Mọi người có thể không hiểu rằng họ mua một bộ bảo vệ khi mua một khoản tiền cố định, một sự bảo vệ khác khi mua một khoản tiền hằng nhiều thay đổi và một sự bảo vệ không rõ ràng khi mua một niên kim được lập chỉ mục. Ba loại tiền niên kim thực sự là ba phiên bản của cùng một sản phẩm; tuy nhiên, không có bộ luật thống nhất về các tiêu chuẩn phù hợp, giám sát và đào tạo nhân viên bán hàng, tiết lộ hoặc quảng cáo mặc dù người tiêu dùng thường mua cả ba loại hàng năm với cùng một lý do. Do đó, mức độ tiết lộ và bảo vệ nhà đầu tư nhận được thay đổi tùy thuộc vào cơ quan điều chỉnh phiên bản của sản phẩm mà họ đang mua. Trong bài này, chúng tôi sẽ cho bạn biết ai điều khiển các sản phẩm này, nó được thực hiện như thế nào và những gì bạn cần biết trước khi bạn mua chúng.

Ai điều chỉnh gì? Hằng tuổi cố định Một năm cố định cung cấp bảo đảm về một tỷ suất lợi tức được đảm bảo. Điều này sẽ đúng dù công ty bảo hiểm có được một tỷ suất lợi nhuận trên đầu tư của mình để hỗ trợ tỷ lệ đó không. (Để đọc thêm về các khoản tiền chu cấp cố định, hãy xem Khám phá các loại tài sản cố định , Hưu bổng cá nhân: Đóng gói lại khoản tiền và Bất cứ điều gì nhưng thường: Tính toán giá trị hiện tại và tương lai của khoản tiền < .) Bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn có thẩm quyền vì các khoản bảo hiểm cố định là sản phẩm bảo hiểm. Ngoài ra, ủy viên bảo hiểm của bạn yêu cầu các cố vấn có giấy phép bán niên kim cố định.

Biến phí

Với một khoản hằng năm có thể thay đổi, bạn sẽ nhận được các mức lợi tức khác nhau tùy theo hiệu suất của danh mục đầu tư. Một năm biến thiên được coi là một chứng khoán theo luật pháp liên bang và phải tuân thủ các quy định của Ủy ban Chứng khoán và Ủy ban Chứng khoán (SEC) và Hiệp hội Các nhà phân phối Chứng khoán (NASD). Bất cứ ai bán một khoản tiền có thể thay đổi đều phải có giấy phép Series 6 hoặc Series 7, và tiểu bang của bạn cũng có thể yêu cầu.

Các nhà đầu tư tiềm năng phải nhận được một bản cáo bạch. Ngoài ra, người cung cấp sản phẩm phải chắc chắn rằng niên kim biến là một sự lựa chọn phù hợp với bạn. (Để tiếp tục học về các khoản phụ cấp biến đổi, hãy đọc

Câu chuyện toàn bộ về các khoản đóng góp biến thiên , Đi qua Buck: Chi phí ẩn của các khoản tiền nợ, và Xóa bỏ Bồi Thường Trong Mất Tuổi ) > Niên giám được lập chỉ mục Một niên kim được lập chỉ mục (IA), còn được gọi là niên kim được lập chỉ mục cổ phiếu hoặc niên kim được lập chỉ mục cố định, là một khoản nợ được hoãn lại cố định tính khoản thu nhập dựa trên chuyển động của một chỉ mục như S & P 500. cũng đảm bảo một khoản thu nhập tối thiểu nhất định. Điều này cho phép bạn tham gia vào thị trường chứng khoán tăng mà không có giả định nguy cơ mất tiền khi thị trường sụt giảm.

Doanh thu bán niên kim được lập chỉ mục là quả nhảy nhảy thẩm quyền - họ có thể đi theo một trong hai cách.Trong khi các khoản chi phí biến đổi tùy thuộc vào quy định của NASD và các khoản tiền hằng định được tính vào các quy định của ủy ban bảo hiểm nhà nước, các bản đánh giá sẽ phải tuân thủ các quy định mơ hồ. Không ai rõ ràng cho dù họ là sản phẩm bảo hiểm hay chứng khoán, mặc dù họ có thể trông giống như các khoản tiền niên kim khác cho các nhà đầu tư. Như bạn có thể tưởng tượng, điều này đã tạo ra nhiều tranh cãi giữa các nhà quản lý và ngành bảo hiểm. Hiện tại, bởi vì các công ty bảo hiểm chịu rủi ro về tài chính, mức bồi thường được điều chỉnh bởi các ủy viên bảo hiểm nhà nước như là sản phẩm bảo hiểm và các đại lý phải có giấy phép bán niên kim cố định để bán chúng. Tuy nhiên, NASD yêu cầu các công ty thành viên giám sát tất cả các sản phẩm mà các nhà tư vấn của họ bán. Hơn nữa, cơ quan quản lý đã ban hành một cảnh báo của các nhà đầu tư về niên kim chỉ số.

Vì vậy, nếu bạn đối phó với một công ty thành viên NASD, bạn có thể có một bộ mắt khác không chính thức xem giao dịch.

Cần làm gì khi bạn có khiếu nại

Nếu bạn có một khiếu nại với một cố vấn hoặc đại lý liên quan đến niên kim của bạn, trước tiên hãy nói chuyện với họ về việc đó. Nếu điều này không giải quyết được vấn đề cho thỏa mãn của bạn, bạn có thể thực hiện các bước sau:

Các khoản đóng góp cố định và được lập chỉ mục Trang web của Hiệp hội Ủy hội Bảo hiểm Quốc gia (NAIC) sẽ đưa bạn đến trang khiếu nại của tiểu bang. Đa số sẽ cho phép bạn nộp đơn khiếu nại trực tuyến.

Mặc dù khoản niên kim được lập chỉ mục điển hình không được đăng ký với SEC, nhưng nó muốn được thông báo về bất kỳ khiếu nại nào bạn có. Chỉ cần điền vào đơn khiếu nại trực tuyến. Biến phí thay đổi

Tại Trung tâm Khiếu nại của Nhà đầu tư NASD, bạn có thể tìm hiểu làm thế nào để quyết định xem khiếu nại của bạn là hợp pháp và làm thế nào để tiến hành.

Trước khi Bạn Mua Đảm bảo công ty và nhà cố vấn được cấp phép hợp lệ.

Trợ cấp cố định và Lập chỉ mục Truy cập trang web của ủy viên bảo hiểm tiểu bang của bạn thông qua bản đồ của NAIC. Từ đó, bạn có thể tìm kiếm thông tin về giấy phép trên công ty và đại lý bạn đang cân nhắc việc kinh doanh trên toàn quốc.

Biến phí thay đổi Để kiểm tra người bán hàng có thể thay đổi niên kim, hãy truy cập trang bảo vệ nhà đầu tư của NASD. Tại đây bạn có thể tìm hiểu giấy phép mà họ nắm giữ và các thông tin cơ bản nhất, bao gồm:

Các sự kiện hình sự (ví dụ, tội phạm hình sự, các cáo buộc tội phạm nhất định và kết án, như đánh cắp tiền, hối lộ …) Tài chính (999) Khiếu nại của khách hàng, một số vụ kiện trọng tài do người tiêu dùng bắt đầu

• Các vụ kiện tụng dân sự (ví dụ, các lệnh cấm)
• Tạm hoãn hàng năm có thể là một cách tuyệt vời để tích lũy tiền cho tương lai. Các tính năng có thể bao gồm thu nhập hoán đổi thuế, lợi ích tử tế được bảo đảm cho những người thân yêu của bạn và cơ hội nhận được lợi nhuận liên quan đến thị trường. Mặc dù lợi thế của họ, tuy nhiên, họ không phải cho tất cả mọi người.
• Trước khi mua, hãy xem xét các câu hỏi sau:
• Bạn sẽ sử dụng niên kim chủ yếu để tiết kiệm để nghỉ hưu hoặc mục tiêu dài hạn tương tự?
• Bạn có đầu tư vào khoản tiền hưu trí thông qua kế hoạch nghỉ hưu hay IRA không? Nếu có, bạn có nhận thấy rằng bạn sẽ không nhận được bất kỳ khoản trợ cấp hoàn thuế nữa? (Để biết thêm thông tin về kế hoạch nghỉ hưu, hãy xem

Roth IRA

,

• Giới thiệu tour du lịch thông qua các kế hoạch nghỉ hưu
• và Các hướng dẫn về Hưu trí về cơ bản .) một năm có thể thay đổi, bạn cảm thấy thế nào nếu giá trị của tài khoản giảm xuống dưới số tiền bạn đã đầu tư vì danh mục đầu tư cơ bản hoạt động kém? Bạn có hiểu tất cả các khoản phí và chi phí của niên kim không? Bạn có định giữ khoản tiền đủ dài để tránh phải trả phí đầu tư khi bạn rút tiền? Bạn có nghĩ về trách nhiệm thuế của mình có thể bị ảnh hưởng như thế nào khi bắt đầu rút tiền từ niên kim không?
• Khi quyết định giữa niên kim cố định, biến đổi hoặc lập chỉ mục, hãy nhớ nghiên cứu mục tiêu của bạn và các công ty liên quan. Là một nhà đầu tư, bạn có quyền truy cập vào nhiều thông tin và bạn có trách nhiệm đảm bảo rằng bạn có được một hợp đồng công bằng.