Các cá nhân từ 35 đến 44 tuổi - và đôi khi lớn tuổi - thường thuộc một thể loại được gọi là "thế hệ bánh sandwich", chăm sóc con cái và cha mẹ của họ cùng một lúc. Mặc dù không có giải pháp lập kế hoạch nghỉ hưu dành cho người thu thập cookie, nhưng có một số hướng dẫn cơ bản có thể hữu ích cho những người thuộc loại này.

Tiết kiệm để nghỉ hưu hoặc trả học phí?

Hầu hết cha mẹ muốn con cái của họ tốt nghiệp đại học miễn phí nợ để họ có thể bắt đầu kế hoạch tài chính của họ với một slate sạch sẽ. Trong khi một số cá nhân có thể trả tiền cho việc học hành của con cái và vẫn tiết kiệm cho nghỉ hưu, hầu hết đều không thể. Câu hỏi sau đó trở thành, đó là sự lựa chọn tài chính tốt hơn? Khi cân nhắc một quyết định như vậy, các giải pháp sẵn có cho việc tài trợ cần phải được xem xét. Ví dụ, hãy xem xét những điều sau đây:

- Nghỉ hưu: Với việc chuyển từ kế hoạch xác định quyền lợi sang kế hoạch đóng góp theo định nghĩa và tương lai không chắc chắn của An sinh xã hội, càng ngày càng rõ ràng rằng người nộp thuế cá nhân phần lớn chịu trách nhiệm tài trợ cho họ năm nghỉ hưu. Như vậy, cá nhân phải tiết kiệm càng nhiều càng tốt để tăng khả năng trải qua một kỳ nghỉ hưu trí an toàn về tài chính và để làm việc trong thời gian nghỉ hưu tùy chọn, chứ không phải là bắt buộc. (Để biết thêm chi tiết, xem Kế hoạch Trợ cấp Tạm thời-Quyết định .)

- Chi phí cho trường Cao đẳng: Tùy chọn để cấp học phí bao gồm các khoản trợ cấp cho những người đủ điều kiện, học bổng cho những người đủ tiêu chuẩn và cho vay. Trong khi các khoản vay có nghĩa là sinh viên đại học có thể sẽ có nợ nần sau khi tốt nghiệp, sinh viên sẽ có nhiều lựa chọn và vài năm để trả các khoản vay đó.

- Trẻ em phản đối các khoản vay đại học có thể xem xét một chương trình làm việc-trường học, nơi chúng làm việc toàn thời gian và đi học đại học trên cơ sở bán thời gian. Mặc dù điều này có thể kéo dài khoảng thời gian trẻ em phải nhận bằng hoặc bằng tốt nghiệp, nhưng sự mài mòn này không còn nợ sau khi tốt nghiệp. Nhiều chủ nhân thậm chí sẽ bồi hoàn cho sinh viên đại học một phần hoặc toàn bộ chi phí học phí, miễn là họ nhận được điểm đậu trong khóa học.

Chìa khóa ở đây là tài chính có sẵn cho trường đại học, nhưng không phải để nghỉ hưu. Các công ty tài chính giả định rằng khi một người hoàn thành cao đẳng, anh ta sẽ chuyển sang một nghề nghiệp có thu nhập; và khi một người bước vào tuổi nghỉ hưu, thì không có thu nhập cho giai đoạn tiếp theo của cuộc đời. Trong khi hầu hết trẻ em rời khỏi nhà cha mẹ để sinh sống bằng chính con mình, chúng ta sẽ không phải trả thêm chi phí cho việc chăm sóc trẻ em. giữa của họ / cuối-20 hoặc ở vùng lân cận, có rất nhiều người không.Một số người để lại cũng chọn để trở lại vì nhiều lý do. Những cá nhân này thường được gọi là các boomerangers. Thật không may, một số những người bận rộn lại rơi vào tình trạng cha mẹ họ phải trả chi phí sinh hoạt, có thể có ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng tiết kiệm để nghỉ hưu của cha mẹ. Như vậy, cha mẹ cảm thấy mình đang sống với những người kỳ cựu có thể muốn xem xét chính thức hóa các khía cạnh tài chính của mối quan hệ. Ví dụ bao gồm việc đứa trẻ ký một thỏa thuận để trả một số tiền nhất định cho tiền thuê, thực phẩm và các dịch vụ tiện ích mỗi tháng. Cha mẹ cũng có thể muốn nói rõ rằng, giống như người thuê nhà, họ sẽ bị đuổi ra nếu họ không trả phần chia sẻ công bằng của họ về các chi phí. Xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho người cao tuổi Phụ huynh

Chi phí chăm sóc cha mẹ già thường tăng lên khi chúng lớn lên, và phần lớn chi phí là do chi phí chăm sóc sức khoẻ. Hơn nữa, trẻ em trưởng thành không thể trả chi phí cho chăm sóc người cao tuổi thường thấy cần phải chăm sóc bản thân cha mẹ. Tương tự như tình hình với những người bận rộn, điều này có thể gây căng thẳng cho tài chính của người chăm sóc và có thể ngăn họ tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Một cách để đảm bảo chi phí chăm sóc sức khoẻ cho cha mẹ già được bảo hiểm là mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC). LTC có thể được sử dụng để trang trải các chi phí khác nhau, bao gồm chăm sóc sức khoẻ tại nhà hoặc chăm sóc sức khoẻ tại nhà dưỡng lão. LTC không chỉ giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho trẻ em, mà còn có thể phủ nhận nhu cầu cha mẹ già phải dùng tiền tiết kiệm để nghỉ hưu để chi trả cho chăm sóc sức khoẻ.

Cân bằng tiết kiệm của bạn đối với việc nghỉ hưu: Sự cần thiết và trường hợp khẩn cấp

Khi một người gần gũi hơn với độ tuổi trung bình, hoảng loạn có thể được đặt ra nếu đánh giá chương trình tiết kiệm cho người nghỉ hưu của họ cho thấy rằng chương trình không phải là mục tiêu. Phản ứng tự nhiên thường là để tăng số lượng được lưu lại để đạt được mục tiêu tiết kiệm gần hơn. Tuy nhiên, cần thận trọng khi sử dụng - tiết kiệm nhiều hơn một khoản tiền phải chăng có thể có tác động tiêu cực. Khi quyết định tăng số tiền tiết kiệm trong tài khoản hưu trí, cần cân nhắc kỹ càng: 999 Tại sao mục tiêu tiết kiệm không nằm trong mục tiêu? Nếu đó là vì số tiền ngân sách không được tiết kiệm thường xuyên, đó là kết quả của các khoản tiền được chuyển hướng sang các chi phí không cần thiết? Nếu vậy, một sự khắc phục dễ dàng là gắn bó với ngân sách và loại bỏ những chi phí không cần thiết này. Nếu số tiền này đang được chuyển hướng đến những thứ mà gia đình cần, có lẽ mục tiêu tiết kiệm và quỹ hưu trí không phải là thực tế và cần được sửa đổi. (Để đọc có liên quan, xem

The Beauty Of Budgeting

.)

Tăng khoản tiết kiệm hưu trí là một mục tiêu thực tế? Có vẻ như bạn nên thêm một lượng lớn vào trứng nghỉ hưu của bạn. Tuy nhiên, nếu điều đó có nghĩa là việc giảm thu nhập sẽ làm tăng thẻ tín dụng và các khoản nợ khác phát sinh cho các chi phí hàng ngày, làm tăng khoản tiết kiệm hưu trí thực sự có thể có ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của bạn.

Đã rút tiền từ trương mục tiết kiệm hưu trí được sử dụng để trang trải các trường hợp khẩn cấp không? Nếu cần phải thu hồi số tiền từ tài khoản hưu trí của bạn để trang trải các trường hợp khẩn cấp thì điều này có thể có nghĩa là số tiền được bổ sung vào quỹ khẩn cấp của bạn là không đủ. Các chuyên gia tài chính dự đoán rằng khoản tài trợ thu nhập ròng ít nhất trong ba tháng sẽ được duy trì trong tài khoản quỹ khẩn cấp để trang trải các khoản chi phí không có kế hoạch. Tương tự như tiết kiệm trong quỹ hưu trí, số tiền được cộng vào quỹ khẩn cấp nên được coi là chi phí định kỳ, để nó không tạo ra gánh nặng tài chính bất ngờ cho cá nhân. (Để tìm hiểu thêm, hãy đọc

• Xây dựng Chính sách Khẩn cấp .) Chủ đề tái xuất hiện là ngân sách thực tế là một yếu tố quan trọng của một chương trình tiết kiệm rắn. Ngân sách không chỉ cho phép tiết kiệm cho hưu trí và chi phí sinh hoạt hàng ngày, mà còn phải tính đến số tiền được cấp cho quỹ khẩn cấp.
• Yêu cầu Tăng Lương
• Nếu bạn đã ở với chủ nhân của bạn một thời gian và đã xác định rằng bạn là một tài sản có giá trị cho công ty, có thể là thời gian để yêu cầu tăng lương. Trước khi làm như vậy, hãy chắc chắn ghi lại những đóng góp của bạn cho tổ chức và cách bạn thêm giá trị. Ngoài ra, xem xét liệu số tiền bạn dự định yêu cầu là so sánh với kết quả bạn đã sản xuất cho công ty của bạn. Có khá ít dịch vụ cung cấp thông tin về mức lương trung bình cho một số loại công việc và địa điểm nhất định. Một bản sao của phân tích như vậy sẽ đi một chặng đường dài trong việc giúp đỡ để làm cho trường hợp của bạn. Hầu hết các nhà tuyển dụng sẽ cân nhắc hợp lý về một yêu cầu hợp lý cho việc tăng lương. Dòng dưới

Tiết kiệm có thể là một thách thức. Một cách để vượt qua thách thức đó là để điều trị tiết kiệm như là một chi phí định kỳ. Trong hầu hết các trường hợp, điều này dễ thực hiện hơn khi có thu nhập dùng một lần như tăng lương hoặc thay đổi tình trạng gia đình dẫn đến chi phí ít hơn.

Đối với những người khác, có thể cắt giảm chi tiêu không thiết yếu. Tất nhiên, sức khoẻ tinh thần cũng quan trọng như sức khoẻ tài chính; do đó, việc lập ngân sách không có nghĩa là tước đoạt bản thân của một điều trị mỗi bây giờ và sau đó.