Ghi chú của người biên tập: Vào ngày 28 tháng 7 năm 2017, Bộ Tài chính thông báo sẽ ngừng chương trình myRA. Bài báo dưới đây phản ánh các điều kiện kể từ ngày 17 tháng 12 năm 2015.

Trong bài diễn văn của Liên bang năm 2014, Tổng thống Barak Obama đã giới thiệu một tài khoản tiết kiệm mới mà người Mỹ muốn tiết kiệm tiền để nghỉ hưu: The myRA. Tài khoản mới này được thiết kế để giúp hàng triệu người Mỹ đã không thể tiết kiệm được cho quỹ hưu trí do đó bắt đầu thu thập thêm tiền vào tài khoản này để họ có thể có cái gì đó để rút ra trong những năm sau đó. Tuy nhiên, nhiều nhà tư vấn tài chính và nhà phê bình hoài nghi về tài khoản mới này và liệu nó có thực sự có được những người Mỹ tầng lớp thấp hơn và trung lưu để bắt đầu tiết kiệm cho tương lai hay không.

AD:

Cách thức hoạt động

MyRA thực chất là Roth IRA, có cùng giới hạn đóng góp và các quy tắc về thuế. Tuy nhiên, nó được thiết kế cho người Mỹ có thu nhập đủ thấp để cho phép họ đóng góp Roth IRA và không có bất cứ loại kế hoạch nghỉ hưu nào do nhà tuyển dụng tài trợ như 401 (k). Không có bất kỳ khoản phí nào đối với tài khoản này hoặc số dư tối thiểu do bất kỳ tổ chức tài chính nào có thể áp dụng, mặc dù số tiền đóng góp ban đầu ít nhất phải là 25 đô la. Số tiền được đưa vào các tài khoản này sau đó được đầu tư vào trái phiếu tiết kiệm sẽ trả cùng mức mà nhân viên chính phủ kiếm được trong quỹ được bảo đảm trong tài khoản kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm của họ. Và mặc dù tỷ lệ lợi nhuận này không phải là điều thú vị, nhưng nó được đảm bảo về sự quan tâm và hiệu quả bởi đức tin và tín nhiệm của Bác Sáu. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Xin chào, myRA: Tiết kiệm Hưu trí cho Người mới bắt đầu .)

AD:

Một sự khác biệt cơ bản giữa myRAs và các loại xe tiết kiệm hưu trí khác là khả năng rút tiền của chủ sở hữu từ bất cứ lúc nào mà không có hậu quả về thuế, nhưng thu nhập sẽ bị phạt tiền 10% . MyRAs có thể phát triển cho đến khi số dư trong đó đạt đến 15.000 đô la, và sau đó chúng phải được chuyển sang các Roth IRA thông thường. Nhân viên có thể lựa chọn một phần tiền lương vào tài khoản này theo cách tương tự như kế hoạch 401 (k) hoặc kế hoạch nghỉ hưu khác, nhưng chủ lao động không bắt buộc phải cung cấp cho họ, và không có đóng góp phù hợp. Tuy nhiên, kế hoạch là di động, vì vậy những người lao động đi từ một người chủ lao động này sang người khác có thể lấy tài khoản này với họ.

Người tiết kiệm cũng có thể đóng góp vào tài khoản của họ hoặc có thể chuyển các khoản hoàn lại thuế thu nhập vào myRA. Các khoản đóng góp hàng năm mà những người tiết kiệm thực hiện vào myRA cũng được tổng hợp với các khoản đóng góp khác của IRA trong năm, do đó, họ không thể tối đa hóa tài khoản myRA và cũng có thể đóng góp tối đa cho một IRA truyền thống hoặc Roth IRA khác.Nhưng đóng góp cho myRA cũng có thể tính vào Khoản tín dụng Thuế cho Người Hưu trí cho những người đủ điều kiện. (Để biết thêm thông tin, xem:

Tín dụng Thuế của Saver: Khuyến khích Tiết kiệm Hưu trí .) Giải pháp khả thi?

Mặc dù một số cố vấn rất hy vọng rằng myRA sẽ mở cửa cho nhiều người Mỹ hiện đang không có tiền tiết kiệm để bắt đầu bỏ tiền cho tương lai, nhiều chuyên gia tài chính không tin rằng những tài khoản này sẽ thu được nhiều lợi nhuận. Mặc dù chính phủ bảo đảm rằng các trái phiếu tiết kiệm mà các tài khoản này đầu tư có thể giúp các nhà tiết kiệm tiềm năng lo lắng về việc mất tiền đầu tư, lợi nhuận tương đối thấp được cung cấp bởi các chứng khoán Kho bạc có thể không đủ để tạo ra sự phấn khích trong số những người chưa đầu tư vào các công cụ bảo đảm khác như chứng chỉ tiền gửi (CDs) hoặc các khoản tiền thuê định kỳ. Tuy nhiên, việc thiếu các khoản phí và tính năng trì hoãn tiền lương của tài khoản này sẽ giúp cho những người không có kế hoạch tiết kiệm dưới bất kỳ hình thức nào để tạo ra ít nhất một số loại trứng làm tổ. Bộ trưởng Tài chính Jacob Lew thừa nhận những hạn chế của kế hoạch này vào tháng 11 năm 2015 trong tuyên bố của ông về kế hoạch triển khai toàn quốc của kế hoạch "Chúng tôi sẽ không bao giờ tranh cãi rằng $ 15, 000 là khoản tiết kiệm hưu trí phù hợp, nhưng bạn phải đi từ 0 đến 15 000 $ trước khi bạn thực sự có thể có được thói quen này. Bắt mọi người bắt đầu, làm cho mọi người vào thói quen là loại thay đổi trong hành vi dẫn đến xây dựng một cơ sở nghỉ hưu đáng kể hơn. " Bộ Tài chính hy vọng rằng nhiều chủ lao động của các công nhân có thu nhập thấp và trung bình sẽ bắt đầu cung cấp myRA cho nhân viên của họ bởi vì sẽ có rất ít chi phí để họ làm như vậy. Mục tiêu cuối cùng của tài khoản này là để giúp một nửa số hộ gia đình Mỹ không có tiền tiết kiệm hưu trí để phát triển thói quen tiết kiệm.

Dòng dưới cùng Giống như các cố vấn viên cố vấn đang cố gắng tự định vị mình như một cách để các nhà đầu tư nhỏ nhận được mức quản lý tiền tệ thô sơ, Bộ Tài chính hy vọng rằng myRA sẽ trở thành công cụ tiết kiệm chính cho những với thu nhập thấp và ít hoặc không có kiến ​​thức về tài chính. Để biết thêm thông tin về myRAs và cách thức hoạt động, hãy truy cập trang web myRA tại www. myra. gov. (Để biết thêm chi tiết, xem: Ma quỷ trong chi tiết: Năm đề xuất ngân sách hưu trí

.)