Nhiều người ngày nay tự thấy mình ra khỏi lực lượng lao động, một số được lựa chọn như những bà mẹ nuôi con nhỏ, những người khác do hậu quả của sa thải và thu hẹp quy mô. Khi người dân ngừng thu thập lợi tức, họ thường ngừng đóng góp vào tiết kiệm cho nghỉ hưu. Tuy nhiên, giữ các khoản đóng góp, dù nhỏ, có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong tổng số tiền tiết kiệm mà một người đạt được khi nghỉ hưu. Vấn đề là tìm kiếm một chiếc xe hưu trí vượt quá những gì được cung cấp bởi một chủ nhân có thể được như nhiều của một thách thức như tìm kiếm tiền để đưa vào nó. May mắn thay, ngay cả khi bạn không kiếm được một khoản chi trả lương ổn định, vẫn có thể tiết kiệm cho nghỉ hưu, và có một vài phương tiện nghỉ hưu then chốt để giúp đỡ.
Một solo 401 (k), hay còn gọi là 401 (k) độc lập, dành cho những cá nhân tự làm chủ, hoặc là chủ sở hữu duy nhất, nhà thầu độc lập hoặc là thành viên của một công ty hợp danh . Phương tiện này dành cho các doanh nghiệp trong đó chỉ có cá nhân và vợ / chồng của họ là nhân viên. Các khoản đóng góp cho loại hình 401 (k) này bao gồm sự kết hợp của sự trì hoãn của nhân viên và chia sẻ lợi nhuận của chủ nhân. Việc hoãn của nhân viên bị giới hạn ở mức $ 17,000 cho năm 2012 và $ 17,500 cho năm 2013.
-1->
Đối với cá nhân trên 50 tuổi, đóng góp thêm là $ 5, 500 cho năm 2012 và 2013. Hợp phần chia sẻ lợi nhuận cho một chủ sở hữu duy nhất là 20% thu nhập của bản thân việc làm giảm bằng 50% thuế tự doanh. Hợp phần chia sẻ lợi nhuận tăng lên 25% thu nhập của lao động tự do (không khấu trừ thuế tự doanh) cho các doanh nghiệp được thành lập. Tổng số tiền đóng góp, hoãn lại và chia sẻ lợi nhuận cho kế hoạch năm 2012 là 50 000 $ (55 $, 500 bao gồm đóng góp bắt kịp) hoặc 100% tiền bồi thường (không bao gồm đóng góp bắt kịp).
Kế hoạch Solo 401 (k) phải được thiết lập trước ngày 31 tháng 12 để các khoản đóng góp được cho phép trong năm tới.
Người vợ / chồng không làm việc cùng khai thuế chung cũng có quyền lựa chọn đóng góp cho IRA truyền thống hoặc Roth IRA miễn là vợ / chồng của họ có bồi thường về thuế. Đóng góp tối đa cho năm 2012 cho IRA là $ 5,000 cộng thêm $ 1,000 cho những người trên 50 tuổi. Trong năm 2013, số tiền này sẽ tăng lên $ 5, 500 hoặc $ 6, 500, nếu bạn trên 50 tuổi.Ví dụ, giả sử Joe, 51 tuổi, mất việc vào năm ngoái và không thể kiếm việc làm nhưng muốn tiếp tục đóng góp cho việc nghỉ hưu. Người phối ngẫu của anh ta đã nhận khoản bồi thường từ công việc của mình là 50.000 đô la cho năm 2012. Joe có thể đóng góp tổng cộng 6.000 đô la vào năm 2012 cho IRA của anh ta (đóng góp $ 5,000, cộng thêm $ 1, 000 "catch-up").
Lưu ý rằng trạng thái nộp đơn có thể ảnh hưởng đến số tiền đóng góp cho phép. Nếu Joe và vợ của anh ta nộp đơn riêng, anh ta sẽ không thể đóng góp bất kỳ khoản tiền nào cho IRA trong năm vì anh ta không có khoản bồi thường nào phải chịu thuế. Nếu họ nộp đơn riêng và ông chỉ được bồi thường 2.000 đô la cho năm, khoản đóng góp của IRA sẽ bị giới hạn ở mức 2.000 đô la.
Tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSAs)
Một khoản tiết kiệm hưu trí thứ ba có thể là một tài khoản tiết kiệm sức khoẻ HSA). HSA là một tài khoản có lợi cho người có kế hoạch sức khoẻ được khấu trừ cao (HDHP) để sử dụng trong việc thanh toán chi phí y tế. Các cá nhân là chủ sở hữu của tài khoản. Đối với cá nhân đang làm việc, đóng góp có thể được thực hiện bởi cả người sử dụng lao động và nhân viên. Đối với những người không làm việc, họ có thể đóng góp cho chính họ.
Khác với IRA hoặc 401 (k), khi thu nhập kiếm được là một yêu cầu, tiền gửi vào HSA của một nhân viên có thể đến từ tiền tiết kiệm, cổ tức, bồi thường thất nghiệp và thậm chí là phúc lợi. Ngoài ra, không có giới hạn về thu nhập đối với những người có thể đóng góp như có, ví dụ như IRA Roth. Đóng góp tối đa cho năm 2012 là $ 3, 100 cho một cá nhân và $ 6, 250 cho một gia đình. Khoản đóng góp bổ sung bắt kịp $ 1, 000 được cho phép đối với cá nhân từ 55 tuổi trở lên. Các cá nhân đóng góp vào tài khoản sẽ được khấu trừ thuế "trên dòng thuế".
Vậy tài khoản tiết kiệm y tế liên quan đến tiết kiệm cho người về hưu như thế nào? Các khoản phân phối không được sử dụng cho các chi phí y tế được tính vào thu nhập và phải chịu thuế. Có thêm 10% thuế nếu các khoản phân phối này không phải là do chết hoặc bị tàn tật hoặc bị thu hồi trước khi cá nhân ở độ tuổi 65. Tuy nhiên, bạn có thể giữ các quỹ này trong HSA và bắt đầu rút vốn sau khi 65 tuổi. Vào thời điểm đó, bạn sẽ phải trả thuế cho các bản phân phối giống như một IRA truyền thống nhưng sẽ tránh được thêm 10%. Ngoài lợi ích rõ ràng của tiết kiệm trước khi tính thuế cho chi phí y tế, đóng góp vào các tài khoản này có thể phục vụ như là một nguồn thu nhập khi bạn đã nghỉ hưu.
Tài khoản môi giới
Nếu bạn thấy rằng bạn đã cạn kiệt tất cả các lựa chọn trước đó và vẫn có nhiều tiền hơn bạn muốn tiết kiệm để nghỉ hưu, bạn luôn có thể đóng góp vào một tài khoản môi giới thuế cũ tốt. Chắc chắn, khoản thu nhập sẽ không được hoãn thuế, nhưng bạn sẽ tăng khoản tiền mà sẽ cung cấp cho bạn một nguồn thu nhập trong thời gian nghỉ hưu của bạn.Và không phải tất cả chúng ta đều muốn cái nồi đó lớn hơn?
Dòng dưới cùng
Như bạn thấy, có rất nhiều cơ hội để tiết kiệm cho nghỉ hưu, ngay cả khi bạn không ở trong lực lượng lao động hoặc tham gia vào nó trên cơ sở bán thời hoặc gián đoạn. Câu hỏi cấp bách hơn không phải là liệu có những chiếc xe trả chậm mà bạn có thể đóng góp hay không, nhưng bạn sẽ quản lý dòng tiền như thế nào để tiết kiệm được nhiều đến mức cần nghỉ hưu.
Trước tiên hãy làm bài tập về nhà của bạn. Bạn sẽ không bao giờ biết bạn tiết kiệm được bao nhiêu tiền nếu bạn không biết bạn đang chi tiêu những gì. Theo dõi chi tiêu của bạn trong khoảng sáu tháng và tìm ra những khoản chi phí nào có thể được cắt giảm để thu được ít tiền tiết kiệm hơn cho việc nghỉ hưu. Khi bạn đã biết số tiền bạn chi tiêu và số tiền bạn có thể tiết kiệm được, hãy trao đổi với cố vấn thuế hay cố vấn tài chính về loại phương tiện nào phù hợp nhất với nhu cầu của bạn. Thời gian để tiết kiệm bây giờ là!
Tiết kiệm hưu trí Tiết kiệm: Những lời khuyên đầu tiên để tiết kiệm thêm | Đầu tư
Người Mỹ không tiết kiệm đủ để nghỉ hưu. Dưới đây là một số lời khuyên cho các cố vấn tài chính phải thuyết phục họ thay đổi cách của họ.
Tiết kiệm tiết kiệm giúp người lao động Liên bang nghỉ hưu
TSP là thành phần chính của tiết kiệm hưu trí cho nhân viên phục vụ đồng phục.
Tôi đã đóng góp không tự nguyện vào kế hoạch nghỉ hưu khi đang làm việc tạm thời. Tôi có thể rút các khoản tiền này mà không bị phạt không?
Tùy chọn của bạn tùy thuộc vào loại hình phạt mà có thể áp dụng. Nếu khoản tiền phạt này là một khoản tiền đầu hàng hoặc hình phạt khác áp dụng cho sản phẩm hàng năm hoặc bảo hiểm, bạn có thể xem xét việc để lại tài sản trong kế hoạch cho đến khi thời điểm phạt sẽ không còn áp dụng nữa.