Bạn đang cân nhắc việc đăng ký chương trình Medicare Advantage? Một số ngày càng tăng của người cao niên đang lựa chọn các kế hoạch bảo hiểm tư nhân, thường cung cấp chi phí bỏ túi thấp hơn - và đôi khi nhiều dịch vụ hơn - so với Medicare truyền thống. Mặc dù chi phí thấp hơn có vẻ tốt, nhưng có những nhược điểm và rủi ro đối với Medicare Advantage. Bạn nên biết họ là gì và chúng có thể ảnh hưởng thế nào đến bạn và chăm sóc sức khoẻ của bạn nếu bạn quyết định đăng ký. (Để biết thêm, xem Medigap so với Medicare Advantage: Tốt hơn? )

Trước tiên, bạn cần hiểu rõ kế hoạch của chương trình Medicare Advantage và cách thức hoạt động của nó. Medicare Advantage là một thay thế cho Medicare truyền thống. Nó được điều hành bởi các công ty bảo hiểm tư nhân chứ không phải bởi chính phủ.

Các chương trình Medicare Advantage thường là các tổ chức duy trì sức khoẻ (HMOs) hoặc các tổ chức cung cấp dịch vụ được ưu tiên (PPOs). Cả hai đều cung cấp bệnh viện và bảo hiểm y tế (Medicare Phần A và Phần B). Trong nhiều trường hợp, họ cũng cung cấp bảo hiểm thuốc theo toa (Medicare Phần D), bảo hiểm nha khoa và thị lực và thậm chí là các thành viên phòng tập thể dục.

Một lý do khác mà nhiều người cao niên lựa chọn một chương trình Advantage là vì nó loại bỏ nhu cầu về bảo hiểm Medigap (Medicare Supplement). Một số kế hoạch thậm chí bao gồm tất cả hoặc một phần của bảo hiểm thuốc theo toa "lỗ bánh. "

Vào Đại Tuyệt Vô Tuyến

Tuy nhiên, như Tổ chức Gia đình Henry J. Kaiser ghi nhận trong một báo cáo có tiêu đề Mạng lưới Bệnh viện Medicare Advantage: Họ thay đổi như thế nào? , có rất nhiều sự thay đổi về quy mô của các mạng lưới bệnh viện và các dịch vụ mà họ cung cấp, tùy thuộc vào kế hoạch, rằng toàn bộ quá trình lựa chọn có thể trở nên khá khó hiểu. Tệ hơn nữa, bạn có thể thậm chí không thể nhìn thấy sự khác biệt giữa các kế hoạch khi xem xét các thư mục kế hoạch - nhiều trong số đó đã lỗi thời hoặc chứa thông tin không chính xác, theo nghiên cứu của Kaiser.

Các nghiên cứu của Kaiser đã khảo sát 409 kế hoạch Medicare Advantage tại 20 quận. Trong số những kế hoạch đó, 23% là đặc điểm mà Kaiser đã định nghĩa là các mạng lưới rộng khắp, bao gồm 70% hoặc nhiều hơn các bệnh viện trong quận. Khoảng 61% có mạng lưới trung bình bao gồm từ 30% đến 69% của tất cả các bệnh viện trong quận. Khoảng 14% những gì Kaiser mô tả là mạng lưới "hẹp", với chưa đến 30% số bệnh viện, và 2% có mạng lưới "siêu hẹp", trong đó có ít hơn 10% số bệnh viện trong một quận nhất định. Medicare truyền thống có thể sẽ cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn hơn các bệnh viện (bao gồm các cơ sở trên khắp Hoa Kỳ, không chỉ ở hạt của bạn), nhưng cách duy nhất để tìm ra chắc chắn là kiểm tra với các bệnh viện mà bạn hy vọng sử dụng. Kaiser nhận thấy rằng, nói chung, kích thước liên quan đến các dịch vụ được cung cấp, điều này có thể rất quan trọng nếu bạn có tình trạng hiếm hoi hoặc phức tạp.Mặc dù một số kế hoạch với các mạng lưới hẹp được đánh giá cao từ Trung tâm Medicare và Medicaid Services (CMS) về chăm sóc dự phòng và dịch vụ chăm sóc khách hàng, các mạng lưới hẹp có xu hướng loại trừ các bệnh viện chuyên về điều trị các tình trạng phức tạp. Cụ thể, Kaiser cho biết, 75% các mạng lưới hẹp được loại trừ các Trung tâm Ung thư Ung thư Quốc gia, 49% không bao gồm các trung tâm y tế học thuật và 21% không có bệnh viện với các chương trình ung thư được công nhận.

Chi phí có thể tăng lên

Tất cả những điều này có nghĩa là nếu bạn đăng ký vào một chương trình Medicare Advantage có mạng lưới bệnh viện không điều trị tình trạng của bạn, bạn có thể phải "ra khỏi mạng lưới" với chi phí cá nhân lớn hoặc tệ hơn tuy nhiên, tránh điều trị hoàn toàn. Đây là lý do tại sao việc biết càng nhiều càng tốt về kế hoạch Medicare Advantage của bạn, bao gồm cả quy mô và dịch vụ được cung cấp bởi mạng lưới bệnh viện, là rất quan trọng đối với sức khoẻ tài chính và thể chất của bạn.

Cải tiến cần thiết

Kaiser kết luận rằng CMS cần xem lại giám đốc nhà cung cấp thường xuyên hơn hiện tại, để phát hiện và sửa lỗi và thiếu sót. Ngoài ra, Kaiser tin rằng CMS nên xem xét lại các yêu cầu của Medicare Advantage và bổ sung cho họ nếu cần. Các gợi ý khác bao gồm làm cho người tiêu dùng dễ dàng so sánh các kế hoạch của Medicare Advantage, yêu cầu tất cả các kế hoạch để làm theo một định dạng thống nhất và phát triển một công cụ so sánh thống nhất "quy mô kế hoạch".

Về phần mình, CMS cho biết những cải tiến đang được tiến hành. Ví dụ, năm 2017, các kế hoạch muốn mở rộng sẽ phải gửi toàn bộ mạng lưới của mình để CMS xem xét.

Đó là trên Bạn

Trong khi đó, khi đánh giá chương trình Medicare Advantage, bạn nên đặt câu hỏi khi có điều gì đó không rõ ràng. Ví dụ, hãy hỏi bạn định xem kế hoạch mà bạn đang xem xét là những bệnh nhân ngoài mạng lưới chăm sóc. Để được trợ giúp thêm, hãy liên lạc với Chương Trình Bảo Hiểm Y Tế Tiểu Bang (State Health Insurance Assistance Program) (SHIPS) cho tiểu bang của bạn. Bạn có thể thực hiện tìm kiếm của Google hoặc sử dụng hướng dẫn tiện dụng này.

Các kết luận Dưới đây

Các kế hoạch Medicare Advantage có thể mang lại hiệu quả về chi phí trong khi cung cấp sự chăm sóc mà bạn cần. Nếu xem xét một kế hoạch như vậy, hãy chắc chắn làm bài tập ở nhà của bạn và giữ cho cảnh báo về các thay đổi từ CMS sẽ làm cho việc so sánh các chương trình Medicare Advantage dễ dàng hơn cho bạn.

Cuối cùng, cần lưu ý rằng nếu bạn thấy kế hoạch Medicare Advantage của bạn không đầy đủ, bạn có thể chuyển sang một chương trình Advantage khác hoặc Medicare truyền thống trong kỳ bầu cử hàng năm diễn ra từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12 mỗi năm. Nếu bạn đang ở trong một chương trình bảo hiểm Medicare Advantage, hãy sử dụng thời gian đó để xem lại kích thước của mạng lưới bệnh viện của chương trình và so sánh nó với các lựa chọn khác. (Để biết thêm chi tiết, xem

Các lựa chọn đăng ký mở của Medicare có thể ảnh hưởng như thế nào đến việc nghỉ hưu

.)