Đối với nhiều nhà đầu tư, niên kim biến đổi đã trở thành phiên bản hưu bổng cá nhân hiện đại. Trong khi ông bà của chúng tôi có thể thường dựa vào sự hào phóng của người sử dụng lao động để cung cấp dòng tiền mặt có thể dự đoán cho năm vàng của họ, bố mẹ chúng tôi không phải lúc nào cũng may mắn. Nhiều người trong số họ làm việc cả đời chỉ để tìm ra rằng các khoản thanh toán hưu trí họ đã được tính đến để đặt một số vàng trong những năm vàng của họ không bao giờ được đưa ra. Đối mặt với triển vọng chưa đầy nắng cho triển vọng thu nhập ổn định của người sử dụng lao động, tình trạng buồn tẻ của các công việc tại Cục An sinh xã hội và sự không chắc chắn của thị trường chứng khoán, nhiều nhà đầu tư đang chuyển sang các khoản tiết kiệm hàng năm một phương pháp thay thế tạo ra thu nhập hưu trí có thể dự đoán, được đảm bảo. ( Kế hoạch trợ cấp thất nghiệp và Kế hoạch Trợ cấp Hưu bổng đã xác định của bạn có an toàn không? cung cấp thêm một cái nhìn sâu hơn vào những dự đoán ảm đạm cho tương lai của tiền lương hưu do cơ quan cung cấp) << -1->

Xây dựng kế hoạch trợ cấp hưu trí riêng của bạn

Biến phí hàng năm có thể hoạt động giống như kế hoạch 401 (k) và các chương trình tiết kiệm tạm hoãn thuế khác được cung cấp qua nhà tuyển dụng. Các nhà đầu tư thường bỏ ra một khoản tiền nhỏ trong một khoảng thời gian dài. Số tiền này được đầu tư vào các tài khoản phụ có thể thay đổi hàng năm, chủ yếu là các bản sao của quỹ tương hỗ, nơi mà nó phát triển hoãn thuế cho đến khi nhà đầu tư nghỉ hưu. Các tài khoản phụ cung cấp nhiều sự lựa chọn đầu tư khác nhau, bao gồm nhiều lựa chọn phản ánh các quỹ tương hỗ phổ biến được cung cấp thông qua các công ty quỹ được công nhận trên toàn quốc. (Để tìm hiểu về các tài khoản này, hãy đọc Tài khoản phụ: Quỹ Good Clone của họ? )

Nếu các tài khoản con tăng lên về giá trị, nhà đầu tư có lợi. Nếu nhà đầu tư quan tâm đến các tài khoản phụ bị mất giá trị, thì khoản phí bổ sung có thể giúp bảo vệ đầu cơ giảm mạnh trước sự sụt giảm của thị trường chứng khoán. Việc bảo vệ được gọi là bảo lãnh thu hồi tối thiểu (GMWB) đảm bảo rằng các nhà đầu tư sẽ nhận được một khoản thanh toán cụ thể không phụ thuộc vào giá trị của danh mục đầu tư cơ sở. Một số khoản bảo đảm cung cấp khoản thanh toán cho cuộc sống, trong khi một số khác cung cấp nó cho một khoảng thời gian nhất định hoặc một số tiền nhất định. Lợi nhuận được bảo đảm 5% / năm là không phổ biến.

Chi phí của việc bảo đảm mức độ biến đổi niên hạn

giải thích làm thế nào những sản phẩm này thu hút các nhà đầu tư với một số lợi ích ấn tượng, nhưng những lợi ích có được ở một mức giá.) Các nhà phê bình cũng cho biết thiếu thanh khoản đi kèm với những khoản đầu tư này, vì có nhiều điều khoản khác nhau liên quan đến khoảng thời gian mà số tiền phải đầu tư để được hưởng các khoản bảo lãnh, hạn chế về rút tiền sớm … ( Lợi ích Biến phí: Điều Sẽ Không Nói Với Bạn cung cấp thông tin chi tiết hơn về một số mối quan tâm của các nhà phê bình).

Thực tế mới Thị trường gấu của năm 2008 đã làm mất hiệu lực hầu hết những lời chỉ trích mà nhiều biến đổi đã xảy ra. Trong khi nhiều nhà đầu tư bị mất ít nhất 40% trứng làm tổ nghỉ hưu của họ, các nhà đầu tư có thể lựa chọn các khoản nợ đảm bảo sẽ kiếm được chính xác những gì họ mong muốn kiếm được. Ngay cả khi một số nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm lớn, bao gồm cả Hartford Financial Group Inc. và Lincoln National, phải chấp nhận tiền cứu trợ từ chính phủ liên bang, các nhà đầu tư có thu nhập hằng năm đã được thanh toán. Hàng năm có biến đổi là sự lựa chọn đúng đắn cho bạn

không? Biến phí hàng năm với bảo đảm bảo vệ suy giảm đại diện cho một cách tiếp cận bảo thủ hơn cho nghỉ hưu. Vâng, chúng đắt hơn các lựa chọn khác. Có, lợi tức thấp hơn. Có, có những điều khoản phức tạp mà bạn cần phải hiểu trước khi mua và những hạn chế và hạn chế khác nhau sẽ áp dụng sau khi mua hàng. Cũng có những mối quan tâm về lý thuyết về sự ổn định tài chính dài hạn của các công ty cung cấp các lợi ích - mặc dù nghiên cứu về chủ đề này có thể sẽ tiết lộ rằng số tiền này về mặt lý thuyết được dành riêng ở thời điểm đầu tư và các nhà đầu tư nên mong đợi để được trả không không có vấn đề gì xảy ra với công ty bảo hiểm.

Kết luận Nếu bạn hiểu những mối quan tâm tiềm ẩn và xem chúng là không quan trọng khi so sánh với thu nhập được đảm bảo, các khoản tiền có thể thay đổi có thể có một vị trí trong danh mục của bạn. Dĩ nhiên, đầu tư vào một khoản hằng năm biến không có nghĩa là bạn nên bỏ qua các lựa chọn khác. Không có gì sai với việc tối đa hóa số tiền bạn đầu tư vào kế hoạch tiết kiệm hưu trí được tài trợ bởi chủ lao động hoặc IRA của bạn trước khi trả tiền mặt cho một năm biến thiên. Có một danh mục đầu tư đa dạng có thể có ý nghĩa nhiều hơn là chỉ có một sự kết hợp của chứng khoán, trái phiếu hoặc tiền mặt trong tài khoản của bạn. Nó cũng có thể có nghĩa là có một danh mục đầu tư của trứng tổ của bạn đầu tư vào nhiều tài khoản khác nhau, một trong số đó có thể là một khoản hằng năm có thể thay đổi với khoản thanh toán được đảm bảo. (Để biết thêm chi tiết, xem
Câu chuyện toàn bộ về các khoản đóng góp biến thiên

.)