòi hỏi chi phí đóng cửa, bảo hiểm thế chấp và phí vay vốn với số tiền $ 5 000. Để xác định APR của khoản vay thế chấp, các khoản phí này sẽ được cộng vào số tiền vay ban đầu để tạo một khoản vay mới là $ 205,000. Lãi suất 6% sau đó được sử dụng để tính khoản thanh toán hàng năm mới là 12.300 đô la. Để tính APR, chỉ cần chia khoản thanh toán hàng năm là 12.300 đô la cho số tiền vay gốc $ 200, 000 để được 6. 15%.

Khi so sánh hai khoản vay, người cho vay có tỷ lệ danh nghĩa thấp nhất có thể sẽ có giá trị tốt nhất, vì phần lớn số tiền vay được tài trợ ở mức thấp hơn. Kịch bản khó hiểu nhất đối với khách hàng vay là khi hai bên cho vay cung cấp cùng mức danh nghĩa và thanh toán hàng tháng nhưng các APR khác nhau. Trong một trường hợp như thế này, người cho vay với mức APR thấp hơn yêu cầu ít hơn phí trả trước và đưa ra thỏa thuận tốt hơn.

AD:

Việc sử dụng APR đi kèm với một vài lưu ý. Kể từ khi chi phí dịch vụ cho vay trong APR được trải ra trong suốt thời gian vay, đôi khi kéo dài 30 năm, tái cấp vốn hoặc bán nhà của bạn có thể làm cho khoản vay của bạn đắt hơn so với dự kiến ​​ban đầu của APR. Một hạn chế khác là thiếu hiệu quả của APR trong việc nắm bắt các chi phí thực sự của một khoản thế chấp bằng lãi suất có thể điều chỉnh, vì không thể tiên đoán được xu hướng tương lai của lãi suất.

Đạo luật Chân lý Cho vay Thực tế Liên bang yêu cầu tất cả các hợp đồng cho vay tiêu dùng đều liệt kê APR cùng với lãi suất danh nghĩa. Thực tế là tất cả những người cho vay phải tuân thủ các quy tắc tương tự để đảm bảo tính chính xác của APR tạo ra một sân chơi bình đẳng hơn cho người đi vay và phương tiện hiệu quả hơn nhiều để xác định chi phí thực sự của khoản vay.