Việc tự làm chủ đi kèm với đặc quyền riêng của mình, bao gồm kiểm soát tốt hơn sự nghiệp của bạn, khả năng linh hoạt hơn trong lịch biểu của bạn, và trên hết là không có ông chủ gây phiền nhiễu để trả lời. Tuy nhiên, một nhược điểm trong việc làm việc cho chính bạn là không thể tận dụng kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) của nhân viên hoặc tương đương. Thay vào đó, trách nhiệm xây dựng sự giàu có cho tương lai sẽ hoàn toàn nằm trên vai của bạn. Chăm sóc để tránh các khối sau stumbling có thể giúp năm của bạn nghỉ hưu càng sáng càng tốt. Dưới đây là ba lỗi thường gặp về lập kế hoạch nghỉ hưu mà những người tiết kiệm tự làm nên tránh.

1. Lựa chọn Kế Hoạch Hưu Trí Bị Sai

Người tiết kiệm tự có nhiều lựa chọn để lên kế hoạch nghỉ hưu. Ngoài một IRA, truyền thống hoặc Roth, bạn cũng có thể chọn một trong các cách sau:

• Solo 401 (k) - Một người độc lập hoặc độc lập 401 (k) được thiết kế cho người vận hành chủ sở hữu duy nhất hoặc người điều hành một doanh nghiệp nhỏ với vợ / chồng của mình như là nhân viên duy nhất. Tính đến năm 2016, IRS cho phép các chủ doanh nghiệp tự kinh doanh đóng góp tới 18.000 đô la Mỹ cho các khoản đóng góp tự chọn cùng với các khoản đóng góp không chủ động của chủ lao động. Một khoản đóng góp bắt kịp $ 6,000 cũng được phép nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
• SEP IRA - Mức lương hưu nhân viên giản đơn hoặc SEP IRA là IRA truyền thống được thiết kế cho người lao động tự làm chủ. Trong năm 2016, giới hạn đóng góp cho SEA IRA được xác định ở mức 25% thu nhập hoặc 53.000 đô la Mỹ, tùy theo điều kiện nào thấp hơn. Bạn có thể thiết lập một IRA SEP nếu bạn là một chủ sở hữu duy nhất hoặc bạn điều hành một doanh nghiệp với nhiều hơn một nhân viên. Đóng góp không được phép.
• SIMPLE IRA - Giống như SEP, một SIMRA IRA hoặc Kế hoạch Khiêu khích Khuyến khích Tiết kiệm cho Nhân viên có thể là một công cụ tiết kiệm cho người nghỉ hưu có giá trị cho những người điều hành doanh nghiệp độc lập hoặc có nhân viên. Sự khác biệt lớn nhất giữa hai là giới hạn đóng góp hàng năm. Vào năm 2016, số tiền tối đa mà bạn có thể nạp vào là $ 12, 500. Hạn mức đóng góp bắt đầu được đặt ở mức $ 3, 000.

Tất cả ba lựa chọn đều đưa ra cách trả nợ thuế để đầu tư, và đóng góp được khấu trừ thuế, nhưng chúng không giống nhau. Chọn kế hoạch sai có thể giới hạn số tiền bạn có thể tiết kiệm được. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Các kế hoạch nghỉ hưu cho Người Tự Kinh doanh.) Kiểm tra với cố vấn tài chính để chắc chắn rằng bạn đã chọn đúng loại.

2. Tính toán Đóng góp Không chính xác

Mặc dù mỗi kế hoạch có giới hạn đóng góp tối đa, có một số hướng dẫn cần lưu ý khi tính toán số tiền bạn đưa vào kế hoạch của mình. Cụ thể, bạn cần đảm bảo rằng bạn đang sử dụng thu nhập ròng kinh doanh của bạn, trừ khoản khấu trừ cho một nửa số tiền mà bạn phải trả cho thuế tự doanh.

Xem xét một chủ sở hữu duy nhất có IRA SEP và thu nhập 100.000 USD mỗi năm nhưng báo cáo thu nhập ròng là 75.000 USD. Nếu chủ sở hữu đó đang sử dụng thu nhập gộp, người đó có thể giả định khả năng đóng góp 25.000 đô la cho kế hoạch, nhưng điều đó là không chính xác. Giả sử khoản khấu trừ cho một nửa thuế đánh thuế tự doanh của chủ sở hữu, tổng cộng là $ 5, 300, lợi tức tự doanh khoảng xấp xỉ 69 $ 700. Theo luật 25%, hầu hết họ có thể đóng góp cho SEP là $ 17, 425.

Đóng góp nhiều hơn mức giới hạn cho phép đối với kế hoạch nghỉ hưu tự làm là vấn đề vì nó có thể gây ra một hình phạt thuế tiêu thụ đặc biệt. Hiện tại, khoản tiền phạt là 10% của số tiền vượt quá giới hạn đóng góp cá nhân của bạn. Quay trở lại ví dụ trước của chúng tôi, nếu chủ sở hữu giả định duy nhất của chúng tôi đã nhầm lẫn đóng góp 25.000 đô la cho SEP thay vì 17 đô la Mỹ, 425 cho phép thu nhập ròng, thì họ sẽ phải chịu thuế 10% trên khoản chênh lệch. Điều đó cho thấy tầm quan trọng của việc làm toán học một cách chính xác khi tính toán những gì bạn có thể đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn. (Muốn biết thêm, xem Cách Đúng Đủ Điều Kiện Không Đủ Điều Kiện (Phần Trăm) IRA Đóng góp .)

3. Khai thác Tiết kiệm Trước thời hạn

Tiết kiệm cho nghỉ hưu là một mục tiêu dài hạn, và số tiền bạn dành cho một bên là có ý nghĩa phát triển theo thời gian. Kéo tiền tiết kiệm của bạn ra trước khi bạn đến tuổi nghỉ hưu thu hẹp lại trứng làm tổ của bạn theo nhiều cách hơn: Bạn không kiếm được bất kỳ khoản hoàn trả nào cho những gì bạn rút lại và bạn có thể phải chịu hình phạt về thuế nếu IRS phân loại nó như là một phân phối sớm.

Nói chung, hình phạt dành cho việc thu hồi sớm từ bất kỳ kế hoạch nào trước đây là 59 tuổi là 10% trừ khi bạn đủ điều kiện để có một ngoại lệ. Hơn nữa, bạn cũng sẽ phải đóng thuế thu nhập thường xuyên cho việc phân phối. Trong khi một số kế hoạch solo 401 (k) cho phép các khoản vay, chúng có thể trở thành phân phối chịu thuế nếu không được hoàn trả đúng hạn. Trừ khi bạn hoàn toàn không có nguồn tiền mặt nào khác, bạn nên bỏ kế hoạch nghỉ hưu một mình.

Dãi dưới cùng

Các quy tắc về kế hoạch nghỉ hưu có một chút khác biệt khi bạn tự làm chủ, và nó trả tiền để giáo dục cho bạn càng nhiều càng tốt về các lựa chọn tiết kiệm của bạn. Nếu bạn chọn một kế hoạch mà không cần nghiên cứu giới hạn đóng góp và lợi thế về thuế, bạn có thể rút ngắn thời gian nghỉ hưu của mình về lâu dài.