Nhà tuyển dụng của bạn có thể cho Roth 401 (k) một trong những lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Để tìm hiểu thêm về Roth 401 (k) s, hãy đọc A Closer Look At the Roth 401 (k). Nếu bạn đã quyết định lựa chọn lựa chọn của Roth, đã đến lúc đưa ra một số chiến lược để tối đa hóa lợi nhuận của bạn.

1. Bắt đầu sớm

Nếu bạn chắc chắn muốn có một Roth 401 (k), đừng đợi. Trong hầu hết các trường hợp, bạn càng bắt đầu sớm thì lợi nhuận càng cao. Lợi thế của một Roth 401 (k) là bạn cấp quỹ cho khoản thu nhập sau thuế, cho bạn cơ hội đóng thuế vào số tiền đó ngay hôm nay, chứ không phải là sau này trong cuộc đời khi bạn có thể ở trong một khung thuế cao hơn. Bạn muốn mức thuế suất của bạn càng thấp càng tốt. Tỷ lệ thuế của bạn có thể thấp nhất khi bạn trẻ và sớm trong sự nghiệp của bạn.

Khi bạn lớn tuổi hơn và đã nhận được khuyến mãi và tăng giá, mức thuế suất của bạn có thể sẽ cao hơn. Trước đây trong sự nghiệp của bạn, bạn chọn Roth 401 (k), bạn sẽ tiết kiệm được nhiều hơn theo thời gian - về mặt lý thuyết. Tính đến năm 2014, đó là một dự đoán khá an toàn. Nhưng khi thuế suất tăng, giả thuyết này sẽ trở thành một sự đặt cược - và những mức tăng giá này có thể sớm hơn mọi người nghĩ.

Nếu bạn không phải là người theo chính sách tiền tệ (hoặc không chắc chắn về chính sách tiền tệ), bạn có thể đọc thêm ở đây.

2. Hedge Your Bets

Không ai biết điều gì sẽ xảy ra trong nền kinh tế vào thời điểm bạn đến tuổi nghỉ hưu. Mặc dù không phải là điều bạn muốn nghĩ đến, sự kiện bất lợi có thể đưa bạn vào khung thuế thấp hơn bạn hiện tại.

Vì những lý do này, một số cố vấn tài chính nói với khách hàng của họ để bảo vệ việc đặt cược của họ bằng cách có cả Roth và một truyền thống 401 (k).

Trong thế giới đầu tư, một hàng rào là một chính sách bảo hiểm; nó loại bỏ một lượng rủi ro nhất định. Trong trường hợp này, nếu bạn chia quỹ hưu trí của mình thành một khoản vay Roth 401 (k) truyền thống, bạn sẽ phải trả một nửa số thuế hiện nay - ở mức thuế thấp hơn - và một nửa khi bạn nghỉ hưu.

Nếu chủ thuê lao động của bạn đóng góp quỹ hợp lệ lên 401 (k) s, nó có thể phù hợp với những gì bạn cho Roth 401 (k), nhưng nó sẽ phải được thực hiện trong một tài khoản trước thuế riêng biệt - vì vậy có một cơ hội tốt rằng bạn sẽ có hai tài khoản anyway.

3. Hiểu biết về giới hạn của bạn

Bạn có thể đóng góp tối đa $ 17,500 trong tiền Roth Roth trước thuế hoặc được chỉ định (sau thuế) vào tài khoản nghỉ hưu 401 (k) của bạn. Không quan trọng là bạn chia tiền ra sao giữa hai tài khoản. Mức giới hạn, bao gồm cả ngân quỹ từ chủ nhân của bạn, không thể vượt quá $ 52,000 vào năm 2014.

Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm 5 500 đô la. IRS gọi đây là một khoản đóng góp bắt kịp - được thiết kế cho những người gần với quỹ hưu trí đang ở đằng sau về quỹ hưu trí.

Đóng góp tối đa mà nhà tuyển dụng của bạn sẽ phù hợp, nhưng không đóng góp quá nhiều hoặc có thể sẽ bị phạt.Nếu bạn rơi vào định nghĩa của IRS về nhân viên có thưởng cao, có thể có giới hạn đóng góp. Kiểm tra với bộ phận phúc lợi của chủ lao động của bạn.

4. Quỹ Roth IRA, Quá

Một khi bạn đã đóng góp cho nhà tuyển dụng phù hợp với Roth 401 (k), hãy xem xét đóng góp phần còn lại của số tiền bạn được phép dành cho Roth IRA thay thế. Khác với giới hạn đóng góp hàng năm chỉ là $ 5, 500 ($ 6, 500 nếu bạn 50 tuổi trở lên), hầu hết các quy tắc cũng giống như Roth 401 (k).

Tuy nhiên, Roth IRA có thêm một số lợi ích: Bạn có nhiều lựa chọn đầu tư hơn và các quy tắc thu hồi vốn được thoải mái hơn nhiều. Bạn có thể rút tiền vào bất kỳ thời điểm nào và không phải trả thuế hoặc phạt. Đó không phải là điểm của một tài khoản hưu trí, nhưng biết bạn có nhiều lựa chọn thư giãn với một Roth giúp bạn dễ dàng hơn để tiết kiệm tiền mà bạn đang lo lắng bạn có thể cần. Xem Cách Sử dụng Roth IRA làm Quỹ Khẩn cấp .

5. Kế hoạch Không RMD

RMD, hoặc yêu cầu phân phối tối thiểu, ủy nhiệm cho những người trên 70 tuổi bắt đầu nhận khoản thanh toán từ IRA của họ hoặc 401 (k). Nhưng RMD chỉ dành cho truyền thống 401 (k) và IRA.

Tài khoản Roth không có RMD. Không có yêu cầu phân phối cho đến khi người đó qua đời. Điều này có nghĩa là bạn có thể tiếp tục kiếm được khoản lợi tức miễn thuế cho một Roth để nghỉ hưu nếu bạn không cần tiền mặt. Điều này có thể định hình cách bạn quản lý tài khoản Roth của mình so với bất kỳ tài khoản truyền thống nào bạn có.

6. Đừng quên về nó

Các kế hoạch hưu bổng do nhân viên tài trợ dễ dàng mở và quên đi. Bạn đang bận và kết thúc để lại các báo cáo trong ngăn xếp thư. Thời gian trôi qua và bạn có ít kiến ​​thức về số dư tài khoản hoặc hiệu suất của mình.

Tài khoản hưu trí không có nghĩa là thay đổi liên tục. Nhưng ít nhất mỗi năm một lần, đánh giá hiệu suất của các khoản tiền bạn đã chọn. Nếu họ liên tục kém hiệu quả, có thể là thời gian để thay đổi.

Nếu bạn không giỏi trong thế giới đầu tư, có lẽ tốt nhất là nên lấy lời khuyên của một chuyên gia tài chính không thiên vị.

Dãi dưới cùng

Nếu bạn đi làm sớm và tin rằng bạn sẽ ở trong một khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu, một Roth 401 (k) có lẽ là một sự lựa chọn khôn ngoan. Chọn quỹ với mức phí thấp, theo dõi hiệu suất của họ, và xem xét kết hợp Roth 401 (k) của bạn với Roth IRA để đa dạng hóa và có thể thực hiện tốt hơn. Cố gắng không tự quyết định về tài chính. Tìm kiếm lời khuyên của một người lập kế hoạch tài chính có thể đánh giá nhu cầu tài chính cá nhân của bạn.