Khi các cá nhân đổ lỗi về hóa đơn và cần được bảo vệ khỏi các chủ nợ, họ thường làm như vậy bằng cách sử dụng hình thức phá sản theo Chương 7. Lợi thế chính của việc đệ trình theo Chương 7 là bạn có thể xóa sạch tài chính của mình mà không phải lo lắng về số tiền "quá hạn". Khi một người quản lý thanh lý các tài sản có thể bán được của bạn và trả cho các chủ nợ của bạn, người cho vay thường không thể gọi cho bạn trong một nỗ lực để thu thập.

Tuy nhiên, có một số người đi vay đang gặp khó khăn khác có thể theo đuổi: Chương 13 phá sản. Đây là một hình thức tổ chức lại nợ, trong đó các cá nhân phát triển một kế hoạch trả nợ càng nhiều càng tốt trong thời gian 3 đến 5 năm. Toà án về phá sản yêu cầu họ cung cấp bản báo cáo tài chính chi tiết để thể hiện doanh thu và chi phí; họ sau đó thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng được đồng ý cho một người quản lý tài sản, người lần lượt trả cho chủ nợ của họ.

Khi một kế hoạch hoàn trả theo Chương 13 được hoàn thành, bạn sẽ không còn phải chịu trách nhiệm về các khoản nợ trước của mình nữa, ngay cả khi bạn không phải trả toàn bộ số tiền nợ ban đầu. Nó cũng làm cho đồng hồ lãi suất không ngừng gia tăng, ví dụ như số tiền nợ bạn nợ thẻ tín dụng. Chỉ cần ghi nhớ rằng một số loại nợ nhất định - bao gồm các khoản vay của sinh viên, tiền cấp dưỡng và hỗ trợ nuôi con - không thể giải ngân dưới bất kỳ hình thức phá sản nào, Chương 7 hoặc Chương 13.

Ưu điểm và khuyết điểm

Có lẽ lý do thuyết phục nhất để lựa chọn bảo vệ Chương 13 ở Chương 7 là cứu nhà của bạn. Nếu bạn đang ở sau thế chấp của bạn, chỉ có Chương 13, còn được gọi là "kế hoạch tiền lương", cho phép bạn bù đắp các khoản thanh toán bị mất và cuối cùng trở thành hiện tại về khoản vay.

Việc mất nhà của bạn không thể tránh khỏi nếu bạn nộp đơn xin phá sản theo Chương 7. Nếu bạn đang ở thế chấp và có ít hoặc không có cổ phần trong bất động sản, bạn thường an toàn. Người ủy thác sẽ không thể kiếm được nhiều tiền từ việc bán nhà để trả các chủ nợ khác, vì vậy không có động cơ để đưa nó lên thị trường. Tuy nhiên, nếu bạn vượt quá vốn cổ phần cho phép, hoặc miễn giảm nhà ở, trong tiểu bang của bạn, Chương 13 có thể bắt đầu trông hấp dẫn hơn. Một luật sư phá sản đủ điều kiện sẽ có thể tư vấn cho bạn về cách nhà của bạn sẽ bị ảnh hưởng bởi cả hai lựa chọn.

Ngoài ra, bạn có thể muốn xem xét Chương 13 nếu:

bạn có người đồng ký tên vào khoản vay và muốn họ có một số bảo vệ từ các chủ nợ,

• bạn đang ở dưới nước thế chấp lần đầu tiên của bạn và muốn sử dụng sự phá sản của Chương 13 để loại bỏ bất kỳ khoản thế chấp căn bản nào trong nhà của bạn,
• bạn không thể đệ trình theo Chương 7 vì bạn bị phá sản theo chương 7 trong vòng tám năm qua,
• bạn không thể sử dụng Chương 7 vì bạn có khả năng trả lại một số khoản nợ của bạn và do đó không kiểm tra phương tiện.
• Một trong những hạn chế lớn là việc trả nợ quá hạn cho các nghĩa vụ hiện tại của một người có thể là một đề xuất đầy căng thẳng. Theo các nhà nghiên cứu, chỉ có khoảng một phần ba số người nộp hồ sơ hoàn thành kế hoạch trả nợ của họ và xem nợ của họ được thải ra. Trừ khi có một lý do mạnh mẽ để chọn Chương 13 về một hình thức phá sản khác, tỷ lệ thành công thấp này có thể thuyết phục bạn hãy xem Chương 7.

Ai có thể nộp

Bảo vệ theo Chương 13 dành cho cá nhân và các cặp vợ chồng , ngay cả khi người đi vay là tự làm chủ. Tuy nhiên, Bộ luật Phá sản Hoa Kỳ đã đưa ra một số hạn chế đối với những người có thể nộp đơn. Các khoản nợ không có bảo đảm và có bảo đảm của một cá nhân không thể vượt quá một khoản nhất định (hiện tại là 383, 175 và 1, 149, 525, tương ứng). Bởi vì người nợ hoặc người phải tuân theo kế hoạch trả nợ, họ cũng phải có một thu nhập ổn định để đủ điều kiện.

Nếu người nộp hồ sơ đáp ứng các yêu cầu này, người đó phải được tư vấn về tín dụng thông qua một cơ quan được chấp thuận trước khi nộp đơn xin phá sản.

Dòng dưới

Việc lựa chọn giữa chương 13 và chương 7 là một cam kết quan trọng, với những hậu quả đáng kể. Để đảm bảo rằng luật sư của bạn cho bạn lời khuyên tốt nhất, hãy đảm bảo cung cấp thông tin chính xác về tài chính của bạn và cảnh báo người đó về bất kỳ sự cân nhắc đặc biệt nào có thể ảnh hưởng đến quyết định của bạn. Để biết thêm thông tin, hãy kiểm tra thư viện các bài viết về Phá sản Cá nhân của Investopedia.