Đối với một số nhà đầu tư, một năm có thể là một phần thích hợp của một kế hoạch tài chính vững chắc. Tuy nhiên, một tính năng của các khoản tiền mà thường bị hiểu nhầm là các tùy chọn thanh toán. Ở đây chúng tôi xác định những lựa chọn này, cách chúng được tính và cách chúng được đánh thuế.
Các giai đoạn của một tuổi niên thiếu
Hai giai đoạn trong tuổi thọ là giai đoạn tích lũy và giai đoạn annuitization (hoặc giai đoạn thanh toán). Trong giai đoạn tích lũy, bạn có thể thêm tiền vào hợp đồng niên kim bằng cách ký quỹ, chuyển đổi giá trị bảo hiểm nhân thọ hoặc thực hiện việc trao đổi 1035 từ một năm khác (để ghi tên một vài cách đóng góp). Nếu bạn thực hiện theo các quy tắc niên kim, niên kim của bạn sẽ tích lũy thu nhập trên cơ sở hoãn thuế cho đến khi bạn rút tiền.
Khi bạn đạt đến tuổi 59. 5, bạn có thể bắt đầu rút tiền từ niên kim mà không bị phạt tiền.
Tùy chọn thanh toán hàng năm
Có một vài phương pháp khác nhau để nhận khoản thanh toán niên kim. Nói chung, hai phương pháp phổ biến nhất để nhận khoản thanh toán bằng tiền mặt là phương pháp annuitization và lịch trình thu hồi có hệ thống. Người kia đang nhận một khoản thanh toán một lần. Phương pháp annuitization cho bạn một số bảo đảm thu nhập hàng tháng cho một thời kỳ xác định. Theo lịch trình thu hồi có hệ thống, bạn có quyền kiểm soát hoàn toàn thời gian phân phối nhưng không bảo vệ tài sản niên kim có thời hạn sử dụng.
Các phương pháp Annuitization
Hãy xem xét một số lựa chọn khác nhau mà bạn có với phương pháp annuitization.
- Tùy chọn Sống chung Tùy chọn chung này cho phép bạn tiếp tục thu nhập hưu trí cho vợ / chồng của bạn khi bạn chết. Khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn so với quyền chọn sống vì tính toán dựa trên tuổi thọ của vợ chồng.
- Khoảng thời gian Với tùy chọn này, giá trị niên kim của bạn được thanh toán qua một khoảng thời gian xác định bạn chọn, chẳng hạn như 10, 15 hoặc 20 năm. Nếu bạn chọn một khoảng thời gian 15 năm chắc chắn và chết trong vòng 10 năm đầu tiên, hợp đồng được đảm bảo sẽ thanh toán cho người thụ hưởng của bạn trong 5 năm còn lại.
- Cuộc sống với thời hạn bảo đảm
Nhiều người thích ý tưởng về thu nhập cho cuộc sống (họ có được với lựa chọn cuộc sống), nhưng họ sợ phải chọn lựa lựa chọn đó trong trường hợp họ chết trong tương lai gần. Lựa chọn bảo đảm sự sống với thời hạn bảo đảm cho bạn một dòng thu nhập cho cuộc sống (như lựa chọn cuộc sống), do đó, nó trả cho bạn cho đến khi bạn sống. Nhưng với tùy chọn này, bạn có thể chọn thời gian được bảo đảm, chẳng hạn như thời hạn bảo lãnh 10 năm, trong đó niên kim của bạn có nghĩa vụ trả cho bất động sản hoặc người thụ hưởng của bạn ngay cả khi bạn chết trước thời hạn bảo lãnh đó. -
AD: Lịch rút tiền có hệ thống
Khoản thanh toán trọn gói
Việc đưa ra các tài sản trong niên kim của bạn một lần một lần thường không được khuyến khích bởi vì, trong năm bạn lấy số tiền gộp, các khoản thuế thu nhập thông thường sẽ phải trả cho toàn bộ phần đầu tư niên kim của bạn. Rõ ràng, đây là một lựa chọn thanh toán không hiệu quả từ góc độ giảm thiểu thuế.
Lựa chọn không phải thanh toán
Một số cá nhân không cần thu nhập từ các quỹ đã tích lũy trong niên kim của họ. Nếu đúng là như vậy đối với bạn, hãy chắc chắn kiểm tra tên người thụ hưởng của bạn là chính xác vì niên kim có thể được chuyển cho người thụ hưởng của bạn khi bạn chết.
Công ty bảo hiểm tính mức thanh toán hàng tháng của bạn như thế nào?
Có một số yếu tố mà các công ty bảo hiểm sử dụng để tính số tiền thanh toán hàng tháng của bạn; hai loại phổ biến nhất là giới tính và tuổi tác - cả hai đều ảnh hưởng đến tuổi thọ của bạn. Vì phụ nữ có tuổi thọ dài hơn nam giới nên phụ nữ sẽ không nhận được mức lương cao như nam giới. Và dĩ nhiên, bạn càng già, tuổi thọ của bạn càng thấp. Một người đàn ông 75 tuổi với lựa chọn cuộc sống sẽ nhận được khoản thanh toán hàng tháng cao hơn người đàn ông 65 tuổi vì tuổi thọ của người đàn ông cao tuổi là ngắn hơn.
Một yếu tố chính ảnh hưởng đến kích thước thanh toán hàng tháng của bạn là tùy chọn thanh toán bạn chọn - ảnh hưởng đến thời gian thanh toán sẽ kéo dài bao lâu. Ví dụ: nếu bạn chọn tùy chọn chung sống, khoản thanh toán hàng tháng của bạn có nhiều khả năng sẽ thấp hơn khi khoản thanh toán tiếp tục cho vợ / chồng của bạn sau khi chết.
Cuối cùng, quy mô của khoản thanh toán hàng tháng của bạn cũng phụ thuộc vào công ty bảo hiểm mà bạn sử dụng, và khoản đầu tư dự kiến sẽ trả về tiền của bạn. Nếu công ty có thể thực hiện 5% thay vì 3% trở lại với tiền của bạn, thanh toán của bạn sẽ cao hơn. Tuy nhiên, việc tăng khoản thanh toán của bạn khi thu nhập cao hơn tùy thuộc vào việc bạn chọn khoản thanh toán hàng tháng cố định hay khoản thanh toán hàng tháng thay đổi từ niên kim của bạn. Nếu bạn chọn số tiền cố định, khoản thanh toán của bạn sẽ không thay đổi và công ty bảo hiểm giả định tất cả rủi ro đầu tư. Dưới khoản thanh toán biến đổi, quy mô thanh toán hàng tháng dao động dựa trên điều kiện thị trường, do đó bạn giả định rủi ro thị trường.
Xử lý thuế đối với khoản thanh toán niên kim
Khi hợp đồng của bạn được thông báo, một phần của mỗi khoản thanh toán (từ một năm cố định) được coi là một phần hoàn trả của cơ sở (đóng góp của bạn) và một phần là thu nhập chịu thuế bằng cách sử dụng một tỷ lệ loại trừ. Khi bạn chọn phương thức thanh toán với công ty bảo hiểm của mình, bạn nên yêu cầu tỷ lệ loại trừ của bạn, điều này cho bạn biết số tiền bị loại trừ khỏi bị đánh thuế.Nếu tỷ lệ loại trừ của bạn là 80% trên khoản thanh toán hàng tháng là $ 1, thì $ 800 được loại trừ khỏi thuế thu nhập và $ 200 phải chịu thuế thu nhập bình thường.
Các khoản tiền phân phối sớm (những khoản tiền này xảy ra trước khi bạn lên đến tuổi 59. 5) bị phạt 10%, và hàng năm được mua trước ngày 14 tháng 8 năm 1982, phương thức FIFO (trước, trước hết) được sử dụng để rút tiền . Đối với khoản tiền được mua sau ngày 13 tháng 8 năm 1982, quy tắc rút đơn là LIFO (lần cuối cùng, trước hết), có nghĩa là thu nhập sẽ được phát hành trước. Bạn phải trả không chỉ phạt 10% tiền thu hồi, mà còn phải nộp thuế thu nhập đối với bất kỳ phần nào của khoản thu hồi do lợi tức đầu tư. Đây không phải là một quyết định khôn ngoan để thu hút các khoản tiền trước năm 59. 5 Vì vậy hãy cố tránh nó bằng mọi giá.
Mối quan tâm về chất lượng tín dụng
Một yếu tố cuối cùng cần xem xét là chất lượng tín dụng của công ty bảo hiểm. Hãy nhớ rằng chỉ vì bạn đã tích lũy được niên kim của bạn tại một công ty bảo hiểm trong 20 năm qua, bạn không nhất thiết phải bắt đầu thanh toán của bạn với họ. Nếu một công ty bảo hiểm khác có xếp hạng cao đã đề nghị bạn thanh toán hàng tháng cao hơn, bạn có thể dành thời gian để xem xét việc chuyển khoản 1035 thuế miễn phí cho công ty bảo hiểm mới nhưng chắc chắn kiểm tra các khoản phí đầu hàng trong hợp đồng hiện tại của bạn trước khi bạn bắt đầu bất kỳ chuyển nhượng! Các công ty bảo hiểm có nhân viên được trả lương cao trong các bộ phận chuyên biệt sẽ cung cấp cho bạn một khoản thanh toán ước tính cho mỗi lựa chọn. Làm cho họ kiếm được thêm 1. 5% phí mà họ tính phí hàng năm cho hợp đồng của bạn - có nhiều công ty bảo hiểm chất lượng cung cấp cho bạn một báo giá về giá trị hiện tại của niên kim của bạn với nhiều lựa chọn thanh toán.
Kết luận Việc quyết định cách trả tiền annuitization tốt nhất để chọn cho niên kim của bạn không phải là một quyết định dễ dàng. Xem xét các ưu tiên của bạn, số tiền bạn cần mỗi tháng và bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần những khoản thanh toán này trong bao lâu.
Thanh thiếu niên thanh thiếu niên sang trọng tương lai cho chuỗi khách sạn?
Youth Hostels là một phần của ngành khách sạn vốn đã bị bỏ quên bởi các công ty khách sạn lớn nhưng có thể giúp họ giành được khách hàng tương lai.
Nếu một trong những cổ phiếu của bạn tách ra, liệu đó có phải là một sự đầu tư tốt hơn không? Nếu một trong hai cổ phiếu của bạn phân chia thành 2-1, liệu bạn sẽ không có cổ phiếu gấp đôi? Liệu chia sẻ của bạn trong thu nhập của công ty sẽ lớn hơn hai lần?
Tiếc là không. Để hiểu lý do tại sao đây là trường hợp, hãy xem lại cơ chế phân chia cổ phiếu. Về cơ bản, các công ty lựa chọn chia cổ phiếu của họ để họ có thể làm giảm giá giao dịch cổ phiếu của họ xuống mức mà hầu hết các nhà đầu tư cảm thấy thoải mái. Tâm lý con người là những gì nó được, hầu hết các nhà đầu tư được mua thoải mái hơn, nói rằng, 100 cổ phiếu của cổ phiếu $ 10 so với 10 cổ phiếu của $ 100 cổ phiếu.
Một khi các khoản thanh toán định kỳ (SEPP) của một IRA đã bắt đầu, khoản thanh toán được ấn định hàng năm hay không, nó dao động với lãi suất? Có thể thanh toán được hàng tháng?
Thông thường, nếu bạn rút lại tài sản từ IRA hoặc một chương trình hưu trí đủ điều kiện do chủ nhân của bạn bảo trợ trong khi dưới 59 tuổi. 5, bạn có thể nợ thuế thu nhập bình thường đối với số tiền này cộng thêm 10% hình phạt rút lui. Tuy nhiên, bạn có thể tránh hình phạt rút tiền sớm bằng cách lấy tài sản theo một chương trình định kỳ thanh toán định kỳ (SEPP).