Có một số loại Tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs Individual Retirement Accounts), nhưng tất cả đều có một điểm chung: theo Nghị định của Cục สรรพ thẩm (Internal Revenue Service - IRS), họ phải có quyền giám hộ. Về cơ bản, một IRA Custodian là một tổ chức tài chính giữ các khoản đầu tư của tài khoản của bạn để giữ an toàn và nhìn nhận rằng tất cả các IRS và các quy định của chính phủ được tuân thủ mọi lúc.

Người chăm sóc không khó tìm. Nhưng để tìm đúng cho bạn, trước tiên bạn phải quyết định loại IRA bạn cần, và những khoản đầu tư bạn muốn thực hiện với nó.

Hai loại tài khoản IRA chính được thiết lập bởi các nhà đầu tư cá nhân là IRA truyền thống và Roth IRA.

Cả hai đều cho phép tiền trong tài khoản phát triển không có thuế thu nhập. Sự khác biệt cơ bản là với IRA truyền thống, bạn sẽ được khấu trừ thuế cho những khoản đóng góp mà bạn thực hiện trong năm bạn thực hiện, trì hoãn bất kỳ khoản thanh toán thuế nào cho đến khi bạn bắt đầu rút vốn hàng năm sau đó. Nói cách khác, kiểu IRA này được trả thuế. Với một Roth, không có thuế phá vỡ trên số tiền bạn đầu tư; nhưng sau đó, không có thuế nợ khi bạn lấy tiền ra lúc nghỉ hưu. Ngoài ra, trong hầu hết các trường hợp, không có thuế nợ đối với thu nhập.

Để có thêm thông tin về sự khác biệt, xem: Roth IRA Vs. IRA truyền thống)

IRA trực tiếp I

Với cả hai truyền thống và Roth IRA, bạn có thể chọn để có tài khoản được quản lý (nghĩa là người giữ quyền làm cho hầu hết các quyết định đầu tư) hoặc tự định hướng. IRA tự định hướng là IRA mà bạn chọn phương pháp và phương pháp tài trợ - và một trong đó cho phép mở rộng các lựa chọn đầu tư.

Về mặt kỹ thuật, bất kỳ IRA nào mà bạn thực hiện tất cả các quyết định đầu tư đều "tự định hướng. Tuy nhiên, trong ngành dịch vụ tài chính, IRA tự định nghĩa là IRA, trong đó người giữ tài sản cho phép bạn đầu tư ra ngoài thế giới cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ. Ví dụ: bạn có thể đầu tư vào bất động sản, thông qua quỹ tín thác đầu tư bất động sản (REIT) hoặc tài sản thực tế thực tế. Các lựa chọn khác bao gồm một kinh doanh chặt chẽ, kim loại quý và thậm chí cả các khoản thế chấp cá nhân.

Chọn Custodian

Nếu bạn đi tuyến IRA được quản lý, một số tổ chức tài chính khác nhau có sẵn để phục vụ như người chăm sóc, một khi bạn đã thiết lập tài khoản của bạn với họ.

Ngân hàng

là một lựa chọn nếu bạn muốn hưởng bảo hiểm được bảo hiểm bởi FDIC về đĩa CD hoặc quỹ thị trường tiền tệ trong một IRA. Nói chung, tuy nhiên, các ngân hàng không nhận được điểm đặc biệt cao cho IRA vì hầu hết không có nhiều lựa chọn đầu tư bên ngoài các loại xe nói trên.Những dịch vụ cung cấp dịch vụ môi giới thường tính phí cao hơn môi giới.

Một

• công ty bảo hiểm thường bán các khoản phí bảo hiểm linh hoạt như IRA cơ bản của họ. Chúng có thể là cố định hoặc biến thiên và cung cấp khả năng bảo vệ giá trị tài khoản, quyền lợi của người chết và quản lý tài khoản tự động. Công ty cổ phần
• cho phép bạn đầu tư vào các quỹ tương hỗ hoặc quỹ giao dịch (ETFs) do công ty cung cấp. Môi giới
• có thể là pháp nhân IRA của bạn được lựa chọn, nếu bạn thích ý tưởng đầu tư vào cổ phiếu hoặc trái phiếu cá nhân, cũng như quỹ tương hỗ hoặc quỹ ETF. Một cơ quan tương đối mới, các chuyên gia tư vấn robo (còn gọi là
• Dịch vụ Đầu tư Tự động ) là một dịch vụ trực tuyến cung cấp tư vấn quản lý danh mục dựa trên thuật toán tự động. Rõ ràng, điều này giữ chi phí, lệ phí và các chi phí khác có thể ăn vào tỷ lệ IRA của trở lại. Mối quan tâm đặc biệt cho người tự hướng
• Nếu bạn quyết định đi theo con đường tự định hướng, mọi thứ có thể trở nên phức tạp hơn. Có ba loại nhà cung cấp cho IRA tự định hướng: người chăm sóc, quản trị viên và người hỗ trợ. Trong số ba người này, IRS chỉ được trực tiếp phê duyệt và được ủy quyền giữ tài sản. Các quản trị viên và người hỗ trợ đóng vai trò là người trung gian giữa bạn và người chăm sóc đối tác thực sự nắm giữ tài sản. Do đó, nếu bạn có ý định mở IRA tự định hướng, tốt nhất là gắn bó với người chăm sóc thực sự. Khi nói đến người chăm sóc cho IRA tự định hướng, tất cả các tổ chức nêu trên về mặt lý thuyết có thể phục vụ. Nhưng nếu bạn bị hấp dẫn bởi bất kỳ khoản đầu tư phi truyền thống nào mở ra cho IRA tự định hướng, bạn cần phải đặc biệt cẩn thận trong việc lựa chọn người giữ cước của bạn. Quá dễ dàng để vi phạm các quy tắc và quy định của IRS, và các hình phạt để làm như vậy có thể là nghiêm trọng. Bạn sẽ muốn một người chăm sóc biết được loại sở hữu mà IRS cấm, ngay cả đối với IRA tự định hướng, chẳng hạn như đồ sưu tập và đồ uống có cồn. Để biết thêm về các khoản đầu tư IRA bị cấm, và các hình thức gây ra các hình phạt hoặc các khoản thuế bổ sung, hãy xem phần này của IRS Publication 590, và đọc

5 Đầu tư Bạn Không thể Giữ trong Kế hoạch IRA / Đủ điều kiện >. Và đối với một ví dụ về sự phức tạp trong việc chọn một người chăm sóc cho một loại IRA tự định hướng, hãy xem

Phân tích: Bạn nên lấy IRA Vàng?

Các tính năng của Người giữ quyền Tốt nhất

Lựa chọn rộng: Việc lựa chọn các lựa chọn đầu tư càng lớn càng tốt. Điều này áp dụng cho tất cả các loại hình đầu tư, nhưng đặc biệt là đối với các cổ phiếu, trái phiếu cá nhân cũng như các quỹ tương hỗ và ETFs. Nếu bạn là một nhà đầu tư tự định hướng IRA, tìm kiếm các cơ hội đầu tư phi truyền thống bao gồm bất động sản hoặc các công ty tư nhân. Phí thấp: Phí có nhiều hình dạng và kích cỡ và bao gồm phí duy trì tài khoản hàng năm, số tiền nạp (quỹ tương hỗ) và hoa hồng tính phí cho việc mua bán. Chỉ vì một người chăm sóc tính phí một loại phí cụ thể không có nghĩa là tất cả đều làm. Chi phí bảo trì, chẳng hạn, không phải là "cho."Một khu vực quan trọng, nếu bạn đang xem xét các quỹ tương hỗ, là tìm kiếm một tổ chức lưu ký cung cấp một loạt các quỹ không hỗ trợ lẫn nhau.

Dịch vụ khách hàng:

• Trừ khi bạn cảm thấy thoải mái với tư vấn robo, sự sẵn có của các chuyên gia có kiến ​​thức để trả lời các câu hỏi của bạn - trực tuyến hoặc qua điện thoại - là rất quan trọng. Không có gì bực bội hơn (đặc biệt là nếu bạn đang quản lý IRA tự định hướng) hơn là nhận được câu trả lời không đầy đủ hoặc khó hiểu. Website dễ sử dụng:
• Đảm bảo trang web dễ sử dụng và bạn có thể theo dõi đầu tư và thực hiện giao dịch hiệu quả. Ngay cả khi không cam kết đầu tư, bạn cũng có thể điều hướng trang web của người quản lý lưu trữ rộng rãi để xác định liệu đó có phù hợp với bạn không. Hợp nhất Savvy:
• Nếu bạn đã có nhiều tài khoản IRA, một số chuyên gia khuyên bạn nên hợp nhất chúng vào một quỹ duy nhất với một Custodian duy nhất nếu có thể. Điều này có nghĩa là tìm kiếm một người giám sát hiểu biết về các quy tắc về hợp nhất và hiểu các loại IRA không thể kết hợp được. Không hạn chế:
• Theo dõi người giám sát hạn chế các lựa chọn đầu tư của bạn do bản chất của điều lệ của họ. Điều quan trọng cần lưu ý là những hạn chế về quyền lưu ký của IRA không giống như những hạn chế của IRS đối với IRA hoặc các quy tắc có trong luật thuế. Đường dưới
• Khi mở một IRA, điều quan trọng là hãy tự hỏi mình một vài câu hỏi trước khi chọn một người chăm sóc. Bạn có thích một tài khoản truyền thống hoặc Roth không? Hoặc cả hai? Bạn có vui lòng đầu tư vào đĩa CD, quỹ tương hỗ, cổ phiếu và trái phiếu hay liệu bạn có khao khát những lựa chọn mạo hiểm hơn với một IRA tự định hướng?
• Một khi bạn đã đưa ra những quyết định đó, đã đến lúc xem xét người giám sát và các yếu tố phân biệt người này với nhau như lựa chọn đầu tư, phí và dịch vụ khách hàng.