Nhiều cặp vợ chồng làm việc mơ ước trong ngày khi họ có thể nghỉ hưu và đi thuyền vào hoàng hôn cùng nhau. Các ngành đầu tư và bảo hiểm đã làm nhiều để thuyết phục công chúng rằng lý tưởng này chỉ có thể thực hiện với sự trợ giúp của một số sản phẩm và dịch vụ, và các phương tiện truyền thông tài chính đã xác nhận ý tưởng đó.

Tuy nhiên, các cặp vợ chồng làm việc nên dành một chút thời gian để xem xét việc nghỉ hưu cùng một lúc là một hành động khôn ngoan. Bài báo này sẽ so sánh kết quả tài chính của việc nghỉ hưu chung với một người phối ngẫu làm việc lâu hơn và lý do lựa chọn thứ hai có thể có lợi hơn về lâu về dài. Bạn nên bắt đầu suy nghĩ về những vấn đề này sớm hơn bạn có thể nhận ra - ví dụ như ở giữa sự nghiệp, khi vẫn còn thời gian để mỗi đối tác lập ra một quỹ đạo về cách thức và thời điểm họ muốn rời khỏi lực lượng lao động và làm thế nào những kế hoạch này được kết nối với nhau.

AD:

Tại sao không nên cặp vợ chồng cùng nhau nghỉ hưu?

"Trừ phi các cặp vợ chồng có cùng độ tuổi và sức khoẻ giống nhau, điều này thường có ý nghĩa hơn nếu một người nghỉ hưu trước đó. Morris Armstrong, cố vấn đầu tư đăng ký, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn, có thể có cả lợi ích về tài chính và mối quan hệ. Về tài chính, lợi thế này gấp 3 lần. Khi một người phối ngẫu làm việc lâu hơn, số tiền bảo hiểm xã hội dành cho vợ chồng sẽ được tăng lên. Ngoài ra, thu nhập liên tục từ người phối ngẫu làm việc cho vợ chồng một vài năm để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Cuối cùng, một người phối ngẫu làm việc thêm ba đến năm năm có thể sẽ có thời gian rút ngắn hơn để lấy tài sản nghỉ hưu của mình, cho phép số tiền rút vốn lớn hơn mỗi năm.

"Một sự trì hoãn năm năm là một động thái cực kỳ tích cực cho các cặp vợ chồng đang trên bờ vực có đủ tiền tiết kiệm, cho những người có tiền sử gia đình về tuổi thọ hoặc Jane Nowak, CFP®, nhà tư vấn tài chính, Wealth and Pension Services Group, Smyrna, Ga.

Ví dụ dưới đây cho thấy rõ ràng là có bao nhiêu sự khác biệt thêm năm năm làm việc có thể làm cho một cặp vợ chồng:

Larry và Sally Griffen đều 60 tuổi, sinh năm 1957. Mỗi năm họ kiếm được trung bình 40.000 đô la Mỹ mỗi năm làm việc. Cả hai đều đến từ các gia đình có tuổi thọ, và mỗi người sẽ sống đến 90 tuổi. Larry và Sally đều dự định nghỉ hưu ở tuổi 65. Với mức tiết kiệm hiện tại, cặp vợ chồng này sẽ có 300.000 đô la tài sản nghỉ hưu chung vào thời điểm đó. Khi nào đủ tuổi nghỉ hưu, ở tuổi 66 và 6, họ sẽ được hưởng đầy đủ quyền lợi An Sinh Xã Hội Giả sử đầu tư của Griffens kiếm được trung bình 6% mỗi năm, họ có thể mong đợi nhận được khoảng $ 24, 137.75 tuổi một năm nghỉ hưu ngoài phúc lợi An Sinh Xã Hội của họ, giả sử sự suy giảm tài sản ở độ tuổi 90.

Griffens có thể thực tế mong muốn thu nhập hưu trí chung giảm xuống gần 50% thu nhập trước khi nghỉ hưu của họ, họ quyết định bắt đầu lấy An Sinh Xã Hội. Phúc lợi An sinh Xã hội cho biết Larry và Sally mỗi năm có thể có lợi ích hàng năm khoảng $ 18, 850 nếu họ nghỉ hưu ở tuổi 66½. Điều này sẽ làm tổng thu nhập hưu trí hàng năm của họ lên tới khoảng $ 61, 837. 75 (18, 850 + 18, 850 + 24, 137. 75) mỗi năm - khoảng 30% giảm thu nhập từ thu nhập trước khi nghỉ hưu $ 80.000 của họ . Nhưng sau đó Larry bắt đầu suy nghĩ về những gì sẽ xảy ra nếu ông làm việc thêm năm năm nữa. Nếu ông làm như vậy, ông có thể tăng khoản đóng góp của mình để tích lũy thêm 30.000 đô la Mỹ trong kế hoạch nghỉ hưu của ông (15% của 40 đô la, = 6 ngàn đô la x 5 năm, cộng với tăng trưởng đầu tư) và thu hút thêm 5 năm nữa.

Nếu Griffens có thể hoãn bất kỳ khoản phân phối kế hoạch nghỉ hưu nào cho đến khi Larry nghỉ hưu ở tuổi 70 (vì anh ta vẫn sẽ nhận được mức lương của mình), và Sally bắt đầu nhận Trợ cấp An sinh Xã hội ở tuổi 66½, họ có thể hy vọng sẽ có tổng cộng khoảng $ 437 , 000 tài sản nghỉ hưu. Larry cũng sẽ được hưởng các phúc lợi xã hội được tăng cường là $ 28, 332 một năm (thay vì $ 18, 850). Nếu đầu tư của họ tiếp tục tăng trưởng ở mức 6% và làm giảm tài sản của họ ở tuổi 90, tổng số kế hoạch nghỉ hưu hàng năm của họ sẽ vào khoảng $ 36,000, cộng với $ 47, 182 tổng lợi ích An Sinh Xã Hội. Điều này có hiệu quả thay thế thu nhập từ công việc của họ cho đến tuổi 90. Tất nhiên, Griffens sẽ khôn ngoan để rút ra tài sản kế hoạch của họ một chút chậm hơn, do đó, họ có một đệm trong trường hợp một hoặc cả hai người nên sống qua tuổi thọ ước tính của họ .

Ví dụ này minh hoạ rõ ràng về tác động tài chính mà chỉ cần vài năm nữa công việc có thể có khi nghỉ hưu của cặp vợ chồng. Sức mạnh của ba khoản trợ cấp an sinh xã hội tăng lên, tiết kiệm thời gian hưu trí tăng lên và giảm thời gian thu hồi những khoản tiết kiệm này có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa một quỹ hưu trí an toàn về tài chính và một trong những khó khăn về tài chính. Tác động đến Bảo hiểm Y tế Một yếu tố chính cần xem xét là bảo hiểm sức khoẻ. Nếu, trong ví dụ trước, Larry tiếp tục làm việc thêm năm năm nữa, anh ta có thể giữ bảo hiểm y tế của mình được cung cấp qua chủ của mình. Điều này sẽ tiết kiệm được đôi vợ chồng từ việc phải trả năm năm phí bảo hiểm sức khoẻ cao hơn theo tỷ lệ cá nhân. Lý do tình cảm để nghỉ hưu riêng

Hưu trí trong kỷ nguyên hiện đại có thể là một đề xuất phức tạp về tình cảm. Mất đi cảm giác nhận dạng qua công việc có thể là một sự điều chỉnh lớn đối với một số người, trong khi những người khác có thể làm cho quá trình chuyển đổi này gặp khó khăn tương đối ít. Khi một cặp vợ chồng đang nghỉ hưu, họ đột nhiên thấy mình ở nhà cùng lúc, không có sự phân chia công việc mà họ có thể đã quen.Sự thay đổi đột ngột này có thể phá vỡ ranh giới quan hệ của một cặp vợ chồng. Như vậy, có thể dễ dàng hơn cho các cặp vợ chồng nếu chỉ có một người phối ngẫu đi qua quá trình này cùng một lúc, đặc biệt là nếu một trong hai vợ chồng mong muốn gặp khó khăn trong việc thích nghi với lối sống mới.

Điều này cho phép ít nhất một trong hai vợ chồng (có lẽ là người được kỳ vọng có nhiều khó khăn hơn với quá trình này) một thời gian một mình để bắt đầu tạo ra một bản sắc mới trong khi một số yếu tố trong mối quan hệ của họ, bao gồm cả sự tách biệt trong ngày, vẫn ổn định . Nếu cả hai vợ chồng nghỉ hưu vào cùng một thời điểm, ảnh hưởng về cảm xúc đối với mỗi đối tác - và về mối quan hệ của họ như một cặp vợ chồng - có thể tạo ra ma sát mà có thể tránh được. Nếu cả hai vợ chồng phải đấu tranh để tìm ra những con đường mới cho bản thân, họ có thể sẽ phải mất cả sự thất vọng lẫn nhau.

Dòng dưới cùng

Hưu trí là một giai đoạn phức tạp và tốn kém của cuộc sống. Khi các cặp vợ chồng sắp xếp thời gian nghỉ hưu, họ có thể gặt hái được những phần thưởng về tài chính và cảm xúc sẽ làm cho việc chuyển đổi quan trọng trở nên dễ dàng hơn. Cuộc sống có thể, tất nhiên, hình dạng mà đối tác kết thúc nghỉ hưu đầu tiên và thay đổi kế hoạch mà đôi vợ chồng thực hiện khi họ còn trẻ. Tình huống công việc của một người có thể thay đổi, hoặc vấn đề sức khoẻ hoặc vấn đề với các thành viên khác trong gia đình có thể can thiệp. Kế hoạch tài chính được xác nhận Kristi Sullivan, Kế hoạch Tài chính Sullivan, LLC, Denver, Colo cho biết: "Ngày nghỉ hưu là một ý tưởng tuyệt vời cho lý do sức khoẻ tài chính và hôn nhân", Kristi Sullivan, Kế hoạch Tài chính Sullivan, LLC, Denver, Colo nói. "Về mặt tài chính, Nghỉ hưu sớm. Nếu bất cứ ai dưới 65 tuổi, người phối ngẫu làm việc có thể hy vọng mang theo bảo hiểm y tế để thu hẹp khoảng cách cho đến khi hội đủ điều kiện của Medicare. Ngoài ra, không nghỉ hưu cùng một lúc có thể cho phép cặp vợ chồng tìm thấy rãnh của họ trong thời gian nghỉ hưu mà không phải là trên đầu trang của nhau ngay. "

Suy nghĩ về nó trước sẽ làm cho quá trình này dễ dàng hơn, bất kể điều gì xảy ra. Có nhiều nguồn lực sẵn có mà các cặp vợ chồng có thể chuyển sang để giúp đỡ trong quá trình ra quyết định. Để biết thêm thông tin, hãy truy cập www. ssa. gov hay tham khảo ý kiến ​​cố vấn tài chính và cố vấn về hưu trí của bạn.

Kế hoạch nghỉ hưu cho cặp vợ chồng

cũng sẽ giúp bạn với những vấn đề này.