Quốc hội gần đây đã thông qua một dự luật ngân sách bao gồm một số thay đổi quan trọng đối với một chiến lược tuyên bố chủ quyền xã hội an toàn. Chiến lược này, nộp hồ sơ và tạm ngưng với một ứng dụng giới hạn đối với các phúc lợi phu thê, có thể cộng thêm 60.000 đô la cho các lợi ích tổng thể được thu thập bởi một cặp vợ chồng. Quốc hội cho rằng đây là một lỗ hổng trong các quy tắc và một số tiền không mong muốn và cơ hội này sẽ biến mất sáu tháng sau khi Đạo luật Ngân sách Bipartisan năm 2015 trở thành luật, điều này sẽ xảy ra vào ngày 30 tháng 4 năm 2016.

Sau khi bạn đã đủ tuổi nghỉ hưu (FRA), bạn nộp đơn xin trợ cấp và tạm ngừng việc này, thông báo cho Sở An sinh Xã hội biết rằng không phải trả tiền cho bạn. Lý do để làm việc này là cho phép tín dụng thu nhập của bạn tiếp tục tích luỹ cho đến một ngày sau, có thể là 70 tuổi, trong khi cho phép một người phối ngẫu hoặc trong một số trường hợp người nhà khác thu được lợi ích dựa trên hồ sơ thu nhập của bạn.

Điều này cho phép bạn tích lũy các khoản tín dụng trì hoãn có nghĩa là lợi ích của bạn sẽ tăng lên 8% mỗi năm cho đến khi 70 tuổi. Chiến lược tập tin và tạm ngừng sau đó cho phép các thành viên khác trong gia đình yêu cầu một khoản trợ cấp dựa trên thu nhập của bạn và cho phép lợi ích của bạn để tiếp tục hợp chất và phát triển. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

10 câu hỏi thường gặp về An sinh Xã hội

.) Dự luật ngân sách gần đây đã thay đổi điều này cho hàng triệu người Mỹ.

Ứng dụng Hạn chế

Theo các quy định hiện hành, khi bạn đạt được FRA bạn được phép nộp đơn hạn chế. Nhiều người có đủ điều kiện để nhận được nhiều phúc lợi An Sinh Xã Hội khác nhau. Bên cạnh chính họ, họ có thể hội đủ điều kiện hưởng phúc lợi cho vợ chồng. Đơn hạn chế cho phép vợ / chồng yêu cầu hưởng trợ cấp vợ chồng dựa trên thu nhập của vợ / chồng của họ miễn là người phối ngẫu của họ đã nộp đơn xin trợ cấp.

Tệp và Tạm dừng với Ứng dụng Hạn chế

Ở tuổi hưu trí đầy đủ, một người phối ngẫu sẽ nộp đơn xin trợ cấp của họ và sau đó tạm ngừng việc này cho phép lợi ích của họ để tiếp tục phát triển cho đến tuổi 70 hoặc ít nhất đến một số điểm trong tương lai khi họ sẽ tiếp tục thu thập chúng. Người phối ngẫu kia sau khi họ đạt được FRA sau đó nộp đơn xin hạn chế để nhận trợ cấp cho vợ / chồng dựa trên lợi ích của vợ / chồng của họ. Họ sẽ tiếp tục nhận phúc lợi cho vợ / chồng, một nửa lợi ích toàn phần của người phối ngẫu, cho đến khi 70 tuổi khi họ chuyển sang trợ cấp riêng của họ nếu họ cao hơn phúc lợi của vợ. Thông thường điều này được sử dụng khi lợi ích của một người phối ngẫu cao hơn đáng kể so với người kia. Cũng có những cách sử dụng khác. Ví dụ, tôi đang làm việc với một cặp vợ chồng khách hàng, nơi cả hai đã đạt đến FRA và một kế hoạch để làm việc trong nhiều năm nữa, do đó, vợ / chồng sẽ nộp đơn và đình chỉ trong khi người phối ngẫu khác sẽ nộp đơn xin hạn chế để có được lợi ích cho vợ / chồng đến tuổi 70 khi người phối ngẫu này sẽ thu lợi riêng của họ, tương đương với người phối ngẫu sẽ tiếp tục làm việc.(Để biết thêm chi tiết, xem:

Tại sao việc nghỉ hưu của Boomer sẽ khác biệt nhiều so với những gì họ đã lên kế hoạch cho

.)

Ai vẫn có thể lấy lợi thế?

Những người đã thực hiện chiến thuật này và có một người phối ngẫu thu thập một khoản trợ cấp phối ngẫu dựa trên hồ sơ thu nhập của vợ / chồng của họ có thể tiếp tục sự sắp xếp này mà không có thay đổi. Đối với các cặp vợ chồng xem xét chiến lược này, nó vẫn có thể được thực hiện trong vòng sáu tháng kể từ ngày dự luật được ký kết thành luật. Một lần nữa áp dụng cùng một quy tắc, cả hai vợ chồng nên có ít nhất là tại FRA của họ. (999) Tệp và Tạm ngưng: Lựa chọn vẫn An, Nhưng Hành động Nhanh .

Sau khi Hạn chót

Sau sáu tháng hạn chót, ông nội cho những người chưa thực hiện tập tin và đình chỉ với một ứng dụng bị hạn chế đi và các cặp vợ chồng sẽ không thể mới thực hiện chiến lược này.

Xoá bỏ Đơn bị hạn chế Đạo luật Ngân sách Bipartisan năm 2015 có hiệu quả sẽ loại bỏ đơn đăng ký hạn chế cho những người sẽ chuyển sang 62 tuổi sau ngày 1 tháng 1 năm 2016. Những người sau 62 tuổi sẽ được coi là đã nộp đơn cả phúc lợi vợ chồng và quyền lợi về hưu trí của chính họ khi họ xin trợ cấp. Đây là cách nó hiện đang làm việc cho những người chưa đạt được FRA của họ. Điều này có nghĩa là nếu bạn nộp đơn chỉ vì lợi ích của vợ / chồng thì An sinh xã hội cũng cho rằng bạn đã nộp đơn cho lợi ích của riêng bạn để loại bỏ lợi ích chính của hồ sơ và tạm ngừng với một chiến lược ứng dụng bị giới hạn. Bạn sẽ không thể nhận được trợ cấp cho vợ / chồng dựa trên hồ sơ thu nhập của vợ / chồng và vẫn cho phép lợi ích của chính mình để tích lũy các khoản tín dụng bị trì hoãn cho đến khi 70 tuổi. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Các bang tồi tệ nhất về thuế trong thời kỳ nghỉ hưu

)

Mỗi tình huống đều khác nhau và đôi khi cũng có thể là lợi thế trong trường hợp một vợ hoặc chồng nộp đơn cho vợ / chồng của họ, ví dụ như lợi ích của họ tương đối thấp hoặc nếu họ không đủ điều kiện để hưởng trợ cấp hưu trí . Nhưng ngay cả ở đây lâu hơn họ chờ đợi lớn hơn mà lợi ích sẽ là tốt.

Tệp mới và Tạm ngưng Quy tắc

Có hiệu lực sau sáu tháng kể từ khi Bipartisan Budget Bill được ký kết thành tệp pháp luật và tạm ngừng cũng được sửa đổi nhiều. Sau thời gian đó để một thành viên trong gia đình nhận được trợ cấp dựa trên hồ sơ thu nhập của bạn, bạn thực sự phải nhận được trợ cấp. Điều này tất nhiên phủ nhận những lợi ích của tập tin hiện tại và tạm ngừng chiến thuật và chấm dứt nó như là một chiến lược của vợ chồng khả thi. Ngoài ra, khả năng nhận được khoản thanh toán trước cho những lợi ích trước đó nếu họ thay đổi ý định sẽ hết hạn sau thời hạn. Tệp và tạm ngừng vẫn có sẵn vì lý do ban đầu được dự định: Nếu bạn phải nộp đơn xin trợ cấp và sau đó trở lại làm việc, bạn vẫn có thể đình chỉ trợ cấp và để cho nó tích luỹ cho đến khi bạn tiếp tục sử dụng nó. (

Vai trò của các cố vấn tài chính

Đây là một sự phát triển lớn trong thế giới của kế hoạch nghỉ hưu và điều này xảy ra khá đột ngột .Các cố vấn tài chính làm việc với khách hàng vẫn có thể thực hiện các tập tin và tạm ngừng / hạn chế chiến lược ứng dụng trong cửa sổ sáu tháng chắc chắn sẽ muốn làm như vậy trong nhiều trường hợp.

Ngoài các cố vấn tài chính này, cần phải xem xét lại các chiến lược lập kế hoạch nghỉ hưu cho khách hàng trẻ hơn, những người sẽ không thể sử dụng chiến lược này và những người đang có kế hoạch làm như vậy. Làm thế nào họ sẽ thay thế thu nhập này?

Quốc hội cuối cùng, thông qua Đạo luật Ngân sách Bipartisan năm 2015, đã loại bỏ chiến lược nộp đơn an sinh xã hội - nộp và tạm đình chỉ. Điều này sẽ ảnh hưởng đến một số người sẽ đủ tuổi nghỉ hưu sau khi luật thay đổi và họ và các cố vấn tài chính của họ sẽ cần phải xem xét các lựa chọn thay thế cho chiến lược này. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Tránh những sai lầm trong danh mục hưu trí thất nghiệp )