Nhiều người trong chúng ta có cùng quan điểm về ngân hàng. Họ là những nơi để lưu trữ tiền, đầu tư cơ bản như tiền gửi có kỳ hạn, đăng ký thẻ tín dụng hoặc vay tiền. Đằng sau cái nhìn trần tục này, tuy nhiên, là một hệ thống có quy chế rất cao, kết nối ngân hàng hằng ngày của chúng ta trở lại hệ thống tài chính rộng lớn hơn. Trong bài này, chúng ta sẽ xem xét các ngân hàng thương mại, chúng được tạo ra như thế nào và mục đích lớn hơn của nó là gì trong nền kinh tế nói chung.

AD:

Khi nào Ngân hàng là một ngân hàng thương mại?
Giữa năm 1933 và 1999, rất dễ dàng để nói với các ngân hàng nhờ Đạo luật Glass-Steagall. Nếu bạn đã giúp các công ty phát hành cổ phiếu, bạn là một ngân hàng đầu tư. Nếu bạn chủ yếu quan tâm đến tiền gửi và cho vay, thì bạn là một ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, từ cuối những năm 90 trở đi, khả năng thi hành Glass-Steagall như một quy tắc đen trắng đã bị xói mòn, và hành động này đã bị bãi bỏ một cách hiệu quả. Kể từ đó, sự phân biệt cũ giữa ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư về cơ bản là vô nghĩa. Ví dụ: tính đến năm 2013, JPMorgan Chase Bank là một trong số các ngân hàng thương mại lớn nhất ở Hoa Kỳ bằng tài sản, và năm 2012, cùng một ngân hàng là một trong những người bảo lãnh chính trong IPO của Facebook.

Chúng ta đã mất việc phát hành chứng khoán và đầu tư vào chứng khoán như những hành động xác định mà một ngân hàng thương mại không thể thực hiện được. Thay vào đó, chúng ta có thể nhìn vào hành động mà tất cả các ngân hàng thương mại đều chia sẻ. Các ngân hàng thương mại:

Chấp nhận tiền gửi

• Cho vay
• Thanh toán theo quy trình
• Phát hành hối phiếu và séc ngân hàng
• Cung cấp két an toàn cho các mục và tài liệu
• AD:

Có nhiều hành động, dĩ nhiên, và các loại tốt hơn trong quan điểm rộng này. Các ngân hàng thương mại có thể cung cấp các dịch vụ khác như môi giới các hợp đồng bảo hiểm, tư vấn đầu tư và như vậy. Họ cũng cung cấp một loạt các khoản vay và cung cấp các phương tiện tín dụng khác như thẻ và thấu chi. Tuy nhiên, chủ đề chung giữa các hoạt động này là chúng nhằm mục đích cung cấp dịch vụ tài chính cho cá nhân hoặc doanh nghiệp.

Từ Zero đến Hoạt động trong hai năm hoặc ít hơn

Để hiểu về ngân hàng thương mại, bạn cần phải xem xét cách thức chúng được thiết lập. Mặc dù các ngân hàng lớn như JPMorgan Chase, Wells Fargo và Citibank đều nổi tiếng và có phạm vi toàn cầu, nhưng có hàng ngàn ngân hàng thương mại ở Hoa Kỳ. Mặc dù số lượng có vẻ lớn, việc bắt đầu và điều hành một ngân hàng thương mại là một quá trình dài do các bước quy định và nhu cầu vốn. Các quy tắc khác nhau theo từng tiểu bang, nhưng ở U. S. một nhóm tổ chức bắt đầu quá trình này bằng cách bảo đảm vài triệu đô la trong vốn hạt giống. Vốn này được sử dụng để tập hợp một đội ngũ quản lý có kinh nghiệm trong ngành ngân hàng cũng như một hội đồng quản trị.
Khi ban quản trị và ban quản lý được thiết lập, một vị trí được chọn và tạo ra tầm nhìn tổng thể cho ngân hàng. Sau đó, nhóm tổ chức sẽ gửi kế hoạch của mình, cùng với thông tin về hội đồng quản trị và ban quản lý, tới các nhà quản lý xem xét và quyết định xem ngân hàng có được cấp phép hay không. Việc xem xét có chi phí hàng ngàn đô la và kế hoạch có thể được gửi lại với các khuyến nghị cần được giải quyết để phê duyệt.
Nếu điều lệ được ban hành, ngân hàng phải hoạt động trong vòng một năm. Trong 12 tháng tới, ban tổ chức phải nhận bảo hiểm FDIC, nhân viên an toàn, mua thiết bị và cũng như phải trải qua hai cuộc kiểm tra trước khi cánh cửa có thể mở ra.
Thời gian này trên toàn bộ quá trình có thể khác nhau, nhưng bao gồm cả việc chuẩn bị trước khi nộp đơn đầu tiên cho cơ quan quản lý nó được đo bằng nhiều năm chứ không phải vài tháng. Để đến giai đoạn mà một ngân hàng có thể kiếm tiền bằng cách tận dụng đô la tiền gửi như các khoản vay tiêu dùng, cần có hàng triệu đô la vốn, một số trong đó có thể được huy động trong các lĩnh vực tư nhân và trả lại thông qua một đợt chào bán cổ phiếu ra công chúng. Theo lý thuyết, một ngân hàng điều lệ có thể được tài trợ 100% tư nhân, nhưng hầu hết các ngân hàng đều công khai vì cổ phiếu trở nên lỏng lẻo, làm cho các nhà đầu tư dễ dàng hơn. Do đó, việc có IPO trong kế hoạch ban đầu làm cho nó dễ dàng hơn để thu hút các nhà đầu tư giai đoạn đầu là tốt.
Các ngân hàng thương mại và hình ảnh lớn
Quá trình ra mắt một ngân hàng thương mại báo trước vai trò tổng thể mà các ngân hàng này đang chơi trong nền kinh tế. Một ngân hàng thương mại về cơ bản là một bộ sưu tập vốn đầu tư để tìm kiếm lợi nhuận cao. Ngân hàng - xây dựng, con người, quy trình và dịch vụ - là một cơ chế để thu hút thêm vốn và phân bổ theo cách mà ban lãnh đạo và ban giám đốc tin rằng sẽ mang lại lợi nhuận cao nhất. Bằng cách phân bổ vốn hiệu quả, ngân hàng sẽ có lợi hơn và giá cổ phiếu sẽ tăng lên.
Từ quan điểm này, ngân hàng cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng đã đề cập trước đó. Nhưng nó cũng cung cấp dịch vụ cho các nhà đầu tư bằng cách hoạt động như một bộ lọc. cho những người được phân bổ bao nhiêu vốn. Các ngân hàng làm cả hai việc làm sẽ tiếp tục thành công. Các ngân hàng không làm một hoặc một trong những công việc này cuối cùng có thể thất bại. Trong trường hợp thất bại, FDIC sẽ vào, bảo vệ người gửi tiền và thấy tài sản của ngân hàng rơi vào tay của một ngân hàng thành công hơn.
Bottom Line
Hầu hết chúng ta đều tương tác với các ngân hàng thương mại hàng ngày, cho dù đó là mua thẻ ghi nợ, thanh toán trực tuyến hay đơn xin vay tiền. Ngoài việc cung cấp các dịch vụ cơ bản này, các ngân hàng thương mại đang hoạt động trong lĩnh vực phân bổ vốn vì lợi nhuận - còn được gọi là đầu tư. Trong định nghĩa về đầu tư của ngân hàng thương mại, điều này có nghĩa là cho vay và mở rộng tín dụng cho những người có thể trả nó theo các điều khoản của ngân hàng. Ngày nay, các ngân hàng thương mại có thể đầu tư vào chứng khoán và ngay cả trong các vấn đề mà họ giúp công khai. Nhưng những hoạt động này thường được chuyển sang một cánh tay đầu tư - cơ bản là một ngân hàng đầu tư truyền thống được đưa ra trong một ngân hàng thương mại.Vào cuối ngày, một ngân hàng thương mại cần phải cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng và lợi nhuận tốt cho các nhà đầu tư của mình để tiếp tục thành công.