Khi bạn thay đổi công việc, hoặc ngừng làm việc, bạn phải quyết định làm gì với tiền trong 401 (k) của bạn. Bạn có một số lựa chọn và một trong những người làm cho số tiền nhiều sẽ khác nhau tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn.

Có lẽ không có ý nghĩa để có một khoản thanh toán một lần. Trừ khi bạn ít nhất 59½ (hoặc đáp ứng một số ngoại lệ cụ thể khác), bạn sẽ phải trả 10% hình phạt cho việc rút tiền sớm. (Xem Hình phạt đối với việc lấy tiền trong 401 (k) trước khi tôi 59 tuổi? ) Ngay cả khi bạn đã quá độ tuổi đó, bạn có thể sẽ kích hoạt hóa đơn thuế khá nặng. Thay vào đó, có thể bạn đang tìm kiếm để cuộn qua tài khoản này sang một thứ khác - nhưng nó nên đến đâu?

-1->

Trước tiên hãy xem xét mức tăng giá chưa thực hiện

Nếu bạn sở hữu cổ phần của công ty dưới hình thức 401 (k), bạn cần phải biết về sự đánh giá chưa thực hiện, hoặc NUA. NUA cho phép bạn chuyển cổ phiếu công ty của bạn thành một tài khoản môi giới thông thường và trả lợi nhuận vốn dài hạn cho thu nhập của bạn thay vì thuế thu nhập thông thường cho họ.

Kevin Clark, thuộc Quỹ Hỗ trợ nghỉ hưu Quintessential, cho biết: "Sử dụng NUA, người ta phải lấy cổ phần của chủ sở hữu làm cổ phần - không thể thanh lý và gửi được - và được lập trong tài khoản môi giới bên ngoài 401 (k ). Người tham gia sau đó sẽ được đánh thuế trên cơ sở chi phí - chứ không phải giá trị tài khoản - với tỷ lệ tăng vốn dài hạn chứ không phải mức thuế thu nhập bình thường được sử dụng cho 401 (k) s hoặc IRA. Tỉ lệ tăng vốn dài hạn hiện tại (xem Điều bạn cần biết về Lợi tức và Thuế thu nhập ) được tối đa ở mức 20% so với 39. 6%, cộng với tất cả các khoản Medicare và các khoản thuế bổ sung nếu thu nhập của bạn trên $ 250, 000. "

Bạn không thể làm điều đó với toàn bộ tài khoản, nhưng sử dụng NUA có thể sẽ khiến bạn phải trả ít hơn đáng kể lợi nhuận thu được từ cổ phần công ty của bạn.

Để biết thêm thông tin, xem Cổ phần của Công ty Cổ phần: Quyết định Nghĩ hai lần Khoảng .

Lời khuyên:

• Xác định số dư 401 (k) của bạn là cổ phần của công ty.
• Hỏi một cố vấn tài chính về NUA và liệu nó có áp dụng cho bạn.

Không phải tất cả các nhà tuyển dụng sẽ cho phép bạn làm điều này nhưng nếu công ty mới của bạn làm, hãy xem xét các lựa chọn đầu tư có sẵn trong 401 (k) của nó, . Nếu có nhiều lựa chọn tốt hơn so với tiền của bạn bây giờ - và quan trọng không kém nếu phí của công ty mới thấp hơn - đây có thể là một ý tưởng hay nếu bạn không muốn tự quản lý quỹ và không có tài chính cố vấn.

Để tìm hiểu xem đây có phải là một lựa chọn hay không, hãy đọc tài liệu đi kèm với bản mới 401 (k) của bạn, hãy hỏi phòng nhân sự hoặc gọi cho công ty đầu tư xử lý tài khoản.

Lời khuyên:

Hỏi chủ nhân mới của bạn nếu bạn có tùy chọn để cuộn 401 (k) cũ của mình vào kế hoạch.

Đánh giá liệu các lựa chọn đầu tư trong kế hoạch của nhà tuyển dụng mới của bạn có tốt hơn hay giống như những gì bạn có trước đây. Chỉ chuyển tài khoản cho nhà tuyển dụng mới của bạn nếu các lựa chọn đầu tư và phí tương đương nhau hoặc tốt hơn - hoặc chủ nhân cũ của bạn sẽ không cho phép bạn giữ tiền trong tài khoản cũ.

• Việc tìm ra cấu trúc phí không phải lúc nào cũng dễ dàng. Yêu cầu nhà môi giới chia lệ phí cho bạn.
• Roll It Over sang IRA
• Đây luôn là lựa chọn phổ biến. Xoay tiền cho IRA giúp bạn kiểm soát hoàn toàn tiền của mình. Bạn có muốn đầu tư vào cổ phiếu cá nhân không? Bạn có thể. Làm thế nào về các tùy chọn hoặc MLP s? Bạn có thể - đến một mức độ. Các quy tắc của IRS ngăn bạn sử dụng tài khoản của bạn làm tài sản thế chấp vì vậy bạn không thể bán ngắn hạn hoặc có một tài khoản ký quỹ, nhưng hầu hết mọi thứ khác đều được phép. Người môi giới thay đổi các quy tắc của họ vì vậy hãy hỏi trước khi bạn cuộn qua.

Đừng quên NUA và nếu bạn ở trong thị trường để cuộn một tài khoản, hãy mua sắm ít. Các công ty môi giới đang mong muốn có được kinh doanh của bạn và có thể khuyến khích, thường dưới hình thức tiền mặt, để có được kinh doanh của bạn. Đừng đánh giá về những trò chơi miễn phí một mình nhưng nếu họ sẵn sàng cho bạn miễn phí tiền mặt, điều đó có thể tính cho một cái gì đó. Ví dụ về những gì bạn có thể tìm thấy, hãy xem

Phiếu giảm giá IRA 2015 tốt nhất

. Lời khuyên: Yêu cầu một cố vấn tài chính về lợi ích của việc chuyển sang Roth so với IRA truyền thống. Có rất nhiều kịch bản để xem xét với điều này.

Đừng quên NUA nếu bạn đang xem xét lăn 401 (k) giữ cổ phiếu của công ty.

• Cửa hàng xung quanh. Xem chi phí giao dịch, tìm một cố vấn cung cấp những điều thú vị hoặc ưu đãi đi kèm với việc cuộn tài khoản của bạn cho người đó (xem
• Cuốn trên 401 (k)? Xem các khoản phí
• ). Hỏi người quản lý cũ 401 (k) chuyển tiền cho người môi giới mới của bạn. Đừng tự giữ tiền để tránh những khó khăn tiềm ẩn về thuế. Dòng dưới cùng
• Không ai nói bạn phải cuộn qua tài khoản. Chỉ vì bạn đã rời khỏi công việc, khoản 401 (k) bị ràng buộc không có nghĩa là tiền phải rời khỏi công ty môi giới giữ nó. Trên thực tế, công ty có thể sẽ rất hạnh phúc khi tiếp tục quản lý tiền của bạn.

Vì 401 (k) có nhiều hình dạng và kích cỡ, chỉ có một cố vấn tài chính mới có thể giúp bạn đánh giá quyết định. Đặc biệt nếu tài khoản của bạn lớn, đừng đưa ra quyết định này mà không có sự trợ giúp của một chuyên gia. Để biết thêm thông tin, xem

5 Lợi ích của việc Cân Bằng Trên 401 (k)

và Các Cách Tốt nhất để Lật 401 (k) của Bạn.