Có lẽ sự thay đổi tài chính lớn nhất đi kèm với nghỉ hưu là sự chuyển đổi từ tích lũy tài sản tiền tệ của một người sang sử dụng chúng. Một khi giai đoạn thu nhập đã kết thúc, người về hưu trở nên hoàn toàn phụ thuộc vào các khoản lương hưu được bảo đảm như An Sinh Xã Hội và các khoản thu nhập do đầu tư của họ để tồn tại. Nhiều khách hàng có tài sản hạn hẹp rất quan tâm đến việc kiếm thu nhập lâu hơn, trong khi những người khác lo sợ khả năng duy trì những tổn thất lớn trên thị trường hoặc chi phí y tế mà họ sẽ không có khả năng chi trả.

Chiến lược tài chính

Bước đầu tiên và hợp lý nhất bạn có thể làm như là một cố vấn tài chính là kiểm tra danh mục đầu tư của khách hàng và đánh giá mức độ rủi ro mà họ đang tiếp xúc. Và trong khi ít nhất một phần tài sản của họ có lẽ vẫn đang ở trong cổ phiếu vào thời điểm này, bạn nên xem xét cẩn thận về rủi ro thanh toán mà họ đang nắm giữ với cổ phần không được đảm bảo của họ.

Nguy cơ này được tính bằng khoảng thời gian mà khách hàng sẽ phải hồi phục sau khi thị trường thua lỗ chủ yếu và thường được tính dựa trên sự giảm giá cuối cùng của giá đầu tư hoặc chỉ số . Các loại rủi ro khác như lạm phát, lãi suất và rủi ro tái đầu tư cũng cần được đánh giá để đảm bảo rằng chúng phù hợp với mục tiêu của khách hàng và khả năng chịu rủi ro. Các nhà tư vấn tài chính có thể giúp các nhà đầu tư Gun-Shy như thế nào

(

Nhiều cố vấn đã chọn phân chia danh mục khách hàng đã nghỉ hưu của họ thành các phân đoạn riêng biệt để có thể quản lý từng phần một cách hiệu quả hơn. Phân khúc đầu tiên của tài sản của họ được sử dụng cho mục đích sử dụng hiện tại và được đầu tư vào các công cụ an toàn và thanh khoản như quỹ thị trường tiền tệ, cổ phiếu ưu đãi hoặc quỹ có giá trị ổn định. Phần này có thể đủ lớn trong hầu hết các trường hợp để trang trải chi phí sinh hoạt cơ bản của khách hàng ít nhất một năm. Phân đoạn tiếp theo là lớn hơn nhiều và có thể chứa đủ tiền để trang trải cho khách hàng có lẽ là một thập kỷ của chi phí sinh hoạt. Số tiền này cũng được đầu tư một cách bảo thủ nhưng có lẽ trong một thời trang ít chất lỏng hơn. Trái phiếu doanh nghiệp, các quỹ cho vay có bảo đảm cao cấp và các công cụ tương tự khác có thể phù hợp tại đây, cũng như chào bán cổ phiếu và các quỹ tương hỗ năng suất cao hoặc ETFs. Bất kỳ tài sản còn lại nào sau đó được đầu tư vào phân khúc cuối cùng, thường tập trung hơn vào tăng trưởng. Phân khúc này được thiết kế để cung cấp một hàng rào chống lại lạm phát và sẽ đầu tư vào các cổ phiếu phổ thông và quỹ tương hỗ chứng khoán và ETFs và các cổ phiếu khác tích cực hơn có chứa rủi ro thị trường. Quỹ này được sử dụng để thay thế đoạn thứ hai sau khi nó hết và hy vọng sẽ không bị cạn kiệt vào thời điểm đó. (Để biết thêm chi tiết, xem: Giải thích sự tái cân bằng danh mục cho khách hàng

.)

Bảo hiểm

Khách hàng có cơ hội sống ở độ tuổi từ tám mươi trở lên cũng có thể là ứng viên tốt cho hợp đồng niên kim. Những phương tiện này có thể cung cấp thu nhập được bảo đảm suốt đời nếu hợp đồng được annuitized hoặc nếu khách hàng mua và kích hoạt một người có thu nhập được bảo đảm thu nhập. Tùy chọn thứ hai thường được phổ biến hơn hiện nay vì nó vẫn cho phép khách hàng hạn chế truy cập vào các nguyên tắc trong hợp đồng trong nhiều trường hợp. Bảo hiểm Tuổi thọ là một phương án khác có thể cung cấp thu nhập đáng kể cho khách hàng trong những năm sau đó. Mặc dù tùy chọn này có thể tốn kém, nhưng nó cũng có thể giảm đáng kể số năm mà khách hàng phải kéo dài tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Các nhà tư vấn có thể giúp giải quyết rủi ro tuổi thọ . Những người có thể nhận được bảo hiểm chăm sóc dài hạn cũng có thể dễ dàng hơn khi biết rằng chi phí chăm sóc sức khoẻ của họ có thể sẽ bị giới hạn đến các giới hạn khấu trừ trong chính sách của họ. Nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ được bán bây giờ cũng có những người đi xe có lợi nhuận nhanh hơn sẽ trả một khoản trợ cấp cho các bệnh nặng, tàn tật và chăm sóc dài hạn. Khách hàng vẫn có thể được bảo hiểm y tế có thể khôn ngoan để mua một trong những chính sách này nếu lịch sử gia đình của họ cho thấy một mô hình nhu cầu bảo hiểm trong một hoặc nhiều khu vực này. (

Hỗ trợ Cảm xúc

Bất kỳ cố vấn giàu kinh nghiệm nào đều biết rằng một phần công việc của họ là chơi thần kinh cho mình khách hàng nhân dịp. Những người đang phải vật lộn với những khía cạnh cảm xúc của quá trình chuyển đổi thường làm việc với nhiều hơn là chỉ quan tâm đến việc liệu họ có thể trả hóa đơn hay không. Bởi vì khách hàng đang bước vào giai đoạn mà họ sẽ trực tiếp gặt hái thành quả của những nỗ lực trong quá khứ của họ, họ sẽ thường xuyên trải nghiệm giai đoạn phản ánh và đánh giá khả năng cung cấp cho bản thân họ. Những khó khăn về tài chính có thể dẫn đến lòng tự trọng thấp, cảm giác không thích hợp và vỡ mộng và các triệu chứng khác có thể cần tư vấn từ một cố vấn chuyên nghiệp hoặc tâm linh. Trong một số trường hợp, khách hàng có thể cố gắng bù đắp cho những thiếu sót về tài chính của họ bằng cách lấy quá nhiều hoặc quá ít rủi ro trong danh mục đầu tư của họ hoặc thực hiện mua lớn mà họ không có khả năng trong một nỗ lực để "chứng minh" rằng họ có thể làm như vậy. Những người đang đưa ra quyết định rõ ràng không hợp lý có thể cần phải được thúc đẩy vào việc kiểm tra tư duy của họ để ngăn chặn chúng phá vỡ tương lai tài chính của họ. ( Tránh những Bẫy Tâm lý Đầu tư chung .)

Dòng dưới cùng Giúp khách hàng chuyển sang giai đoạn cuối cùng của cuộc đời họ đòi hỏi có thể là một trong những khía cạnh khó khăn nhất nghề nghiệp kế hoạch tài chính. Tất nhiên, một danh mục đầu tư hưu trí được xây dựng hợp lý và bảo hiểm đầy đủ là những thành phần thiết yếu của quá trình này, nhưng giúp khách hàng đối mặt với những nỗi sợ hãi và cảm xúc cơ bản của họ có thể là một nhiệm vụ khó khăn hơn trong một số trường hợp.Để biết thêm tài nguyên về cách bạn có thể giúp khách hàng xử lý sự thay đổi này, hãy truy cập trang web Hiệp hội Kế hoạch Tài chính tại www. fpanet. org. (Để biết thêm thông tin, xem: Đóng cửa khi về hưu? Đọc những lời khuyên này

.)