Mì. com ra mắt vào cuối năm 2007 như là nền tảng tiêu dùng trực tuyến đầu tiên kết hợp dữ liệu tài chính từ nhiều dịch vụ khác nhau. Chỉ trong hai năm, dịch vụ thu hút được 1. 5 triệu người dùng và được bán cho Intuit, nhà sản xuất phần mềm kế toán QuickBooks nổi tiếng, với giá 170 triệu USD. Kể từ đó, một số ít các công ty cung cấp các dịch vụ tương tự như Personal Capital và SigFig đã huy động hàng triệu đô la vào đầu tư mạo hiểm nhằm vào đầu tư của dải tổng hợp dữ liệu và cung cấp sự cạnh tranh lành mạnh cho các cố vấn tài chính của con người.

AD:

Đồng thời, các ngân hàng, môi giới và các tổ chức tài chính khác cũng do dự để cung cấp quyền truy cập vào các ứng dụng này. Nỗi sợ hãi là khách hàng và đối thủ cạnh tranh có thể dễ dàng nhìn thấy lãi suất và các chi tiết nhạy cảm khác có thể làm giảm lợi thế cạnh tranh của họ. Ngoài ra, họ cho rằng chi phí và phức tạp cao liên quan đến việc trả tiền cho các máy chủ để xử lý lưu lượng truy cập tăng lên để xây dựng các giải pháp thay thế để cung cấp dữ liệu.

AD:

Chúng ta hãy cùng xem xét một số xung đột và nơi mà ngành công nghiệp có thể sẽ đi đầu trong những năm tới khi kết hợp dữ liệu. ( 6 Ứng dụng Tài chính Cá nhân Tốt nhất Khó khăn Cơ học

Nhiều tổ chức tài chính không cung cấp liên kết trực tiếp đến các tập hợp dữ liệu, Công nghệ. Đối với trình tổng hợp dữ liệu mới nổi, điều này có nghĩa là họ bị buộc phải đăng nhập vào tài khoản của khách hàng và "cạo" thông tin. Quá trình này thường liên quan đến một chương trình máy tính truy cập vào trang web của ngân hàng, đăng nhập sử dụng chứng chỉ của khách hàng và sau đó đọc qua mã để đưa ra thông tin như số dư tài khoản một cách tự động.

Chỉ với riêng Mint có hàng triệu người dùng đang hoạt động làm mới tài khoản của họ nhiều lần mỗi ngày, quá trình cạo nhanh chóng áp đảo các máy chủ của các ngân hàng phổ biến. Nhu cầu trong thời gian cao điểm là xấu đến nỗi một số ngân hàng đang phải vật lộn với sự suy thoái đối với khách hàng thường xuyên của họ đang cố gắng đăng nhập và tiến hành kinh doanh bình thường. Về bản chất, đây là một cuộc tấn công từ chối dịch vụ, làm tràn ngập các trang web có lưu lượng truy cập đủ để làm chậm chúng hoặc đưa chúng xuống.

Ngoài sự chậm lại, các ngân hàng đã phải vật lộn với việc xác định sự khác biệt giữa các nhà tổng hợp dữ liệu đăng nhập vào một tài khoản nhiều lần và tin tặc cố gắng làm điều tương tự. Người tiêu dùng có thể phải đối mặt với việc khóa tài khoản trong các trường hợp này nếu có quá nhiều lần đăng nhập thất bại, làm ảnh hưởng đến các mối quan hệ với khách hàng. Một số ngân hàng lớn đã phản ứng bằng cách cấm các nhà tổng hợp dữ liệu truy cập trang web của họ.Trong thực tế, điều này được thực hiện bằng cách nói với một máy chủ để chặn địa chỉ IP của chương trình máy tính của một chương trình máy tính, do đó vô hiệu hóa chúng từ đăng nhập và truy xuất thông tin. Người tiêu dùng sử dụng các công cụ tổng hợp dữ liệu như Mint hoặc xem các thông báo lỗi - nếu quyết định được đưa ra đột ngột - hoặc ngân hàng bị xóa hoàn toàn khỏi danh sách các tổ chức tương thích.

Có rất nhiều vấn đề với phản ứng đầu gối này. Thứ nhất, khách hàng sử dụng bộ tổng hợp dữ liệu có thể khó chịu vì không có khả năng giao tiếp với ngân hàng của họ, điều này có thể dẫn đến việc họ chuyển các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng. Các ngân hàng không nên đánh giá thấp mong muốn sử dụng công nghệ và sự sẵn lòng chuyển đổi, đặc biệt là trong thế hệ trẻ. Thứ hai, nhiều ngân hàng đang sử dụng các công cụ tổng hợp dữ liệu để hỗ trợ các nền tảng di động, có thể dẫn đến căng thẳng.

Người tiêu dùng bị mắc kẹt giữa cuộc đấu tranh này. Nếu không có sự hợp tác của các ngân hàng, họ có thể thấy dữ liệu không chính xác được báo cáo về tập hợp dữ liệu của họ được lựa chọn hoặc có thể không có khả năng truy cập dữ liệu tài chính của họ chút nào. Các nhà tổng hợp dữ liệu cũng có thể khiến kinh nghiệm ngân hàng trực tuyến của họ chậm lại hoặc có thể gây ra việc khóa tài khoản. Giải pháp tốt nhất cho các ngân hàng là thực hiện một giao diện lập trình ứng dụng (API) được thiết kế để xử lý dữ liệu (999) yêu cầu. Bằng cách định tuyến các yêu cầu tập hợp dữ liệu đến một API chứ không phải là một trang web, khách hàng truyền thống sẽ không bị chậm lại do nhu cầu của người thu thập dữ liệu và thậm chí không cần phải tiết lộ thông tin đăng nhập của họ. Dữ liệu cũng đáng tin cậy hơn nhiều, vì nó sẽ không phải được cạo trong một thời cổ. Tin vui là giải pháp này đang tăng lên. Trong năm 2014, một hiệp hội ngành công nghiệp được gọi là FS-ISAC đề xuất tạo một API tiêu chuẩn để chia sẻ thông tin từ các tài khoản ngân hàng. Mô hình này sẽ theo dõi vô số công ty khác đã thực hiện các công nghệ này một cách an toàn, bao gồm Facebook, Twitter, Google và Apple, những người phục vụ hàng tỷ khách hàng và xử lý dữ liệu nhạy cảm tương đương trong một số trường hợp. Tin xấu là ngành ngân hàng dường như không muốn dành thời gian và tiền bạc để thực hiện các loại giải pháp này. Chắc chắn, các ngân hàng đang chờ đợi bên lề cho đến khi có một chuyển động lớn hơn đối với các dịch vụ này trong toàn ngành để giảm bớt mối lo ngại về cạnh tranh và buộc thời gian và đầu tư vốn phải theo kịp.

Đường dưới

Các tổ hợp dữ liệu đã trở nên rất phổ biến trong vài năm qua, với sự gia tăng của các dịch vụ như Mint và Personal Capital. Trong khi nhu cầu tiêu dùng cho các dịch vụ này là rõ ràng, các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác đã do dự để cung cấp truy cập dễ dàng vào dữ liệu vì lý do cạnh tranh và chi phí. Người tiêu dùng đã bị đánh vào giữa cuộc chiến với những công nghệ phụ thuộc vào cả hai đầu. Mọi thứ có thể sẽ vẫn theo cách này cho đến khi thỏa hiệp đạt được. (Để đọc liên quan, xem:

Con người và Robots sẽ cải thiện Tư vấn Tài chính như thế nào.

)