Nếu bạn bỏ việc làm thuế vì bạn sợ bạn có thể quay trở lại ít hơn bạn mong đợi hoặc, tệ hơn, nợ nhiều hơn số tiền bạn phải trả, bạn nên biết rằng có một điều bạn có thể làm đúng vào phút cuối cùng vào ngày 15 tháng 4 để giúp giảm đáng kể thuế của năm ngoái: đóng góp cho IRA, hoặc tài khoản hưu trí đầu tư. Nhiều năm kể từ bây giờ, bạn sẽ cảm ơn bản thân trẻ tuổi của bạn đã tạo ra một bước đi khôn ngoan.

Hầu hết mọi người có thu nhập và dưới 70 tuổi vào cuối năm này đều có đủ tư cách để đầu tư vào một IRA truyền thống. Tuy nhiên, các khoản khấu trừ thuế có thể được hạn chế đối với những người đã nhận được một khoản thuế thông qua kế hoạch nghỉ hưu của một chủ lao động.

(Đối với các đợt di chuyển giảm thuế phút cuối khác, xem Chuyển Khoản hoàn thuế cuối cùng - Trước ngày 15 tháng 4 .)

Ngày càng nhiều, nhiều người trong chúng ta không có kế hoạch nghỉ hưu của công ty , hoặc loại công việc làm thêm giờ làm thu nhập của chúng ta có thể dự đoán, và thuế của chúng ta có thể đánh lừa, từ năm này sang năm khác. Theo một nghiên cứu của Hiệp hội các nhà cung cấp dịch vụ di động, khoảng 53 triệu người Mỹ, hay 1/3 tổng số lao động, giờ đây tự xác định mình là "chuyên gia tự do". Họ là các nhà thầu độc lập, hoặc họ "ánh trăng" sau khi làm việc thường xuyên của họ, hoặc nhảy từ một dự án sang kế tiếp trong một loạt các hợp đồng ngắn hạn. Một phần hoặc toàn bộ thu nhập của họ có thể được thanh toán mà không bị khấu trừ thuế, giúp họ dễ dàng hạ cánh trong súp vào thời gian thuế. Đó là nơi IRA truyền thống có thể giúp đỡ.

Có 2 loại IRA chính, "truyền thống" và Roth IRA (nhiều hơn cả về sau), nhưng nếu bạn cần giải cứu một vấn đề trong thời gian thuế , chỉ có IRA truyền thống có thể giúp đỡ.

Đó là vì số tiền bạn đầu tư vào IRA truyền thống được trừ vào thu nhập chịu thuế của bạn cho năm đó. Theo như IRS là liên quan, thu nhập của bạn cho năm thu nhỏ với số tiền đó. Tất nhiên, nó biến mất khỏi túi của bạn, quá, nhưng ít nhất bạn sẽ nhận được tiền của bạn trở lại, cộng với thu nhập, sau khi bạn nghỉ hưu. Và IRS sẽ nhận được phần của nó, khi bạn rút tiền.

Đây là một ví dụ. Giả sử bạn là một người kiếm được 50.000 đô la tiền thu nhập chịu thuế năm ngoái. Bảng kê thuế năm 2014 cho biết bạn nợ 8.336 đô la. Nhưng nếu bạn đóng góp 5.000 đô la cho IRA, khoản thu nhập chịu thuế của bạn sẽ giảm xuống còn 45.000 đô la. Bây giờ bạn nợ $ 7, 113, giảm hóa đơn thuế của bạn thêm $ 1, 250.

IRA của bạn có thể bắt đầu như một sự khắc phục khẩn cấp cho một vấn đề ngay lập tức. Nhưng, hy vọng bạn sẽ tiếp tục đóng góp cho nó từ năm này sang năm khác, làm cho hóa đơn thuế của bạn nhỏ hơn và tài khoản hưu trí của bạn lớn hơn mỗi năm trong cuộc sống làm việc của bạn.

Roth IRA

Nếu bạn không gặp khó khăn trong dự luật thuế năm nay, bạn có thể xem xét một Roth IRA thay thế. Đây là sự khác biệt:

• Đóng góp của bạn vào một IRA truyền thống là ở mức "tiền thuế trước khi nộp thuế".Như đã lưu ý, nó làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn cho năm. Sau khi nghỉ hưu, bạn có thể nợ thuế đối với tất cả số tiền bạn rút ra, cả tiền bản gốc được thanh toán và thu nhập từ đầu tư mà nó kiếm được.

• Roth IRA yêu cầu thanh toán bằng tiền "sau thuế". Bạn phải trả thuế cho thu nhập trước khi bạn thực hiện một khoản tiền gửi và không nhận được khoản trợ cấp thuế ngay lập tức. Nhưng sau khi nghỉ hưu, toàn bộ trứng tổ của bạn là không phải chịu thuế, kể cả thu nhập đầu tư. Có những giới hạn thu nhập đối với điều kiện nhận trợ cấp Roth IRA. Giới hạn năm nay là $ 129, 000 cho người độc thân và $ 191,000 cho các cặp vợ chồng.

Cả hai loại IRA đều được coi là quỹ tiết kiệm dài hạn về hưu trí, do đó có hình phạt về thuế, thường là 10%, để rút tiền trước khi bạn đạt đến độ tuổi 59½.

Vì vậy, cho dù bạn đang xem xét điều này khi nghỉ ngơi hay lấy một cơ hội cuối cùng về thuế, hãy ghi nhớ rằng mục đích thực sự của IRA đang chuẩn bị cho một kỳ nghỉ hưu trí thoải mái về mặt tài chính.

Nơi mở tài khoản

Bạn có thể thiết lập IRA tại hầu hết các ngân hàng, môi giới, công ty quỹ tương hỗ hoặc các tổ chức tài chính khác. Một số nhà chuẩn bị thuế thậm chí có thể cung cấp một, nhưng lựa chọn dễ nhất có lẽ không phải là tốt nhất. Tất cả chỉ cần là chữ ký của bạn trên giấy tờ và kiểm tra cho đóng góp đầu tiên của bạn. (Nếu bạn muốn có lợi ích về thuế cho khai thuế năm 2014 của mình, hãy chắc chắn chỉ định khoản đóng góp cho năm 2014, không phải năm 2015.) Bây giờ, tất nhiên, bạn có thể chăm sóc hầu hết các chi tiết, bao gồm những đóng góp và thay đổi trong tương lai, trực tuyến.

Lưu ý đối với những người trì hoãn thời gian khó: Nếu bạn chưa có mối quan hệ trực tuyến với nhà cung cấp IRA của mình, có thể mất vài ngày để hoàn tất quá trình chuyển tiền điện tử.

Đóng góp Hạn mức

Có một giới hạn cho số tiền bạn có thể đóng góp cho một IRA truyền thống hàng năm. Trong năm 2014, giới hạn là $ 5, 500 đối với người dưới 50 tuổi và $ 6,500 đối với người từ 50 tuổi trở lên, hoặc 100% thu nhập từ việc làm, bất kể số nào ít hơn. (Những giới hạn về đóng góp của Roth IRA có thể phức tạp và dưới đây là bảng tính của IRS)

Những người kết hôn lập hồ sơ có thể tăng gấp đôi con số đó. Thậm chí nếu một người phối ngẫu không được tuyển dụng hoặc có thu nhập rất thấp, một biện pháp gọi là Kay Bailey Hutchison Spousal IRA cho phép một cặp vợ chồng cùng đóng góp $ 11,000 vào năm 2014. Đó là $ 12,000 nếu một trong hai người có độ tuổi từ 50 trở lên , và $ 13,000 nếu cả hai đều từ 50 tuổi trở lên.)

Phí là gì? Và các câu hỏi khác để hỏi

Có hai vấn đề lớn khi chọn IRA:

• Các khoản phí và chi phí gắn với IRA. Như với bất kỳ khoản đầu tư nào, có phí giao dịch, và chúng có thể khác nhau rất nhiều. Bạn cần phải thận trọng với những khoản phí không phải trả mà ăn tiền của bạn, như lệ phí "bảo trì" hay "lệ phí giam giữ". Mặt khác, một số công ty cung cấp các giao dịch đặc biệt cho các tài khoản mới. Kiểm tra xem liệu một công ty mà bạn đang cân nhắc đang khuyến khích doanh nghiệp của bạn hay không. Biểu đồ này từ The Motley Fool so sánh chi phí của IRA được cung cấp tại các môi giới trực tuyến lớn

• Các lựa chọn mà họ cung cấp cho đầu tư của bạn.Như với bất kỳ phương tiện đầu tư, sự lựa chọn là vô tận. Bạn cần phải tìm thấy loại đầu tư mà bạn cảm thấy thoải mái.

Lựa chọn đầu tư của bạn

Tiền IRA của bạn có thể được đầu tư vào quỹ tương hỗ, trái phiếu hoặc cổ phiếu cá nhân. (Xem

Tài sản Đủ tiêu chuẩn Đối với IRA

.) Bạn có thể chọn các quỹ tăng trưởng "nguy hiểm", hoặc các quỹ thị trường tiền tệ phát triển chậm nhưng an toàn. Hay nhất của tất cả, bạn có thể lây lan tiền của bạn xung quanh, trộn lựa chọn bảo thủ và rủi ro. Bạn sẽ nhận được báo cáo hàng quý thông thường, mặc dù bạn có thể kiểm tra tiến độ đầu tư trực tuyến của mình bất cứ lúc nào. Bạn có thể thay đổi ý định về cách đầu tư tiền của mình bất cứ lúc nào, và có lẽ bạn nên định kỳ. Các cố vấn đầu tư kêu gọi mọi người phải chấp nhận một số rủi ro khi họ còn trẻ, và thận trọng hơn khi họ tiến gần hơn với nghỉ hưu. Dòng dưới

Ngay bây giờ, bạn có thể nghĩ rằng bạn không có đủ thời gian để làm điều này đúng cách. Hãy suy nghĩ theo cách này: Bạn có thể giải quyết vấn đề thuế ngay lập tức bằng cách mở một IRA vào ngày 15 tháng 4. Đây là một bước đầu tiên có thể thay đổi cuộc sống của bạn xuống đường. Khi thời gian thuế năm 2014 kết thúc, bạn có thể cân nhắc nhiều lựa chọn của mình. Bạn có thể thay đổi lựa chọn đầu tư của bạn hoặc thậm chí chuyển đổi nhà cung cấp hoàn toàn, nếu bạn tìm thấy một thỏa thuận tốt hơn. Hơn tất cả, bạn có thể thiết lập các khoản thanh toán tự động để bổ sung vào IRA mới của mình để mỗi năm bạn sẽ được hưởng mức thuế và những lợi ích tài chính dài hạn trong tương lai.

IRS cung cấp một số lượng thông tin về IRA và ý nghĩa về thuế của họ trong các ấn phẩm khác nhau. Nếu bạn đang làm việc về thuế của bạn ngay bây giờ, có thể bạn chỉ cần tóm tắt thay đổi quy tắc năm nay.