Đối với nhiều người nắm giữ các tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống (IRAs), việc tìm kiếm một cách để chuyển đổi quỹ đó thành Roth IRA là một quá trình khó khăn. Bạn có thể tiết kiệm hàng nghìn khoản thuế nếu bạn chuyển đổi số tiền đó, nhưng bạn cũng có nguy cơ phải có hóa đơn thuế khổng lồ nếu bạn quyết định chuyển đổi.

Hầu hết mọi người cố gắng chuyển đổi các IRA truyền thống của họ vì họ nhận ra rằng họ sẽ nợ rất nhiều tiền khi khoản tiền đó được giải ngân. Vấn đề? Nếu bạn chuyển đổi IRA truyền thống của bạn sang Roth, bạn cũng sẽ phải trả thuế cho số tiền đó, tương đối với khung thuế bạn đang ở. (Để biết thêm chi tiết, xem: Làm thế nào để Chuyển đổi một IRA không khấu trừ vào a Roth IRA .)

Thời điểm tốt nhất để chuyển đổi IRA truyền thống sang Roth là khi bạn ở trong khung thuế thấp. Vì bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn chuyển đổi, điều quan trọng là chỉ làm điều này khi bạn sẽ phải trả một tỷ lệ nhỏ hơn về thuế. Đó là lý do tại sao tốt nhất bạn nên thực hiện chuyển đổi bạn trẻ hơn, khi bạn có nhiều khả năng nằm trong khung thuế thấp nhất. Tuy nhiên, những người lớn tuổi hơn cũng có thể rơi vào khung thuế thấp khi họ nghỉ hưu nhưng vẫn chưa nhận được An Sinh Xã Hội.

Andrew McFadden, chuyên gia lập kế hoạch tài chính (CFP) cho hay: "Thời gian chiến lược nhất để một người về hưu thực hiện một hoặc nhiều lần chuyển đổi sẽ là trong thời gian này, ngay sau khi nghỉ hưu, nhưng trước khi chọn An Sinh Xã Hội" ) và người sáng lập của Panoramic Financial Advice. "Điều này đặc biệt đúng nếu họ sẽ rút ra từ khoản tiết kiệm của họ để tài trợ cho việc bắt đầu nghỉ hưu. Số tiền trong tài khoản tiết kiệm của họ đã bị đánh thuế, và do đó họ sẽ không phải công nhận bất kỳ thu nhập nào khi rút tiền từ tài khoản đó. Nếu không có khoản khấu trừ An Sinh Xã Hội được thêm vào trong trường hợp này, rất có thể họ đang ở trong một khung thuế rất thấp. "(Xem thêm:

Chuyển đổi các khoản tiết kiệm IRA truyền thống sang Roth IRA

.)

- Một số ví dụ về lý do thu nhập chịu thuế có thể thấp trong một năm cụ thể có thể bắt đầu một doanh nghiệp, đi học đại học, mất thời gian làm việc vì những lý do cá nhân như có con, một thành viên quân đội triển khai đến một khu vực chiến đấu một phần hoặc toàn bộ năm, tiền lương của họ là không có thuế, hoặc thất nghiệp ", Steven Fox của NextGen Planning. ( Các khoản nợ thuế .

Tín thuế

Cũng cần phải chuyển đổi các quỹ đó nếu có một năm mà các khoản tín dụng thuế của bạn lớn hơn thu nhập chịu thuế của bạn . McFadden cho biết: "Có thể một cặp vợ chồng đã nhận con nuôi và được thụ hưởng khoản tín dụng thuế con nuôi trên 13.000 USD."Nếu thuế thu nhập họ nợ không vượt quá 13.000 đô la, thì họ sẽ không được sử dụng hết khoản tín dụng. Nếu đây là trường hợp, và cả hai vợ chồng có bất kỳ số dư IRA, bây giờ sẽ là thời gian hoàn hảo để chuyển đổi nhiều như cân bằng IRA của họ như có thể hoàn thành việc sử dụng tổng số tín dụng thuế. Điều này có thể áp dụng trong bất kỳ tình huống tín dụng thuế nào. Mặc dù tất cả những vướng mắc đã được chuyển đổi từ một IRA truyền thống vẫn có thể có, nhưng vẫn có lợi . Nếu có cách để giảm thiểu số tiền bạn phải đóng thuế, bạn có thể xem xét. Nếu bạn muốn tiết kiệm tiền cho chuyển đổi Roth IRA, bạn phải lên kế hoạch trước. Nếu có vẻ như bạn sẽ kiếm được rất nhiều trong năm nay, hãy xem liệu bạn có thể lên lịch chuyển đổi cho năm tới. Hoặc nếu con của bạn đang tốt nghiệp trung học vào năm sau, hãy chuyển đổi trong khi bạn vẫn có thể yêu cầu một người phụ thuộc. Bạn cũng có thể nói chuyện với một chuyên gia tài chính về bất kỳ ý tưởng nào mà họ có thể có để giảm bớt gánh nặng thuế của bạn. Đây là một vấn đề phổ biến mà nhiều người có và một chuyên gia đã được xác minh có thể đưa ra lời khuyên cụ thể hơn cho tình huống cá nhân của bạn. (Để biết thêm, xem: Hướng dẫn về 401 (k) và IRA Rollovers.

)