'Tôi có cần một cố vấn tài chính hoặc lập kế hoạch tài chính không? '

Nếu bạn đã từng nghĩ đến việc "làm đúng" phức tạp và quan trọng đến đâu thì khi tiết kiệm, đầu tư, tối đa hóa giá trị của sự giàu có của bạn và lên kế hoạch cho một kỳ nghỉ an toàn và thoải mái, bạn có thể tự hỏi chính mình câu hỏi.

Tương tự, nếu bạn cảm thấy áp lực quyết định đầu tư lớn, chẳng hạn như nhà riêng hoặc giáo dục - hoặc cảm thấy bị choáng ngợp với các chi tiết tài chính sau đám cưới, sinh con, ly dị, cái chết của vợ / chồng hoặc bệnh nặng - bạn có lẽ đã tự hỏi về việc tìm một người nào đó để khuyên bạn.

Nhưng theo ít nhất một cuộc khảo sát, hơn một phần ba người Mỹ không hiểu rõ những gì mà cố vấn tài chánh thực sự làm. Con số đó đã tăng lên 46% đối với Millennials.

Vì vậy, các nhà tư vấn và lập kế hoạch tài chính cung cấp những dịch vụ nào? Nói chung, họ có thể giúp bạn quản lý cuộc sống tài chính của bạn bằng nhiều chiến lược và sản phẩm để quản lý sự giàu có của bạn và cải thiện thói quen tài chính của bạn. Đó là câu trả lời ngắn, dễ dàng; bạn sẽ phải đọc để biết thêm chi tiết.

Không phải tất cả cố vấn tài chính đều giống nhau: Một số chuyên về các lĩnh vực thực hành nhất định, loại khách hàng, chiến lược và sản phẩm. Một số làm việc với khách hàng trên toàn quốc; những người khác chỉ tập trung vào khách hàng thành phố của họ. Một số có thể giúp bạn với thuế hoặc kế hoạch bất động sản của bạn; những người khác chỉ đơn giản là tập trung vào kế hoạch nghỉ hưu. Một số tập trung vào khách hàng trẻ hơn; một số chỉ về người về hưu. Một số thậm chí chỉ tập trung vào góa phụ. Như bạn thấy, có thể có một cố vấn ra có những người phù hợp với nhu cầu của bạn hoàn hảo.

Bạn có thể cần một cố vấn vì nhiều lý do. Chẳng hạn, có lẽ bạn chỉ nhận được một khoản tiền đáng kể từ người thân đã chết. Có lẽ bạn chỉ có một em bé và muốn đảm bảo tương lai của mình trong trường hợp tồi tệ nhất đã xảy ra. Có lẽ công ty của bạn đang cung cấp gói dịch vụ nghỉ hưu quá sớm và bạn muốn chắc chắn rằng số tiền đó có thể tồn tại. Bất kỳ sự kiện này (và nhiều người khác) có thể tự nhiên kích hoạt mong muốn được giúp đỡ chuyên nghiệp trong việc quản lý công việc tài chính của bạn.

Làm thế nào để tìm một cố vấn tài chính tốt

Làm thế nào để bạn tìm được một cố vấn đúng đắn? Bước đầu tiên là tìm ra loại trợ giúp chuyên nghiệp bạn cần. Giống như nhiều người, một số tư duy tài chính sâu sắc nhất của bạn đi kèm với thời gian thuế. Vì vậy, nếu bạn chỉ muốn một người nào đó giải quyết các lời khuyên và chuẩn bị về thuế, một kế toán viên có chứng nhận cũ (CPA) có thể sẽ đủ. CPA đó có thể hoặc không phải là một cố vấn tài chính.

Nhưng bạn nói rằng bạn đang tìm kiếm sự giúp đỡ trong việc tạo ra một kế hoạch tiết kiệm, hoạch định chiến lược đầu tư cho danh mục đầu tư của bạn, giúp bạn thoát khỏi nợ nần và bắt đầu tiết kiệm cho một căn nhà.Nói tóm lại, nếu bạn muốn ai đó nhìn vào hoàn cảnh của bạn, bạn nên tìm kiếm sự trợ giúp của một công ty lập kế hoạch tài chính toàn diện hoặc một nhà lập kế hoạch tài chính cá nhân. Các công ty thường có một đội ngũ chuyên gia bao gồm đại lý bảo hiểm, chuyên viên thuế, kế hoạch bất động sản và cố vấn tài chính. Các cố vấn hoặc nhà lập kế hoạch tài chính độc lập không thể cung cấp cho bạn đầy đủ các dịch vụ mà một công ty có thể, nhưng nhiều công nghệ đòn bẩy, chẳng hạn như nền tảng đầu tư tự động hoặc tư vấn robo, để giúp lập kế hoạch tài chính, phân bổ tài sản, rủi ro quản lý, tiết kiệm và nhiều hơn nữa.

Để tìm một cố vấn, hãy bắt đầu với sự giới thiệu từ các đồng nghiệp, bạn bè hoặc thành viên trong gia đình, những người dường như đang quản lý tài chính của họ thành công. Một con đường khác là đề xuất chuyên nghiệp. Kế toán Công chứng (CPA) hoặc luật sư có thể giới thiệu. Các hiệp hội chuyên nghiệp đôi khi có thể trợ giúp. Các hiệp hội này bao gồm Hiệp hội Kế hoạch Tài chính (FPA) và Hiệp hội các Nhà tư vấn Tài chính Cá nhân (NAPFA).

Đánh giá Chứng chỉ và Chứng chỉ của Chuyên gia Tư vấn

Thật không may cho công chúng, các tiêu chuẩn giáo dục cho cố vấn tài chính rất nhỏ. Bất cứ ai cũng có thể gọi cho mình một nhà phân tích tài chính, cố vấn tài chính, kế hoạch tài chính, tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư hoặc quản lý tài sản, cảnh báo Cơ quan Quản lý Công nghiệp Tài chính (FINRA). Trên thực tế, một cá nhân có thể bỏ học trung học, thuê văn phòng, vượt qua kỳ kiểm tra chứng khoán chung của FINRA và bán cổ phần - tất cả trong vòng vài tuần. Trong khi các kỳ thi như Series 6, 7 và 63 đáp ứng các yêu cầu quy định của ngành, họ không cung cấp kinh nghiệm của cố vấn khi nói đến các tình huống thực tế.

Ngành công nghiệp tài chính cũng rải rác với các chỉ định chuyên nghiệp, nhiều trong số đó có thể đạt được với ít hoặc không có nỗ lực. Tuy nhiên, nó có ba chứng nhận hàng đầu có yêu cầu giáo dục và đạo đức nghiêm trọng:

Một nhà phân tích tài chính Chartered (CFA) có nhiều chuyên môn về chứng khoán, phân tích tài chính, đầu tư, quản lý danh mục đầu tư và ngân hàng. Các chế độ thử nghiệm cho chứng nhận này là dài và nghiêm ngặt.

Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP) phải có bằng cử nhân và phải hoàn thành "chương trình học đại học về lập kế hoạch tài chính cá nhân hoặc tương đương được chấp nhận. "Ngoài ra, một CFP đã đặt ít nhất ba năm kinh nghiệm trong ngành và đã thông qua một loạt các bài kiểm tra toàn diện, tuân thủ các quy tắc đạo đức và đáp ứng các yêu cầu về giáo dục thường xuyên. Bạn có thể kiểm tra trang web của Ủy ban CFP để xác minh rằng cố vấn hoặc kế hoạch tài chính của bạn thuộc nhóm này.

• Tư vấn Tài chính Chartered (Chartered Financial Consultant - ChFC) có chứng nhận sử dụng chương trình học cốt lõi giống như CFP nhưng không đòi hỏi phải có một kỳ thi toàn diện về hội đồng quản trị và không yêu cầu người đó tuân theo một bộ quy tắc đạo đức.
• Hai thứ hai thường được coi là tốt nhất cho việc tạo ra một kế hoạch tài chính nói chung.Nếu bạn đang tìm kiếm một người có nhiều quỹ hưu trí, bạn có thể muốn tìm một Cố vấn Kế hoạch Hưu Trí (Chartered Retirement Planning Counsellor - CRPC), người đã hoàn thành chương trình đào tạo chuyên sâu về kế hoạch nghỉ hưu thông qua College for Financial Planning. Nếu mối quan tâm của bạn bị chi phối bởi thuế, hãy thử một Chuyên gia Tài chính Cá nhân (PFS) là CPA nhưng cũng đã trải qua việc học thêm và thử nghiệm, qua đó cung cấp thêm trình độ chuyên môn về kế hoạch tài chính. Đối với các vấn đề về bảo hiểm và lập kế hoạch bất động sản, bạn có thể muốn một cố vấn đã đạt được sự chủ trì với tư cách là Người bảo lãnh (Chartered Life Underwriter - CLU). Mặc dù hầu hết các nhà môi giới bán lẻ lớn cung cấp các dịch vụ lập kế hoạch tài chính, hãy thận trọng với nhân viên của mình. Trong khi nhiều người được đào tạo bài bản và có thể tin tưởng, những người khác chỉ có thể được vinh danh cho các nhà môi giới chứng khoán được thuê bởi các nhà dây điện lớn để bán các quỹ lẫn cổ phiếu độc quyền. Họ được khuyến khích, đôi khi cần thiết, để đẩy các sản phẩm này do công ty của họ sở hữu - và họ nhận được các khoản hoa hồng hàng đầu. Và với một số nhà dây, đó là về số lượng, chứ không phải chất lượng: Việc mua bán mà một nhà môi giới thực hiện trong tài khoản của nhà đầu tư càng cao thì tiền hoa hồng của ông sẽ cao hơn.
• Nếu bạn đang tìm kiếm một người sẽ làm cho bạn cảm thấy an toàn, bạn nên thuê một cố vấn đầu tư đăng ký (RIA) hoặc Đại diện cố vấn đầu tư (IAR). Họ được giữ ở mức độ trách nhiệm giải trình cao hơn hầu hết các công ty môi giới, và bạn thường sẽ thấy họ có kiến ​​thức nhất. Họ cũng phải cung cấp cho tất cả các nhà đầu tư tiềm năng khi có yêu cầu Mẫu ADV Phần II, một bản thống nhất được các cố vấn sử dụng để đăng ký với các nhà quản lý nhà nước và Ủy ban Chứng khoán và Chứng khoán. Đây là cơ hội của bạn để tìm hiểu về cố vấn của bạn, vì vậy hãy đảm bảo bạn sử dụng nó. Trong số những thứ khác, điều này sẽ cho phép bạn xác định liệu cố vấn của bạn có bao giờ áp dụng cho phá sản cá nhân ("Làm như tôi nói, không phải như tôi" không phải là chính xác những loại triết học mà bạn muốn trong một người quản lý tài chính).

Bạn có thể kiểm tra xem có sai sót nào về hồ sơ của cố vấn tại địa điểm kiểm tra môi giới của FINRA. Tuy nhiên, một điều cần ghi nhớ là đơn khiếu nại hoặc vi phạm không nhất thiết có nghĩa là người lập kế hoạch là không trung thực hoặc không đủ năng lực. Bất cứ cáo buộc nào đối với người môi giới hoặc người lập kế hoạch sẽ được ghi vào hồ sơ của người đó, bất kể người lập kế hoạch ở bên phải. Nhưng nếu hồ sơ này cho thấy một mẫu vi phạm dài hạn, các khiếu nại của khách hàng hoặc các khoản phí có tính nghiêm trọng, thì có lẽ bạn nên tìm người khác.

Bất cứ loại dịch vụ nào bạn cần, hãy đảm bảo rằng cố vấn được giữ cho các tiêu chuẩn ủy thác, buộc họ phải chịu trách nhiệm hành động vì lợi ích tốt nhất của nhà đầu tư. Trong thế giới đầu tư, RIAs phải tuân theo một tiêu chuẩn uỷ thác; các nhà môi giới chứng khoán nói chung chỉ phải tuân thủ các tiêu chuẩn khắt khe khắt khe (mặc dù Bộ Quy tắc ủy thác mới của Bộ Lao động, một phần được thực hiện vào ngày 9 tháng 6 năm 2017) sẽ mở rộng đáng kể các loại chuyên gia được kỳ vọng tuân thủ các tiêu chuẩn ủy thác; > Quy tắc ủy thác DOL: Mọi thứ bạn cần biết)

.Tư vấn đầu tư đã đăng ký hoặc đăng ký với nơi cư trú của họ hoặc SEC; chúng được quy định theo Đạo luật Tư vấn Đầu tư năm 1940. Nếu bạn có thể tìm thấy một RIA độc lập, bạn cũng sẽ không phải lo lắng về việc trả hoa hồng cao cho các sản phẩm độc quyền.

Các câu hỏi để hỏi một cố vấn tài chính

Một khi bạn đã xác định được một công ty hoặc cá nhân để làm việc với, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu tất cả các dịch vụ sẵn có. Ít nhất, hãy xem xét những điều sau:

Có nên theo dõi chi phí đầu tư cho bạn?

Có thể nộp hồ sơ khai thuế

1. và giúp bạn với các câu hỏi liên quan đến thuế khác không? Có xem các sản phẩm bảo hiểm
2. (ví dụ như bảo hiểm nhân thọ, chăm sóc dài hạn, niên kim, vv …)? Có thể giúp bạn lên kế hoạch
3. bất động sản của bạn? Liệu giới thiệu bạn
4. với chuyên gia khác nếu công ty đó không thể cung cấp dịch vụ được? Có một kế hoạch kế nhiệm, trong trường hợp có gì xảy ra với cố vấn của bạn không? Làm việc với một Cố vấn Tài chính
5. Cũng cần xác định xem tình huống của bạn là điển hình của cơ sở khách hàng của cố vấn hay không. Ví dụ: nếu bạn là nhân viên của công ty tìm kiếm trợ giúp để lên kế hoạch cho việc thực hiện các lựa chọn về cổ phiếu của mình, bạn nên hỏi cố vấn về kiến ​​thức và kinh nghiệm của họ trong việc đối phó với các khách hàng như bạn. Một cố vấn tài chính giao dịch chủ yếu cho khách hàng ở gần hoặc nghỉ hưu có thể không phải là một lựa chọn tốt cho bạn nếu bạn là một chuyên gia 30 tuổi tìm kiếm một kế hoạch tài chính.
   Điều này cũng quan trọng đối với khách hàng và khách hàng tiềm năng để hiểu cách tư vấn tài chính của họ giao tiếp với khách hàng và tần suất của những thông tin liên lạc đó. Bao lâu bạn sẽ gặp gỡ để xem lại danh mục đầu tư của bạn và tình hình chung của bạn? Hàng quý, sáu tháng, hàng năm hoặc khi cần thiết? Các cuộc họp này có thể được thực hiện trực tiếp hay qua điện thoại hoặc thông qua một dịch vụ như Skype? Ngày càng có nhiều khách hàng làm việc với cố vấn tài chính của họ từ xa.

Ngoài ra, cố vấn thường giao tiếp bằng điện thoại, email, hoặc có lẽ tin nhắn văn bản? Bất kỳ hoặc tất cả là tốt, và cả sở thích của bạn và các cố vấn của có thể được dựa trên độ tuổi của bạn và mức độ thoải mái kỹ thuật số.

Lệ phí hoặc hoa hồng?

Có thêm một câu hỏi nữa để hỏi một cố vấn: Làm thế nào để bạn nhận được thanh toán?

Bồi thường nói chung thuộc một trong hai loại: dựa trên phí và dựa trên hoa hồng.

Cấu trúc dựa trên phí có thể là hàng giờ, dự án, quỹ duy trì hoặc một số tiền liên tục đang được tính từ phần trăm tài sản đang được quản lý; thông thường, tài sản càng lớn, tỷ lệ phần trăm càng thấp. Ủy ban dựa trên có nghĩa là cố vấn phí một hoa hồng thẳng mỗi lần một giao dịch xảy ra hoặc một sản phẩm tài chính được mua.

Các cố vấn về phí nói rằng lời khuyên của họ là cao hơn bởi vì nó không có xung đột lợi ích. Họ cho rằng bồi thường thiệt hại có thể ảnh hưởng đến sự toàn vẹn của cố vấn, ảnh hưởng đến việc lựa chọn hoặc giới thiệu sản phẩm (một số công ty có thể bồi thường cho cố vấn tốt hơn các công ty khác).Đổi lại, các cố vấn hoa hồng trả lời rằng những người được trả tiền dựa trên tài sản của họ đang quản lý (AUM) có nhiều khả năng đề xuất chiến lược tài chính làm tăng AUM của họ, ngay cả khi họ không quan tâm đến lợi ích của bạn nhất và các uỷ ban vẫn duy trì dịch vụ của họ (mặc dù chi phí của các khoản hoa hồng này được bạn sinh ra và làm giảm lợi tức của bạn).

Mỗi năm, nhiều nhà đầu tư đang chuyển từ thiết lập hoa hồng truyền thống và hướng tới cách tiếp cận chỉ có tính lệ phí hiện đại. Vì các khoản phí đặt trước là mới đối với nhiều nhà đầu tư, một số câu hỏi phổ biến đã tăng lên, chẳng hạn như: "Phí công là gì?" và, "Làm thế nào tôi sẽ được lập hoá đơn?" Với quỹ bình ổn trung bình vẫn tính phí chi phí khoảng 1,4%, có thể nói rằng tổng mức phí từ 1 đến 8% là 2%. Nếu bạn có thể tìm một cố vấn có thể đóng gói một chương trình đầu tư bao gồm chi phí đầu tư, kinh doanh, lưu ký và các dịch vụ chuyên nghiệp của cố vấn cho 1. 8% hoặc ít hơn, bạn đang nhận được một thỏa thuận ngọt ngào. Hầu hết các khoản phí hiện được lập hóa đơn theo quý, vì vậy bạn cần phải biết họ sẽ bị rút trước hoặc nợ còn nợ.

Một sự kết hợp của các phương thức thanh toán cũng có thể xảy ra. Trước khi bạn ký hợp đồng làm việc với một cố vấn, bạn nên đảm bảo rằng các mức phí, cấu trúc phí và lịch trình hoa hồng được trình bày rõ ràng (tốt nhất là bằng văn bản, vì RIAs được yêu cầu phải tuân thủ theo luật pháp) vì vậy không có sự ngạc nhiên sau này.

Đội ngũ cố vấn tài chính tốt được so sánh với "huấn luyện viên" vì họ có thể giúp bạn với nhiều quyết định tài chính phức tạp trong suốt cuộc đời. Một cố vấn tài chính có thể đưa ra lời khuyên về việc mua một chiếc ô tô, tiết kiệm cho đại học và tái cấp vốn cho khoản thế chấp tại nhà của bạn, chỉ để đặt tên cho một vài. Họ đối phó với các chuyên gia tài chính khác hàng ngày, và họ thường biết nếu bạn đang trả quá nhiều cho cái gì đó hoặc không nhận được một tỷ lệ cạnh tranh.

Các cố vấn tài chính lớn sẽ không chỉ giúp bạn kiếm tiền đầu tư, mà còn giúp bạn đạt được mục tiêu và tiết kiệm tiền bảo hiểm và các quyết định quan trọng khác trong suốt cuộc đời của bạn. Để tối đa hóa kinh nghiệm của bạn với cố vấn của bạn, bạn nên thường xuyên gặp người này, chia sẻ mối quan tâm và mục tiêu của bạn và cho phép cố vấn của bạn xem lại tất cả tài liệu tài chính và pháp lý của bạn.

Nếu cố vấn của bạn chỉ ghi lại một số giao dịch, nhưng không bao giờ ngồi xuống và thảo luận các mục tiêu dài hạn hoặc kế hoạch tài chính với bạn, bạn có thể muốn tìm một cố vấn mới. Tương tự, nếu cố vấn của bạn không bao giờ viết một kế hoạch đầu tư để đưa ra các mục tiêu của bạn và đánh giá liệu họ đang đạt được, bạn có thể được phục vụ tốt hơn ở nơi khác. Hãy nhớ rằng: Những người này làm việc cho bạn - không phải là cách khác xung quanh.