Hàng triệu người Mỹ nghỉ hưu mỗi năm đang phải đối mặt với một số thay đổi tài chính và quyết định lớn. Một trong những vấn đề chính mà nhiều công nhân phải đối mặt là phải làm gì với số tiền họ tích lũy được trong kế hoạch 401 (k) của họ trong những năm làm việc của họ. Tất nhiên, lời khuyên phổ biến nhất mà người về hưu với 401 (k) tiền nhận được là để lăn kế hoạch trên vào một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Nhưng liệu điều này thực sự là lựa chọn tốt nhất? Mặc dù câu trả lời cho điều này rõ ràng là có trong nhiều trường hợp, bài viết này sẽ xem xét các ưu và nhược điểm của giao dịch tài chính thông thường này, và khi nó có ý nghĩa để tránh nó. (Để biết thêm, hãy kiểm tra Biết Quy tắc Đối với Roth 401 (k) Rollovers .)

AD:

Hướng dẫn: Hưu trí kế hoạch

Tùy chọn của tôi là gì?

Có bốn lựa chọn cơ bản là những người có 401 (k) tiền có thể lựa chọn khi họ ngừng làm việc:

1. Cuộn tiền vào một IRA tự định hướng.
2. Đưa tiền vào kế hoạch 401 (k) của chủ nhân tiếp theo.
3. Hãy phân phối một lần số tiền.
4. Để lại tiền trong kế hoạch.

Tùy chọn cuộn xuống

AD:

Tùy chọn đầu tiên là phổ biến nhất vì nhiều lý do. Lăn kế hoạch vào một IRA cho chủ sở hữu khả năng lựa chọn từ một mảng rộng lớn hơn các khoản đầu tư. IRA cho phép hầu như bất kỳ loại hình đầu tư được đặt trong họ với một số nhỏ các trường hợp ngoại lệ. Các cổ phiếu, trái phiếu, giấy chứng nhận tiền gửi (CD), quỹ tương hỗ, quỹ đầu tư bất động sản (REIT), các khoản cho vay và các khoản đầu tư và thậm chí một số đầu tư thay thế như dầu khí có thể được mua trong các tài khoản này trong hầu hết các trường hợp. Các lựa chọn đầu tư trong nhiều kế hoạch 401 (k) là khá hạn chế, và có thể không đặc biệt cạnh tranh với những gì có sẵn ở nơi khác. Một số kế hoạch (chẳng hạn như Kế hoạch Tiết kiệm cho Chính phủ) chỉ có khoảng nửa tá quỹ để lựa chọn, và một số công ty khuyến khích mạnh mẽ các thành viên tham gia đầu tư vào cổ phiếu của công ty. Nhiều kế hoạch 401 (k) cũng được tài trợ với các hợp đồng niên kim biến đổi, cung cấp một lớp bảo hiểm cho các tài sản trong kế hoạch với chi phí cho những người tham gia thường xuyên chạy tới 3% mỗi năm. (Để biết thêm thông tin về việc sử dụng niên kim biến đổi trong các kế hoạch hưu bổng, hãy đọc Câu chuyện toàn bộ về các khoản đóng góp biến đổi )

AD:

999 IRA cung cấp tự do từ nhiều hạn chế này và thường cung cấp cho người thừa kế những lựa chọn thanh toán linh hoạt hơn so với kế hoạch đủ điều kiện. Một số kế hoạch cấm những người tham gia cũ tham gia phân bổ một phần của kế hoạch và yêu cầu không có gì bị thu hồi hoặc kế hoạch thanh lý hoàn toàn. IRA cho phép chủ sở hữu thu hồi bất kỳ khoản tiền nào vào bất kỳ lúc nào. Tất nhiên, các công ty môi giới và đầu tư cạnh tranh khốc liệt với tài sản tái đầu tư, và một số công ty sẽ phải trả hàng trăm đô la mới cho doanh nghiệp của họ.Việc bảo vệ gia tăng đối với các chủ nợ mà các IRA bây giờ cũng làm cho họ hấp dẫn hơn, mặc dù có một giới hạn 1 triệu USD cho số tiền IRA được miễn các chủ nợ. IRA cũng cho phép các nhà đầu tư củng cố tất cả các quỹ hưu trí của họ chỉ trong một hoặc hai tài khoản và do đó cung cấp sự đơn giản và tiện lợi. Hơn nữa, công nhân bây giờ có thể lăn 401 (k) trực tiếp vào Roth IRA nếu họ chọn, cho phép họ tránh việc đòi hỏi phân phối tối thiểu (RMDs) khi họ đạt đến độ tuổi 70. 5.

Let It Lie > Mặc dù những hạn chế liên quan đến việc ở trong kế hoạch 401 (k), có thể có một số lợi ích để giữ tiền của bạn ở đó ít nhất một thời gian sau khi bạn nghỉ hưu. Kế hoạch 401 (k) cho vay có thể cung cấp cho bạn phương tiện truy cập tài sản về hưu của bạn tạm thời mà không bị đánh thuế hoặc phạt. Tất nhiên, bất kỳ khoản tiền nào không được hoàn trả được coi là một khoản phân phối chịu thuế, vì vậy hãy suy nghĩ kỹ trước khi thực hiện việc này. Một yếu tố khác cần xem xét là hiệu suất đầu tư. Nếu danh mục kế hoạch 401 (k) của bạn đã thực sự vượt trội hơn thị trường theo thời gian, thì bạn có thể muốn suy nghĩ hai lần trước khi lăn kế hoạch của mình. Hầu hết các quản trị viên kế hoạch sẽ không cho phép chuyển đổi loại hình hiện tại, nhưng yêu cầu thanh lý tất cả các khoản đầu tư trong kế hoạch trước khi chuyển tiền. Tất nhiên, nếu bạn có thể tạo lại danh mục đầu tư kế hoạch của bạn với độ chính xác hợp lý trong IRA của bạn sau khi bạn cuộn nó, thì đây không phải là một sự ngăn chặn. Tuy nhiên, điều này không phải lúc nào cũng có thể, vì một số kế hoạch sử dụng các nền tảng đầu tư phức tạp do các công ty quản lý tiền tệ cung cấp có thể không có trong một IRA độc lập. Một 401 (k) và các tài sản kế hoạch khác cũng được hầu như miễn trừ khỏi tất cả các chủ nợ mà không có giới hạn. Do đó, một giám đốc về hưu với 3 triệu đô la Mỹ trong kế hoạch đủ điều kiện buộc phải tuyên bố phá sản sẽ là kẻ ngu ngốc nếu chạm vào số tiền này, bởi vì bất cứ ai không thuộc sở hữu (trừ IRS). (Để tìm hiểu thêm, xem

The 4-1-1 Trên 401 (k) s

.) Các lựa chọn khác Những người di chuyển từ công ty này sang công ty khác bây giờ có tùy chọn lăn kế hoạch nghỉ hưu trước đây vào kế hoạch do nhà tuyển dụng mới cung cấp, nhưng điều này cũng không phải lúc nào cũng khôn ngoan. Các lựa chọn đầu tư trong kế hoạch mới cần được đánh giá cẩn thận trước khi thực hiện việc này, vì người tham gia có thể tìm thấy các lựa chọn cạnh tranh hơn trong một IRA. Tuy nhiên, tùy chọn này có thể cho phép người tham gia duy trì chỉ một tài khoản hưu trí.

Việc rút tiền từ kế hoạch 401 (k) của bạn ít khi được đề nghị và có thể chỉ được thực hiện nếu bạn hoàn toàn phải có tiền vì lý do nào đó, chẳng hạn như phải trả một hóa đơn y tế lớn. Trong tài sản kế hoạch của bạn, 20% sẽ tự động bị giữ lại, và toàn bộ số dư sẽ bị đánh thuế thu nhập bình thường ngay lập tức, có thể dẫn đến một khoản thuế đáng kể và không cần thiết cho bạn, đặc biệt nếu phân phối của bạn đủ rộng để đưa bạn vào khung thuế cao hơn.

Dãi dưới cùng

Mặc dù việc chuyển 401 (k) tiền của bạn thành một Roth IRA truyền thống hoặc Roth IRA thường không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất.Hãy chắc chắn tìm hiểu về các quy tắc phân phối của kế hoạch trước khi hành động và biết những lựa chọn của bạn trước đó để bạn có thời gian để lên kế hoạch trước. Để biết thêm thông tin về việc rollovers kế hoạch 401 (k), hãy tải xuống Ấn phẩm 575 từ trang web IRS hoặc tham khảo ý kiến ​​của người quản lý dự án hoặc cố vấn tài chính của bạn. (Để giúp 401 (k) của bạn, hãy đọc

Cách khai thác tối đa Chương trình 401 (k)

.)