Giống như bất kỳ ngành công nghiệp nào, sản phẩm mới thường xuyên xuất hiện trên thị trường đầu tư. Đã qua rồi những ngày mà cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ là lựa chọn duy nhất của bạn. Có rất nhiều ý tưởng mới có sẵn, cùng với nhân viên bán hàng làm việc để giúp bạn có được để mua chúng. Những sản phẩm này là gì, và chúng phù hợp với danh mục hưu trí của bạn?

Quỹ mục tiêu Ngày

Quỹ mục tiêu là một trong những cách phổ biến nhất để đầu tư 401 đô la (k) của bạn. Họ là những quỹ tương hỗ thường giữ được sự cân bằng của các cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt dựa vào ngày nghỉ hưu của bạn. Nếu bạn dự định nghỉ hưu vào năm 2035, bạn chọn một quỹ nhắm mục tiêu vào năm 2035 và để cho các nhà quản lý làm phần còn lại. Giống như bất kỳ quỹ tương hỗ, có các khoản phí liên quan, và mỗi quỹ sẽ đầu tư với các triết lý khác nhau trong tâm trí. Quỹ mục tiêu ngày có thể là một lựa chọn tốt cho một cá nhân có ít kiến ​​thức về tài chính hoặc thiếu thời gian để quản lý chặt chẽ một danh mục đầu tư. (Để biết thêm thông tin, xem Giới thiệu về Quỹ mục tiêu Ngày .)

Tuổi thọ Bảo hiểm

Cũng được gọi là khoản thu nhập thu nhập hoãn lại, bảo hiểm tuổi thọ giữ tiền chảy cho bạn khi bạn lớn lên. Mọi người đang sống lâu hơn và với nhiều người Mỹ đến tuổi nghỉ hưu ít hơn mức cần thiết, bảo hiểm tuổi thọ là một cách để thu nhập thêm thu nhập sau đời nếu chi phí chăm sóc sức khoẻ có thể cao. Việc đánh bắt là: Người thụ hưởng phải sống đủ lâu để thu thập nó. Điều này làm cho bảo hiểm tuổi thọ một sản phẩm mà cá nhân có sức khoẻ tốt với quỹ hưu trí giới hạn nên xem xét.

Trong một số trường hợp, thông thường trong những năm 50 hoặc 60 của bạn, bạn thực hiện một khoản thanh toán một lần cho một công ty bảo hiểm mà sau đó sẽ trả cho bạn một khoản tiền hàng tháng dựa trên quy mô của khoản tiền gửi và kế hoạch muộn để bắt đầu nhận thanh toán. Một số kế hoạch sẽ không thanh toán cho đến khi bạn đạt được 85; những người khác có thể cung cấp thanh toán bắt đầu sớm hơn nhiều. Về tăng trưởng, nó đảm bảo cho bạn một dòng chảy mới của thu nhập hưu trí mà sẽ không chạy ra ngoài. Về nhược điểm, việc giữ tiền đầu tư vào một quỹ chỉ số đơn giản có thể sẽ mang lại nhiều hơn theo thời gian, và đó cũng là tiền mà bạn không còn có thể tiếp cận khi xảy ra trường hợp khẩn cấp. Và nếu bạn chết trẻ hơn bạn hy vọng, bạn có thể đánh mất tất cả hoặc phần lớn nó.

Bảo hiểm tuổi thọ cũng có những hạn chế của niên kim. Vì đó là một sản phẩm bảo hiểm, nhiều khả năng sẽ có lệ phí lớn, và các chuyên gia về tài chính như Dave Ramsey chỉ ra rằng lợi tức trên tiền của bạn theo thời gian chỉ là một phần nhỏ so với khi bạn đầu tư vào một quỹ tương hỗ với chi phí thấp. Để biết thêm thông tin, xem

Hưu trí Mẹo: Chọn Bảo hiểm Tuổi thọ nhất .) ETFs

Quỹ tương hỗ đã là lựa chọn đi nghỉ hưu trong nhiều thập kỷ, nhưng có một đứa trẻ mới vào khối.Các quỹ giao dịch (ETFs) giống như các quỹ tương hỗ bởi vì chúng là một tập hợp tài sản, nhưng hầu hết đều bị quản lý thụ động, trong khi phần lớn các quỹ tương hỗ lại có một chuyên gia quản lý. Khi chúng bị quản lý thụ động, ETF có xu hướng giảm giá thành và được giao dịch trên sàn giao dịch chứng khoán.

Cho rằng bây giờ có một ETF chỉ cho mọi chiến lược đầu tư, họ hoàn toàn thích hợp cho danh mục hưu trí của bạn. Nhưng hãy đọc bản in tốt: Chỉ vì nó là một ETF không có nghĩa là nó có chi phí thấp hơn hoặc là một nhà hoạt động tốt hơn các quỹ tương hỗ. So sánh lệ phí với các lựa chọn của quỹ tương hỗ và hiểu được chỉ số cơ bản mà ETF thực hiện. Gắn với chỉ số chứng khoán và trái phiếu ETF nói chung là tốt hơn so với những gì theo các chỉ số kỳ lạ hoặc rất cụ thể, chẳng hạn như thị trường chứng khoán một nước. ( 5 Quan niệm sai về ETFs trong Tài khoản hưu trí

.) Tự Chịu 401 (k) Có lẽ bạn đã nghe nói rằng các lựa chọn của quỹ tương hỗ mà bạn nhận được trong khoản 401 (k ) thường không phải là tuyệt vời. Các quỹ có hiệu suất thấp và có mức phí cao sẽ lấp đầy nhân viên 401 (k) trên khắp Hoa Kỳ. Một số kế hoạch bây giờ có một lựa chọn tự định hướng. Bạn có thể cho tất cả hoặc một phần của bạn 401 (k) cho một cố vấn bên ngoài hoặc tự quản lý nó, tùy thuộc vào các quy tắc của kế hoạch. Điều này sẽ mở ra cho bạn hàng ngàn lựa chọn đầu tư. (

Làm thế nào để tối đa hóa lợi nhuận bằng cách Chọn Tùy chọn Tự Quản lý

.) Phí có thể tốn hàng trăm ngàn đô la trong nhiều thập kỷ mà tiền hưu trí của bạn phải tăng lên. Một kế hoạch tự định hướng trong tay của một người quản lý có mức phí thấp là một lựa chọn tuyệt vời. Robo-Advisors

Hiện tại có một ứng dụng cho mọi thứ, và tư vấn tài chính không khác gì. Robo-cố vấn lấy tiền của bạn và tự động đầu tư nó dựa trên khả năng chịu đựng rủi ro và mục tiêu của bạn. Các nền tảng tự động cân bằng và điều chỉnh danh mục đầu tư của bạn tự động dựa trên tình hình tài chính của bạn thay đổi như thế nào. Nhiều người thậm chí sẽ bắt đầu các hoạt động thu hoạch và các hoạt động quản lý khác để giữ cho danh mục đầu tư của bạn có hiệu quả về thuế tốt nhất có thể.

Phí cho các nền tảng này thường rất rẻ. Ví dụ, tăng cường chi phí từ 0,15% đến 0,35% so với các nhà tư vấn duy nhất về phí chỉ tính phí từ 1% đến 2%. Robo-advisors là một lựa chọn tốt cho những người có hình ảnh tài chính đơn giản hoặc cân bằng thấp hơn. Đối với cá nhân giàu có hoặc những người sở hữu doanh nghiệp, một cố vấn tài chính truyền thống có thể điều hướng những tình huống phức tạp hơn vẫn là tốt nhất.

Đường dưới

Chỉ vì nó mới không có nghĩa là nó tốt hơn. Mục tiêu của bất kỳ tài khoản hưu trí nào là kiếm được nhiều tiền nhất ở mức rủi ro thích hợp trong khi để lại cho bạn số tiền thuế và phí thấp nhất có thể. Thậm chí nếu bạn có kế hoạch quản lý danh mục đầu tư của bạn, có một cố vấn tài chính cung cấp lời khuyên la la carte vẫn còn được khuyên.