Khi bạn làm việc cho một công ty có kế hoạch nghỉ hưu như là một phần của gói trợ cấp, các lựa chọn của bạn khá rõ ràng - chủ yếu bởi vì bạn có một người có thể hướng dẫn bạn thông qua việc thiết lập tài khoản và lên lịch đóng góp . Bạn cũng có một dòng thu nhập thường xuyên mà không biến động cực kỳ.

Nếu bạn tự làm chủ, bạn có nhiều lựa chọn giống nhau, nhưng theo một nghiên cứu mới của Small Business Majority, một nhóm vận động doanh nghiệp nhỏ, 40% dân số làm việc tự do không có nghỉ hưu tài khoản như IRA hoặc 401 (k). Khi được hỏi lý do tại sao, 38% nói rằng họ không kiếm được đủ và 31% khác nói rằng họ không được trả lương thường xuyên đủ để dành tiền.

Nhưng điều đó có thể gây rắc rối về tài chính sau này. Ngay cả những người tự làm chủ phải tìm cách để tiết kiệm để nghỉ hưu một phần bởi vì họ không có một chủ nhân phù hợp với đóng góp như nhiều người khác làm cho nhân viên của họ 401 (k).

Thậm chí nếu bạn đã bắt đầu bỏ tiền sang một bên, hãy dành thời gian để xem xét các lựa chọn của bạn là một nhân viên làm việc tự do và xem liệu bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn hay theo cách thuận lợi hơn. Những lời khuyên dưới đây sẽ cung cấp cho bạn các hướng dẫn, nhưng chắc chắn để có được lời khuyên từ một kế hoạch tài chính trước khi bạn chọn con đường để thực hiện.

Hưu bổng Nhân viên Giản giản (SEP)

Một kế hoạch SEP tương tự như IRA nhưng có đóng góp tối đa cao hơn. Bạn có thể đóng góp ít hơn 25% thu nhập hàng năm của bạn hoặc số tiền tối đa do IRS quy định ($ 54, 000 vào năm 2017) . Tuy nhiên, giới hạn đóng góp chính xác của bạn có thể thấp hơn. Sử dụng bảng tính trong Chương 5 của IRS Publication 560 để tính mức tối đa hàng năm của bạn.

Thiết lập kế hoạch rất đơn giản. Tìm một tổ chức tài chính cung cấp kế hoạch SEP, hoàn thành thủ tục giấy tờ hoặc mẫu IRS 5305-SEP, trong đó phác thảo các quyền và lợi ích của bạn theo kế hoạch. Quyết định số tiền bạn muốn đóng góp và thiết lập một hệ thống hằng tháng thu hồi một số tiền nhất định từ thu nhập của bạn.

Kế hoạch SEP thường không có yêu cầu nộp đơn IRS và chi phí hành chính thấp. Nói cách khác, khi bạn đã thành lập, bạn sẽ không cần một chuyên gia về lợi ích để điều hướng tất cả các quy tắc và chính sách. Để biết thêm chi tiết, xem hướng dẫn SEP của Investopedia.

Có thể có các lựa chọn hưu trí khác có sẵn cho bạn. Nói chuyện với một cố vấn tài chính chuyên về các cá nhân tự làm chủ để biết thêm thông tin.

Kế hoạch 401 (k) của một người tham gia Kế hoạch 401 (k) này hoạt động chính xác như kế hoạch 401 (k) bạn sẽ nhận được nếu bạn được bao trả theo kế hoạch đóng góp được xác định của một chủ nhân với một ngoại lệ chính: được bao trả bởi một người sử dụng lao động, bạn sẽ đóng góp như một khoản khấu trừ lương trước thuế từ tiền lương của bạn và chủ nhân của bạn sẽ có tùy chọn kết hợp những đóng góp đó với số tiền nhất định.

Với kế hoạch 401 (k) Một người tham gia, bạn có lợi thế là làm nhân viên và chủ nhân. Điều này cho phép bạn đóng góp nhiều hơn bạn có thể nếu bạn đang theo kế hoạch của một chủ nhân.

Giống như Kế hoạch SEP, sử dụng bảng trong IRS Publication 560 để tính giới hạn đóng góp của bạn. Và đọc

Independent 401 (K): Một chiếc xe hưu trí hàng đầu cho chủ sở hữu duy nhất . Lưu ý rằng có nhiều thuật ngữ cho kế hoạch này: Một Người tham gia 401 (k) - thuật ngữ IRS - cũng đôi khi được gọi là Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k hoặc Independent 401 (k). Kế hoạch Khiêu khích Khuyến khích Tiết kiệm cho Nhân viên (SIMPLE IRA)

Giống như tên gọi, SIMPLE IRA được thiết kế là một cách dễ dàng, không phức tạp để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Kế hoạch này tuân thủ các quy tắc đầu tư, chuyển tiếp và phân phối giống như một IRA truyền thống, trừ những giới hạn đóng góp. Theo IRS, "Bạn có thể lấy tất cả thu nhập ròng từ việc làm tự do trong kế hoạch: lên đến $ 12, 500 vào năm 2017, cộng thêm $ 3,000 nếu bạn 50 tuổi trở lên, cộng với khoản đóng góp cố định 2% hoặc đóng góp đối ứng 3%. "

Bảng trong IRS Publication 560 cũng là cách tính giới hạn đóng góp của bạn.

Chia sẻ lợi nhuận

Nếu bạn có thể dành phần trăm thu nhập của công ty vào kế hoạch nghỉ hưu của nhân viên, kể cả kế hoạch nghỉ hưu của bạn? Đó là cách hoạt động chia sẻ lợi nhuận. Thay vì dựa vào đóng góp trên một tỷ lệ phần trăm thu nhập hoặc tính toán khác, bạn có thể dựa vào thu nhập của công ty. Nếu bạn có nhân viên, điều này tạo ra động lực để đi xa hơn và cảm thấy như một phần của công ty hơn là chỉ đơn giản là một nhân viên. Thậm chí tốt hơn, bạn vẫn có thể có kế hoạch nghỉ hưu khác như là một phần của gói nếu bạn muốn.

Kế hoạch chia sẻ lợi nhuận vẫn phải được thiết lập thông qua một tổ chức tài chính. Giới hạn đóng góp là "thấp hơn 25% mức bồi thường của [nhân viên] hoặc 54.000 đô la cho năm 2017, tùy thuộc vào điều chỉnh mức sống của những năm sau đó", theo IRS. Kế hoạch chia sẻ lợi nhuận có thể đi kèm với phí và chi phí cao hơn kế hoạch nghỉ hưu khác, nhưng chia sẻ lợi nhuận có thể làm việc tốt cho các công ty có dòng tiền mặt hạn chế. Để biết thêm thông tin, hãy truy cập trang web của IRS.

Kế hoạch Mua Tiền (MPP)

Một MPP tương tự như chia sẻ lợi nhuận khi người sử dụng lao động đóng góp vào kế hoạch tiết kiệm của nhân viên. Số tiền thường dựa trên đóng góp của nhân viên - giống như 401 (k). Tuy nhiên, không giống như kế hoạch chia sẻ lợi nhuận mà không yêu cầu đóng góp hàng năm, người sử dụng lao động phải chi trả MPP hàng năm, như được quy định trong hợp đồng lao động, bất kể hoạt động của công ty. Cũng như chia sẻ lợi nhuận, giới hạn đóng góp là "thấp hơn 25% mức bồi thường hoặc 54.000 đô la cho năm 2017, tùy thuộc vào điều chỉnh chi phí sinh hoạt)," theo IRS.

Giống như các loại xe hưu trí khác, tiền gửi được tăng thuế hoãn lại. Trong quá khứ, MPP có giới hạn khấu trừ cao hơn kế hoạch chia sẻ lợi nhuận, nhưng không còn là trường hợp nữa. Đọc thêm về MPP ở đây.

Dây dưới cùng

Nếu bạn tự làm chủ, bạn bận - bận rộn, có thể - nhưng tiết kiệm hưu trí phải là ưu tiên cho ít nhất hai lý do.Thứ nhất: An sinh xã hội sẽ không phải là nguồn thu nhập chính của bạn về hưu trí. Nó không được thiết kế cho vai trò đó.

Thứ hai, tài trợ cho tài khoản hưu trí của bạn là một phần của chi phí công ty của bạn giống như ở các công ty thuộc mọi quy mô. Bạn phải làm việc đó chi phí vào cơ cấu giá của bạn.

Bắt đầu ngay hôm nay. Làm hẹn với một kế hoạch tài chính để cùng nhau lập kế hoạch. Sự khác biệt giữa các lựa chọn này - và phân chia thuế của họ - là phức tạp.

Trừ khi bạn là một kế toán viên hoặc lập kế hoạch cho mình, đây không phải là một quyết định Tự làm; một trong những kế hoạch này có thể phù hợp hơn đáng kể với các nguồn lực và chu kỳ thu nhập của bạn. Đó là tương lai bạn đang nói đến và bạn cần những lời khuyên tốt nhất có thể để hình dạng nó phù hợp với bạn. Một khi bạn đã biết những gì bạn cần, việc thanh toán phải đơn giản.