Thiết lập các mục tiêu tài chính ngắn hạn, trung hạn và dài hạn là một bước quan trọng để trở thành an toàn về mặt tài chính. Nếu bạn không làm việc theo hướng cụ thể, bạn có thể chi tiêu nhiều hơn bạn nên. Sau đó bạn sẽ xuất hiện ngắn khi bạn cần tiền cho các hóa đơn bất ngờ, không phải đề cập đến khi bạn muốn nghỉ hưu. Bạn có thể bị mắc kẹt trong một vòng luẩn quẩn của nợ thẻ tín dụng và cảm thấy như bạn không bao giờ có đủ tiền mặt để có được bảo hiểm hợp lý, làm bạn dễ bị tổn thương hơn bạn cần phải xử lý một số rủi ro chính của cuộc sống.

Lập kế hoạch tài chính hàng năm cho bạn cơ hội chính thức đánh giá các mục tiêu của bạn, cập nhật chúng (nếu cần) và xem lại tiến trình của bạn từ năm ngoái. Nếu bạn chưa bao giờ đặt mục tiêu trước, giai đoạn kế hoạch này sẽ cho bạn cơ hội để xây dựng chúng lần đầu tiên để bạn có thể đạt được hoặc ở lại trên cơ sở tài chính vững chắc.

Dưới đây là các mục tiêu, từ gần đến xa, rằng các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên thiết lập để giúp bạn học cách sống thoải mái trong phương tiện của mình và giảm bớt rắc rối về tiền bạc.

Mục tiêu tài chính ngắn hạn

Mục tiêu tài chính ngắn hạn có thể cho bạn sự tự tin và kiến ​​thức cơ bản mà bạn cần để đạt được mục tiêu lớn hơn sẽ mất nhiều thời gian hơn. Những bước đầu tiên này tương đối dễ đạt được. Mặc dù bạn không thể kiếm được 2 triệu đô la vào tài khoản hưu trí của mình ngay bây giờ, bạn có thể ngồi xuống và tạo ngân sách trong vài giờ và có thể bạn sẽ tiết kiệm được một khoản tiền khẩn cấp trong một năm. Dưới đây là một số mục tiêu tài chính ngắn hạn chính sẽ bắt đầu giúp đỡ ngay lập tức và giúp bạn đạt được mục tiêu dài hạn.

• Thiết lập ngân sách.

"Bạn không thể biết bạn đang đi đến đâu cho đến khi bạn thực sự biết mình đang ở đâu. Lauren Zangardi Haynes, một nhà lập kế hoạch tài chính chỉ tính phí với Evolution Advisers ở Midlothian, Va nói: "Có thể bạn sẽ bị sốc khi có bao nhiêu tiền tràn qua các vết nứt mỗi tháng. "

Một cách dễ dàng để theo dõi chi tiêu của bạn là sử dụng một chương trình lập ngân sách miễn phí như Mint (mint. Com). Nó sẽ kết hợp các thông tin từ tất cả các tài khoản của bạn vào một nơi và để cho bạn gắn nhãn mỗi chi phí theo thể loại. Bạn cũng có thể tạo ngân sách theo cách cũ bằng cách đi qua bảng sao kê ngân hàng và hóa đơn từ vài tháng trước và phân loại từng chi phí bằng bảng tính hoặc trên giấy.

Bạn có thể khám phá ra đi ăn cùng bạn bè mỗi ngày là tốn kém 315 đô la mỗi tháng, với 15 đô la một bữa ăn trong 21 ngày làm việc. Bạn có thể học được rằng bạn đang chi tiêu thêm $ 100 mỗi cuối tuần đi ra ngoài để ăn với người khác quan trọng của bạn. Một khi bạn đã biết mình tiêu tiền như thế nào, bạn có thể đưa ra các quyết định tốt hơn, được hướng dẫn bởi thông tin đó, về nơi bạn muốn có tiền trong tương lai.Có thể thưởng thức và tiện lợi khi ăn tối với giá 715 đô la một tháng cho bạn? Nếu vậy, tuyệt vời - miễn là bạn có thể đủ khả năng đó. Nếu không, bạn vừa phát hiện một cách dễ dàng để tiết kiệm tiền mỗi tháng: Bạn có thể tìm cách để chi tiêu ít hơn khi bạn ăn tối, thay thế một số bữa ăn nhà hàng cho những người tự chế hoặc làm một sự kết hợp của hai.

• Tạo quỹ khẩn cấp.

Quỹ khẩn cấp là khoản tiền quý vị dành riêng để thanh toán cho các chi phí bất ngờ. Để bắt đầu, $ 500 đến $ 1, 000 là một mục tiêu tốt. Khi bạn đạt được mục tiêu đó, bạn sẽ muốn mở rộng nó để quỹ khẩn cấp có thể bù đắp cho những khó khăn về tài chính lớn hơn, như thất nghiệp.

Ilene Davis, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận với các Dịch vụ Độc lập Tài chính tại Cocoa, Fla, đề xuất tiết kiệm chi phí ít nhất ba tháng để trang trải các nghĩa vụ tài chính và nhu cầu cơ bản của bạn, nhưng tốt hơn là sáu tháng đã lập gia đình và làm việc cho cùng một công ty với tư cách là vợ / chồng của bạn hoặc nếu bạn làm việc trong một khu vực có triển vọng nghề nghiệp hạn chế. Cô ấy nói rằng tìm thấy ít nhất một điều trong ngân sách của bạn để cắt giảm có thể giúp quỹ tiết kiệm khẩn cấp của bạn. Kevin Gallegos, Phó chủ tịch phụ trách kinh doanh Phoenix và hoạt động của Freedom Financial Network, một dịch vụ tài chính trực tuyến cho việc thanh toán nợ tiêu dùng, mua sắm thế chấp và cho vay cá nhân. Bạn có thể kiếm thêm tiền bằng cách bán các mặt hàng không cần thiết trên eBay hoặc Craigslist hoặc tổ chức bán sân. Hãy xem xét chuyển một sở thích sang làm việc bán thời gian, nơi bạn có thể dành rằng thu nhập để tiết kiệm.

Zangardi Haynes đề nghị mở một tài khoản tiết kiệm và thiết lập chuyển khoản tự động cho số tiền bạn xác định bạn có thể tiết kiệm mỗi tháng (sử dụng ngân sách của bạn) cho đến khi bạn đạt được mục tiêu quỹ khẩn cấp. "Nếu bạn nhận được khoản tiền thưởng, hoàn thuế hoặc thậm chí là một khoản thanh toán hàng tháng" thêm "- sẽ xảy ra hai tháng trong năm nếu bạn được trả hai lần một tuần - hãy tiết kiệm khoản tiền đó ngay khi có trong tài khoản kiểm tra của bạn. Nếu bạn đợi cho đến cuối tháng để chuyển tiền, thì tỷ lệ này cao sẽ bị chi tiêu thay vì tiết kiệm ", cô nói.

Trong khi bạn có thể có các mục tiêu tiết kiệm khác, cũng như tiết kiệm để nghỉ hưu, việc tạo ra một quỹ khẩn cấp cần được ưu tiên hàng đầu. Đây là tài khoản tiết kiệm tạo ra sự ổn định tài chính bạn cần để đạt được các mục tiêu khác của mình. (Xem

Tại sao bạn cần một Quỹ Khẩn cấp

.) • Trả các thẻ tín dụng. Các chuyên gia không đồng ý về việc trả nợ thẻ tín dụng hay tạo quỹ khẩn cấp trước tiên. Một số người nói rằng bạn nên tạo một quỹ khẩn cấp ngay cả khi bạn vẫn còn nợ thẻ tín dụng vì không có quỹ khẩn cấp, bất kỳ chi phí bất ngờ sẽ gửi bạn thêm vào nợ thẻ tín dụng. Những người khác nói rằng bạn nên trả hết nợ thẻ tín dụng đầu tiên vì lãi suất quá tốn kém khiến nó làm cho bất kỳ mục tiêu tài chính nào khác trở nên khó khăn hơn. Chọn triết lý có ý nghĩa nhất đối với bạn, hoặc làm một ít của cả hai cùng một lúc.

Là một chiến lược trả nợ thẻ tín dụng, Davis đề nghị liệt kê tất cả các khoản nợ của bạn bằng lãi suất từ ​​thấp nhất lên cao nhất, sau đó chỉ trả số nợ tối thiểu cho tất cả trừ nợ cao nhất của bạn. Sử dụng bất kỳ khoản tiền bổ sung nào bạn phải thanh toán thêm vào thẻ có tỷ lệ cao nhất.

Phương pháp Davis mô tả được gọi là sự sụp đổ nợ. Một phương pháp khác để xem xét được gọi là snowball nợ. Với phương pháp snowball, bạn trả hết nợ theo thứ tự từ nhỏ đến lớn nhất, bất kể lãi suất. Ý tưởng là cảm giác thành tựu mà bạn nhận được từ việc trả hết nợ nhỏ nhất sẽ cho bạn động lực để giải quyết món nợ nhỏ tiếp theo, và như vậy cho đến khi bạn không phải trả nợ. Gallegos nói rằng đàm phán nợ hoặc giải quyết nợ là một lựa chọn cho những người có nợ 10,600 USD trở lên trong nợ không có bảo đảm (chẳng hạn như thẻ tín dụng nợ) người không có khả năng trả các khoản thanh toán tối thiểu bắt buộc. Các công ty cung cấp các dịch vụ này được Ủy ban Thương mại Liên bang quy định và làm việc thay mặt cho người tiêu dùng để giảm 50% nợ để đổi lấy một khoản phí, điển hình là tỷ lệ phần trăm của tổng số nợ hoặc một tỷ lệ phần trăm của khoản giảm nợ, mà người tiêu dùng chỉ nên trả sau khi đàm phán thành công. Người tiêu dùng có thể thoát khỏi nợ trong hai đến bốn năm theo cách này, Gallegos nói. Những hạn chế là việc thanh toán nợ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và các chủ nợ có thể thực hiện hành động pháp lý đối với người tiêu dùng đối với các tài khoản chưa thanh toán. Tuy nhiên, nó có thể là một lựa chọn tốt hơn so với phá sản, đó là một phương án cuối cùng bởi vì nó phá hủy xếp hạng tín dụng của bạn cho đến 10 năm.

Mục tiêu tài chính giữa kỳ

Khi bạn đã tạo ngân sách, thành lập quỹ khẩn cấp và thanh toán nợ thẻ tín dụng của bạn - hoặc ít nhất cũng đạt được mục tiêu ngắn hạn - đó là lúc bắt đầu hướng tới mục tiêu tài chính trung hạn. Những mục tiêu này sẽ tạo ra một cầu nối giữa các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn của bạn. • Nhận bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm thất nghiệp. Bạn có vợ / chồng hoặc con cái phụ thuộc vào thu nhập của bạn? Nếu vậy, bạn cần bảo hiểm nhân thọ để cung cấp cho họ trong trường hợp bạn vượt qua sớm. Bảo hiểm nhân thọ dài hạn là loại hình bảo hiểm ít nhất và ít tốn kém nhất của bảo hiểm nhân thọ và sẽ đáp ứng hầu hết nhu cầu bảo hiểm của người dân. Một nhà môi giới bảo hiểm có thể giúp bạn tìm được mức giá tốt nhất cho chính sách. Hầu hết bảo hiểm nhân thọ đều đòi hỏi bảo hiểm y tế và trừ khi bạn bị ốm nặng, bạn có thể tìm thấy ít nhất một công ty cung cấp cho bạn một chính sách. (999) Gallegos cũng nói rằng bạn nên có bảo hiểm tàn tật tại chỗ để bảo vệ thu nhập của bạn trong khi bạn đang làm việc. "Hầu hết các nhà tuyển dụng cung cấp bảo hiểm này," ông nói. "Nếu không, các cá nhân có thể có được nó cho đến khi nghỉ hưu. "

Bảo hiểm tàn tật sẽ thay thế một phần thu nhập của bạn nếu bạn bị bệnh nặng hoặc bị thương tích đến mức mà bạn không thể làm việc. Nó có thể mang lại lợi ích lớn hơn lợi tức của người khuyết tật An Sinh Xã Hội, cho phép bạn (và gia đình của bạn, nếu có), sống thoải mái hơn bạn nếu không bạn có thể mất khả năng kiếm được thu nhập.Sẽ có khoảng thời gian chờ đợi giữa thời gian quý vị trở nên không thể làm việc và thời gian trợ cấp bảo hiểm của quý vị sẽ bắt đầu trả, và đó là lý do tại sao việc có quỹ khẩn cấp lại quan trọng như vậy.

• Trả nợ cho sinh viên.

Các khoản vay dành cho sinh viên là yếu tố chính kéo ngân sách hàng tháng của nhiều người. Giảm hoặc loại bỏ những khoản thanh toán này có thể giải phóng tiền mặt giúp tiết kiệm thời gian để nghỉ hưu và đạt được các mục tiêu khác của bạn dễ dàng hơn. Một chiến lược có thể giúp bạn thanh toán khoản vay sinh viên của bạn là tái cấp vốn vào một khoản vay mới với mức lãi suất thấp hơn. Nhưng hãy cẩn thận: Nếu bạn tái tài trợ cho các khoản vay của sinh viên liên bang với người cho vay tư nhân, bạn có thể mất một số lợi ích liên quan đến khoản vay của sinh viên liên bang, chẳng hạn như trả nợ dựa trên thu nhập, hoãn và nhẫn nại, có thể giúp bạn nếu bạn gặp khó khăn. Nếu bạn có nhiều khoản vay cho sinh viên và sẽ không được hưởng lợi từ việc hợp nhất hay tái cấp vốn, các phương pháp tuyết rơi nợ hay các phương pháp tuyết tuyết có thể giúp bạn trả tiền nhanh hơn.

• Nghĩ đến ước mơ của bạn

. Các mục tiêu trung hạn cũng có thể bao gồm các mục tiêu như mua một căn nhà đầu tiên hoặc, sau đó là một nhà nghỉ mát. Có lẽ bạn đã có một ngôi nhà và muốn nâng cấp nó với một sự đổi mới lớn - hoặc bắt đầu tiết kiệm cho một nơi lớn hơn. Trường cao đẳng dành cho con cái hoặc cháu của bạn - hoặc thậm chí tiết kiệm khi bạn có con - là những ví dụ khác về mục tiêu trung hạn. Khi bạn đã thiết lập một hoặc nhiều mục tiêu này, hãy bắt đầu tìm ra số tiền bạn cần để tiết kiệm để đạt được mục tiêu. Thuyết hiện về tương lai bạn muốn là bước đầu tiên để đạt được điều đó.

Mục tiêu Tài chính Dài hạn

Mục tiêu tài chính dài hạn lớn nhất đối với hầu hết mọi người là tiết kiệm đủ tiền để nghỉ hưu. Quy tắc chung là bạn nên tiết kiệm 10% đến 15% mỗi khoản tiền lương trong tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế như 401 (k), 403 (b) hoặc Roth IRA là bước đầu tiên tốt. Nhưng để đảm bảo rằng bạn thực sự tiết kiệm đủ, bạn cần phải tìm ra bao nhiêu bạn thực sự cần phải nghỉ hưu.

• Ước tính nhu cầu nghỉ hưu của bạn.

Oscar Vives Ortiz, kế hoạch tài chính CPA với Quản lý Tài sản PNC ở Vịnh Tampa / St. Petersburg, cho biết bạn có thể thực hiện tính toán nhanh chóng sau bao lâu để ước tính mức độ sẵn sàng nghỉ hưu của bạn. 1. Ước tính chi phí sinh hoạt hàng năm mong muốn của bạn trong thời gian nghỉ hưu. Ngân sách bạn tạo ra khi bắt đầu mục tiêu tài chính ngắn hạn sẽ cho bạn biết bạn cần bao nhiêu. Bạn có thể cần lên kế hoạch chi phí y tế cao hơn khi nghỉ hưu.

2. Trừ đi thu nhập bạn (và vợ / chồng của bạn) sẽ nhận được.

Bao gồm An sinh Xã hội, kế hoạch nghỉ hưu và tiền cấp dưỡng. Điều này sẽ để lại cho bạn số tiền cần được tài trợ bởi danh mục đầu tư của bạn. 3. Ước tính số tiền tài sản nghỉ hưu mà bạn có trong ngày nghỉ hưu mong muốn.

Căn cứ vào những gì bạn đang có và đang tiết kiệm hàng năm. Nếu một nhân viên hưu trí trực tuyến có thể làm toán cho bạn. Nếu 4% hoặc ít hơn số dư này tại thời điểm nghỉ hưu bao gồm số tiền còn lại của các khoản chi phí kết hợp bảo hiểm xã hội và tiền hưu bổng của bạn không bao gồm, bạn đang trên đường đi nghỉ hưu.

Tại sao 4%? Vives Ortiz cho biết: "Nếu bạn nhìn vào nghiên cứu rút vốn an toàn, 4% được cho là tỷ lệ thu hồi ban đầu cao nhất, đã tồn tại trong tất cả các giai đoạn lịch sử trong lịch sử thị trường Hoa Kỳ, giả định rằng danh mục cổ phiếu và trái phiếu chính phủ trung gian đa dạng. Ví dụ: nếu bạn bắt đầu với danh mục đầu tư là 1 000 000 và rút 40.000 đô la vào năm thứ nhất (4% của 1 triệu đô la), sau đó tăng mức thu hồi theo tỷ lệ lạm phát mỗi năm tiếp theo (40.000 đô la Mỹ cộng 2% năm thứ hai, hoặc $ 40, 8000, $ 40, 8000 cộng 2% vào năm 3, hoặc $ 41, 616, v.v …), bạn đã vượt qua kỳ nghỉ hưu 30 năm mà không phải trả hết tiền. Ông nói: "Đây là lý do tại sao bạn thường nhìn thấy 4% như một quy luật khi thảo luận về việc nghỉ hưu. "Trong hầu hết các tình huống, bạn thực sự kết thúc với nhiều tiền hơn vào cuối 30 năm sử dụng 4%, nhưng trong trường hợp tồi tệ nhất của tệ nhất, bạn sẽ phải tiêu hết tiền vào năm 30, "Vives Ortiz nói thêm. "Từ duy nhất của thận trọng ở đây là chỉ bởi vì 4% đã sống sót qua mỗi kịch bản trong lịch sử không đảm bảo rằng nó sẽ tiếp tục làm như vậy đi về phía trước. "

Vives Ortiz đưa ra ví dụ sau để ước tính liệu bạn có đang nghỉ việc không:

Một cặp vợ chồng 56 tuổi muốn nghỉ hưu trong 10 năm

Chi phí sinh hoạt mong muốn hàng năm

$ 65, 000

Chồng An sinh xã hội @ 66

$ (24, 000)

$ 2, 000 / tháng. Vợ Bảo hiểm Xã hội @ 66

$ (24, 000) $ 2, 000 / mo

Các nhu cầu còn lại (từ các khoản đầu tư) $ 17,000 (9,5 tỷ USD / năm)

425, 000

Số dư hiện tại 401 (k) / IRA (kết hợp cả hai vợ chồng)

$ (250, 000)

Cần tiết kiệm bổ sung trong 10 năm tới *	$ 175, 000
($ 17, 500 / năm, khoảng $ 1, 460 / tháng)	* Để đơn giản, chúng tôi chưa tính giá lợi nhuận có thể kiếm được trong 10 năm tới đối với các khoản đầu tư hiện tại.	• Tăng tiết kiệm cho người về hưu với các chiến lược này. Theo ông Vincent Oldre, chủ tịch của Tập đoàn hưu trí được bảo đảm ở Minneapolis, đối với hầu hết những người có kế hoạch nghỉ hưu được chủ đầu tư tài trợ, chủ lao động sẽ trả một tỷ lệ phần trăm số tiền bạn được trả. Họ có thể phù hợp với 3% hoặc thậm chí 7% của tiền lương của bạn, ông nói. Bạn có thể nhận được 100% lợi tức đầu tư nếu bạn đóng góp đủ để có được kết hợp đầy đủ của nhà tuyển dụng, và đây là bước quan trọng nhất để thực hiện quỹ hưu trí của bạn.
"Điều gì giết tôi là mọi người không bỏ tiền vào kế hoạch nghỉ hưu của họ bởi vì họ không có khả năng" hoặc họ "sợ thị trường chứng khoán. "Họ bỏ lỡ những gì tôi gọi là trở lại" không có trí tuệ "," ông nói. Nếu bạn không có tài khoản hưu trí được tài trợ bởi chủ lao động, hãy xem	Nhà tuyển dụng của bạn không chào hàng 401 (k): Tôi có nên chăm sóc không?	,
Các giải pháp thay thế tốt nhất cho 401 Michael Cirelli, cố vấn tài chính của SAI Financial ở Warrenville, IL, đề nghị đóng góp IRA vào đầu năm thay vì kết thúc, khi hầu hết mọi người có xu hướng làm như vậy, để cho tiền nhiều thời gian để phát triển và cho mình một số tiền lớn hơn để nghỉ hưu trên.	Dây đáy
Bạn có lẽ sẽ không đạt được tiến bộ hoàn hảo, tuyến tính để đạt được bất kỳ mục tiêu nào, nhưng điều quan trọng không phải là hoàn hảo, nhưng phải nhất quán. Nếu bạn bị ảnh hưởng bởi một khoản thanh toán y tế bất ngờ hoặc một khoản thanh toán y tế một tháng và không thể đóng góp vào quỹ khẩn cấp của bạn nhưng phải lấy tiền thay vì nó, đừng đánh mất mình; đó là những gì quỹ đang có cho. Chỉ cần trở lại đúng hướng ngay khi có thể.	Điều này cũng đúng nếu bạn bị mất việc làm hoặc bị bệnh. Bạn sẽ phải tạo ra một kế hoạch mới để vượt qua giai đoạn khó khăn đó, và bạn không thể trả nợ hoặc tiết kiệm để nghỉ hưu trong thời gian đó, nhưng bạn có thể tiếp tục lại kế hoạch ban đầu của bạn - hoặc có thể là một phiên bản sửa đổi - một khi bạn đi ra ở phía bên kia.
Đó là vẻ đẹp của kế hoạch tài chính hàng năm: Bạn có thể xem lại và cập nhật các mục tiêu của mình và theo dõi tiến bộ của bạn trong việc tiếp cận chúng trong suốt những thăng trầm của đời sống. Trong quá trình này, bạn sẽ thấy rằng cả hai việc nhỏ bạn làm trên cơ sở hàng ngày và hàng tháng và những việc lớn mà bạn làm mỗi năm và qua nhiều thập kỷ sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình.	5 Công ty tài chính vi mô lớn nhất (BBRI .JK) | Tài chính vi mô là một phương tiện để cung cấp tài chính, bảo hiểm và các dịch vụ tài chính liên quan khác cho người nghèo hoạt động ở mức nghèo nàn. ĐâY là năm tổ chức TCVM lớn nhất và có ảnh hưởng nhất vào năm 2016. Thiết lập mục tiêu tài chính cho tương lai của bạn Để Sống thoải mái ngay bây giờ và khi nghỉ hưu, việc thiết lập các mục tiêu tài chính cho ngắn hạn, trung và dài hạn là rất quan trọng. Dưới đây là các bước chính để thực hiện. Khách hàng của IA có một mục tiêu chính là giảm thuế và mục tiêu thứ hai của thu nhập hiện tại. Đầu tư nào sẽ phù hợp nhất? A. Kho bạc STRIPS b. Các cổ phiếu tăng trưởng c. Hàng năm cố định d. Trái phiếu thành phố Trả lời: DFix annuities, growth stocks và STRIPS không có thu nhập hiện tại. Ngoài ra, các khoản tiền đóng góp cố định cho phép hoãn thuế thu nhập, trong khi trái phiếu thành phố cung cấp thu nhập miễn thuế.