Lập kế hoạch nghỉ hưu là quá trình xác định thu nhập lâu dài của bạn, xác định lối sống của bạn và xác định làm thế nào để đạt được những mục tiêu đó. Khi lên kế hoạch nghỉ hưu, bạn cần cân nhắc nhiều yếu tố khác nhau, chẳng hạn như khi nào bạn nghỉ hưu, bạn sẽ sống ở đâu và bạn sẽ làm gì. Hãy ghi nhớ với mỗi năm bổ sung mà bạn hy vọng nghỉ hưu sớm, nhu cầu đầu tư của bạn tăng lên rất nhiều. Cũng nên xem xét sự khác biệt trong chi phí sinh hoạt giữa các thành phố, hoặc thậm chí giữa các mã ZIP lân cận. Thêm vào chi phí hàng ngày, chi phí y tế, nghỉ ngơi và trường hợp khẩn cấp, và bạn bắt đầu để xem làm thế nào các chi phí của nghỉ hưu thêm lên.

Mục tiêu nghỉ hưu của bạn sẽ phụ thuộc phần lớn vào thu nhập bạn có thể mong đợi trong thời gian nghỉ hưu và có thể sẽ tiến triển theo kế hoạch của bạn, khả năng chịu rủi ro và thay đổi đường chân trời đầu tư. Mặc dù các nguyên tắc đầu tư cụ thể "quy tắc chung" (như "Bạn cần gấp 20 lần tổng thu nhập hàng năm của mình để nghỉ hưu" hoặc "Tiết kiệm và đầu tư 10% thu nhập trước thuế"), điều quan trọng là phải lùi lại và nhìn vào quy mô lớn hình ảnh. Hãy xem xét sáu quy tắc thiết yếu để đầu tư vào quỹ hưu trí thực sự thông minh.

1. Hiểu các lựa chọn đầu tư hưu trí của bạn

Bạn có thể tiết kiệm cho nghỉ hưu trong nhiều loại xe trả chậm, một số do nhà tuyển dụng và những người khác cung cấp qua công ty môi giới hoặc ngân hàng. Điều quan trọng là tận dụng tất cả các lựa chọn của bạn, bao gồm điều tra loại quỹ hưu trí có lợi cho người sử dụng lao động; một số nhà tuyển dụng vẫn cung cấp lương hưu được xác định theo quy định, đó là một khoản tiền thưởng lớn trong thời gian biến động trên thị trường chứng khoán.

Khi xây dựng danh mục đầu tư của bạn trong một tài khoản hưu trí, điều quan trọng là phải hiểu được mối quan hệ rủi ro / thưởng khi lựa chọn đầu tư của bạn. Các nhà đầu tư trẻ tuổi hơn có thể tập trung vào các khoản đầu tư khen thưởng cao hơn, ví dụ như chứng khoán, bởi vì họ còn nhiều thập niên còn lại để phục hồi từ những khoản lỗ. Tuy nhiên, những người gần đến tuổi nghỉ hưu ít có khả năng hồi phục và do đó có xu hướng chuyển danh mục đầu tư của họ sang một tỷ lệ đầu tư có thưởng rủi ro thấp hơn như trái phiếu (xem

Chiến lược hưu trí: >). Các quỹ hưu trí và các khoản đầu tư danh mục đầu tư phổ biến bao gồm: Các quỹ hưu trí 401 (k) và Kế hoạch của Công ty -

Các kế hoạch do người chủ bảo trợ, bao gồm 401 (k) s, cung cấp cho nhân viên tiết kiệm tự động, (trong một số trường hợp) phù hợp với đóng góp.

• Các kế hoạch trợ cấp đã xác định -
• Kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng lao động đài thọ, trong đó phúc lợi của nhân viên được trả trong thời gian nghỉ hưu dựa trên công thức sử dụng các yếu tố như lịch sử tiền lương và thời gian làm việc. Tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) - Tài khoản tiết kiệm cá nhân cho phép các cá nhân trực tiếp thu nhập trước thuế, tối đa hàng năm, đối với các khoản đầu tư có thể tăng thuế trì hoãn.
• Roth IRA -
• Một kế hoạch hưu bổng cá nhân mang nhiều điểm tương đồng với IRA truyền thống, nhưng đóng góp không phải là khoản khấu trừ thuế và phân phối đủ điều kiện được miễn thuế. SEP -
• Kế hoạch nghỉ hưu mà chủ lao động hoặc cá nhân tự kinh doanh có thể thành lập. Đóng góp cho IRA SEP ngay lập tức được giao 100%, và chủ sở hữu IRA chỉ đạo các khoản đầu tư. SIMRA IRAs -
• Một kế hoạch nghỉ hưu có thể được sử dụng bởi hầu hết các doanh nghiệp nhỏ với 100 hoặc ít hơn nhân viên. Đầu tư theo danh mục Hưu trí

-

• Các sản phẩm bảo hiểm cung cấp nguồn thu nhập hàng tháng, hàng quý, hàng năm hoặc thu nhập một lần trong thời gian nghỉ hưu. Quỹ tương hỗ - Các cổ phiếu, trái phiếu và / hoặc các công cụ khác được quản lý chuyên nghiệp được chia thành cổ phần và bán cho nhà đầu tư.
• Cổ phiếu - Chứng khoán đại diện cho quyền sở hữu trong công ty phát hành cổ phiếu.
• Trái phiếu -
• Chứng khoán nợ mà bạn cho mượn tiền cho người phát hành (như chính phủ hoặc công ty) để đổi lấy các khoản thanh toán lãi và trả nợ trong tương lai. Quỹ Trao đổi Ngoại hối (ETFs) -
• Các quỹ đầu tư có cấu trúc độc đáo hoạt động thương mại như các cổ phiếu trên các sàn giao dịch có quy định theo dõi các chỉ số ngành, hàng hóa và giỏ tài sản. Các khoản đầu tư tiền mặt -
• Các khoản nợ ngắn hạn, mang lại lợi nhuận dưới hình thức trả lãi (ví dụ như CD và tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ). Các kế hoạch tái đầu tư trực tiếp (DRIPs) -
• Các kế hoạch do các tập đoàn cung cấp cho phép tái đầu tư cổ tức bằng tiền mặt bằng cách mua thêm cổ phần hoặc phần lẻ trong ngày thanh toán cổ tức. 2. Bắt đầu sớm Dù bạn đọc gì về đầu tư hưu trí, một lời khuyên vẫn giữ nguyên:

Bắt đầu sớm

. Tại sao? Trừ việc mất mát lớn, nhiều năm tiết kiệm có nghĩa là có nhiều tiền hơn vào thời điểm bạn nghỉ hưu. Bạn có nhiều kinh nghiệm hơn và phát triển chuyên môn trong nhiều lựa chọn đầu tư khác nhau.

• Bạn có nhiều thời gian hơn để tồn tại những mất mát, làm tăng khả năng hồi phục từ những cú truy cập lớn và cho phép bạn tự do hơn để thử những khoản đầu tư có thưởng rủi ro / cao hơn.
• Bạn tiết kiệm và đầu tư thói quen.
• Bạn có thể tận dụng sức mạnh của việc kết hợp - tái đầu tư thu nhập để tạo ra hiệu ứng quả cầu tuyết với lợi ích của bạn.
• Hãy nhớ rằng ghép nối thành công nhất trong thời gian dài hơn. Đây là một ví dụ để minh họa: Giả sử bạn thực hiện một khoản đầu tư $ 10 000 khi bạn 20 tuổi và tăng trưởng 5% mỗi năm cho đến khi bạn nghỉ hưu ở tuổi 65. Nếu bạn tái đầu tư lợi nhuận của mình (đây là hợp đồng) sẽ có giá trị $ 89, 850. 08.
• Bây giờ hãy tưởng tượng bạn không đầu tư 10 000 $ cho đến khi bạn 40 tuổi. Chỉ với 25 năm để kết hợp, đầu tư của bạn chỉ có giá $ 33,863. 55. Chờ cho đến khi bạn '50 và đầu tư của bạn sẽ được đánh giá chỉ $ 20, 789. 28. Đây là, tất nhiên, một ví dụ quá đơn giản mà giả định một tỷ lệ 5% liên tục mà không tính thuế hoặc lạm phát vào xem xét.Thật dễ dàng để thấy, tuy nhiên, bạn càng có thể đặt tiền của bạn để làm việc, thì tốt hơn. Bắt đầu sớm là một trong những cách đơn giản nhất để đảm bảo một sự nghỉ hưu thoải mái.

3. Làm Toán

Bạn kiếm tiền, bạn tiêu tiền. Đối với nhiều người, đây là khoảng như sâu sắc như hiểu biết của họ về dòng tiền mặt được. Thay vì đoán ra nơi mà tiền của bạn đi, bạn có thể tính toán giá trị thực của bạn. Giá trị ròng của bạn là sự khác biệt giữa những gì bạn

sở hữu

(tài sản của bạn) và những gì bạn nợ (trách nhiệm của bạn). Tài sản thường bao gồm tiền mặt và các khoản tương đương tiền (ví dụ như tài khoản tiết kiệm, tín phiếu kho bạc, chứng chỉ tiền gửi), đầu tư, bất động sản (nhà của bạn và bất kỳ bất động sản cho thuê hoặc căn nhà thứ hai) và tài sản cá nhân (như thuyền, đồ sưu tập, đồ trang sức , xe cộ và đồ gia dụng). Các khoản nợ bao gồm các khoản nợ như thế chấp, vay ô tô, nợ thẻ tín dụng, hóa đơn y tế và sinh viên vay. Thêm tất cả các tài sản của bạn và trừ đi tổng số nợ của bạn để lại cho bạn tổng số tiền bạn thực sự có được (giá trị ròng của bạn) và cái nhìn rõ ràng về số tiền bạn cần để đạt được mục tiêu của bạn. Ngay sau khi bạn có tài sản và trách nhiệm pháp lý, đây là thời điểm tốt để tính toán giá trị thực của bạn một cách thường xuyên (hàng năm hoạt động tốt cho hầu hết mọi người). Vì giá trị thực của bạn đại diện cho vị trí của bạn bây giờ

, bạn nên so sánh những con số này theo thời gian. Làm như vậy có thể giúp bạn nhận ra điểm mạnh và điểm yếu về tài chính của mình, cho phép bạn đưa ra những quyết định tài chính tốt hơn trong tương lai. Người ta thường nói rằng bạn không thể đạt được mục tiêu mà bạn chưa bao giờ đặt ra, và điều này đúng với kế hoạch nghỉ hưu. Nếu bạn không thành lập các mục tiêu cụ thể, thật khó để tìm ra động lực để tiết kiệm, đầu tư và bỏ thời gian và nỗ lực để đảm bảo bạn có những quyết định tốt nhất. Mục đích cụ thể và viết ra có thể cung cấp động lực bạn cần. Ví dụ về các mục tiêu nghỉ hưu bằng văn bản: Tôi muốn nghỉ hưu khi tôi 65 tuổi.

Tôi muốn di chuyển đến một ngôi nhà nhỏ gần những đứa trẻ.

• Tôi muốn đi du lịch quốc tế 12 tuần mỗi năm.
• Tôi sẽ cần $ 48,000 mỗi năm để làm những việc này.
• Để nghỉ hưu ở tuổi 65 và chi tiêu 48.000 đô la Mỹ trong 20 năm tiếp theo, tôi sẽ cần
• giá trị ròng tối thiểu
• 960.000 đô la Mỹ (một con số đơn giản không tính thuế, lạm phát, thay đổi đối với các khoản trợ cấp An sinh xã hội, thay đổi về mức thu nhập đầu tư, vv). 4. Giữ cảm xúc của bạn trong kiểm tra Đầu tư có thể bị ảnh hưởng bởi cảm xúc của bạn dễ dàng hơn nhiều so với bạn có thể nhận ra. Đây là mô hình điển hình của hành vi đầu tư cảm xúc:

Khi các khoản đầu tư hoạt động tốt

Sự tự tin quá đáng sẽ tiếp quản.

Bạn đánh giá thấp rủi ro.

• Bạn có những quyết định tồi tệ và mất tiền.
• Khi các khoản đầu tư thực hiện không tốt
• Sợ mất.

Bạn bỏ tất cả tiền của bạn vào tiền mặt và trái phiếu có rủi ro thấp.

• Bạn không kiếm được tiền.
• Các phản ứng cảm xúc có thể gây khó khăn trong việc xây dựng sự giàu có theo thời gian, vì lợi ích tiềm tàng bị phá hoại bởi sự tự tin và tự tin làm cho bạn bán (hoặc không mua) các khoản đầu tư
• có thể

tăng lên.Như vậy, điều quan trọng là phải: Hãy thực tế -

• Không phải mọi khoản đầu tư sẽ là người chiến thắng, và không phải mọi cổ phiếu sẽ phát triển như cổ phiếu blue-chip ông bà của bạn. Giữ cảm xúc của bạn trong tầm kiểm soát -
• Hãy chú ý đến những thắng lợi và tổn thất của bạn - cả thực hiện và chưa thực hiện. Thay vì phản ứng, dành thời gian để đánh giá lựa chọn của bạn và học hỏi từ những sai lầm và thành công của bạn. Bạn sẽ có những quyết định tốt hơn trong tương lai. Duy trì danh mục đầu tư cân bằng - Tạo ra sự pha trộn của cổ phiếu, trái phiếu và các công cụ đầu tư khác có ý nghĩa đối với độ tuổi, khả năng chịu rủi ro và mục tiêu của bạn. Định lại lại danh mục đầu tư của bạn một cách định kỳ vì khả năng chịu đựng rủi ro và mục tiêu thay đổi.
• Tại sao các nhà đầu tư cần cân bằng lại danh mục đầu tư sẽ cho bạn biết chi tiết. 5. Chú ý đến Phí Trong khi bạn có thể tập trung vào các khoản lợi tức và thuế, lợi ích của bạn có thể bị hủy hoại nghiêm trọng bởi phí. Phí đầu tư khiến bạn phải chịu chi phí trực tiếp - phí thường phải trả trực tiếp từ tài khoản của bạn - và các chi phí gián tiếp - số tiền bạn trả cho các khoản phí không còn được sử dụng để tạo ra lợi nhuận.

Phí thường lệ bao gồm:

phí giao dịch

lệ phí chi phí

• phí hành chính
• tải
• Tùy thuộc vào loại tài khoản bạn có và các khoản đầu tư bạn chọn, phí này thực sự có thể tăng lên. Bước đầu tiên là tìm ra những gì bạn đang chi tiêu về lệ phí. Báo cáo môi giới của bạn sẽ chỉ ra số tiền bạn phải trả để thực hiện giao dịch chứng khoán, ví dụ như và bản cáo bạch quỹ của bạn (hoặc các trang tin tức tài chính) sẽ hiển thị thông tin tỷ lệ chi phí. Với các kiến ​​thức này, bạn có thể mua sắm các khoản đầu tư thay thế (ví dụ như quỹ tương hỗ thấp hơn có thể so sánh được) hoặc chuyển sang một nhà môi giới cung cấp chi phí giao dịch giảm (nhiều công ty môi giới, chẳng hạn như cung cấp dịch vụ ETF phi hoa hồng cho các nhóm được lựa chọn ).
• Để minh họa cho sự khác biệt mà một sự thay đổi nhỏ trong tỷ lệ chi phí có thể tạo ra trong quá trình đầu tư, xem bảng sau (giả định):

Nguồn: ước tính của Investopedia

Như bảng cho thấy, nếu bạn đầu tư vào một quỹ có tỷ lệ chi phí là 2% 5%, khoản đầu tư của bạn sẽ là 46, 022 sau 20 năm, giả định khoản hoàn lại hàng năm là 10%. Ở đầu kia của dải, đầu tư của bạn sẽ có giá trị $ 61, 159 nếu quỹ có tỷ lệ chi phí thấp hơn, 0. 5% - tăng hơn $ 15.000 so với lợi nhuận của quỹ 2. 5%.

6. Nhận Trợ giúp khi bạn cần Nó

"Tôi không biết phải làm gì" là một lý do phổ biến để trì hoãn kế hoạch nghỉ hưu. Giống như norantia luật không excusat

(dịch lỏng lẻo như

sự thiếu hiểu biết không phải là lý do ), sự thiếu hiểu biết về đầu tư không phải là một lý do thuyết phục cho thất bại lập kế hoạch và đầu tư để nghỉ hưu. Có rất nhiều cách để nhận được một nền giáo dục cơ bản, trung cấp hoặc thậm chí là "tiên tiến" trong kế hoạch nghỉ hưu để phù hợp với mọi ngân sách và thậm chí một thời gian cũng tốn rất nhiều thời gian cho dù là thông qua nghiên cứu của chính bạn hoặc với sự trợ giúp của một nhà tư vấn đầu tư đủ tiêu chuẩn, kế hoạch tài chính, Kế toán Công chứng (CPA) hoặc chuyên nghiệp khác.Bạn đang lên kế hoạch cho tương lai của mình và "Tôi không biết phải làm gì" sẽ không thanh toán hóa đơn khi bạn 65 tuổi. Đội Lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn sẽ cho bạn một số ý tưởng nơi để chuyển. Dây dưới cùng Bạn có thể cải thiện cơ hội được hưởng một tương lai thoải mái nếu bạn cố gắng tìm hiểu về những lựa chọn đầu tư của bạn, bắt đầu lên kế hoạch sớm, giữ cho cảm xúc của bạn được kiểm tra và tìm sự giúp đỡ khi bạn cần. Mặc dù các bước này có vẻ quá đơn giản, việc thiếu hành động có thể gây hậu quả rất lớn cho tương lai tài chính của bạn. Tiếp tục thông báo và tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn bây giờ để gặt hái những lợi ích của một kế hoạch hưu trí đầu tư tốt sau đó.