Khoảng bảy trong số 10 người cao niên đang hướng tới năm 2016 trên một lưu ý vui vẻ, biết rằng chi phí Medicare của họ phần lớn không thay đổi so với năm ngoái. Nhưng đó là một câu chuyện khác cho những người cao niên giàu có, những người đang thấy chi phí của chương trình tăng lên và dự luật của họ sẽ chỉ tăng trong những năm tới.

Hai sự phát triển gần đây, đặc biệt, đang mở rộng khoảng cách giữa những gì mà tầng lớp trung lưu và người Mỹ có thu nhập cao đang chi trả cho bảo hiểm Medicare của họ. Thứ nhất là quyết định của Bộ An sinh Xã hội là không điều chỉnh chi phí sinh hoạt, hoặc COLA, cho năm 2016.

Khi điều này xảy ra, đa số người cao niên được bảo vệ khỏi phí bảo hiểm Medicare tăng theo điều khoản vô hại, nhưng nhiều cá nhân giàu có không nhận được bảo vệ như vậy. Thay vào đó, họ đã thấy phí bảo hiểm của họ cho Medicare Phần B - thành phần thanh toán cho các chuyến thăm của bác sĩ, xét nghiệm và thiết bị y tế - nhảy vọt tới 16%. (Để biết thêm thông tin, xem

Medicare 101: Bạn cần Tất cả 4 bộ phận ) Không xa đường, những người cao niên có thu nhập cao hơn cũng sẽ theo đuổi hầu hết các dự luật cho "Doc Fix" năm 2015, một bộ luật đã giảm đáng kể chi phí bác sĩ Medicare. Bắt đầu từ năm 2018, các cá nhân kiếm được hơn $ 133, 500 (ngưỡng này cao hơn đối với người nộp đơn chung) sẽ thấy phí bảo hiểm Phần B của họ tăng từ $ 2, 518 lên $ 3, 272 mỗi năm. Phần lớn người Mỹ không trả phí cho Phần A, bao gồm việc nhập viện.

Những người trong khung thuế giàu có sẽ thấy sự gia tăng lớn hơn. Các cá nhân kiếm được hơn $ 160,000 sẽ có thể phải trả khoản phí bảo hiểm hàng năm là $ 4, 028, tăng từ $ 3, 272.

Hơn nữa, Doc Fix sẽ dẫn đến những khoản phụ thu mới cho các chương trình mua thuốc theo toa của Part D cho những người hưởng Medicare giàu có. Hình 1. Các khoản phí bảo hiểm hàng tháng của chương trình Medicare Phần B cho năm 2016. Người nhận Medicare hiện tại trong nhóm có mức thu nhập thấp nhất, nếu được bảo vệ bởi các khoản giữ cung cấp vô hại, sẽ tiếp tục phải trả $ 104. 90.

Nguồn: Medicare. gov

Hình 2. Phí bảo hiểm hàng tháng của Medicare Phần D (thuốc theo toa) cho năm 2016. Nguồn: Medicare. gov

Các chiến lược tiết kiệm chi phí

Cách đơn giản nhất để tránh phí bảo hiểm cao hơn là giảm thu nhập gộp đã điều chỉnh (MAGI), số liệu mà chính phủ sử dụng để xác định phí bảo hiểm Medicare của bạn. Thông thường, điều đó dễ nói hơn là thực hiện. Nhưng có một vài chiến lược bạn có thể xem xét để có được vào một mức thu nhập thấp hơn.

Báo cáo những thay đổi đối với thu nhập của bạn. Nếu thu nhập của bạn gần đây đã giảm do mất việc làm hoặc nghỉ hưu, điều quan trọng là phải thông báo cho Cục Quản lý An sinh Xã hội, có thể đưa bạn đến một khung thu nhập mới.SSA có một mẫu để điền vào các sự kiện thay đổi cuộc sống này. Các lý do khác làm mất thu nhập bao gồm ly hôn, cái chết của người phối ngẫu và mất thu nhập hưu trí. (Để biết thêm, xem

Cách tốt nhất để liên lạc với Cục An sinh Xã hội

.)

Quản lý lợi nhuận của bạn

. Nếu bạn đang thoát khỏi những tài sản đáng kể, giống như những người từ một doanh nghiệp nhỏ, điều quan trọng là phải xem xét ảnh hưởng của thu nhập đó lên khoản thanh toán Medicare của bạn. Một lựa chọn là bán hết số cổ phiếu nắm giữ của bạn, vì vậy bạn chỉ thêm một khoản thu nhập nhỏ mỗi năm. Đối với những người khác, có thể bán tài sản cùng một lúc; bạn có thể rơi vào một mức thu nhập cao hơn cho năm đó, nhưng trong những năm tiếp theo thu nhập của bạn sẽ giảm trở lại. Tận dụng các khoản khấu trừ . Nếu thu nhập của bạn trong một năm nhất định sẽ kích hoạt phí bảo hiểm cao hơn, hãy sử dụng khấu trừ để giúp giảm MAGI của bạn. Đây có thể là thời điểm tốt để lập kế hoạch đóng góp từ thiện. Hoặc nếu bạn cần tiền mặt, bạn có thể bán các khoản đầu tư chưa thực hiện và sử dụng khoản lỗ để bù đắp khoản thu nhập của bạn. Xem xét chuyển đổi Roth

. Rút tiền từ một IRA truyền thống tăng doanh thu có thể báo cáo của bạn, nhưng đó không phải là trường hợp với việc rút tiền Roth IRA miễn thuế. Vì vậy, có một động lực để chuyển đổi IRA của bạn vào một tài khoản Roth. (Để biết thêm thông tin, xem Các chiến lược hàng đầu cho Chuyển đổi Roth IRA miễn thuế

.) Hãy thận trọng, tuy nhiên: bạn sẽ phải nộp thuế vào năm bạn thực hiện việc chuyển đổi, và đó là lý do tại sao làm điều đó khi thị trường giảm. Nhưng sau đó, bạn có thể rút tiền mà không tăng thu nhập. Để thu nhập không phải trả thuế, bạn phải từ 59 tuổi trở lên và giữ tài khoản Roth trong ít nhất 5 năm.

Dòng dưới Trong những năm tới, những người cao niên giàu có sẽ nhận được một phần lớn hơn trong thẻ Medicare. Đó là tất cả lý do để có một chiến lược thuế vững chắc có thể đưa bạn vào trong một khung thu nhập thấp hơn.