Có rất nhiều cuộc tranh luận về "con số kỳ diệu" - thuật ngữ được sử dụng để mô tả số tiền bạn cần để tiết kiệm để sống một quỹ hưu trí thoải mái về tài chính. Một cuộc tìm kiếm nhanh cho thấy những ý tưởng cực kỳ khác biệt về khoản tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ như thế nào khi bạn ngừng làm việc. Ngoài ra, bạn có thể tìm thấy các máy tính trực tuyến miễn phí - hầu hết đều cho thấy sự thỏa thuận với nhau.

Tại sao rất nhiều bất đồng? Bởi vì lập kế hoạch cho tương lai phụ thuộc vào rất nhiều biến không rõ. Bạn không biết bạn sẽ làm việc được bao lâu, thị trường đầu tư của thế giới sẽ hoạt động tốt như thế nào, sự kiện cuộc sống nào sẽ xảy ra với bạn và bạn sẽ sống bao lâu.

"Tiết kiệm cho nghỉ hưu có thể không phải là mục tiêu tài chính duy nhất mà bạn có trên tấm biển của bạn.Bạn có thể nghĩ đến việc mua một ngôi nhà, bắt đầu một gia đình, mở một doanh nghiệp hay một số thứ khác. Theo Eric Dostal, JD, CFP®, cố vấn, Sontag Advisory, LLC, New York, NY Bất cứ tính toán nào của các mục tiêu này đang kêu la cho một phần tiền lương của bạn, do đó việc đặt ra các ưu tiên của bạn và chuyển các tỷ lệ tiết kiệm của bạn trở thành một hoạt động được cá nhân hóa cao là một cuộc phỏng vấn được giáo dục tốt nhất.

Tuy nhiên, những gì có thể làm là vận hành theo một số quy tắc đưa ra những giả định. Ví dụ, bạn có thể cho rằng bạn sẽ có thu nhập ổn định cho đến khi 65 tuổi.

Điều đó chính xác dẫn đến nhiều lý thuyết hàng đầu.

Hiểu được tỷ lệ thay thế

Các nghiên cứu học thuật về tiết kiệm hưu trí thường làm giảm tỷ lệ thay thế. Đơn giản chỉ là tỷ lệ phần trăm của tiền lương mà bạn sẽ nhận được trong các khoản trợ cấp nghỉ hưu sau khi bạn ngừng làm việc. Nếu bạn kiếm được 100.000 đô la một năm khi bạn làm việc và nhận được 38.000 đô la một năm tiền trả lương hưu, thì tỷ lệ thay thế của bạn là 38%. (Không cần phải nói, con số này quá thấp đối với hầu hết mọi người)

"Một tỷ lệ thay thế cho bạn một mục tiêu về số tiền bạn cần khi nghỉ hưu để duy trì mức sống hiện tại của bạn. Các biến số đi vào một tỷ lệ thay thế bao gồm tiết kiệm, thuế và nhu cầu chi tiêu , "Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc, ở Irvine, Calif, và là tác giả của" Quỹ Chỉ số: Chương trình Khôi phục 12 Bước dành cho Các Nhà Đầu tư Tích cực ".

Bạn cần bao nhiêu tiền? Tiết kiệm?

Bây giờ bạn đã hiểu được tỷ lệ thay thế, hãy xem xét một số nghiên cứu. Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Boston College đã xem xét những loại người cần phải lưu lại để đạt được tỷ lệ thay thế khoảng 70%. Theo các tác giả của cuộc nghiên cứu, Alicia H. Munnell (giám đốc của trung tâm) và các cộng sự Anthony Webb và Wenliang Hou, tổng số người cần nghỉ hưu ở một mức độ thoải mái.Số liệu thay đổi tùy thuộc vào việc ai đó đã thay thế thu nhập thấp (80% tỷ lệ thay thế cần thiết), trung bình (71%) hoặc cao (67%).

Họ phát hiện ra rằng những cá nhân có mức lương trung bình sẽ phải tiết kiệm 15% thu nhập mỗi năm để đáp ứng mức thay thế 70% ở tuổi 65. Yếu tố lớn nhất trong tính toán là tuổi tác - khi bạn bắt đầu tiết kiệm và khi kết thúc . Bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 25 và bạn chỉ cần phân bổ 10% tiền lương hàng năm của bạn để nghỉ hưu ở tuổi 65; nếu bạn chờ đến 70 để bỏ công việc, bạn phải tiết kiệm chỉ 4% mỗi năm.

Số người tệ hơn nhiều so với những người bắt đầu muộn. Nếu bạn đợi đến khi 45 tuổi bắt đầu tiết kiệm, bạn sẽ phải bỏ một khoản tiền không lương 27% lương cho nghỉ hưu. Điều này sẽ khiến bạn phải làm việc đến tuổi 70 nhiều hơn, vì vậy bạn có thể tiết kiệm được 10% mỗi năm một cách thực tế hơn. "Thời gian có thể là bạn thân nhất của bạn hoặc bạn đời tồi tệ nhất, vì vậy hãy sử dụng nó một cách khôn ngoan. một tài khoản hưu trí sẽ không chạm vào tiền cho 43 năm và được trả lại trung bình 8% nên có khoảng $ 1. 67 triệu ", Peter J. Creedon, CFP®, Giám đốc điều hành của Crystal Book Advisors, New York, NY" Nếu bạn phải đợi đến 35 tuổi và đóng góp cùng một khoản tiền và nhận được khoản hoàn vốn tương tự, bạn sẽ có ít hơn 730.000 USD ".

Trong một nghiên cứu khác, Wade D. Pfau, CFA, giáo sư về thu nhập hưu trí tại The American College, nhận thấy rằng dữ liệu lịch sử trong gần thế kỷ qua cho thấy rằng một người sẽ phải tiết kiệm được 16. 62% mức lương của họ để nghỉ hưu 30 năm sau khi bắt đầu kế hoạch tiết kiệm với đủ tiền để trang trải cho một tỷ lệ thay thế 50% từ người đó "tích lũy của cải." (Không giống như các nhà nghiên cứu ở Boston College, Pfau không bao gồm thu nhập An Sinh Xã Hội hoặc "bất kỳ nguồn thu nhập nào khác" theo tính toán 50% của mình. Thêm An Sinh Xã Hội, ví dụ như thu nhập từ lương hưu sẽ làm tăng tỉ lệ thay thế một cách đáng kể)

Nếu tất cả các sự kiện và số liệu này có vẻ hơi khó hiểu, bạn chỉ cần nhớ điều này: Bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu càng sớm càng tốt.

Đầu tư vào và khi nào rút kinh nghiệm

Nghiên cứu của Pfau làm nổi bật hai biến quan trọng khác. Thứ nhất, ông lưu ý rằng theo thời gian, tỷ lệ rút vốn an toàn - số tiền bạn có thể rút lại sau khi nghỉ hưu để duy trì quỹ trong 30 năm - chỉ ở mức 4% trong một vài năm và cao hơn 10% ở các ngân hàng khác. Ông tin rằng "chúng ta nên chuyển sự tập trung sang tỷ lệ rút vốn an toàn, và thay vào đó là tỷ lệ tiết kiệm sẽ đảm bảo an toàn cho các chi phí hưu trí mong muốn".

Thứ hai, ông ta giả định một khoản đầu tư 60% vốn cổ phần lớn và 40% đầu tư thu nhập cố định ngắn hạn. Không giống như một số nghiên cứu, khoản phân bổ này không thay đổi trong suốt chu kỳ 60 năm của quỹ hưu trí (30 năm tiết kiệm và 30 năm rút tiền). Những thay đổi trong phân bổ danh mục đầu tư của một người có thể có tác động đáng kể đến những con số này, cũng như phí quản lý danh mục đó. Ông lưu ý rằng "chỉ đơn giản là giới thiệu một khoản phí 1% tài sản bị khấu trừ vào cuối mỗi năm sẽ làm tăng tỷ lệ tiết kiệm an toàn của kịch bản cơ bản so với mức 16.62% đến 22 15%. "

Nghiên cứu này không chỉ nhấn mạnh đến việc tiết kiệm tiền hưu trí cần thiết mà còn nhấn mạnh rằng người nghỉ hưu phải tiếp tục quản lý tiền của mình để tránh chi quá nhiều thời gian nghỉ hưu

Nhân tố gia đình < Những nghiên cứu này tính toán tiền tiết kiệm cho cá nhân, nhưng những gì về gia đình? Cha mẹ với trẻ nhỏ phải tiết kiệm cho trường đại học của họ - lý tưởng là ít nhất là $ 2, 500 mỗi năm, cho mỗi đứa trẻ, từ khi sinh ra để trang trải chi phí của một trường đại học công. Nhấp vào đây để biết các máy tính tiết kiệm giúp bạn tính ra chi phí chính xác hơn dựa trên thu nhập và mục tiêu giáo dục của bạn) Chi phí liên quan đến trẻ em giúp tiết kiệm cho việc nghỉ hưu thậm chí còn khó khăn hơn. Nghỉ hưu

Nhưng có tin tốt: Tiết kiệm hưu trí cho vợ chồng không tính đến gấp đôi chi phí của những gì mà một cá nhân cần.Mỗi cặp vợ chồng chia sẻ nhiều khoản chi tiêu đáng kể-ví dụ một ngôi nhà

Tiền thưởng của Quỹ Đối ứng Dành cho những người bắt đầu tiết kiệm sớm và tận dụng các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ như 401 (k) s, đáp ứng các mục tiêu tiết kiệm không phải là khó khăn vì nó có thể âm thanh. Dan Timotic, CFA, quản lý, "Nếu một công ty phù hợp với đóng góp của bạn, bạn không chỉ đóng góp tiền thuế mà còn nhận được thêm tiền miễn phí" hiệu trưởng tại T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill. "Các nhà tuyển dụng phù hợp là một cách tuyệt vời để khuyếch đại khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Hãy tưởng tượng rằng bạn tiết kiệm được 3% thu nhập của bạn đặt nó vào kế hoạch 401 (k) bạn sẽ kiếm được 100% lợi tức trên số tiền bạn đã tiết kiệm Bạn có thể kiếm được những khoản lợi tức như thế này với rủi ro rất thấp? " Kirk Chisholm, quản lý tài sản tại Innovative Advisory Group ở Lexington, Mass.

Dòng dưới cùng

Không có cách nào để dự đoán chính xác nhu cầu nghỉ hưu của bạn vì không ai biết tương lai của họ sẽ như thế nào. Tuy nhiên, các giả định được giáo dục dựa trên dữ liệu lịch sử mang lại các điểm chuẩn khá rõ ràng. Mục tiêu tiết kiệm được 16% tiền lương hàng năm nếu bạn bắt đầu sự nghiệp của mình. Nếu bạn kiếm được 50.000 đô la một năm, tiết kiệm được 8.000 đô la một năm hoặc khoảng 666 đô la mỗi tháng. Một nhiệm vụ khó khăn? Có lẽ. Nhưng nếu chủ của bạn phù hợp với khoản tiết kiệm của bạn, 666 đô la đó có thể là $ 333 nếu công ty phù hợp với khoản đóng góp của bạn đô la cho đồng đô la.

Nó sẽ có kỷ luật, nhưng tốt hơn là phải hy sinh trong khi bạn có thể làm việc thay vì nghỉ hưu với số tiền quá ít và quá ít lựa chọn. Xem

Cách bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu

và

Kế hoạch nghỉ hưu nào là tốt nhất?