Chia sẻ Video // www. đầu tư. com / terms / t / termlife. asp

Bảo hiểm nhân thọ dài hạn là gì?

Một loại bảo hiểm nhân thọ với thời gian bảo hiểm giới hạn. Khi khoảng thời gian hoặc "kỳ hạn" đó được đưa ra, chủ sở hữu chính sách phải quyết định có nên gia hạn hay để cho sự bảo hiểm kết thúc. Chính sách bảo hiểm loại này tương phản với bảo hiểm nhân thọ kéo dài, nhằm đảm bảo cuộc sống lâu dài.

Chi phí thấp

• Không có giá trị tiền mặt
• Thường xuyên tái tạo
• Đôi khi có thể chuyển đổi thành bảo hiểm nhân thọ

ĐIỀU KIỆN BẢO HIỂM 'Bảo hiểm nhân thọ dài hạn'

Các chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp một khoản trợ cấp cho người chủ hợp đồng, với điều kiện tử vong xảy ra trong một khoảng thời gian cụ thể. Tuy nhiên, chính sách không cung cấp bất kỳ khoản lợi nhuận nào vượt quá lợi ích tử tế (số tiền mua bảo hiểm mua); chính sách không có giá trị tiền mặt bổ sung, không giống như các chính sách bảo hiểm nhân thọ lâu dài, có một thành phần tiết kiệm, tăng giá trị của chính sách và thanh toán cuối cùng của nó.

Vì lý do này, bảo hiểm nhân thọ dài hạn còn được gọi là "bảo hiểm nhân thọ": mục đích duy nhất của nó là bảo đảm cho các cá nhân chống lại sự mất mát của cuộc sống, và tất cả các phí bảo hiểm đã trả được sử dụng để trang trải chi phí bảo hiểm.

Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ dài hạn

Phí bảo hiểm nhân thọ dài hạn dựa trên tuổi, sức khoẻ và tuổi thọ của người, theo xác định của công ty bảo hiểm. Nếu người chết trong thời hạn quy định, hãng bảo hiểm trả giá trị mệnh giá của chính sách; nếu thời hạn hết hạn trước khi chết, không có khoản thanh toán. Chủ hợp đồng có thể có thể gia hạn hợp đồng bảo hiểm khi hết hạn, nhưng phí bảo hiểm của họ sẽ dựa trên tuổi đã đạt được.

Hãy nói, George đã 30 tuổi và muốn bảo vệ gia đình mình trong trường hợp không thể chết sớm. Anh ta mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ dài hạn trị giá $ 500, với mức phí $ 50 một tháng trong 10 năm tới. Nếu George đột ngột bị sét đánh và chết chóc trước khi thời hạn 10 năm kết thúc, chính sách sẽ trả cho vợ và con của George $ 500,000, miễn là anh ta giữ các khoản thanh toán. Hoặc, nói George phải trả phí bảo hiểm hàng tháng cho đến khi 40 tuổi và phải quyết định có nên gia hạn hay không. Nếu anh ta chọn không, và anh ta bị sét đánh vào ngày hôm sau khi chính sách của anh ta hết hạn, gia đình anh ta không có gì cả.

Vì đây chỉ là một khoảng thời gian tạm thời và chỉ trả một khoản tiền bảo hiểm chết người, cuộc sống có thời hạn là loại bảo hiểm đắt tiền nhất để mua. Một người khỏe mạnh 35 tuổi (không hút thuốc) thường có thể có được chính sách mức phí 20 năm với giá trị mệnh giá 250.000 đô la, trong khoảng từ 20 đến 30 đô la một tháng. Mua một chính sách toàn bộ cuộc sống có thể so sánh được (một loại bảo hiểm nhân thọ lâu dài) có thể sẽ phải trả bốn con số mỗi tháng.Vì đa số các chính sách bảo hiểm nhân thọ không bao giờ chi trả trợ cấp tử tuất, các công ty bảo hiểm có thể cung cấp cho họ nhiều chi phí rẻ hơn so với các chính sách toàn bộ cuộc sống (mỗi người trong số họ cuối cùng trả tiền), và vẫn kiếm tiền.

Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm nhân thọ dài hạn được xác định dựa trên tuổi, giới tính và sức khoẻ của người làm bảo hiểm, như được xác định bởi khám sức khoẻ; cũng bao gồm các yếu tố như hồ sơ lái xe, thuốc men, tình trạng hút thuốc hoặc không hút thuốc, nghề nghiệp và lịch sử gia đình.

Một người trẻ hơn là khi anh ta đưa ra một chính sách bảo hiểm nhân thọ, phí bảo hiểm của anh ta càng rẻ. Lý do rất rõ ràng: Một người ít có khả năng chết ở lứa tuổi từ 25 đến 35 hơn tuổi từ 50 đến 60. Đối với lứa tuổi trẻ hơn, độ bao phủ dài hạn không đắt và phí bảo hiểm có thể được bảo đảm không thay đổi cho đến 30 năm. Một khi giai đoạn bảo lãnh kết thúc, chính sách vẫn còn hiệu lực, nhưng thay đổi một thời hạn một năm. Phí bảo hiểm sau đó dựa trên tuổi đã đạt được và tăng mỗi năm.

Lãi suất, tài chính của công ty bảo hiểm và các quy định của nhà nước cũng có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Nói chung, các công ty thường cung cấp mức phí bảo hiểm tốt hơn ở mức bảo hiểm "điểm dừng" là 100.000 đô la, 250.000 đô la, 500.000 đô la Mỹ và 1.000.000 đô la.

Các loại Bảo hiểm Nhân thọ Định kỳ

Phí bảo hiểm: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cho người bảo hiểm có bảo hiểm trong một thời gian nhất định; thời hạn có thể là một, năm, 10, 20 năm hoặc lâu hơn. Phí bảo hiểm được tính dựa trên tuổi và sức khoẻ của người được bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ thanh toán phí bảo hiểm bằng cách tính thêm vào thời điểm bắt đầu chính sách so với chi phí về tử vong, do đó các khoản thanh toán phí bảo hiểm được cố định và được đảm bảo trong suốt thời gian bảo hiểm.

Hạn mức tái tạo hàng năm: Chính sách sử dụng nguồn năng lượng tái tạo hàng năm (YRT) không có thời hạn cụ thể và có thể tái tạo hàng năm mà không có bằng chứng về khả năng không thể chấp nhận được. Phí bảo hiểm về chính sách YRT bắt đầu thấp và tăng mỗi năm bởi vì chúng dựa trên tuổi thành niên được bảo hiểm. Mặc dù không có thời hạn cụ thể với chính sách YRT, phí bảo hiểm có thể trở nên đắt đối với những người ở lứa tuổi sau, làm cho chính sách khó duy trì.

Kỳ hạn giảm: Một chính sách giảm thời hạn có lợi ích tử vong giảm mỗi năm theo một lịch trình đã xác định trước. Người được bảo hiểm trả phí bảo hiểm cố định, trong suốt thời gian cho hợp đồng bảo hiểm. Các chính sách giảm kỳ hạn thường được sử dụng cùng với khoản thế chấp để phù hợp với phạm vi bảo hiểm với khoản nợ gốc giảm dần.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là gì?

Một thời gian phổ biến để có một chính sách bảo hiểm nhân thọ hạn, đặc biệt là một với một nhiệm kỳ 20 năm, là khi có con. Họ thường phù hợp với người trẻ tuổi với gia đình, chỉ trong trường hợp có điều gì đó xảy ra với người có thu nhập chính. Họ cũng thích hợp với những người biết chắc chắn về nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của họ sẽ là tạm thời - nói cách khác, họ cảm thấy những thành viên còn lại trong gia đình họ sẽ không còn cần đến bảo hiểm nhân thọ được bảo vệ thêm hoặc họ sẽ có tích lũy đủ tài sản đảm bảo để tự đảm bảo.Nếu bạn chỉ cần bảo hiểm trong 10 năm, thì mua hạn.

Khi bạn chuyển qua các giai đoạn khác nhau của cuộc sống - mua nhà, bắt đầu gia đình, mở doanh nghiệp, nghỉ hưu - số lượng và loại bảo hiểm nhân thọ bạn cần cũng thay đổi. Khi bạn còn trẻ và cần nhiều bảo hiểm để thay thế việc mất thu nhập cho người phụ thuộc của mình, bảo hiểm nhân thọ thường có ý nghĩa tốt nhất (và thực tế đã trở thành lựa chọn mặc định cho hầu hết người mua bảo hiểm, chủ yếu bởi vì nó không tốn kém và không phức tạp ). Khi bạn tích lũy tài sản và cần bảo hiểm sẽ tồn tại suốt đời, bảo hiểm nhân thọ lâu dài có thể là lựa chọn tốt hơn.

Thời hạn so với Perm: Thời hạn bảo hiểm nhân thọ Vs. Bảo hiểm vĩnh viễn

Tuy nhiên, sự lựa chọn đúng giữa các sản phẩm bảo hiểm vĩnh viễn / bảo hiểm giá trị tiền mặt (toàn bộ cuộc sống, đời sống phổ quát, vv) và bảo hiểm nhân thọ cũng phụ thuộc phần lớn vào hoàn cảnh và suy nghĩ của người bảo hiểm.

Nói chung, các chính sách bảo hiểm nhân thọ là lý tưởng cho những người muốn có nhiều bảo hiểm nhưng không muốn phải trả nhiều phí bảo hiểm mỗi tháng. Khách hàng sống lâu hơn phải trả nhiều phí bảo hiểm hơn để được bảo hiểm ít hơn, nhưng họ có bảo đảm rằng họ được bảo hiểm với mức phí bảo hiểm định kỳ, giả định rằng họ luôn phải trả tiền hàng tháng.

Trong khi nhiều người ủng hộ tính khả dụng của cuộc sống có thời hạn - phí bảo hiểm tương đối thấp vì lợi ích tử vong cao hơn - những người khác không thể trả phí bảo hiểm mỗi tháng trong 10 hoặc 20 năm và sau đó giả sử họ vẫn còn sống (đó là rất có thể là kịch bản) không có gì để hiển thị cho nó vào cuối kỳ hạn. Nó tương tự như những người thích mua nhà của họ hơn là cho thuê. Họ thích thực tế là quyền sở hữu nhà cung cấp các quyền lợi về thuế, xây dựng công bằng và, tại một thời điểm nào đó, họ sẽ sở hữu ngôi nhà của họ hoàn toàn. Điều này cũng đúng đối với bảo hiểm nhân thọ lâu dài.

Không đề cập đến thực tế là phí bảo hiểm dài hạn sẽ đắt hơn một lứa tuổi: những người chọn mang thời hạn vào những năm cuối của họ có thể sẽ phải trả phí bảo hiểm tương xứng với chi phí của một số sản phẩm vĩnh viễn mới hơn mà hiện nay sẵn có trên thị trường. Nếu bạn vẫn khỏe mạnh, bạn có thể tìm thấy phạm vi bảo hiểm mới với chi phí hợp lý. Tuy nhiên, nếu bạn có vấn đề sức khoẻ hoặc các vấn đề khác (như đi du lịch nước ngoài), bạn có thể được xếp hạng (tăng phí bảo hiểm), hoặc thậm chí bị coi là không thể bảo hiểm - và bị ràng buộc với chính sách hạn tái tạo hàng năm.

Một số khách hàng cũng muốn bảo hiểm nhân thọ lâu dài vì các chính sách này có thể được sử dụng như là các loại xe đầu tư / tiết kiệm: Một phần của mỗi khoản phí bảo hiểm được phân bổ để xây dựng giá trị tiền mặt (một lý do tại sao nó cao hơn phí bảo hiểm chính sách hạn) nhiều loại chính sách, tăng trưởng giá trị tiền mặt được đảm bảo. Một số kế hoạch trả cổ tức, có thể được thanh toán hoặc giữ kín trong chính sách. Theo thời gian, sự tăng trưởng giá trị tiền mặt có thể đủ để trả phí bảo hiểm cho chính sách, do đó, về cơ bản, bạn sở hữu chính sách của bạn hoàn toàn. Ngoài ra còn có một số lợi ích về thuế đặc biệt, chẳng hạn như tăng trưởng giá trị thuế chậm và không phải trả thuế đối với phần tiền mặt.

Tất nhiên, như nhiều cố vấn tài chính chỉ ra, tỷ lệ tăng trưởng của một chính sách bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt thường ít khi so với các công cụ tài chính khác như quỹ tương hỗ và quỹ ETF; lệ phí đáng kể thường cản trở tỷ lệ lợi nhuận. Do đó, câu nói phổ biến "Mua kỳ hạn và đầu tư khác biệt".

Tuy nhiên, lợi nhuận là ổn định và lợi thế thuế. Và nhiều sản phẩm cũng đang ngày càng tinh vi hơn, những người ủng hộ cuộc sống thường trú nói. Một số minh hoạ chỉ sử dụng bảo hiểm nhân thọ truyền thống và so sánh các giá trị bảo đảm trong các chính sách chống lại sự tăng trưởng lịch sử của thị trường chứng khoán. Tuy nhiên, những sản phẩm mới hơn, có tính cạnh tranh hơn, chẳng hạn như chính sách đời sống được lập chỉ mục trên thị trường chứng khoán, có thể mang lại lợi nhuận cao hơn theo thời gian.

Thời hạn so với mức độ cho phép: Các yếu tố khác cần xem xét

Rõ ràng, không có một kích cỡ phù hợp với tất cả các câu trả lời cho thuật ngữ vs perm cuộc tranh luận; thậm chí khái quát hoá cũng rất khó khăn. Những người ủng hộ cả hai bên có thể trích dẫn rất nhiều nghiên cứu và ví dụ dựa trên kết quả lịch sử cho thấy lý do tại sao vị trí của họ là đúng. Nhưng các yếu tố khác cần xem xét bao gồm:

Tỷ suất lợi nhuận thu được từ các khoản đầu tư so với giá trị tiền mặt chính sách lâu dài (và liệu đầu tư nhất quán có khả thi hay không).

Cho dù những khoản đầu tư này có nằm trong kế hoạch truyền thống hoặc Roth IRA hay kế hoạch đủ điều kiện và liệu sẽ có bất kỳ đóng góp phù hợp nào trong kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ hay không.

• Loại chính sách hạn sử dụng và liệu nó có bất kỳ người nào đi làm, chẳng hạn như đảm bảo tái tạo hoặc trả phí bảo hiểm.
• Điều khoản vay và các tính năng khác trong chính sách vĩnh viễn.
• Khi bảo hiểm vĩnh viễn được thanh toán.
• Tỷ lệ thu hồi tài sản khi nghỉ hưu.
• Tuổi thọ của nhà đầu tư và vợ / chồng.
• Khi An Sinh Xã Hội sẽ được thực hiện.
• Cho dù người mua xe được hưởng lợi nhanh chóng được mua và sử dụng trong một trong hai loại chính sách.
• Cho dù người mua bảo hiểm kỳ vọng mang một khoản thế chấp vào cuối cuộc đời.
• Chủ hợp đồng có hoặc có ý định kinh doanh đòi hỏi bảo hiểm.
• Cho dù bảo hiểm nhân thọ có đóng vai trò gì trong việc bảo vệ thuế cho một khu đất có quy mô lớn hay không.
• Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chuyển đổi
• Nhiều bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chuyển đổi là điều tốt nhất của cả hai thế giới. Đây là một chính sách bảo hiểm nhân thọ bao gồm một người điều khiển chuyển đổi: Người lái bảo đảm cho bạn quyền chuyển đổi chính sách hạn ngạch trong chính sách (hoặc sắp hết hạn) thành một chính sách vĩnh viễn mà không phải trải qua bảo lãnh phát hành hay chứng minh sự không an toàn.

Các đặc điểm chính của người lái là: (a) Bạn duy trì xếp hạng sức khoẻ ban đầu từ chính sách hạn khi chuyển đổi, ngay cả khi bạn có vấn đề sức khoẻ hoặc trở nên không thể bảo hiểm, và (b) bạn quyết định khi nào và bao nhiêu bảo hiểm để chuyển đổi. Phí bảo hiểm cho chính sách vĩnh viễn mới sẽ dựa trên tuổi của bạn tại thời điểm chuyển đổi. Ví dụ: giả sử bạn mua 1 triệu đô la trong chính sách 20 năm ở tuổi 29. Ở tuổi 39, bạn quyết định chuyển đổi 250.000 đô la, sau đó chuyển đổi 250.000 đô la Mỹ khác ở tuổi 49 và cho phép số tiền còn lại 500.000 đô la để mất hiệu lực.Phí bảo hiểm cho mỗi hợp đồng trị giá $ 250,000 sẽ khác nhau dựa trên tuổi 39 và 49.

Tất nhiên, tổng phí bảo hiểm của bạn tăng đáng kể, vì toàn bộ bảo hiểm nhân thọ đắt hơn bảo hiểm nhân thọ. Ưu điểm là sự chấp thuận được đảm bảo: Bạn không phải trải qua kỳ thi y khoa như một khách hàng mới. Bất kỳ điều kiện y tế lâu dài nào được phát triển trong giai đoạn sinh đẻ không thể được sử dụng để điều chỉnh phí bảo hiểm trở lên. Ngay cả khi không có sự thay đổi lớn về sức khoẻ của bạn, các công ty bảo hiểm liên tục xem xét lại các tiêu chuẩn thanh toán theo công nghệ mới và bạn có thể đột ngột chuyển từ mức ưu đãi sang mức đánh giá thấp hơn nếu bạn đã mua một chính sách hoàn toàn mới.

Tuy nhiên, nếu bạn muốn thêm người lái xe vào chính sách mới (ví dụ người chăm sóc dài hạn), công ty bảo hiểm có thể yêu cầu bạn phải trải qua bảo lãnh lại và chỉ cung cấp cho bạn chính sách mới với người lái xe thêm tại một đánh giá sức khoẻ thấp hơn.

Phí bảo hiểm cho một chính sách hạn với người điều khiển chuyển đổi có thể tốn nhiều hơn, nhưng có thể có giá trị chi phí bổ sung nhỏ để có tùy chọn chuyển sang bảo hiểm vĩnh viễn. Người chuyển đổi sẽ cho phép bạn chuyển đổi phạm vi bảo hiểm sang bất kỳ chính sách định sẵn nào mà công ty bảo hiểm cung cấp không có hạn chế (nghĩa là phải chuyển đổi theo một độ tuổi nhất định trong năm năm đầu tiên mà chính sách hạn có hiệu lực hoặc giới hạn một phần hoặc nhiều chuyển đổi).