Kế hoạch nghỉ hưu là một trong số ít những điều trong cuộc sống mà bạn không có cơ hội thứ hai. Phải mất hàng thập kỷ để chuẩn bị cho ngày bạn rời khỏi lực lượng lao động, làm cho mọi động thái bạn thực hiện và mỗi đồng đô la bạn tiết kiệm thêm một cách quan trọng. Hầu như ai cũng được hưởng lợi từ sự trợ giúp của một cố vấn tài chính khi họ nghĩ về việc nghỉ hưu (xem Bạn cần một Cố vấn Tài chính? ).

Nhưng khi bạn có được nhiều tiền hơn, có thể một nhà cố vấn sẽ không thể giải quyết tất cả các vấn đề bạn cần phải giải quyết. Nhưng ai nên là thành viên của nhóm của bạn? Bạn cần giúp đỡ ai? Xem lại danh sách các chuyên gia để giúp quyết định.

Lập kế hoạch tài chính

Cố vấn tài chính là một thuật ngữ bắt tất cả, vì vậy chúng ta hãy giải quyết vấn đề một chút. Đối với mục đích nghỉ hưu, trước tiên bạn cần một kế hoạch tài chính. Đây là một cá nhân với kiến ​​thức và kinh nghiệm để giúp bạn lên kế hoạch và đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn. Các nhà hoạch định tài chính được chứng nhận (CFPs) có kinh nghiệm trong việc lập kế hoạch thuế, phân bổ tài sản, quản lý rủi ro và lập kế hoạch bất động sản. (Để biết thêm thông tin, xem Cố vấn Tài chính so với Nhà Kế hoạch Tài chính .)

Nếu bạn sớm vào nghề và không có nhiều tài sản, một nhà lập kế hoạch tài chính có thể là tất cả những gì bạn cần cho bây giờ. Nhưng khi tài sản của bạn tăng lên và hình ảnh tài chính của bạn trở nên phức tạp hơn, có thể bạn sẽ đưa những người khác vào trong sự kết hợp.

Nhà quản lý danh mục đầu tư

Nhà hoạch định tài chính của bạn hoàn hảo để lập kế hoạch phân bổ tài sản và thiết lập bạn trong một số sản phẩm đầu tư cơ bản nhưng khi tài sản của bạn thay đổi, bạn có thể muốn một người chuyên về chiến lược đầu tư. Một nhà quản lý danh mục đầu tư hiểu các chiến lược phòng ngừa rủi ro, làm thế nào để kết hợp các sản phẩm đầu tư khác nhau để phù hợp với hồ sơ rủi ro của bạn và làm thế nào để điều chỉnh danh mục đầu tư theo thời gian để phù hợp với mục tiêu về hưu của bạn trong khi hiệu quả về thuế. Thuật ngữ này thường được sử dụng cho các chuyên gia quản lý quỹ tương hỗ lớn, nhưng cũng có một số dịch vụ cho nhà đầu tư cá nhân.

Tìm các nhà quản lý danh mục đầu tư làm việc trên cơ sở lệ phí thay vì hoa hồng. Mặc dù nhiều cố vấn dựa trên hoa hồng là các chuyên gia lành nghề, cấu trúc chi trả của họ mời gọi xung đột lợi ích mà lợi ích của bạn có thể trái ngược với họ. Các cố vấn được trả hàng giờ hoặc theo phần trăm tài sản được bồi thường dựa trên hiệu suất. Bạn có lẽ sẽ không cần một kế toán cho đến khi tài chính của bạn trở nên phức tạp, nhưng một khi họ làm, những thứ như thuế trở thành một cơn đau đầu lớn hơn nhiều. Làm thế nào để bạn giảm thuế lợi nhuận tăng vốn? Bạn nên có một Roth hoặc truyền thống IRA? Bạn biết gì về thuế tối thiểu thay thế?Bạn có kế hoạch để lại tiền cho thế hệ tiếp theo? Người lập kế hoạch tài chính của bạn sẽ biết rất nhiều về các chủ đề này; tuy nhiên, một khi giá trị ròng của bạn vượt quá $ 200,000, có thể là thời gian để có được sự giúp đỡ của một kế toán viên. Và nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp, bạn chắc chắn cần một. (Để biết thêm thông tin, xem Cách tìm một kế toán thông minh .)

Đại lý bảo hiểm

Nghỉ hưu được cho là tiết kiệm đủ tiền, phải không? Điều này đúng, nhưng bảo vệ sự giàu có của bạn cũng quan trọng không kém. Đó là nơi có bảo hiểm. Khi bạn già đi, chi phí y tế có xu hướng gia tăng, vậy bạn cần bảo hiểm y tế như thế nào? Làm thế nào để bạn không phải trả quá nhiều? Medicare phù hợp như thế nào trong hỗn hợp này? Làm thế nào về cuộc sống và bảo hiểm chăm sóc lâu dài? Có rất nhiều loại bảo hiểm trong hai loại này một mình. Và đừng quên về niên kim. Đây thường được xem là sản phẩm đầu tư mặc dù họ thực sự rơi vào hạng mục bảo hiểm. Bạn có thể nhận được lời khuyên của một đại lý bảo hiểm, nhưng hãy cẩn thận. Việc bồi thường của họ thường dựa trên tiền hoa hồng, vì vậy mục tiêu chính của họ là bán cho bạn một chính sách. Ngoài ra còn có cố vấn bảo hiểm chỉ có phí bảo hiểm, những người sẽ giúp bạn đánh giá nhu cầu bảo hiểm của bạn và tìm ra chính sách đúng đắn. Những cố vấn này không được thanh toán bởi hoa hồng vì vậy lợi ích của họ phù hợp với bạn. Các cố vấn bảo hiểm chỉ có tính phí là tốn kém - thường là 300 đô la một giờ hoặc nhiều hơn - nhưng họ có thể tiết kiệm cho bạn nhiều hơn là tìm ra các chính sách phù hợp nhất cho nhu cầu của bạn. Luật sư Kế hoạch Bất động sản

Luật sư thường đi vào hình ảnh khi bạn tham gia vào kế hoạch về bất động sản. Mặc dù các nhà hoạch định tài chính có kiến ​​thức căn bản về chủ đề này, nhưng kế hoạch bất động sản rất phức tạp và hầu hết mọi người sẽ cần sự giúp đỡ của một luật sư để có thể làm tốt công việc. Các luật sư có thể lên kế hoạch cho việc định đoạt bất động sản của khách hàng, giữ cho bất động sản khỏi bị chứng thực di chúc, lập kế hoạch thuế bất động sản và bảo vệ chủ nợ, để đặt tên cho một vài nhiệm vụ. (

Bạn cần một luật sư lập kế hoạch bất động sản?

)

Đội của bạn phải làm việc cùng nhau Hãy sử dụng một phép so sánh thể thao. Hãy nghĩ về mình như người quản lý. Đó là công việc của bạn để kết hợp một đội chiến thắng, và nó không chỉ là về tài năng thô của họ. Bạn phải xem xét nhân cách. Những người này có làm việc tốt với những người khác không? Liệu họ có định hướng ngay cả khi nó liên quan đến thỏa hiệp? Họ có ổn không phải là người phụ trách chính không? Khi bạn tập hợp đội ngũ của bạn, cố gắng tìm những người có cùng ý tưởng trong kế hoạch của bạn cho bạn, có thể làm việc với các chuyên gia khác và thậm chí có thể ở cùng độ tuổi của bạn. Bạn không muốn nhóm của bạn nghỉ hưu trước khi bạn làm. Người quan trọng có lẽ là người lập kế hoạch của bạn, có vai trò giống như người huấn luyện quyết định khi nào sẽ mang lại cho người chơi khác.

Hỏi Giới thiệu

Lập kế hoạch tài chính của bạn phải là loại người nhận ra khi họ ở trên đầu của mình - và đủ chuyên nghiệp để đưa các thành viên khác trong nhóm vào thời điểm đó. Nhưng bạn vẫn phải điều trị cho họ.Nếu nhà hoạch định tài chính của bạn đề nghị ai đó, hãy hỏi người đó có nhận được lệ phí giới thiệu hay không. Dù bằng cách nào, nếu bạn nhận được giới thiệu, hãy đánh giá ít nhất ba người khác trong lĩnh vực này giống như bạn nên làm khi bạn chọn kế hoạch ban đầu của mình ở nơi đầu tiên. Dòng dưới cùng Khi bạn tích lũy tài sản và thấy mình mua tài sản, đầu tư tài sản và suy nghĩ về việc để lại di sản, một nhà lập kế hoạch tài chính sẽ không đủ. Mang theo các thành viên khác khi cần thiết và xây dựng một nhóm không hoạt động với hoa hồng bất cứ khi nào có thể. Nếu bạn có rất nhiều tài sản, ngân hàng cá nhân là một lựa chọn khác để điều tra khi bạn xem xét các lựa chọn cho kế hoạch nghỉ hưu (xem

nào là Top 10 ngân hàng tư nhân?

). Hãy chắc chắn phân tích các khoản phí liên quan - và khoảng thời gian của bạn sẽ có nhiều lựa chọn - và quyết định lựa chọn nào có ý nghĩa nhất cho nhu cầu của bạn.