Cuối năm đến gần đây là thời điểm nhiều công ty thông báo việc sa thải. Đây cũng là thời điểm một số công ty chào bán lương hưu cho cựu nhân viên. Hơn nữa, người dân đang rời công việc của họ trong suốt năm tạo ra cơ hội chuyển tiếp từ kế hoạch nghỉ hưu của họ trên cơ sở liên tục.

Mặc dù tôi luôn quan tâm đến chủ đề này, nhưng một số bài báo về một số chiến thuật đáng ngờ của một số cố vấn tài chính, môi giới và đại diện đăng ký liên quan đến tôi.

Kế hoạch nghỉ hưu là gì?

Khi bạn rời khỏi công việc và có một sự cân bằng trong kế hoạch nghỉ hưu, chẳng hạn như 401 (k), 403 (b), 457, hoặc thậm chí một kế hoạch trợ cấp cho phép phân phối một lần, bạn có nhiều lựa chọn để phải làm gì với số tiền này. Một lựa chọn khác là cân đối số dư vào tài khoản IRA tại cơ sở lưu ký như Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44 65% 38% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 ) , Fidelity Investments, một công ty môi giới, ngân hàng của bạn, hoặc bất kỳ số người chăm sóc khác.

Các lựa chọn thay thế khác cho kế hoạch hưu trí của bạn đô la có thể bao gồm để lại tiền trong kế hoạch của chủ lao động cũ của bạn, cán cân bằng cho kế hoạch của một nhà tuyển dụng mới nếu được cho phép và áp dụng cho bạn, hoặc phân phối một. Trong trường hợp thứ hai, phân phối sẽ phải chịu thuế thu nhập và có thể bị phạt 10% nếu bạn dưới 59 tuổi. (Để biết thêm chi tiết, xem: Lời khuyên cho việc di chuyển các tài sản của Chương trình Hưu trí .)

Lợi ích của một Rollover đến IRA

Việc cuộn tài khoản 401 (k) của bạn hoặc một tài khoản tương tự sang IRA có thể cung cấp một số lợi ích bao gồm truy cập vào một loạt các lựa chọn đầu tư hơn những gì sẽ có sẵn bạn trong kế hoạch nghỉ hưu của chủ lao động. Ngoài ra, bạn có thể giảm chi phí đầu tư của mình phụ thuộc vào các khoản đầu tư cơ bản trong kế hoạch cũ của nhà tuyển dụng và các chi phí hành chính phát sinh từ kế hoạch.

Ngoài ra, điều này có thể cung cấp cơ hội để quản lý những đô la này phù hợp với các khoản đầu tư khác mà bạn đã có bên ngoài kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Hãy coi chừng "rollovers độc"

Bài viết gần đây trên trang Bloomberg đã mô tả chi tiết một vài ví dụ về các nhà môi giới và đại diện đăng ký, những người trolled các tổ chức lớn đang tìm kiếm các cơ hội di chuyển. Một vài ví dụ về các chiến thuật di chuột "độc" bạn nên tránh.

Di chuyển sang một năm có chi phí biến đổi cao.

Có rất nhiều tranh luận giữa các cố vấn tài chính về việc liệu IRA tiền bao giờ nên được đầu tư vào một sản phẩm annuity. Một IRA đã phát triển trên cơ sở hoãn thuế, tại sao lại cần thêm một lớp tăng trưởng chậm thuế? Mặt khác, nếu ai đó thực sự muốn annuitize tiền này có thể là một cách tiếp cận hợp lý. Tuy nhiên, bạn nên tránh các khoản chi phí biến đổi chi phí cao. Bởi 'chi phí cao' tôi có nghĩa là đầu tư nội bộ và chi phí bảo hiểm trong khoảng 2 - 5 - 3% hàng năm. Ngay cả với các tiểu khoản đầu tư cơ bản tiềm ẩn thì loại chi phí này cũng khó vượt qua. Những khoản chi phí này có thể dẫn đến việc làm xói mòn trứng tổ của bạn. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Lấy toàn bộ câu chuyện về các khoản tiền bảo hiểm biến đổi .) REITs phi thương mại và các khoản đầu tư illiquid khác.

REITs phi mậu dịch là chứng khoán do các công ty bất động sản phát hành mà không thể giao dịch trên thị trường chứng khoán như REIT thương mại công khai. Một số REITs phi thương mại trả cổ tức vững chắc nhưng tiền của bạn nói chung bị khóa cho đến khi công ty quyết định phân phối hoặc thanh lý một số hoặc toàn bộ quỹ. Thay vào đó, có một số quỹ tương hỗ tuyệt vời và quỹ ETF đầu tư vào REIT, bao gồm một số lựa chọn chỉ số chi phí thấp cung cấp tính thanh khoản hàng ngày. Quỹ tương hỗ nhà môi giới bất động sản.

Trong nhiều trường hợp, đại diện đăng ký và các cố vấn tài chính khác kiếm được toàn bộ hoặc một phần lợi tức của họ qua hoa hồng được khích lệ mạnh mẽ để bán cho bạn quỹ tương hỗ do chủ nhân của họ phát hành. Thường thì đây là các khoản đầu tư có chi phí cao, kém hiệu quả. Tồi tệ hơn là một số lớp học chia sẻ mang lên phía trước hoặc hoa hồng theo đó có thể làm giảm đáng kể số tiền bạn có để nghỉ hưu. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Trả Cán bộ Tư vấn Đầu tư của bạn: Các khoản phí hoặc Ủy ban .) IRA có chi phí cao hơn kế hoạch nghỉ hưu của công ty bạn.

Nhiều nhà tuyển dụng lớn cung cấp các kế hoạch 401 (k) rất vững chắc mang lại các lựa chọn quỹ chỉ số cực kỳ chi phí thấp cũng như quỹ tương hỗ của cơ quan không tốn kém và các lựa chọn tương tự. Trường hợp là kế hoạch của vợ tôi với một tập đoàn lớn. Bài báo của Bloomberg đã nhắc đến trường hợp một nhà môi giới chuyển các khoản tiền của khách hàng sang một IRA chi phí cao với công ty của mình khi họ có thể tốt hơn rất nhiều để lại tiền trong kế hoạch chi phí thấp của chủ cũ của họ. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Sáu Điều Xấu Tài chính Xấu .) Đỉnh rollover trong dịch vụ.

Tôi thực sự đã có một vài người hỏi tôi về quảng cáo mà họ nhận được để lấy một phần tiền trong số 401 (k) của họ và cuộn nó sang một thứ có vẻ như là một sản phẩm có chi phí cao, phỉ báng hàng năm thông qua dịch vụ rút tiền tại chỗ. Điều này có nghĩa là nhân viên bán niên đã cố gắng thuyết phục họ thực hiện việc di chuyển qua lại trong khi họ vẫn làm việc. Kế hoạch 401 (k) đặc biệt này có một thực đơn với các lựa chọn đầu tư giá rẻ và khá tốt. Dòng dưới cùng

Khi bạn rời khỏi công việc, chuyển sang một vị trí khác, nghỉ hưu, hoặc vì bất kỳ lý do gì khác, bạn cần chủ động với số tiền trong tài khoản kế hoạch nghỉ hưu. Để nó ở nơi đó, lăn nó qua kế hoạch của nhà tuyển dụng mới, hoặc cuộn nó sang một IRA. Trong trường hợp cuối cùng, bạn cần phải hiểu nơi mà cố vấn tài chính gợi ý rằng tiền của bạn sẽ được giữ và cũng quan trọng như thế nào trong đầu tư. Đảm bảo rằng các khoản đầu tư phục vụ lợi ích tốt nhất của bạn, chứ không phải của nhà tư vấn.(Để đọc có liên quan, xem:

Những sai lầm thường gặp của IRA Rollover .)