Một nghiên cứu gần đây cho thấy tuổi thọ cao nhất của con người hiện nay là khoảng 115 năm và con số này hầu như được phẳng. Nghiên cứu đã đưa ra phản ứng hỗn hợp và phản đối từ một số trong cộng đồng khoa học. Theo Trung tâm Kiểm soát Bệnh tật được trích dẫn bởi InvestmentNews , đã có 72, 197 người Mỹ từ 100 tuổi trở lên tính đến năm 2014. Con số này tăng 44% kể từ năm 2000.

AD:

Bất kể số đầu cuối là gì, thì an toàn khi cho rằng chúng ta đang sống lâu hơn. Nhưng để thảo luận, những ảnh hưởng tài chính của cuộc sống đến năm 115 tuổi là gì? Tiết kiệm để nghỉ hưu Một người nghỉ hưu ở tuổi 65 và sống đến khi tuổi 115 sẽ dành 50 năm khi nghỉ hưu. Và nếu họ bắt đầu làm việc ở tuổi 22 khi tốt nghiệp đại học, điều này có nghĩa là sự nghiệp làm việc của họ kéo dài 43 năm. Nếu người này bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu trong kế hoạch 401 (k) hoặc tương tự từ Ngày đầu tiên, điều này vẫn có nghĩa là họ đã tiết kiệm được 43 năm để hỗ trợ nghỉ hưu 50 năm.

AD:

Quy tắc 4% lặp lại thường xuyên, trong đó nêu rõ rằng một người về hưu có thể rút được 4% số dư ban đầu và không hết tiền trong thời gian nghỉ hưu 30 năm giả định một danh mục đầu tư cân bằng, chắc chắn sẽ được kéo dài bởi một khoảng thời gian 50 năm hoặc cao hơn. Sự tàn phá của lạm phát càng ngày càng tăng lên theo thời gian. Sử dụng quy tắc 72, tỷ lệ lạm phát 3% có nghĩa là sức mua của người về hưu sẽ giảm một nửa trong vòng 24 năm. Điều đó để cắt giảm sẽ xảy ra hai lần trong khoảng thời gian nghỉ hưu 50 năm. Tuổi thọ dài như vậy có ý nghĩa đối với chiến lược rút vốn từ các tài khoản hưu trí, chiến lược đầu tư và toàn bộ các vấn đề khác.

AD:

Ít nhất, quản lý chiến lược rút tiền hưu trí trở nên quan trọng. Và thu nhập suốt đời từ an sinh xã hội, lương hưu và tiền niên kim sẽ trở nên ngày càng có giá trị.

Các giả định sửa đổi

InvestmentNews

đã khảo sát 348 cố vấn tài chính để xác định cách các công ty của họ thích ứng với kỳ vọng dài hơn về kế hoạch tài chính cho khách hàng và các lời khuyên liên quan. Cuộc khảo sát của họ cho thấy trung bình các cố vấn này đã sử dụng tuổi thọ của nam là 91 và nam giới 94 tuổi. So với tuổi thọ hiện tại là 84 đối với nam giới và 87 đối với phụ nữ ở độ tuổi 65, theo CDC. Đối với những người ở độ tuổi 75, tuổi thọ trung bình tăng lên 86 đối với nam và 88 đối với phụ nữ.

Tuổi thọ trung bình của cuộc sống có thể tăng lên trong thập kỷ tiếp theo với những tiến bộ trong việc phát hiện và điều trị các bệnh như ung thư.Sự gia tăng rõ rệt về kỳ vọng tuổi thọ có thể làm thay đổi cảnh quan lập kế hoạch nghỉ hưu. Chờ đợi để yêu cầu trợ cấp An sinh Xã hội cho đến tuổi 70 so với việc mang họ ở tuổi 62 tăng trợ cấp ( Tại sao bạn không cần lo lắng về An Sinh Xã Hội.

) khoảng 76%. Nhiều nghiên cứu khác nhau trong những năm qua đã đưa ra điểm hòa vốn ủng hộ việc trì hoãn các khoản trợ cấp đòi bồi thường ở tuổi 70 một nơi nào đó trong số 80 của người yêu cầu bồi thường. Cho rằng đây là tuổi thọ trung bình hiện tại, lợi ích của việc chờ đợi đến 70 tuổi so với yêu cầu ở tuổi 62 hoặc tuổi nghỉ hưu của một người đầy đủ là 66 hoặc 67, có thể được tranh luận. Nhưng với một kỳ vọng hợp lý là sống qua 100 hoặc thậm chí đến tuổi 115, tôi nghĩ rằng dễ dàng hơn để biện minh cho việc chờ đợi cho đến khi tuổi 70- lợi ích suốt đời nhận được sẽ cao hơn rõ rệt. Ngoài ra, tất cả các chi phí điều chỉnh cuộc sống trong tương lai sẽ được từ một cơ sở cao hơn và điều này có thể tăng theo thời gian là tốt. Một câu hỏi khác liên quan đến khả năng tồn tại trong tương lai của An sinh Xã hội. Tùy thuộc vào những gì bạn đọc hay những nghiên cứu mà bạn tin rằng, An Sinh Xã Hội có thể sẽ không còn khả thi hoặc sẽ gặp rắc rối nghiêm trọng khoảng 20 năm nữa. Việc kỳ vọng tuổi thọ tăng lên nhanh chóng chắc chắn sẽ không giúp ích cho tình huống này và có thể gây ra sự căng thẳng thực sự đối với cả dự trữ An Sinh Xã Hội và Medicare về khả năng trả các khoản trợ cấp cho những người về hưu trong tương lai. Sự căng thẳng này có thể chuyển thành lợi ích giảm, sau đó là lứa tuổi nghỉ hưu hoặc tăng lương cho người lao động trẻ tuổi để hỗ trợ cho người lao động lớn tuổi. Không có những lựa chọn này là đặc biệt mong muốn.

Làm việc lâu hơn

Theo một nghiên cứu của AARP, 18% công nhân từ 50 tuổi trở lên cho biết họ không bao giờ có kế hoạch nghỉ hưu. Tuy nhiên, thực tế là mặc dù nhiều người lao động có kế hoạch làm việc nhiều để nghỉ hưu, nhiều người thấy điều này khó khăn để làm do sa thải hoặc bệnh tật buộc họ ra khỏi lực lượng lao động sớm hơn kế hoạch. Nhưng một số chủ nhân có thể cân nhắc việc đẩy lùi tuổi nghỉ hưu của công ty đề xuất vì lực lượng lao động của họ sống lâu hơn, với hy vọng thu được nhiều năng suất hơn từ mỗi công nhân trong cuộc đời của họ.

Nghiên cứu mới nhất của Fidelity đưa chi phí chăm sóc y tế khi nghỉ hưu ở mức 260.000 đô la Mỹ cho một cặp vợ chồng ở độ tuổi 65. Điều này tăng lên từ 245.000 đô la Mỹ vào năm 2015 và từ 220.000 đô la Mỹ vào Nghiên cứu năm 2014. Nói chung chi phí này giả định khoảng thời gian nghỉ hưu từ 25 đến 30 năm đối với hầu hết mọi người được kỳ vọng tuổi thọ hiện tại. Rõ ràng, chi phí chăm sóc sức khoẻ sau khi nghỉ hưu có thể dễ dàng vượt quá con số này cho những người sống đến tuổi 115. Đối với nhiều người trong chúng ta, vấn đề sức khoẻ nhiều hơn có xu hướng nổi lên khi chúng ta tuổi tác. Chi phí chăm sóc sức khoẻ có thể ăn mòn trứng tổ của bạn nếu không có kế hoạch cho loại kỳ vọng đó.

Mặc dù Medicare giúp, nhưng vẫn có những chi phí phải trả từ tiền túi, bao gồm phí bảo hiểm cho một số dịch vụ, khoản khấu trừ, đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và các dịch vụ khác không được các chính sách bảo hiểm chi trả. Đối với khách hàng vẫn đang làm việc, việc bắt đầu tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSA) để tiết kiệm chi phí y tế cho nghỉ hưu là một ý tưởng cần được xem xét.(999)

Làm thế nào cố vấn có thể giúp khách hàng đối phó

Theo nghiên cứu của

InvestmentNews

, tài chính các chuyên gia tư vấn đang đề xuất các bước sau để khách hàng giúp họ đối phó với sự gia tăng tuổi thọ: Các khoản phúc lợi an sinh xã hội đã được đề nghị bởi 65% số cố vấn được khảo sát. Lập kế hoạch tăng chi tiêu y tế khi nghỉ hưu: 59%.

Đề nghị tỷ lệ rút ngắn từ trứng tổ: 54%.

Cung cấp nhiều sản phẩm tập trung vào hưu trí hơn: 45%. Khách hàng đề xuất có nhiều rủi ro đầu tư hơn: 44%. Đặt khách hàng vào ngân sách hạn chế hơn: 22%.

• Rà soát ít rủi ro đầu tư: 9%.
• Không có thay đổi về tư vấn nghỉ hưu: 9% cố vấn.
• Dãi dưới cùng
• Chúng ta trung bình sống lâu hơn. Sẽ có nhiều người trong chúng ta sống qua 100 tuổi và có lẽ lên đến 115 năm hoặc thậm chí lâu hơn. Điều này đặt một sự căng thẳng về kế hoạch nghỉ hưu của chúng tôi và những khoản tiết kiệm mà chúng tôi đã dành cho các chi phí hưu trí như chăm sóc sức khoẻ. Các quy tắc hưu trí truyền thống của ngón tay cái sẽ cần được xem lại. Cá nhân và cố vấn tài chính sẽ cần phải điều chỉnh các giả định của họ để giúp làm cho trứng nghỉ hưu còn lâu hơn. (Để đọc có liên quan, xem:
• Ai sẽ sống lâu nhất
• )