Mục tiêu chính của một chương trình hưu trí thành công là đảm bảo rằng bạn sẽ có đủ nguồn lực tài chính để duy trì hoặc cải thiện lối sống của bạn trong những năm nghỉ hưu. Nếu bạn muốn đi du lịch và mua nhiều hơn khi nghỉ hưu, bạn sẽ phải tiết kiệm nhiều hơn. Số tiền bạn cần để tiết kiệm sẽ tùy thuộc vào cách bạn muốn dành thời gian nghỉ hưu.

Theo một số chuyên gia kế hoạch tài chính, bạn sẽ cần phải tiết kiệm đủ để thu nhập hưu trí của bạn nằm trong khoảng từ 70% đến 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn. Bạn sẽ cần một tỷ lệ phần trăm cao hơn nếu bạn có kế hoạch để cải thiện mức sống của bạn. Nếu bạn có nhiều chi phí về nghỉ hưu hơn trước khi nghỉ hưu, thu nhập hưu trí của bạn có thể phải cao hơn thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn.

"Một số cố vấn tài chính tin rằng thu nhập hưu trí 70-80% thu nhập trước khi nghỉ hưu là đủ. Mặc dù điều đó có thể đúng với một số người, nhiều người sẽ thấy rằng họ không hài lòng với mức thu nhập đó. Xem xét rằng, mặc dù nó rất dễ dàng để tăng chi tiêu, nó là khá khác để giảm nó. Những người nghỉ hưu bị giảm 20-30% sẽ cảm thấy cuộc sống giảm sút ", James B. Twining, CFP®, người sáng lập và Giám đốc điều hành của Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Xây dựng khoản tiết kiệm của bạn đòi hỏi phải lập kế hoạch cẩn thận, bao gồm việc đánh giá tài sản hiện tại của bạn, số năm còn lại cho đến khi bạn nghỉ hưu và bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu trong những năm trước khi nghỉ hưu. Trong bài này, chúng tôi liệt kê một số bước cần thực hiện khi thực hiện chương trình hưu trí của bạn.

Xác định những gì bạn cần

Một cách tiếp cận phổ biến để lập kế hoạch nghỉ hưu bắt đầu với việc xác định số tiền bạn sẽ cần để tài trợ cho những năm nghỉ hưu.

Điều này thường dựa trên mức tăng chi phí sinh hoạt dự kiến, số năm bạn có thể chi tiêu cho nghỉ hưu và lối sống mà bạn dự định sẽ lãnh đạo trong thời gian nghỉ hưu. Nhưng dự kiến ​​một số tiền không phải là một khoa học chính xác: Những năm bạn bỏ ra để nghỉ hưu có thể nhiều hoặc ít hơn dự án của bạn, và như vậy có thể đi cho tăng chi phí sinh hoạt.

Tuy nhiên, một quan điểm toàn diện và một số ý tưởng sẽ giúp đưa ra các dự báo thực tế. Dưới đây là một số yếu tố cần lưu ý:

Chi phí sinh hoạt hàng ngày được dự tính của bạn

• Tuổi thọ
• Chi phí dự kiến ​​của bạn
• Tài nguyên của bạn (không phải là khoản tiết kiệm hưu trí) có thể bao gồm chi phí không có kế hoạch; Các tài sản đó có thể bao gồm bảo hiểm chăm sóc dài hạn, các sản phẩm có niên kim và bảo hiểm sức khoẻ
• Tài sản của bạn: Nếu bạn sở hữu nhà của bạn (nghĩa là không có dư nợ thế chấp) hoặc sở hữu nhà của bạn bởi thời gian nghỉ hưu, bạn có quyền lựa chọn bán nó hoặc có được thu nhập thông qua một thế chấp đảo ngược.
• Phong cách sống mong muốn của bạn trong thời gian nghỉ hưu: Bạn có kế hoạch để nghỉ hưu yên tĩnh hoặc tham gia vào các hoạt động, như đi du lịch khắp thế giới, có thể tốn kém không?Nếu bạn không phải là chuyên gia lập kế hoạch tài chính hoặc không có thời gian cần thiết để thực hiện và quản lý một chương trình hưu trí, bạn có thể cần sự trợ giúp của một kế hoạch tài chính có thẩm quyền.
• Nếu bạn thấy một người, họ sẽ cần phải đánh giá tình trạng tài chính hiện tại của bạn để thiết kế một chương trình hưu trí thực tế và thành công. Bạn sẽ cần phải cung cấp thông tin chi tiết về các vấn đề tài chính của bạn.

"Kế hoạch nghỉ hưu cũng giống như lên kế hoạch cho một chuyến đi. Bạn sẽ dễ dàng lên kế hoạch cho cuộc hành trình nếu bạn biết điểm xuất phát của mình. Trong khi thu thập thông tin chi tiết về cách khách hàng nhìn thấy lối sống hưu trí của họ là quan trọng, việc biết tình trạng tài chính hiện tại của họ là một phần quan trọng của quá trình. Russ Blahetka, CFP®, giám đốc quản lý, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.

Các tài liệu mà nhà hoạch định tài chính của bạn có thể cần bao gồm bản sao các bản sao kê tài khoản gần đây nhất của bạn, bao gồm tiết kiệm thường xuyên, kiểm tra, tiết kiệm hưu trí, sản phẩm có niên kim, thẻ tín dụng và các khoản nợ khác, cũng như:

Một bản sao của lịch trình khấu hao hoặc tóm tắt của bất kỳ khoản thế chấp

Bản sao của khai thuế của bạn trong vài năm qua

Một bản sao khoản tiền lương gần đây nhất

• Hợp đồng bảo hiểm y tế và bảo hiểm nhân thọ
• Một danh sách các khoản chi tiêu hàng tháng của bạn
• Bất kỳ tài liệu nào khác mà bạn nghĩ có thể quan trọng đối với quy trình lập kế hoạch tài chính của bạn
• Bắt đầu tiết kiệm
• bạn có yếu tố cân nhắc trong các cân nhắc trên, bạn cần phải xác định số tiền bạn cần phải tiết kiệm một mình. Đầu tiên hãy xem xét các nguồn có thể thu nhập bạn sẽ có trong thời gian nghỉ hưu. Một gói thu nhập hưu trí hoàn chỉnh thường được gọi là "phân ba chân" bao gồm bảo hiểm xã hội của bạn, kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng tài trợ (như kế hoạch nghỉ hưu có chất lượng) và cuối cùng là tiền tiết kiệm cá nhân của bạn. Vì vậy, tất nhiên, số tiền tiết kiệm cá nhân bạn cần đạt được phụ thuộc vào khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí của chủ nhân và thu nhập dự kiến ​​của bạn từ An Sinh Xã Hội.
• Sự xem xét tiếp theo của bạn là loại xe tiết kiệm mà bạn sử dụng để tiết kiệm cá nhân của bạn - điều này sẽ ảnh hưởng đến khoản tiết kiệm hàng năm theo yêu cầu của bạn. Số tiền thay đổi tùy thuộc vào việc các phương tiện tiết kiệm của bạn có ở các tài khoản trả trước, sau thuế, không phải trả thuế hoặc tài khoản hoãn thuế hay là sự kết hợp của chúng. Loại tài khoản tiết kiệm bạn chọn phụ thuộc vào - trong số những thứ khác - liệu bạn có tốt hơn để trả thuế cho khoản tiết kiệm của bạn trước hay sau khi nghỉ hưu.

Tiết kiệm trong một chiếc xe trì hoãn thuế, như kế hoạch IRA truyền thống hoặc 401 (k), có thể giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn. Nếu bạn có 401 (k), khoản thu nhập chịu thuế của bạn sẽ bị giảm đi theo thu nhập bạn phải trả cho kế hoạch, và nếu bạn có một IRA truyền thống, bạn có thể yêu cầu bồi thường đóng góp của bạn như một khoản khấu trừ thuế. Thu nhập trong các loại xe đó cũng được tích lũy trên cơ sở hoãn thuế, nhưng tài sản đó bị đánh thuế khi bạn phân phối chúng từ tài khoản hưu trí. Bạn có thể trả ít thuế thu nhập cho số tiền tiết kiệm được trên cơ sở tính trước thuế nếu bạn rút tiền trong thời gian nghỉ hưu và thuế suất thuế thu nhập thấp hơn so với trước khi nghỉ hưu.

Bằng cách sử dụng các quỹ sau thuế để tiết kiệm cho nghỉ hưu, bạn sẽ không phải trả thuế một lần nữa khi bạn rút lại trong thời gian nghỉ hưu. Tuy nhiên, thu nhập của bạn trên các quỹ sau thuế thường không phải trả thuế. Vì vậy, khi bạn rút các khoản tiền này, họ có thể bị đánh thuế theo thuế suất thuế thu nhập bình thường hoặc với mức tăng vốn, tùy thuộc vào loại thu nhập và thời gian bạn nắm giữ đầu tư.

Nếu bạn hội đủ điều kiện nhận Roth IRA, bạn có thể muốn yêu cầu nhà hoạch định tài chính của bạn cho dù bạn có sử dụng một khoản tiết kiệm thậm chí chỉ với một phần tiền tiết kiệm của bạn hay không. Roth IRA được tài trợ bởi các tài sản sau thuế, lợi tức thu được trên cơ sở hoãn thuế và các khoản phân phối không phải trả thuế nếu bạn đáp ứng các yêu cầu nhất định.

"Có hai lý do quan trọng là phải có các khoản đầu tư sau thuế như là một phần của kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Thứ nhất, nếu bạn làm như vậy một công việc tuyệt vời tiết kiệm mà bạn có thể nghỉ hưu trước tuổi 59½, bạn cần tiền bạn có thể truy cập mà không có một khoản phạt rút 10% đầu rút. Thứ hai, tốt hơn là bạn nên đa dạng hoá hóa đơn thuế của mình khi nghỉ hưu để mọi khoản thu hồi tài khoản không bị đánh thuế theo thuế suất thông thường ", Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo cho biết. > Tìm thêm tiền

Đó là một điều để biết bạn cần bao nhiêu trong thời gian nghỉ hưu, bạn cần tiết kiệm bao nhiêu và bạn sẽ sử dụng tài khoản gì. Tuy nhiên, thách thức chính là tìm kiếm thêm nguồn tài chính để tiết kiệm, đặc biệt nếu ngân sách của bạn đã phát triển. Đối với nhiều người, điều này có nghĩa là thay đổi thói quen tiêu dùng, lập ngân sách lại và xác định lại nhu cầu so với mong muốn.

"Tách ngân sách cá nhân của bạn giữa chi phí tùy ý và không tùy tiện giúp tạo ra một đường cơ sở về những gì bạn cần so với những gì bạn muốn. Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc, Irvine, Calif, và là tác giả của "Index Funds: Chương trình Khôi phục 12 Bước dành cho Nhà đầu tư đang Hoạt động. "

Đầu tư

Một khi bạn có thể phân bổ một phần thu nhập hàng tháng của bạn để tiết kiệm của bạn, bạn cần phải nghĩ đến việc đầu tư những khoản tiền đó. Đầu tư đặt tiền của bạn để làm việc cho bạn và thường cho bạn những lợi ích của lãi suất hợp nhất. Đầu tư là điều không thể thiếu để đảm bảo chương trình hưu trí của bạn đáp ứng được các mục tiêu của bạn. Và càng sớm bạn bắt đầu, bạn sẽ càng làm như vậy càng dễ dàng.

"Tôi nghi ngờ rằng nhiều người quá suy nghĩ về quá trình tiết kiệm để nghỉ hưu. Hãy để tôi đề xuất ba nguyên tắc đơn giản mà mọi người có thể bắt đầu ngay hôm nay. Thứ nhất, bắt đầu dành ra một số tiền mỗi tháng. Một mục tiêu tốt là 10% thu nhập hàng tháng của bạn. Craig Israelsen, Ph.D., nhà thiết kế của 7Twelve Portfolio, Springville, Utah, có thể phải mất nhiều năm để đạt được mục tiêu đó, nhưng bất kỳ lượng tiền tiết kiệm nào cũng tốt hơn không. Thứ hai, tự động tiết kiệm và đầu tư của bạn - theo cách đó sẽ xảy ra nếu bạn không nhớ và mức tối thiểu cần thiết để mở một quỹ tương hỗ thường thấp hơn nếu bạn tự động hóa các khoản đầu tư.Và thứ ba, đừng quá quản lý các khoản đầu tư của bạn. Khi một số quỹ tương hỗ của bạn không hoạt động tốt, hãy kiên nhẫn và đầu tư nhiều hơn. Mua thấp, nhất quán và thực hiện sự kiên nhẫn - dấu hiệu của các nhà đầu tư dài hạn thành công. "

Các loại đầu tư phù hợp với danh mục đầu tư của bạn sẽ phụ thuộc chủ yếu vào khả năng chịu rủi ro của bạn. Nói chung, ngày càng gần ngày nghỉ hưu của bạn, mức độ chấp nhận rủi ro càng thấp. Ý tưởng là những người có thời gian dài hơn cho đến khi nghỉ hưu có nhiều cơ hội để bù đắp cho bất kỳ khoản lỗ nào có thể xảy ra khi đầu tư. Một người ở độ tuổi hai mươi đầu của anh ta có thể có danh mục đầu tư bao gồm nhiều khoản đầu tư có rủi ro cao như cổ phiếu. Mặt khác, người trong độ tuổi sáu mươi của mình sẽ có số vốn đầu tư cao hơn với mức lãi suất được đảm bảo như chứng chỉ tiền gửi hoặc chứng khoán của chính phủ.

Bất kể mức độ chấp nhận rủi ro, điều quan trọng là phải đạt được một danh mục đầu tư đa dạng phù hợp, điều này làm tối đa hóa lợi nhuận do rủi ro được xác định.

Cuối cùng, nếu bạn chưa có nhà hoạch định tài chính có thẩm quyền hoặc bạn đang tìm kiếm, hãy đảm bảo mua sắm và kiểm tra nền tảng của bất kỳ ai bạn định phỏng vấn.

Dòng dưới cùng

Bài viết này bàn về một số cơ sở nền tảng để đảm bảo chương trình hưu trí của bạn thành công - nhưng đây chỉ là một cái nhìn tổng quan. Các chi tiết cơ bản sẽ tốn thời gian và công sức để bạn xác định và thực hiện. Và các bước nêu trên không tạo thành một giải pháp bắt tất cả. Người lập kế hoạch tài chính của bạn nên có thể giúp đảm bảo rằng tất cả các yếu tố quan trọng được xem xét. Trong thời gian chờ đợi, đừng sợ tự mình tiến hành một số nghiên cứu, bằng cách truy cập các trang web, chẳng hạn như U. S. Social Security Administration, cung cấp thông tin hữu ích và máy tính cho kế hoạch nghỉ hưu.

Việc hiểu Website An Sinh Xã Hội

sẽ giúp bạn bắt đầu.