Khi cố gắng loại bỏ nợ, hai gợi ý phổ biến nhất là tái cơ cấu nợ và tái cấp vốn. Các thuật ngữ đôi khi được sử dụng cho nhau; tuy nhiên, có một số điểm khác biệt đáng kể giữa chúng, bao gồm khía cạnh khó khăn tài chính, bản chất của các điều khoản tài chính, ảnh hưởng đến tính xứng đáng về tín dụng và quá trình đàm phán.

Độ khó tài chính

Khi lựa chọn phương án tái cấp vốn, không nhất thiết phải có tình trạng tài chính xấu. Việc tái cấp vốn lý tưởng thể hiện một cơ hội để tiết kiệm tiền về tài chính. Ví dụ, khoản vay thế chấp hoặc cho vay kinh doanh có thể được tái cấp vốn đơn giản để có được mức lãi suất tốt hơn, ngay cả khi người vay không gặp khó khăn với khoản thanh toán cho khoản vay hiện tại của mình. Việc tái cấp vốn là một lựa chọn phổ biến được lựa chọn với mục đích đạt được một lợi thế về tài chính, cần thiết hay không.

Mặt khác, cơ cấu lại nợ thường đòi hỏi một cá nhân gặp khó khăn về tài chính. Nói chung, có một lịch sử phá sản, vỡ nợ hoặc thiếu thanh toán, thiếu nguồn tín dụng và dòng tiền không đủ, tất cả đều chứng minh nhu cầu về tái cơ cấu tài chính. Hầu hết các chủ nợ yêu cầu một mức độ chứng minh về sự khó khăn về tài chính, mặc dù nếu người vay đã bỏ lỡ thanh toán, người cho vay có lẽ đã biết đầy đủ tình huống của người đi vay.

Thay đổi Điều khoản

Thỏa thuận trước đây được sử dụng làm cơ sở để làm việc từ khi cơ cấu lại nợ. Các điều khoản của thỏa thuận sau đó được thay đổi theo một vài cách để làm việc theo nhu cầu của cá nhân. Những thay đổi như vậy có thể bao gồm việc gia hạn ngày mà nợ phải nghỉ hưu, thay đổi lãi suất, thay đổi kế hoạch thanh toán hoặc tái cơ cấu lại bao gồm cả việc củng cố nợ. Bên vay có thể đưa ra thỏa thuận với chủ nợ ban đầu, và không cần phải tạo một tài khoản mới.

Ngược lại, nợ tái cấp vốn liên quan đến việc bắt đầu một khoản vay hoàn toàn mới, thường với một người cho vay mới. Vì vậy, người đi vay phải trải qua toàn bộ quá trình xin vay vốn. Khoản vay mới có thể đưa ra các điều kiện tốt hơn cho cá nhân, nhưng các điều khoản của khoản vay ban đầu hiện tại không bị thay đổi. Thay vào đó, nguồn tài chính nhận được từ hợp đồng tài trợ mới có thể được sử dụng để thanh toán số dư nợ ban đầu, nợ tồn đọng.

Về cơ bản, cơ cấu lại nợ là hợp đồng hoặc khoản vay tài trợ sửa đổi, trong khi khoản nợ tái cấp vốn tương đương với khoản vay thay thế.

Tín dụng

Khi nợ được tái cấp vốn, thông thường cần có đủ khả năng để đủ điều kiện cho khoản vay tái cấp vốn.Bằng cách tái cấp vốn, cá nhân có thể trả hết khoản vay ban đầu của mình và đáp ứng một chủ nợ. Điều này, lần lượt, có tiềm năng để tăng điểm số tín dụng của cá nhân như có một hồ sơ bổ sung về lịch sử thanh toán tích cực.

Khi một khoản nợ được cơ cấu lại, các chủ nợ có thể ghi nhận thỏa thuận ban đầu của cá nhân đã bị vỡ nợ, và điều này có thể làm tổn thương đến xếp hạng tín dụng của một cá nhân hoặc công ty. Bất kỳ khoản nợ xấu và nợ quá hạn liên quan đến tái cấu trúc thường được bao gồm trong báo cáo tín dụng của người vay.

Đàm phán

Người đi vay thương lượng với chủ nợ để đạt được lợi ích về tài chính khi nợ được cơ cấu lại. Lợi ích này có thể được đưa ra dưới dạng lãi suất thấp hơn hoặc lệ phí miễn phí. Quá trình đàm phán có thể mất một thời gian đáng kể, vì cả người đi vay và chủ nợ phải thực hiện và xem xét các đề nghị mua bán trước khi đạt được thỏa hiệp. Một nhà đàm phán tài chính có tay nghề cao có thể cải thiện đáng kể tình trạng tài chính tổng thể của bên vay thông qua một quá trình cơ cấu lại nợ.

Bởi vì khoản vay mới được vay qua tái cấp vốn cho phép cá nhân hoàn thành đầy đủ các nghĩa vụ tài chính của mình theo khoản vay ban đầu, thông thường không cần tiến hành đàm phán với chủ nợ ban đầu. Một số thương lượng có thể xảy ra với chủ nợ mới trong suốt quá trình thiết lập một hợp đồng mới, chủ yếu liên quan đến lãi suất, nhưng trong nhiều trường hợp, người đi vay chỉ cần tìm kiếm cho đến khi tìm thấy một người cho vay muốn đưa ra các điều khoản chấp nhận được.