Độ tuổi từ 45 đến 50 tuổi có lẽ là một trong những thách thức lớn nhất để lên kế hoạch cho trên quy mô chung vì nó bao gồm những cá nhân chỉ mới bắt đầu gia đình, những người làm rỗng, những người đang bắt đầu sự nghiệp mới và những người trước tuổi về hưu. Mặc dù không có gì bất thường đối với bất kỳ lứa tuổi nào bao gồm các cá nhân ở các giai đoạn khác nhau của cuộc sống, nhưng từ 45 đến 54 dường như là khoảng tuổi, trong đó các cá nhân có sự khác biệt lớn nhất.

Nếu bạn ở trong độ tuổi này, bạn nên ở gần mục tiêu tiết kiệm của bạn. Nhưng nếu bạn không có thì có nhiều cơ hội để tăng tốc độ mà bạn đóng góp vào trứng nghỉ hưu của bạn. Chúng bao gồm việc bắt đầu kinh doanh của riêng bạn, áp dụng kế hoạch nghỉ hưu cho công việc kinh doanh, và đóng góp theo dõi. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ cung cấp một số lời khuyên cho những người gần nghỉ hưu. Xem Kế hoạch Tiết kiệm cho Trẻ vị thành niên , Mẹo Tiết kiệm Hưu Trí Dành cho Người từ 18 đến 24 tuổi , 25 đến 34 tuổi < tuổi từ 44 đến 44. , 55- đến 64 tuổi và 65 tuổi và trên .) >

1. Nếu bạn đang bắt đầu kinh doanh riêng của bạn Nếu bạn bắt đầu trứng nghỉ hưu của bạn muộn bởi vì bạn bắt đầu làm việc trễ do kết quả của việc theo đuổi trình độ học vấn, thì bằng MBA hoặc bằng tiến sĩ của bạn có thể có ích nếu kiến ​​thức bạn có được có thể được sử dụng để bắt đầu kinh doanh của riêng bạn. Nhưng dù bạn có bằng Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh hay Tiến sĩ, nếu bạn có tài năng hoặc kỹ năng có thể được sử dụng để tạo ra thu nhập, hãy cân nhắc việc bắt đầu kinh doanh của riêng bạn trong khi vẫn giữ công việc thường xuyên. Điều này sẽ không chỉ tạo thêm thu nhập mà còn có thể cho phép bạn thiết lập và tài trợ cho kế hoạch nghỉ hưu thông qua hoạt động kinh doanh của bạn.

Tuỳ thuộc vào loại hình quỹ hưu bổng mà bạn thiết lập, bạn có thể đóng góp nhiều nhất là $ 54,000 cho năm thuế năm 2017 vào tài khoản hưu trí của bạn, ngoài các khoản đóng góp vào tài khoản của bạn theo chương trình của chủ nhân kế hoạch nghỉ hưu. Bồi thường cho phép, đóng góp của bạn cho năm có thể lên đến 108.000 đô la cho năm 2017 cộng với đóng góp bắt kịp $ 6,500. Hãy xem ví dụ:

JP 52 tuổi làm việc cho một công ty và tham gia vào kế hoạch 401 (k) của nó. JP cũng điều hành một công ty tư vấn ở bên cạnh. JP chấp nhận một SBO 401 (k) cho hoạt động tư vấn của mình. (Để biết chi tiết về kế hoạch SBO 401 (k), hãy xem

401 (k) Các kế hoạch dành cho chủ doanh nghiệp nhỏ

.)

Sự đền bù cho phép đóng góp của JP vào kế hoạch 401 (k) của chủ nhân có thể là lên tới 54.000 đô la Mỹ cộng với việc bắt kịp và đóng góp của anh ta cho kế hoạch SBO 401 (k) của anh ta có thể lên đến 54.000 đô la Mỹ cộng với những khoản đóng góp bắt kịp. Chú ý : Nếu sở hữu chung hoặc liên kết nhất định tồn tại cho nhiều doanh nghiệp, những doanh nghiệp đó có thể được coi là một doanh nghiệp để đóng góp vào quỹ hưu trí, hạn chế mức đóng góp tổng cộng lên tới 54.000 đô la.Cần phải tư vấn một luật sư

ERISA

để được hỗ trợ xác định liệu các doanh nghiệp có thể được coi là các thực thể riêng biệt cho các mục đích của kế hoạch trừ phi 100% rõ ràng rằng không có quyền sở hữu chung hoặc liên kết nào tồn tại. (Nhận một số lời khuyên khi bắt đầu và điều hành kinh doanh thành công trong Trong Doanh nghiệp Nhỏ, thành công với 5 "C .) Thu nhập bổ sung từ doanh nghiệp của bạn hoặc công việc thứ hai không chỉ cho phép bạn thêm nhiều vào các tài khoản hưu trí được hoàn thuế của bạn, nó cũng có thể tạo thêm thu nhập dùng một lần, cho phép bạn thêm nhiều vào các tài khoản khác trong trứng tổ của bạn, kể cả các tài khoản sau khi thuế của bạn. Trước khi bắt đầu kinh doanh, bạn có thể muốn tham khảo ý kiến ​​luật sư về các cấu trúc pháp lý khác nhau để giúp bạn quyết định loại hình nào phù hợp nhất cho doanh nghiệp của bạn. Chúng bao gồm độc quyền sở hữu, công ty hợp danh, công ty trách nhiệm hữu hạn và các tổng công ty. 2. Nếu bạn đang chơi Catch-up: Tuổi 50 và hơn

Nếu bạn bắt đầu chương trình tiết kiệm hưu trí của bạn sau này trong cuộc sống, không bị chán nản. Câu nói cũ, "trễ hơn không bao giờ", chắc chắn được áp dụng. Trên thực tế, có những điều khoản đặc biệt cho những người ở độ tuổi nhất định để chơi "bắt kịp", bằng cách đóng góp số tiền vượt quá giới hạn áp dụng cho người khác. Tính năng bắt kịp này hoạt động như sau:

Nếu bạn ít nhất 50 tuổi vào cuối năm, bạn có cơ hội chơi bắt kịp bằng cách cấp vốn cho trứng nghỉ hưu của bạn nếu bạn đóng góp cho IRA hoặc kiếm tiền hoãn đóng góp cho kế hoạch 401 (k), 403 (b) và / hoặc 457.

IRA

Nói chung, một cá nhân có đủ điều kiện để đóng góp ít hơn là $ 5, 500 hoặc 100% khoản bồi thường cho IRA. Tuy nhiên, nếu cá nhân đạt đến độ tuổi 50 vào cuối năm, một khoản tiền bổ sung lên đến $ 1,000, có thể được thực hiện trong các khoản đóng góp của IRA trong năm.

Các kế hoạch được tài trợ bởi chủ đầu tư

• Nếu bạn tham gia một kế hoạch do người chủ bảo trợ và bạn ít nhất 50 tuổi vào cuối năm, bạn cũng có thể được đóng góp nhiều hơn giới hạn áp dụng cho cá nhân những người không đến tuổi 50 vào cuối năm.
  Đối với SIMRA IRA và 401 (k), khi một người tham gia có thể hoãn 100% tiền bồi thường lên đến $ 12, 500 cho năm thuế 2017 hoặc $ 15, 500 cho người lao động từ 50 tuổi trở lên.
• Đối với 401 (k), 403 (b) và 457 kế hoạch, trong đó một người tham gia có thể hoãn 18.000 đô la cho năm thuế 2017 hoặc 24.000 đô la cho nhân viên từ 50 tuổi trở lên.
  Hạn mức Đóng góp cho Các Kế hoạch Hưu Trí Nhiều
  • Nói chung, nếu bạn tham gia vào nhiều chương trình được tài trợ bởi chủ lao động với các tính năng hoãn lương, tổng số đóng góp của bạn sẽ không vượt quá giới hạn đô la áp dụng trong năm.
  • 3. Nếu bạn kết hôn hoặc ly dị
• Việc kết hôn hoặc ly hôn có thể có ảnh hưởng đáng kể đến trứng tổ ấm của bạn. Nếu bạn đang kết hôn, điều này có thể ảnh hưởng đến trứng tổ chức nghỉ hưu của bạn bằng nhiều cách. Từ góc độ lợi ích, dự báo tài chính của bạn có thể bao gồm tài sản và thu nhập của vợ / chồng bạn cũng như chi phí dự kiến ​​chia sẻ.

  Tuy nhiên, mặc dù các dự báo có thể cho thấy rằng số tiền bạn tiết kiệm được thường xuyên có thể thấp hơn số tiền bạn tiết kiệm nếu bạn không kết hôn, bạn nên tiếp tục tiết kiệm với mức giá cao hơn nếu bạn có thể làm vì vậy, vì nó chỉ thực tế để sẵn sàng cho các sự kiện thay đổi cuộc sống, chẳng hạn như cái chết và ly hôn. Nếu vợ / chồng của bạn chết và bạn không tái hôn, bạn sẽ tự chịu trách nhiệm cho việc cấp vốn cho trứng nghỉ hưu của bạn. Nếu bạn nhận được một ly hôn, bạn có thể được yêu cầu chia sẻ tài sản nghỉ hưu của bạn với vợ / chồng của bạn. Ngoài ra, bạn có thể nhận được kết thúc như vợ chồng của bạn có thể được yêu cầu chia sẻ tài sản nghỉ hưu của mình với bạn.

Thông thường tài sản nghỉ hưu được tính vào các khoản thanh toán tài sản khi ly hôn xảy ra. (Tiếp tục đọc về ly dị và ảnh hưởng của nó đối với tài chính của bạn, xem

Hôn nhân, Ly dị và Dòng chấm

,

Bắt Một ly hôn Hiểu Nguyên tắc chia tài sản theo Kế hoạch .) Mẹo : Nếu bạn có tài sản của IRA trước khi kết hôn, hãy cân nhắc liệu bạn có muốn giữ những tài sản đó trong một IRA riêng và thêm những đóng góp mới trong cuộc hôn nhân của bạn với IRA mới. Nếu luật pháp tiểu bang xác định rằng tài sản của hôn nhân hoặc cộng đồng được định nghĩa là tài sản được tích lũy trong quá trình kết hôn, bạn có thể không phải đưa tài sản IRA trước hôn nhân của mình vào việc giải quyết bất động sản. Tham khảo với luật sư địa phương về các quy tắc áp dụng cho tiểu bang của bạn. 4. Nếu bạn đang sử dụng lợi tức của vợ / chồng của bạn để hưu trí quỹ

Nếu bạn không có thu nhập từ việc làm, bạn có thể sử dụng thu nhập của vợ / chồng của bạn để tài trợ IRA truyền thống của bạn hoặc Roth IRA (hoặc Spousal IRA). Điều này cho phép bạn thêm vào trứng nghỉ hưu của riêng bạn. (Để biết thêm về trợ cấp nghỉ hưu, xem Lợi ích của việc có vợ / chồng

.)

5. Nếu bạn cân bằng (hoặc cân bằng lại) Danh mục của bạn Việc phân bổ tài sản cho trứng nghỉ hưu của bạn cần được đánh giá lại theo định kỳ. Điều này sẽ cho bạn cơ hội để xác định liệu bạn có cần phải thay đổi sự phân bổ tài sản của mình hay không. Khi đến gần tuổi nghỉ hưu, bạn có thể cần chọn những khoản đầu tư ít rủi ro hơn, vì có ít thời gian để thu hồi tổn thất đầu tư. Tuy nhiên, quy tắc này không áp dụng cho tất cả mọi người. Bạn có thể xem xét tư vấn với một cố vấn tài chính có thẩm quyền để được hỗ trợ lựa chọn mô hình phân bổ tài sản phù hợp với mình. (Để biết thêm về phân bổ tài sản, hãy xem Đạt được sự phân bổ tài sản tối ưu

,

Chiến lược Phân bổ Tài sản và Hướng dẫn Rủi ro và Đa dạng Đa dạng của chúng tôi.) 6. Các yếu tố khác Bạn có thể phải đối mặt với một số vấn đề ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn, chẳng hạn như lựa chọn có nên trả tiền cho con bạn đi học đại học hoặc cung cấp cho con cái lớn vẫn còn sống ở nhà thay vì đưa các khoản tiền cần thiết vào ổ trứng. (Chủ đề này cũng được đề cập đến trong bài báo về độ tuổi trẻ hơn, Lời khuyên dành cho Người từ 35 đến 44 tuổi

.

) Xem xét quá liệu việc mua chăm sóc dài hạn sẽ là khôn ngoan (LTC) bảo hiểm, có thể giúp ngăn ngừa khoản tiết kiệm hưu trí của bạn không được sử dụng để trang trải chi phí từ một căn bệnh lâu dài bất ngờ, thay vì được sử dụng để tài trợ cho lối sống hưu trí bạn đã lên kế hoạch.(Để biết thêm về bảo hiểm chăm sóc dài hạn, hãy xem Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn: Ai cần? ) Dòng dưới Cho dù bạn chỉ mới bắt đầu sự nghiệp hay trứng tổ chức nghỉ hưu đang theo đúng kế hoạch và bạn đang có kế hoạch nghỉ hưu, chúng tôi hy vọng bạn tìm thấy những lời khuyên hữu ích. Đối với độ tuổi từ 45 đến 54, vẫn còn thời gian để có được theo dõi. Nhu cầu bảo hiểm trứng tổ tiên nghỉ hưu của bạn đối với các chi phí đột xuất hoặc không đáng kể cũng tăng lên và có thể cần đến các sản phẩm bảo hiểm có thể được sử dụng để trang trải các chi phí đó. Xem toàn bộ chuỗi các bài báo liên quan đến tuổi tác để biết các mẹo khác có thể áp dụng cho bạn.