Hưu trí là khác nhau đối với tất cả mọi người. Một số người muốn đi du lịch, một số muốn giúp con cái của họ tài chính, trong khi những người khác có kế hoạch tiếp tục làm việc trên cơ sở bán thời gian. Ngoài ra, nó đang trở thành trường hợp ngày càng nhiều người Mỹ đang nghỉ hưu với nợ nần. Điều này có nghĩa là các cố vấn tài chính không thể có một kế hoạch hưu bổng một kích cỡ cho tất cả khách hàng của họ. Mặc dù tình hình tài chính của mỗi khách hàng là duy nhất, một khía cạnh mà tất cả họ có chung không có ngoại lệ là họ cần thu nhập ổn định.

Chuyển đổi từ tiết kiệm hưu trí sang thu nhập hưu trí không phải lúc nào cũng dễ dàng (về mặt tài chính hay tình cảm) và đó là nơi chuyên gia cố vấn của một cố vấn tài chính trở nên vô cùng có giá trị. Là một chuyên gia, các nhà tư vấn có thể giúp khách hàng tăng các khoản đầu tư tạo thu nhập trong danh mục về hưu của họ bằng cách tối đa hóa khoản đóng góp hưu trí trong những năm làm việc của họ và lựa chọn các khoản đầu tư phù hợp với các mục tiêu của mỗi khách hàng. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Làm thế nào để tư vấn cho khách hàng đằng sau tiết kiệm hưu trí.)

Dưới đây là bốn điều cần xem xét khi lập kế hoạch nghỉ hưu và đầu tư cho khách hàng trong độ tuổi 60 của họ.

Đảm bảo bảo tồn vốn

Mục tiêu đầu tư cho khách hàng ở độ tuổi 60 của họ rất khác so với khách hàng ở độ tuổi 30 hoặc 40 của họ. Các thế hệ trẻ hơn tập trung vào việc nâng cao giá trị tài khoản của họ trong khi những người nghỉ hưu hiện tại và những người sắp rời đời nên tập trung vào việc bảo toàn vốn. Điều này xuất phát từ sự kết hợp của các khoản đầu tư bảo thủ và duy trì lối sống thực tế.

Một số khách hàng có thể muốn sống một cách trọn vẹn nhất và kết thúc bằng cách sử dụng tiền của họ càng nhanh càng tốt. Tuy nhiên, với sự gia tăng kỳ vọng cuộc sống, tiết kiệm hưu trí cũng cần phải kéo dài hơn. Tốt hơn là sống ít hơn, có đủ tiền để sống thoải mái và có thể để lại di sản tài chính cho những người thân yêu hơn là giảm bớt khoản tiết kiệm sớm và lo lắng về thu nhập trong những năm tới.

Không tập trung vào tăng trưởng

Trong khi tập trung vào việc bảo toàn vốn, lựa chọn chiến lược đầu tư tốt nhất cho nhu cầu của từng khách hàng và mục tiêu là điều tối quan trọng cho các cố vấn tài chính. Đối với người về hưu, điều này thường có nghĩa là phân bổ một phần lớn danh mục đầu tư của họ vào các khoản đầu tư bảo đảm thu nhập và đầu tư. Nếu khách hàng nghỉ hưu ở tuổi 65, họ có thể cần phải tiết kiệm ít nhất 20 đến 25 năm, nhưng đồng thời họ sẽ phải sử dụng khoản tiết kiệm của họ làm nguồn thu nhập chính.

Các cố vấn tài chính cần giúp khách hàng tìm ra sự cân bằng giữa tăng trưởng và thu nhập. Điều này có nghĩa là họ phải xem xét nhiều yếu tố như khả năng chịu đựng rủi ro của khách hàng, thời gian, kiến ​​thức đầu tư, mục tiêu và tác động của lãi suất.Mục tiêu, kế hoạch nghỉ hưu và chiến lược thu nhập của khách hàng nên được xem xét theo quý hoặc hàng năm để đảm bảo rằng các lựa chọn đầu tư tiếp tục được duy trì.

Xem xét các khoản đầu tư thay thế

Có rất nhiều loại hình lựa chọn đầu tư khác nhau cho khách hàng mà họ không cần chọn chỉ là một. Tất nhiên, tất cả các khoản đầu tư phải phù hợp với mức độ thoải mái của người nghỉ hưu về mặt rủi ro, nhưng những ngày xây dựng danh mục đầu tư của hai tài sản có chứng chỉ tiền gửi và quỹ tương hỗ đã được bảo đảm đã kết thúc.

Khách hàng có thể lựa chọn từ một số khoản đầu tư thay thế khác nhau như bất động sản, vốn cổ phần tư nhân, và tương lai quản lý, để đặt tên cho một vài. Khi xem xét đầu tư thay thế cho danh mục đầu tư của khách hàng, hãy ghi nhớ các chi phí liên quan và rủi ro. Ví dụ, tài sản cho thuê có thể cung cấp thu nhập hàng tháng, nhưng cũng có những chi phí đi kèm với việc là chủ nhà. Đầu tư vào vốn cổ phần tư nhân và các tài sản tương tự bao gồm đầu tư tối thiểu cao và thanh khoản thấp.

Mặc dù các khoản đầu tư thay thế cung cấp đa dạng hóa và tương đối thấp so với các loại tài sản khác như chứng khoán và trái phiếu, những chi phí và rủi ro này cần được nghiên cứu để đảm bảo đầu tư là đáng giá cho khách hàng cá nhân.

Kế hoạch cho những gì Tiếp theo

Khách hàng có thể không muốn nghĩ về những gì sẽ đến sau khi nghỉ hưu, nhưng sự thật là lập kế hoạch bất động sản là một trong những phần quan trọng nhất của một kế hoạch tài chính cho người về hưu. Nếu họ chưa có, các cố vấn nên mở cuộc thảo luận và nói chuyện với khách hàng về tài sản cá nhân và tài chính của họ. Điều này có thể dẫn đến việc phân chia tài sản và chuẩn bị các chi phí cuối cùng như thuế và sắp xếp tang lễ.

Nếu khách hàng không có đủ tiền tiết kiệm để trang trải chi phí cố vấn cuối cùng có thể mở ra một cuộc thảo luận về lợi ích của việc mua bảo hiểm nhân thọ. Các khách hàng lớn tuổi hơn, phí bảo hiểm cao hơn sẽ được, nhưng ít nhất họ có thể có sự an tâm rằng họ sẽ không để lại gánh nặng tài chính cho người thân yêu của họ sau khi họ đi.

Những điều mà cố vấn hoàn toàn phải làm khi giúp kế hoạch nghỉ hưu của khách hàng của họ, đặc biệt là khi họ đạt đến độ tuổi 60 của họ, là có các cuộc thảo luận cởi mở và thành thật. Truyền thông và mong đợi là chìa khóa cho tất cả các khía cạnh của tư vấn tài chính, nhưng điều này đặc biệt đúng khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu, đầu tư khôn ngoan và lập kế hoạch bất động sản. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Các cố vấn: Yêu cầu khách hàng thử nghỉ hưu theo quy mô.)