Khi bạn trả tiền cho vay sinh viên, bạn có thể nghĩ rằng không thể mua nhà được. Không phải vậy. Cung cấp số dư nợ cho sinh viên của bạn là hợp lý, bạn có thể hội đủ điều kiện cho một ngôi nhà. Nhưng có một số điều bạn nên biết (và suy nghĩ) trước khi bạn phải trả thêm nợ. Dưới đây là bảy câu hỏi để xem xét.

1. Bạn có thể phải trả một nhà không?

Trước khi giải quyết ý tưởng về thế chấp, hãy tự hỏi mình có thể trả nổi không. Câu trả lời nằm ở cái gọi là tỷ lệ nợ / thu nhập (DTI). Bạn có thể tính DTI của bạn bằng cách cộng tất cả khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn và chia tổng số tiền thu nhập hàng tháng.

Theo Phòng Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, trong hầu hết các trường hợp DTI tối đa mà bạn có thể có (bao gồm cả chi phí thế chấp dự kiến) và vẫn đủ điều kiện cho khoản vay là 43%. Nhưng đối với an ninh tài chính của riêng bạn, bạn nên nhắm mục tiêu cho một tỷ lệ thấp hơn nhiều. Hầu hết các chủ nợ muốn DTI của bạn dưới 36%.

Đừng dựa vào ngân hàng để nói với bạn nếu bạn có đủ tiền mua nhà. Bạn phải tự hình dung ra điều đó.

AD:

2. Làm thế nào

Nhiều Bạn có thể phải trả? Nếu tất cả các khoản nợ của bạn gần 36% mà không phải trả thêm khoản tiền thế chấp thì cơ hội là rất nhỏ mà bạn có thể hội đủ điều kiện để được thế chấp. Nhưng nếu DTI của bạn ít hơn đáng kể, hãy chơi với các con số. Thêm một khoản thanh toán thế chấp vào tính toán và xem nơi bạn xuất hiện. Nếu bạn quan tâm đến một ngôi nhà mà sẽ dẫn đến khoản thanh toán khoản vay $ 1, 500 bao gồm thuế, bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI) và bất kỳ khoản phí nào khác, hãy thêm số đó vào tính toán của bạn. Nếu bạn ở dưới 43%, bạn đã vượt qua bài kiểm tra này. (Xem:

Bạn có thể vay được bao nhiêu? và Quá nhiều nợ cho thế chấp?)

AD:

3. Bạn đã tính các loại DTI khác không?

Chúng tôi đã xem xét những gì mà một số người gọi là DTI back-end hoặc tỷ số back-end. Đó là tổng số nợ của bạn. Tỷ lệ phía trước chỉ nhìn vào chi phí nhà ở của bạn. Đơn giản chỉ cần phân chia khoản tiền thế chấp dự kiến ​​hàng tháng của bạn bằng tổng thu nhập của bạn. Hầu hết các nhà cho vay mong muốn DTI đầu cuối của bạn dưới 28%, mặc dù một số có thể lên đến 36%. Bạn đã vượt qua bài kiểm tra đó?

4. Khoản vay FHA có thể giúp bạn được không?

Có một quan niệm sai lầm rằng những người không thể đủ tiêu chuẩn cho một khoản vay thông thường có thể hội đủ điều kiện để được vay FHA. Trong một số trường hợp là đúng nhưng, cũng giống như các khoản cho vay thông thường, Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) đã đặt tỷ lệ DTI mà bạn phải đáp ứng. DTI đầu cuối không thể vượt quá 31% và DTI kết thúc phải từ 43% trở xuống.

Tuy nhiên, các khoản cho vay FHA thường cho phép điểm tín dụng thấp hơn và thanh toán thấp hơn, và chi phí đóng có thể được bảo hiểm. (Cũng hãy kiểm tra

Tìm hiểu về khoản vay tại nhà của FHA .) 5. Nếu khoản vay của sinh viên của bạn được hoãn lại thì sao?

Cũng như với nhiều hoàn cảnh cá nhân, câu trả lời cho câu hỏi này đôi khi phụ thuộc vào người cho vay.Trong trường hợp vay của FHA, nếu bạn có khoản vay sinh viên hoãn lại, người cho vay phải ước tính khoản thanh toán hàng tháng của bạn ở mức 2% tổng số dư nợ ngay cả khi bạn sẽ có kế hoạch trả nợ với khoản thanh toán thấp hơn.

Đối với khoản vay thông thường, có thể chỉ bằng 1% số dư của bạn. Nếu khoản tiền vay sẽ được hoãn lại hơn một năm, một số người cho vay sẽ không xem nợ như là một phần của DTI hiện tại của bạn.

6. Không đủ điều kiện? Hãy thử các biện pháp khắc phục

Nếu bạn không đáp ứng các tiêu chuẩn nêu ở đây, mục tiêu của bạn phải là bất kỳ hoặc tất cả ba điều sau: Giảm nợ, tăng thu nhập hoặc giảm số tiền vay. Hai điều đầu tiên nói dễ hơn thực hiện và có thể mất một lúc, nhưng tìm kiếm căn nhà ít hơn là rất thực tế.

Nếu bạn đã ở mức thấp như bạn có thể đi trước nhà, có thể thuê để cho đến khi bạn có thể giải quyết nợ nợ của bạn và mức thu nhập của bạn.

7. Nhưng bạn có thể

Thực sự Có đủ không? Câu hỏi quan trọng nhất có thể không phải là nếu bạn có thể trả một khoản thế chấp theo tiêu chuẩn

ngành công nghiệp nhưng thay vào đó, nếu giá cả phải chăng theo tiêu chuẩn của bạn. Bạn có quỹ khẩn cấp không? Bạn có bảo hiểm đầy đủ không? Bạn có phương tiện giao thông có cơ hội sống sót hợp lý trong vài năm tới không? Nếu bạn là một cặp vợ chồng và tài chính của bạn được xác định dựa trên hai thu nhập, bạn có kế hoạch cho cả hai bạn tiếp tục làm việc không? Trước khi nhận khoản thanh toán khác, có một kế hoạch giải quyết nợ hiện tại của bạn (xem

Làm thế nào để tạo một kế hoạch để đối phó với nợ của Cao đẳng ). Việc cho thuê có thể cung cấp cho bạn sự linh hoạt bạn cần cho đến khi bạn có được nền tảng tài chính tốt hơn sau đó. Nó không nhất thiết phải rẻ hơn cho thuê, nhưng bạn sẽ không bị khóa vào thế chấp và khi có điều gì đó không ổn với ngôi nhà, trong nhiều trường hợp, chủ nhà sẽ phải trả tiền sửa chữa chứ không phải bạn. Mặc dù cơ hội có vẻ như mảnh mai nhưng nghiên cứu Zillow cho thấy một người có bằng cử nhân không có khoản nợ vay của sinh viên có 70% cơ hội sở hữu nhà. Thêm 50.000 đô la nợ cho vay sinh viên cho người đó và xác suất sở hữu nhà của họ chỉ giảm xuống còn 66%. Nghiên cứu chứng minh rằng hầu hết mọi người đang tìm cách để trả tiền nhà và trả nợ vay của sinh viên cùng một lúc. Câu hỏi chính đặt ra: Có ý nghĩa gì đối với bạn và gia đình của bạn?