Bạn có thể nghĩ điều duy nhất bạn cần biết về Roth IRA là đóng góp của bạn được giới hạn ở $ 5, 500 nếu bạn dưới 50 tuổi, và $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên . Nó phức tạp hơn rất nhiều.

Nhưng, trước tiên chúng ta hãy cùng xem xét sự khác biệt chính giữa Roth IRA và IRA truyền thống. Đóng góp cho Roth IRA không phải là khoản khấu trừ thuế, nhưng khi bạn rút tiền, việc rút tiền vào cả hai khoản đóng góp và lợi tức không phải trả thuế. IRA truyền thống là khoản khấu trừ thuế, nhưng khi bạn rút tiền, họ bị đánh thuế theo thuế suất hiện tại của bạn. Hơn nữa, bạn phải mất những phân bố tối thiểu bắt buộc đối với IRA truyền thống, nhưng không phải Roths, khi bạn 70-1 / 2. (Xem Roth Vs. Truyền thống IRA: Điều gì phù hợp với bạn? để biết thêm chi tiết.)

-1->

Nếu bạn quyết định về Roth, đây là 10 sai lầm phổ biến nhất mà những người có Roths có thể thực hiện.

1. Không kiếm được đủ

Bạn không thể đóng góp nhiều hơn cho Roth IRA hơn bạn thực sự kiếm được trong thu nhập. Thu nhập này có thể đến từ tiền lương, tiền lương, lời khuyên, phí chuyên môn, tiền thưởng và các khoản tiền khác nhận được để cung cấp các dịch vụ cá nhân. Bạn cũng có thể xem xét các khoản thu nhập từ hoa hồng, thu nhập tự doanh, tiền lương chiến đấu không phải trả, lương phân biệt quân sự, và các khoản tiền bảo dưỡng riêng biệt. Nếu thu nhập của bạn đến từ các loại thu nhập khác - chẳng hạn như cổ tức, lãi hoặc lợi nhuận vốn - họ không thể được sử dụng để xác định khoản đóng góp của Roth mà bạn cho phép. Bạn có thể đóng góp cho Roth cho tới mức giới hạn cho phép cho cả bạn và vợ / chồng của bạn miễn là bạn nộp cùng nhau và một trong số đó có đủ thu nhập hợp lệ để đóng góp.

IRS sử dụng Thu nhập gộp được điều chỉnh (Modified Adjustment Gross Income - MAGI) để tính toán những gì bạn có thể đóng góp. Khi tính MAGI, thu nhập được giảm bớt một số khoản khấu trừ nhất định như đóng góp cho IRA truyền thống, khấu trừ lãi suất sinh viên, giảm học phí và khấu trừ thu nhập nước ngoài. Nếu mức thu nhập của bạn gần với khoản đóng góp của Roth mà bạn dự tính, hãy đảm bảo xem lại các quy tắc của IRS đối với MAGI để đảm bảo rằng bạn ở dưới mức giới hạn. Bởi vì … xem phần tiếp theo.

2. Thu nhập quá nhiều

Bạn có thể kiếm được nhiều tiền để đóng góp cho Roth IRA. Kể từ năm 2017, những người đã kết hôn phải kiếm được ít hơn 186.000 đô la nếu kết hôn cùng nhau hoặc người vợ góa đủ điều kiện vào năm 2016. Nếu bạn kiếm được 186.000 đô la trở lên, đến $ 196,000, bạn có thể đóng góp một số tiền nhưng số tiền sẽ được giảm. Với thu nhập $ 196,000 trở lên, không được phép đóng góp. Mức thu nhập được điều chỉnh hàng năm bởi IRS.

Người đóng thuế nộp đơn; chủ hộ; hoặc kết hôn, nộp riêng (người không sống với vợ / chồng của họ bất cứ lúc nào trong năm) có thể đóng góp cho Roth IRA miễn là họ kiếm được ít hơn $ 118,000.Nếu họ kiếm được 118.000 đô la trở lên, tối đa là 133.000 đô la, khoản đóng góp của Roth được cho phép sẽ giảm xuống. Với thu nhập 133.000 đô la trở lên, không được phép đóng góp Roth.

3. Đóng góp quá nhiều

Nếu bạn có nhiều hơn một IRA, bạn có thể phạm sai lầm khi đóng góp nhiều hơn mức tối đa cho phép. Điều này có thể khiến bạn bị phạt 6% trên mức vượt quá mỗi năm sau lỗi đó. Bạn có thể tránh hình phạt này miễn là bạn phát hiện ra sai sót trước khi nộp thuế và lấy nó ra khỏi tài khoản. Bạn cũng có thể tránh hình phạt dài hạn bằng cách gánh vác khoản đóng góp đó cho một năm thuế khác, nhưng chắc chắn phải ghi rõ điều đó với IRS.

4. Nộp thuế Thuế riêng

Việc nộp thuế riêng biệt với vợ / chồng của bạn có thể tốn kém bằng nhiều cách. Bạn mất tất cả các loại khấu trừ và các khoản khác bị giảm. Miễn là bạn kiếm được hơn 10 000 đô la và sống với vợ / chồng của bạn bất cứ lúc nào trong năm mà bạn nộp đơn riêng, bạn sẽ mất tất cả quyền lợi dụng Roth IRA. Nếu bạn thực hiện ít hơn $ 10, 000, bạn có thể làm cho một đóng góp giảm xuống Roth IRA.

5. Chia rẽ quy tắc IRA kéo dài 365 ngày Bắt đầu từ năm 2015, các quy tắc di chuyển IRA đã thay đổi để bạn chỉ có thể cuộn tiền từ IRA sang IRA khác trong khoảng thời gian 365 ngày. Điều này ảnh hưởng đến tất cả IRA bạn giữ, vì vậy hãy rất cẩn thận khi bạn đang có kế hoạch thực hiện thay đổi. Trước đây, quy tắc này đã từng một năm, nhưng bây giờ năm nó xảy ra không quan trọng. Nó chỉ dựa trên khoảng thời gian 365 ngày. "Một số người có thể mất cả IRA vì họ đã làm hai lần rollovers trong một năm và không nhận ra nó", Ed Slott, tác giả của cuốn sách "The Retirement Savings Tax Bomb … và Cách Giải quyết Nó".

6. Chọn Loại sai lầm của việc bỏ qua

Bạn có thể không nhận ra nó, nhưng có nhiều cách khác nhau để lăn trên một IRA và các lỗi kỹ thuật nhỏ có thể dẫn đến hình phạt hoặc đánh thuế không cần thiết.Mỗi sai lầm khác nhau có thể được thực hiện với mỗi loại rollover, đặc biệt là nếu bạn chọn loại sai cho tình hình tài chính cá nhân của bạn Các chi tiết quá phức tạp cho tổng quan ngắn gọn này, vì vậy hãy chắc chắn để có được lời khuyên (xem Mistake # 7) trước khi chọn bất kỳ rollover cụ thể

->

7. Xoay qua chính bản thân mình

Do những sai lầm có thể xảy ra khi chọn sai lầm, bạn nên tìm tư vấn tài chính từ cố vấn tài chính hoặc nhà quản lý IRA của bạn. tiền mình (lấy tiền bằng séc và sau đó nạp tiền ing nó ở một nơi khác). Có rất nhiều thứ có thể sai.

Sai lầm phổ biến nhất là thiếu thời hạn 60 ngày vì bạn đã sử dụng tiền mặt cho thứ khác và sau đó không đủ để đóng góp đầy đủ vào thời gian. Nếu bạn chọn tự làm việc đó, hãy chắc chắn tỉ mỉ về việc ghi lại chuyển khoản trong trường hợp IRS đặt câu hỏi. Nếu bạn không thể chứng minh mình đã chuyển khoản, bạn sẽ phải trả thuế và các khoản phạt trên số tiền chuyển. Đặt cược tốt nhất của bạn là thực hiện chuyển khoản của người chăm sóc cho người chăm sóc (còn gọi là người quản trị ủy thác), sau đó đảm bảo rằng tiền đã được chuyển vào loại IRA bạn đã chọn.Để biết thêm thông tin, xem

Hướng dẫn Để 401 (k) và IRA Rollovers.

8. Thất bại trên Roth Nếu bạn kiếm được quá nhiều

Như đã nêu ở trên, bạn có thể kiếm được quá nhiều tiền để đóng góp cho Roth, nhưng tất cả không bị mất. Bạn có thể đóng góp cho một IRA không được khấu trừ, có sẵn cho bất cứ ai bất kể họ làm ra bao nhiêu. Số tiền này được đóng góp bằng tiền đã đóng thuế và không có giới hạn về số tiền có thể được đóng góp hoặc thu nhập mà bạn được phép có.

Bạn phải chuyển ngay IRA không được khấu trừ này vào Roth IRA trước khi có thu nhập từ tiền. Các nhà tư vấn khuyên bạn nên gửi tiền vào tài khoản IRA có thu nhập thấp để giảm thiểu cơ hội kiếm được thu nhập trước khi chuyển khoản (vì vậy bạn không cần phải trả bất kỳ câu hỏi nào về việc chuyển thu nhập). Bạn có thể bị mắc kẹt với hóa đơn thuế nếu bạn có IRA truyền thống hoặc 401 (k) với chủ của bạn, vì vậy hãy tìm tư vấn tài chính trước khi thử chiến lược này. Muốn biết thêm chi tiết, xem

Làm thế nào tôi có thể tài trợ cho Roth IRA nếu thu nhập của tôi quá cao để đóng góp trực tiếp? Bạn có tùy chọn chuyển đổi 401 (k) hoặc IRA truyền thống sang Roth IRA. Lợi thế của động thái này là bất kỳ khoản thu nhập nào sau khi chuyển đổi sẽ không còn phải chịu thuế. Bất lợi là bạn phải nộp thuế dựa trên thu nhập hiện tại của bạn cho bất kỳ tiền chuyển đổi. Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Quỹ Tư vấn Index, Inc nói: "Nói chung, thời gian càng dài càng tốt và khả năng khung thuế thu nhập dự tính cao hơn khi nghỉ hưu, thì việc chuyển đổi sẽ có lợi cho nhà đầu tư hơn" Irvine, Calif Nếu bạn có kế hoạch sử dụng chiến lược này, hãy làm việc với một cố vấn tài chính để đảm bảo bạn không mắc lỗi. Xem

Chuyển đổi các khoản tiết kiệm IRA truyền thống sang Roth IRA . 9. Không tái cân bằng Tài khoản của bạn

Thị trường sẽ tăng và giảm trong nhiều năm mà bạn sẽ nắm giữ IRA của bạn. Bắt đầu bằng cách giải quyết khoản phân bổ phù hợp với mức độ khoan dung của bạn cho những thăng trầm. Nói chung, các cố vấn đề nghị rằng phần tăng trưởng trong danh mục của bạn nên là 110 hoặc 120 trừ đi tuổi của bạn. Vì vậy, nếu bạn là 30, tỷ lệ phần trăm của danh mục đầu tư của bạn trong cổ phiếu tăng trưởng nên được 80% hoặc 90%. Đó là khôn ngoan nhất để có một hỗn hợp các cổ phiếu từ các công ty có kích cỡ khác nhau và đầu tư trong các ngành công nghiệp khác nhau. Quỹ tương hỗ có thể giúp bạn có được sự pha trộn thích hợp nếu bạn có một danh mục đầu tư nhỏ hoặc bạn không có thời gian để nghiên cứu và chọn cổ phiếu.

Khi thị trường thay đổi, bạn có thể thấy rằng bạn đã kiếm được quá nhiều tiền trong một khu vực và danh mục đầu tư của bạn không còn cân bằng. Tốt nhất nên xem xét phân bổ tài sản của bạn một hoặc hai lần một năm (không thường xuyên hơn bởi vì bạn không muốn phản ứng lại với những biến động thị trường ngắn hạn). Để được trợ giúp, xem

Số dư Danh mục Tốt nhất . Hãy nhớ rằng chủ tài khoản và vợ chồng của họ không đóng thuế thu nhập từ khoản đầu tư của Roth. 10. Không lấy tiền chuộc nếu bạn thừa hưởng một Roth

Tiền rút khỏi Roth IRA nói chung không phải chịu thuế, nhưng chỉ đúng đối với chủ sở hữu ban đầu của IRA và người phối ngẫu của họ.Nếu bạn kế thừa IRA từ người không phải là vợ / chồng của bạn, bạn sẽ phải phân bổ tối thiểu bắt buộc (RMDs), tương tự như của IRA truyền thống hoặc 401 (k). Ông Hebner nói: "Người thụ hưởng không vợ / chồng quyết định không nhận RMD từ Roth IRA thừa kế sau đó sẽ phải thanh lý toàn bộ tài khoản trước ngày 31 tháng 12 năm kỷ niệm năm thứ 5 của cái chết của chủ tài khoản ban đầu. "Trừ khi có nhu cầu cấp vốn trước mắt, người hưởng lợi về cơ bản là loại bỏ sự tăng trưởng được miễn thuế cho Roth IRA, điều đó không phải là tối ưu. "

Hình phạt của IRS vì không tuân theo các quy tắc RMD có thể cao tới 50% số tiền không rút lại được cho là đã được đưa ra. Vì vậy, nếu bạn may mắn được thừa kế một Roth IRA, hãy đảm bảo xem lại các quy tắc thu hồi với cố vấn tài chính hoặc thuế của bạn.

Dòng dưới cùng

Có một Roth có thể mang lại cho bạn lợi ích về hưu cho bản thân bạn và những người thừa kế của bạn. Đừng làm suy yếu những đặc quyền này bằng cách vấp phải nhiều quy định xác định ai có thể có Roth và cách chủ tài khoản phải quản lý quỹ.