Mục đích của kế hoạch nghỉ hưu là để tài trợ cho năm sau làm việc, cho phép bạn duy trì hoặc cải thiện mức sống trước khi nghỉ hưu. Như vậy, kế hoạch tài chính / nghỉ hưu của bạn sẽ khuyến khích bạn tiết kiệm càng nhiều càng tốt trong tài khoản hưu trí của bạn và trì hoãn việc rút tiền cho đến khi được phép theo kế hoạch. Lấy khoản vay từ tài khoản hưu trí của bạn có thể ảnh hưởng xấu đến khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, nhưng có trường hợp khi vay khoản vay đó có ý nghĩa. Trong bài này, chúng tôi xem xét một số ưu và nhược điểm của việc vay tiền từ tài khoản hưu trí của bạn.

-1->

Chấp nhận một khoản tiền vay / Rút tiền

Nếu bạn lấy một khoản vay từ kế hoạch nghỉ hưu của mình, bạn thực sự là xóa một phần trong số dư của bạn. Chẳng hạn, nếu số dư của bạn là 100.000 đô la và bạn vay 40.000 đô la, bạn sẽ có số dư 60.000 đô la Mỹ. Tuy nhiên, vay vốn khác với rút tiền. Việc thu hồi làm giảm tài sản trong danh mục đầu tư của bạn và bạn không phải trả lại số tiền đã rút ra khỏi kế hoạch, trong khi một khoản vay được coi là một phần của danh mục đầu tư của bạn và phải được hoàn trả cho kế hoạch để tránh các hậu quả về thuế. (Xem Đôi khi nó trả tiền để mượn từ 401 (k) của bạn.)

AD:

Đa dạng hóa

Đa dạng hóa là một phần quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu. (Đọc: Tầm quan trọng của Đa dạng hóa .) Các nhà lập kế hoạch về hưu trí thường khuyên các tài sản phải được đa dạng hóa theo mức độ chấp nhận rủi ro của khách hàng cá nhân. Trong khi việc lập kế hoạch dựa trên kết quả hoạt động của tài sản trong quá khứ và dự kiến, rủi ro phải được xem xét, ngoại trừ khi nói đến tài sản có tỷ suất lợi tức hoặc lãi suất được bảo đảm. Một trong những hạn chế của việc vay mượn từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn là khoản tiền vay không còn được đầu tư vào danh mục đầu tư của tài sản trong tài khoản hưu trí của bạn và do đó cơ hội đa dạng hóa bằng cách sử dụng số tiền đó bị mất cho đến khi số tiền được trả lại cho kế hoạch .

AD:

Tuy nhiên, khi bạn vay tiền, số tiền vay sẽ được xem như là một tài sản trong kế hoạch, vì nó sẽ được thay thế bằng thư tín dụng của bạn. Mặc dù số tiền này sẽ không đa dạng, nhưng nó sẽ nhận được mức lãi suất được đảm bảo, có thể là mức trung bình của lãi suất cơ bản cộng với 2%. Hãy nhớ rằng sự đa dạng hoá đi kèm với những rủi ro và có khả năng bạn sẽ có lợi tức đầu tư âm nếu đầu tư của bạn có tỷ suất lợi nhuận được đảm bảo. Vì vậy, lợi thế của một khoản vay từ tài khoản của bạn là bạn sẽ nhận được một mức lãi suất được đảm bảo về lợi nhuận trên số tiền vay.

Thuế hai lần

Một trong những lập luận chống lại khoản vay từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn là số tiền bạn trả lãi sẽ bị tính thuế gấp đôi.Điều này là do các khoản hoàn trả vốn vay, bao gồm cả lãi sẽ được hoàn trả với số tiền đã đóng thuế và sẽ bị đánh thuế khi rút khỏi tài khoản hưu trí.

"Ngay sau khi trả nợ sau thuế của bạn đạt kế hoạch của bạn 401 (k) họ trở thành trước thuế, và khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu phân phối, khoản vay của bạn sẽ được đánh thuế lại", ông Michael Mezheritskiy, chủ tịch, Milestone Asset Tập đoàn Quản lý, Avon, Ct. "Do đó, đánh thuế hai lần. "

Hãy xem ví dụ:

Ví dụ

Giả định số 1: Bạn đóng góp 100.000 đô la vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn trên cơ sở trước thuế. 100 đô la Mỹ sẽ tích lũy 10 000 đô la thu nhập. Bạn chưa bao giờ vay vốn từ số dư kế hoạch nghỉ hưu. $ 110,000 sẽ được đánh thuế theo mức thuế thu nhập bình thường của bạn khi rút khỏi tài khoản hưu trí của bạn. Bởi vì $ 100.000 đến từ tiền thuế trước và thu nhập 10.000 đô la được tính trước, $ 110 sẽ chỉ bị đánh thuế khi thu hồi. Giả định số 2: Bạn đóng góp 100.000 đô la vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn trên cơ sở trước thuế. 100 đô la Mỹ thu được 8 đô la, 500 đô la thu nhập. Bạn đã vay 20.000 đô la từ kế hoạch mà bạn đã trả. Lãi được hoàn trả từ khoản vay là $ 1, 500. $ 110,000 sẽ được đánh thuế theo mức thuế thu nhập bình thường của bạn khi rút khỏi tài khoản hưu trí của bạn. Từ 100 đô la Mỹ đến từ tiền thuế trả trước, và 8 đô la thu nhập 500 đô la tính trên cơ sở trước thuế, số tiền $ 108,500 sẽ chỉ bị đánh thuế khi thu hồi. Tuy nhiên, số tiền $ 1, 500 đó là từ việc trả lãi suất cho khoản vay đã được hoàn trả với số tiền đã được đánh thuế, và nó sẽ được đánh thuế một lần nữa khi rút khỏi tài khoản hưu trí của bạn. Hậu quả của việc không thanh toán

Với một số trường hợp ngoại lệ được xác định hẹp, các khoản vay từ tài khoản hưu trí của bạn phải được hoàn trả ít nhất mỗi quý, và họ sẽ phải đóng thuế hai lần vào $ 1, 500. phải được hoàn trả ở mức, giá trị phân bổ gốc và lãi. Việc không đáp ứng các yêu cầu này có thể dẫn đến khoản vay được coi là giao dịch chịu thuế. Điều này cũng có nghĩa là bạn mất cơ hội để tích lũy thu nhập hoãn lại thuế cho số tiền đó và thực hiện các khoản đầu tư đa dạng với nó.

"Tôi nghĩ tốt nhất là không nên mượn từ kế hoạch nghỉ hưu trừ khi nó là phương án cuối cùng. Mặc dù làm như vậy được định vị là một cách miễn thuế để tiếp cận thủ đô, nhưng nó không phải lúc nào cũng có thể thực hiện theo cách đó ", Allan Katz, chủ tịch tập đoàn quản lý tài chính toàn diện, LLC, tại Staten Island, NY, nói.

If bạn rời khỏi sở làm của bạn trước khi khoản vay được hoàn trả, bạn có thể được yêu cầu hoàn trả toàn bộ số dư trong một thời gian ngắn, thay vì quá thời hạn đã được thông qua. Nếu bạn không thể trả lại số dư, thì kế hoạch có thể coi nó là một phân phối (bù đắp). Do đó, khoản vay này sẽ được coi là thu nhập thông thường trừ khi bạn có đủ tiền để thay thế khoản tiền đó như một khoản đóng góp di chuyển cho một chương trình hưu bổng đủ điều kiện trong vòng 60 ngày sau ngày bù đắp xảy ra hoặc bạn có đủ điều kiện để hoàn thành việc di chuyển trực tiếp hối phiếu cho một kế hoạch đủ điều kiện khác.

Số dư nợ được coi là phân phối không chỉ phải chịu thuế thu nhập, mà còn có thể bị phạt 10% phân phối sớm.

Tại sao Hãy vay vốn từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn?

Bạn nên vay tiền từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn chỉ khi bạn đã hết các lựa chọn tài chính khác của bạn, hoặc nếu khoản vay này sẽ giúp cải thiện tài chính của bạn. Ví dụ: nếu bạn có số dư trên thẻ tín dụng là 20.000 đô la với lãi suất 15% và bạn có thể trả 400 đô la một tháng, bạn sẽ có cơ hội tài chính tốt để vay tiền từ kế hoạch nghỉ hưu của mình để thanh toán cho bạn số dư thẻ tín dụng. Hãy so sánh hai kịch bản:

Kế hoạch Hưu trí Số tiền vay

20, 000	Số dư Thẻ tín dụng	$ 20, 000	Lãi suất
4. 50%	Lãi suất	15%	Tần suất thanh toán
Tạm thời	Tần suất thanh toán	Hàng tháng	Số tiền thanh toán
171 đô la. 94	Số tiền thanh toán	400 $	Thời gian hoàn trả
Năm năm	Thời gian hoàn trả (nếu trả là $ 400 / tháng	) Sáu năm và 7 tháng	Tổng cộng
$ 11, 582	Trong khi đúng là $ 2, 351. 41 bạn phải trả lãi cho số tiền vay của bạn sẽ bị tính thuế gấp đôi, lợi ích rõ ràng là lãi suất sẽ được hoàn trả cho bạn, thay vì cho một công ty thẻ tín dụng, và số tiền bạn phải trả lãi suất sẽ thấp hơn đáng kể.	Nếu bạn vay một khoản vay từ tài khoản hưu trí để thanh toán số dư thẻ tín dụng, hãy chắc chắn rằng bạn thực hiện các bước để tránh nợ nần trong thẻ tín dụng. Kiểm tra với người lập kế hoạch tài chính để được hỗ trợ trong lĩnh vực này - họ cũng có thể giúp bạn đảm bảo rằng điểm tín dụng của bạn không bị ảnh hưởng xấu.	Một lý do chính đáng để vay tiền từ tài khoản hưu trí của bạn là sử dụng số tiền vay để mua nhà. Theo xu hướng ngành công nghiệp cho thấy, số tiền đầu tư vào nhà của bạn cung cấp một sự trở lại đáng kể về đầu tư. Hơn nữa, bạn cũng có thể sử dụng nhà của bạn để tài trợ cho việc nghỉ hưu của bạn, cho dù bằng cách bán nhà hoặc bằng cách thế chấp ngược lại.

"Tôi đề nghị vay mượn từ kế hoạch hưu trí để chi tiêu vốn như sửa chữa nhà hoặc bắt đầu kinh doanh, và trong những trường hợp nhất định", Wes Shannon, CFP®, người sáng lập SJK Financial Planning, LLC, ở Hurst , Texas. "Không bao giờ mượn từ kế hoạch nghỉ hưu cho các chi phí giáo dục. Chính phủ cho vay dễ dàng chi phí thấp cho trường đại học, nhưng không cho nghỉ hưu của bạn. "

Kiểm tra các điều khoản của kế hoạch của bạn

Không phải tất cả các kế hoạch đủ điều kiện đều cho phép vay vốn, và một số khoản cho vay sẽ chỉ cho phép họ cho các mục đích đặc biệt như mua, xây dựng hoặc xây dựng lại nhà ở chính, hoặc trả phí giáo dục đại học hoặc chi phí y tế. Những người khác cho phép vay vì bất kỳ lý do nào. Quản trị viên kế hoạch của bạn sẽ có thể giải thích các điều khoản cho vay theo tài khoản hưu trí của bạn.

Tái bổ sung tài khoản của bạn sau khi vay khoản vay

Nếu bạn phải vay tiền từ tài khoản hưu trí của bạn, cố gắng tiếp tục đóng góp và tăng số tiền bạn đóng góp, nếu có thể.Đây có thể là một thách thức, vì bạn cũng sẽ phải hoàn trả khoản vay, và các khoản hoàn trả này sẽ không được coi là đóng góp vào tài khoản hưu trí của bạn. Tuy nhiên, nó sẽ giúp bạn khôi phục lại trứng làm tổ của bạn nhanh hơn nhiều.

Hầu hết các kế hoạch sẽ cho phép bạn đẩy nhanh việc trả nợ, điều này sẽ giúp khôi phục lại cân bằng kế hoạch của bạn nhanh hơn. Hãy chắc chắn tính toán hoàn vốn vay của bạn vào ngân sách của bạn. Điều này sẽ giúp bạn tránh khỏi bội chi.

Dòng dưới

Bạn không nên vay tiền từ tài khoản hưu trí của bạn trừ phi nó là điều cần thiết tuyệt đối hoặc nó có ý nghĩa tài chính tốt. Xác định liệu khoản vay có phù hợp với bạn hay không sẽ đòi hỏi đánh giá hồ sơ tài chính của bạn và so sánh phương án vay nợ với các lựa chọn khác như vay vốn từ một tổ chức tài chính (nếu có) hoặc thanh toán số dư thẻ tín dụng theo thời gian. Hãy chắc chắn thảo luận vấn đề với người lập kế hoạch tài chính của bạn, để họ có thể giúp bạn quyết định lựa chọn nào là tốt nhất cho bạn. (Cũng đọc:

Hiểu biết về Thẻ tín dụng

.)